Để có thể nâng cao đƣợc chất lƣợng tín dụng ngân hàng ta phải hiểu rõ các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng để từ đó phát huy những ảnh hƣởng tích cực cũng nhƣ hạn chế các ảnh hƣởng tiêu cực. Sau đây chúng ta lần lƣợt nghiên cứu các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng thuộc về ngân hàng và khách hàng.
1.3.3.1. Các nhân tố thuộc về ngân hàng
Đây là những nhân tố thuộc về bản thân, nội tại ngân hàng liên quan đến sự phát triển của ngân hàng trên tất cả các mặt ảnh hƣởng tới hoạt động tín dụng, gồm: chính sách, công tác tổ chức, trình độ lao động, quy trình nghiệp vụ, kiểm tra, kiểm soát và trang thiết bị.
a. Công tác tổ chức của ngân hàng
Khả năng tổ chức của ngân hàng ảnh hƣởng rất lớn đến chất lƣợng tín dụng. tổ chức ở đây bao gồm tổ chức các phòng ban, nhân sự và tổ chức các hoạt động trong ngân hàng. Ngân hàng có một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo đƣợc sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng, giữa các ngân hàng với nhau trong toàn bộ hệ thống cũng nhƣ với các cơ quan khác liên quan đảm bảo cho ngân hàng hoạt động nhịp nhàng, thống nhất có hiệu quả. Qua đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, theo dõi quản lý chặt chẽ sát sao các khoản vốn huy động cũng nhƣ các khoản cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng.
b. Chất lƣợng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng
Chất lƣợng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng là yêu cầu hàng đầu đối với mỗi ngân hàng, vì nó ảnh hƣởng trực tiếp đến khả năng hoạt động và khả năng tạo
lợi nhuận của ngân hàng, đặc biệt là trong hoạt động tín dụng. Kinh tế càng phát triển, các quan hệ kinh tế càng phức tạp, cạnh tranh ngày càng gay gắt, đòi hỏi trình độ của ngƣời lao động càng cao. Đội ngũ cán bộ ngân hàng có chuyên môn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, có năng lực sẽ là điều kiện để ngân hàng tồn tại và phát triển. Nếu chất lƣợng con ngƣời tốt thì họ sẽ thực hiện tốt các nhiệm vụ trong việc thẩm định dự án, đánh giá tài sản thế chấp, giám sát số tiền vay và có các biện pháp hữu hiệu trong việc thu hồi nợ vay, hay xử lý các tình huống phát sinh trong quan hệ tín dụng, giúp ngân hàng có thể ngăn ngừa, hoặc giảm nhẹ thiệt hại khi rủi ro xảy ra với một khoản tín dụng.
c. Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng là đƣờng lối, chủ trƣơng đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của một ngân hàng. Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng. Bất cứ ngân hàng nào muốn có chất lƣợng tín dụng cao đều phải có chính sách tín dụng phù hợp với điều kiện của ngân hàng, của thị trƣờng.
d. Quy trình tín dụng
Đây là những trình tự, những giai đoạn, những công việc cần phải thực hiện theo một thủ tục nhất định trong việc cho vay, thu nợ, bắt đầu từ việc xét đơn xin vay của khách hàng đến khi thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng. Chất lƣợng tín dụng tuỳ thuộc vào việc lập ra một quy trình tín dụng đảm bảo tính logic khoa học và việc thực hiện tốt các bƣớc trong quy trình tín dụng cũng nhƣ sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các bƣớc: xét đề nghị vay của khách hàng và thực hiện cho vay, kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay và theo dõi rủi ro, thu nợ và thanh lý.
e. Khả năng thu thập và xử lý thông tin
Thông tin là yếu tố sống còn đối với mỗi doanh nghiệp trong kinh tế thị trƣờng cạnh tranh gay gắt. Trong cạnh tranh ai nắm đƣợc thông tin trƣớc là ngƣời
có khả năng dành chiến thắng lớn hơn, với ngân hàng thông tin tín dụng hết sức cần thiết là cơ sở để xem xét, quyết định cho vay hay không cho vay và theo dõi, quản lý khoản cho vay với mục đích đảm bảo an toàn và hiệu quả đối với khoản vốn cho vay. Thông tin tín dụng có thể thu đƣợc từ nhiều nguồn khác nhau nhƣ mua thông tin từ các nguồn cung cấp thông tin, đến cơ sở của khách hàng trực tiếp xem xét, thông tin từ hồ sơ xin vay vốn. Thông tin càng đầy đủ, chính xác và kịp thời, toàn diện thì khả năng ngăn ngừa rủi ro càng lớn, chất lƣợng tín dụng càng cao.
f. Kiểm soát nội bộ
Thông qua kiểm soát giúp lãnh đạo ngân hàng nắm đƣợc tình hình hoạt động kinh doanh đang diễn ra, những thuận lợi, khó khăn việc chấp hành những quy định pháp luật, nội quy, quy chế, chính sách kinh doanh , thủ tục tín dụng từ đó giúp lãnh đạo ngân hàng có đƣờng lối, chủ trƣơng, chính sách phù hợp giải quyết những khó khăn vƣớng mắc, phát huy những nhân tố thuận lợi, nâng cao hiệu quả kinh doanh. Chất lƣợng tín dụng phụ thuộc vào việc chấp hành những quy định, thể lệ, chính sách và mức độ kịp thời phát hiện sai sót cũng nhƣ nguyên nhân dẫn đến sai sót lệch lạc trong quá trình thực hiện một khoản tín dụng.
g. Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng
Trang thiết bị tuy không phải là yếu tố cơ bản nhƣng góp phần không nhỏ trong việc nâng cao chất lƣợng tín dụng của ngân hàng. Nó là công cụ, phƣơng tiện thực hiện tổ chức, quản lý ngân hàng kiểm soát nội bộ, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay, thực hiện các nghiệp vụ giao dịch với khách hàng. Đặc biệt, với sự phát triển của công nghệ thông tin hiện nay, các trang thiết bị tin học đã giúp cho ngân hàng có đƣợc thông tin và xử lý thông tin nhanh chóng, kịp thời, chính xác. Trên cơ sở đó, ngân hàng đƣa ra quyết định tín dụng đúng đắn, không bỏ lỡ thời cơ trong kinh doanh giúp cho quá trình quản lý tiền vay và thanh toán đƣợc thuận tiện, nhanh chóng và chính xác.
1.3.3.2. Nhân tố thuộc về người đi vay
Để đảm bảo khoản tín dụng đƣợc sử dụng có hiệu quả, mang lại lợi ích cho ngân hàng góp phần vào sự tăng trƣởng và phát triển kinh tế xã hội thì khách hàng có vai trò hết sức quan trọng. Một khách hàng có tƣ cách đạo đức tốt, có tình hình tài chính vững vàng, có thu nhập sẽ sẵn sàng hoàn trả đầy đủ những khoản vốn vay của ngân hàng khi đến hạn, qua đó đảm bảo an toàn và nâng cao chất lƣợng và tín dụng. Những nhân tố này bao gồm:
a. Trình độ quản lý của ngƣời đi vay
Do trình độ của nhiều nhà quản lý còn nhiều hạn chế về kiến thức cũng nhƣ kinh nghiệm thực tế nên nhiều khi họ không dự đoán đƣợc những biến động của thị trƣờng. Do sự bảo thủ của nhiều nhà quản lý không dám đổi mới khiến hoạt động kinh doanh không có hiệu quả, dẫn đến tình trạng không thu hồi hết đƣợc vốn và làm ảnh hƣởng đến hiệu quả sản xuất từ đó ảnh hƣởng đến chất lƣợng của khoản tín dụng đã sử dụng.
b. Đạo đức của ngƣời đi vay
Ngân hàng chỉ quyết định cho vay sau khi đã phân tích kỹ các yếu tố có liên quan đến khả năng của ngƣời vay trong việc hoàn trả nợ và cách thức sử dụng vốn vay. Nhƣng thông tin này có thể bị thay đổi sau khi khách hàng nhận đƣợc tiền vay. Thực tế, nhiều khách hàng đã sử dụng vốn vay không hợp lý dẫn đến không đạt đƣợc hiệu quả sản xuất kinh doanh. Vì vậy, công tác kiểm tra, giám sát của ngân hàng là rất quan trọng.
1.3.3.3. Các nhân tố khách quan khác
Ngoài những nhân tố chủ quan trên còn nhiều nhân tố khách quan tác động không nhỏ đến chất lƣợng của các khoản tín dụng ngân hàng.
a. Tác động của môi trƣờng kinh tế
Đây là nhân tố luôn ảnh hƣởng đến khả năng tài chính của ngƣời vay hay nói rõ hơn là nếu môi trƣờng kinh tế xấu làm cho hoạt động của kinh doanh của khách
hàng gặp khó khăn, ảnh hƣởng đến thời hạn trả nợ và khả năng hoàn trả món vay cho ngân hàng do đó ảnh hƣởng đến chất lƣợng của khoản tín dụng đó của ngân hàng. Ngƣợc lại, nếu môi trƣờng kinh tế thuận lợi sẽ giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng thuận lợi, thu hồi đƣợc vốn nhanh đồng thời lợi nhuận thu đƣợc sẽ cao và từ đó khả năng trả nợ của khách hàng, khoản vay sẽ đƣợc trả đúng hạn, khoản tín dụng ngân hàng sẽ có chất lƣợng tốt.
b. Tác động của môi trƣờng pháp lý
Ngân hàng là một doanh nghiệp luôn phải hoạt động trong hành lang pháp lý hẹp hơn bất kỳ một doanh nghiệp sản xuất hay thƣơng mại nào. Vì vậy, một hệ thống pháp lý càng hoàn chỉnh, đồng bộ thì sẽ càng đem lại hiệu quả hoạt động của ngân hàng, của các doanh nghiệp và đảm bảo đƣợc chất lƣợng tín dụng của các doanh nghiệp đó với ngân hàng. Còn nếu môi trƣờng pháp lý không hoàn chỉnh, có nhiều lỗ hổng thì kết quả sẽ ngƣợc lại cho cả ngân hàng và các doanh nghiệp từ đó làm cho chất lƣợng của các khoản tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp sẽ xấu và khó có thể thu hồi.
c. Chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nƣớc
Trong nền kinh tế thị trƣờng các chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nƣớc bao gồm các chính sách tài chính tiền tệ, chính sách lãi suất, chính sách đối ngoại... có vai trò rất quan trọng. Chính sách kinh tế trong hoàn cảnh này thì có tác dụng cho cả ngân hàng và doanh nghiệp nhƣng trong hoàn cảnh khác thì lại ngƣợc lại. Các chính sách này nhằm ƣu tiên phát triển hay hạn chế một ngành nào đó để đảm bảo cân đối cho nền kinh tế. Do vậy các chủ trƣơng, chính sách của Nhà nƣớc phải đúng đắn thì mới thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, là điều kiện cần để đạt đƣợc chất lƣợng và hiệu quả của các khoản tín dụng ngân hàng.
d. Các yếu tố thiên tai gây nên
Chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nhiều khi mang tính thời vụ. Trong cơ cấu kinh tế nhiều thành phần của Nhà nƣớc có thành phần kinh tế Nhà nƣớc, trong đó doanh nghiệp trong các ngành nông – lâm – ngƣ nghiệp lại chiếm
một tỷ lệ không nhỏ thì yếu tố này rất quan trọng. Khi thiên tai xảy ra nhƣ: lũ lụt, hạn hán, mƣa bão, hỏa họan,... làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp bị đổ bể, dẫn đến khả năng hoàn trả các khoản nợ là khó khăn hoặc không thể, làm cho chất lƣợng của các khoản tín dụng bị giảm sút.
Tóm lại: Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu quả tín dụng ngày càng đƣợc bổ sung để theo kịp những biến đổi của nền kinh tế, đặc biệt là quá trình phát triển của công tác tín dụng. Mặc dù, chúng chƣa đƣợc hoàn hảo, song nếu không đƣợc tôn trọng thực hiện nghiêm túc sẽ là một tai họa cho hiệu quả tín dụng và hoạt động kinh doanh của các NHTM.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Trong chƣơng này, luận văn đã hệ thống hoá một số nội dung cơ bản về hiệu quả hoạt động tín dụng, xác định các chỉ tiêu cơ bản dùng để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của các NHTM. Bên cạnh đó, tác giả đi sâu vào việc phân tích vai trò của tín dụng trong sự phát triển kinh tế nông nghiệp, cải thiện đời sống của ngƣời dân ở các vùng nông thôn. Đánh giá cao vai trò hỗ trợ vốn sản xuất, góp phần thúc đẩy quá trình chuyển đổi cơ cấu sản xuất nông nghiệp theo hƣớng hiện đại và các vai trò về mặt chính trị xã hội, giúp giải quyết nạn thất nghiệp, lao động nhàn rỗi ở các vùng nông thôn.
Đồng thời, tác giả cũng nêu lên một số nhân tố chủ yếu tác động đến chất lƣợng tín dụng nông nghiệp của các NHTM. Tác giả đặc biệt xem trọng các yếu tố thuộc con ngƣời có ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng của các khoản tín dụng và trình độ quản lý của ngƣời đi vay, một nền nông nghiệp sản xuất hiện đại không chỉ dựa vào các kinh nghiệm mà còn phụ thuộc vào tƣ duy quản lý của ngƣời sản xuất.
Từ những lý luận đó sẽ làm cơ sở cho việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Gò Công Tâyở chƣơng 2.
CHƢƠNG 2
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP