Hoàn thiện khung pháp lý liên quan đến hoạt động bancassrance, tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức tín dụng nói dung, ngân hàng nói riêng thực hiện các hoạt động đại lý, phân phối sản phẩm bảo hiểm được thuận lợi hoặc có các chính sách hỗ trợ để TCTD, NHTM và các DNBH liên kết, thiết kế các sản phẩm bảo hiểm mang tính đặc thù, có tính rủi ro cao như bảo hiểm trong nông nghiệp, bảo hiểm tàu thủy theo Nghị định 67…
Thực hiện vai trò quản lý Nhà nước đối với các TCTD, NHTM, do vậy NHNN cần nghiên cứu, tham mưu cho Chính phủ hoàn thiện khung pháp lý đối với hoạt động Bancassurance, đồng thời có cơ chế, chế tài kiểm tra, giám sát đối với lĩnh vực này.
Nhà nước cần có chính sách hoàn thiện hệ thống pháp luật và kinh tế vĩ mô thúc đẩy các dịch vụ kinh doanh mới phát triển, gia tăng phúc lợi xã hội, nâng cao cơ sở vật chất hạ tầng.
Đề ra các chính sách hỗ trợ hoạt động bán bảo hiểm qua ngân hàng như giảm cước phí dịch vụ 3G, 4G, giảm cước phí internet,…nhằm thúc đẩy phân phối sản phẩm bảo hiểm qua các kênh kênh online.
Sự quan tâm của Đảng, Nhà nước và các cơ quan ban ngành trong hoạt động bán bảo hiểm qua ngân hàng cần tập trung vào những vấn đề sau:
Bổ sung quy định về cách thức bán và giới thiệu sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng.
từng kênh phân phối: đại lý, bán bảo hiểm qua ngân hàng, bán hàng trực tiếp …vì đặc điểm và trình độ lực lượng bán hàng của mỗi kênh phân phối là khác nhau. Nên để lực lượng bán hàng của kênh phân phối bảo hiểm qua ngân hàng chỉ là đội ngũ nhân viên ngân hàng đồng thời chỉ bán sản phẩm qua các các chi nhánh của ngân hàng. Quy định này giúp thuận tiện trong công tác quản lý; đơn giản trong cơ chế chi trả hoa hồng….
Quy định về số lượng DNBH mà một ngân hàng được liên kết.
Để đảm bảo tính bảo mật thông tin khách hàng và nâng cao hiệu quả hợp tác thì ngân hàng nên chỉ liên kết một DNBH.
Bổ sung cơ chế chi trả hoa hồng cho đại lý bảo hiểm tổ chức.
Cần phải bổ sung cơ chế chi trả hoa hồng cho đại lý bảo hiểm tổ chức cần hấp dẫn hơn khuyến khích các đại lý tham gia phân phối sản phẩm.
Hoàn thiện cơ sở pháp lư về việc phát triển công nghệ thông tin cung cấp dịch vụ bán bảo hiểm qua ngân hàng.
Quy định cụ thể về sự chia sẻ thông tin giữa ngân hàng và DNBH
Bảo mật trong quá trình chia sẻ thông tin KH tham gia bảo hiểm và đưa ra các biện pháp quản lý giám sát đối với hoạt động này giữa ngân hàng và DNBH.
Bổ sung thêm quy định phân định rõ trách nhiệm của NHTM và DNBH đối với khách hàng trong trường hợp NHTM làm đại lý bảo hiểm nhưng có hành vi vi phạm điều cấm trong hoạt động đại lý.
Vấn đề trên thực ra không có gì đáng phải kể đến nếu đó là lỗi trực tiếp của DNBH. Và trong trường hợp này, DNBH có thể sẽ bị xử phạt theo quy định tại Khoản 2, Điều 17 văn bản hợp nhất số 08/VBHN-BTC ngày 16/04/2018 quy định về xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh xổ số. Nếu đó là hành vi do đại lý bảo hiểm gây ra nhưng lại không thấy quy định về xử phạt cho hành vi này. Do vậy, để bảo vệ lợi ích cho khách hàng thì phải bổ sung thêm quy định về trách nhiệm của NHTM đối với khách hàng. Theo đó, NHTM phải bồi hoàn cho người mua bảo hiểm số tiền đáng lẽ được hưởng từ DNBH nhưng bị mất do hành vi vi phạm của nhân viên NHTM gây ra. Mặt khác, bổ sung thêm hành vi vi phạm, mức xử phạt và thêm hình phạt là tước quyền sử dụng Chứng chỉ đại lý bảo hiểm có thời hạn hoặc đình chỉ hoạt động đại lý bảo hiểm có thời hạn.
Bổ sung quy định trực tiếp về việc trình tự, thủ tục khi DNBH tiếp nhận phần vốn góp, cổ phần từ NHTM.
NHTM có thể góp vốn, mua cổ phần vào một DNBH đang hoạt động để cùng với DNBH này tiến hành hành vi kinh doanh bảo hiểm. Hiện nay, không có quy định trực tiếp về cách thức, trình tự, thủ tục tiếp nhận phần vốn góp, cổ phần từ NHTM. Sự thiếu vắng đi các quy định về vấn đề này gây lúng túng cho các nhà đầu tư, tuy vẫn biết rằng có thể vận dụng quy định tại Luật Doanh nghiệp (DN) để giải quyết nó. Cho dù, nếu theo nguyên tắc áp dụng Luật, Luật DN là luật chung so với Luật KDBH, do vậy Luật DN sẽ được áp dụng nếu trong Luật KDBH không có quy định và ngược lại. Song, giả sử có áp dụng quy định của Luật DN về trình tự, thủ tục tiếp nhận phần vốn góp, cổ phần thì vẫn xảy ra vấn đề vướng mắc, chồng chéo. Bởi vì, theo quy định hiện tại của Luật DN, sau khi chuẩn bị xong hồ sơ, giấy tờ thì phải chuyển tới cơ quan đăng ký kinh doanh cấp Tỉnh (Sở Kế hoạch và Đầu tư nơi doanh nghiệp dự định đặt trụ sở chính). Tuy nhiên, cơ quan quản lý nhà nước chuyên ngành trong lĩnh vực bảo hiểm lại là Bộ Tài chính, tức là mọi thay đổi của DNBH cần phải báo cáo, được sự đồng ý và giám sát của Bộ
Tài chính. Do vậy, cần phải bổ sung quy định về vấn đề này vào Nghị định số 73/2016/NĐ-CP nhằm tạo cơ sở pháp lý đầy đủ giúp cho việc đầu tư của NHTM vào DNBH được nhanh chóng, thuận tiện, giúp cho hoạt động này được diễn ra theo đúng kế hoạch, tiến độ, chiến lược đã đề ra.
Bổ sung hướng dẫn chi tiết quy định đến hoa hồng của đại lý bảo hiểm. Hiện nay có hiện tượng nhân viên của NHTM (khi làm đại lý bảo hiểm) hoàn trả cho khách hàng một phần tiền từ hoa hồng đại lý bảo hiểm nhằm lôi kéo, giữ chân khách hàng. Một luồng ý kiến cho rằng, hành vi này là hành vi vi phạm pháp luật vì đây là hành vi nhằm mua chuộc khách hàng. Một luồng ý kiến khác lại cho rằng, khi DNBH trả tiền hoa hồng đại lý theo quy định của pháp luật cho đại lý bảo hiểm (là NHTM), sau đó NHTM chia cho nhân viên của mình thì khoản tiền này là thu nhập của nhân viên ngân hàng bán bảo hiểm. Do vậy, việc nhân viên này chia cho ai, chia bao nhiêu là quyền của họ.
Khi hoa hồng bảo hiểm được chuyển cho NHTM, rồi NHTM chia lại cho nhân viên thì đây là thu nhập chịu thuế. Tức là, thu nhập thuộc quyền sở hữu của nhân viên ngân hàng bán bảo hiểm. Nhân viên này có quyền định đoạt số tiền này theo ý chí của họ, tức là cho ai, bao nhiêu là do họ quyết định. Do vậy, trong trường hợp này không thể hiểu rằng đây là chia hoa hồng bảo hiểm cho khách hàng. Tuy nhiên, để tránh các cách hiểu khác nhau về vấn đề này thì nên bổ sung thêm quy định nêu rõ hoặc liệt kê, định hướng hành vi nào là hành vi chia hoa hồng bảo hiểm cho khách hàng. Mặt khác, quy định cần nhấn mạnh rằng chia hoa hồng bảo hiểm phải là trường hợp chia trước khi khoản hoa hồng này được hạch toán là thu nhập từ hoa hồng của NHTM (đại lý bảo hiểm). Bởi khi nó đã là thu nhập của NHTM (rồi chia cho nhân viên) thì việc sử dụng nó như thế nào là do họ tự quyết định. Việc quy định như vậy giúp cho các đại lý bảo hiểm bảo đảm được uy tín của mình trước các DNBH.
3.3.2. Đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam
Kênh phân phối bancassurance chưa thực sự đạt được kết quả như mong đợi trong thời gian qua một phần là từ phía các NHTM. Một số ngân hàng chưa tin tưởng vào sự thành công của bancassurance nên cho rằng đó không phải là công việc của ngân hàng mà chỉ là việc riêng của doanh nghiệp bảo hiểm. Vì vậy,
vấn đề tạo niềm tin cho các cán bộ quản lý và những nhân viên trực tiếp hoạt động bancassurance là hết sức quan trọng. Nếu cán bộ quản lý không hiểu, không tin tưởng thì chính các nhân viên bán bancassuracne cũng sẽ không nhiệt tình khai thác.
Để hoạt động bancassurance thành công, trước hết các cán bộ quản lý và những nhân viên thực hiện cần phải hiểu được lợi ích của kênh phân phối này. Với doanh nghiệp bảo hiểm, phân phối bảo hiểm qua ngân hàng mang về thêm cho doanh nghiệp bảo hiểm một khối lượng khách hàng đáng kể cũng như tạo ra sự liên kết về thương hiệu nhằm quảng bá hình ảnh. Còn với NHTM, việc hợp tác kinh doanh bảo hiểm không những tạo ra thêm nguồn thu từ hoa hồng bảo hiểm mà còn tăng cường khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường nhờ cung cấp thêm dịch vụ tài chính trọn gói cho khách hàng. Các cán ngân hàng phải nhìn nhận hoạt động bancassurance như là kênh bán hàng quan trọng, thấy được lợi ích của kênh phân phối bancassurance để từ đó có những biện pháp thiết thực nhằm cải thiện kết quả hoạt động này.
Đối với các DNBH, hoạt động bancassurance mang lại lợi ích to lớn là khả năng tiếp cận cơ sở dữ liệu khách hàng của các ngân hàng. Tuy nhiên, do chưa tin tưởng vào đối tác liên kết nên một số ngân hàng đã bảo mật cơ sở dữ liệu khách hàng của mình gây khó khăn không nhỏ cho hoạ động bancassurance. Vì vậy, phải có sự cam kết từ lãnh đạo quản lý cấp cao của các DNBH và NHTM, tạo dựng niềm tin giữa hai bên nhằm mục đích hợp tác lâu dài cùng có lợi. Hai bên cần hỗ trợ kịp thời, cùng quan điểm trong suốt quá tŕnh phát triển của hoạt động bancassurance.
Tuy nhiên, do hạn chế về năng lực tài chính không cho phép các DNBH cùng các NHTM có thể đầu tư dài hạn cho việc đào tạo các cán bộ của mình. Vì vậy, xây dựng Trung tâm đào tạo bảo hiểm nhằm đào tạo cán bộ cao cấp, trung cấp cho ngành bảo hiểm Việt Nam nói chung và đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho các cán bộ tham gia bancassurance nói riêng là việc làm hết sức cần thiết trong điều kiện hiện nay. Đây sẽ là một trung tâm đào tạo cán bộ bảo hiểm chuyên nghiệp, góp phần đáp ứng yêu cầu nâng cao năng lực nguồn nhân lực cho thị trường bảo hiểm Việt Nam.
hoạt động bán bảo hiểm qua ngân hàng.
Xem xét điều chỉnh hệ thống quản lý đại lý phù hợp với quy định hiện hành nhằm hỗ trợ tối đa các đại lý bảo hiểm trong việc phân phối sản phẩm qua bảo hiểm qua ngân hàng.
3.3.3. Đối với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng nhà nước cần hỗ trợ, tạo điều kiện cấp phép bổ sung cho các ngân hàng có nhu cầu hoạt động đại lý bảo hiểm nhưng chưa được cấp phép theo trình tự, thủ tục đơn giản, trong thời gian ngắn nhất.
Ngân hàng Nhà nước cần thống nhất chủ trương và khuyến khích các ngân hàng đẩy mạnh bancassurance, hướng dẫn phương thức phối hợp với các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ trong việc triển khai đào tạo, phổ cập, cấp chứng chỉ đại lý bảo hiểm cho nhân viên ngân hàng, hỗ trợ về phần mềm, hệ thống công nghệ thông tin, chi phí...
Phối hợp với Bộ Tài chính tạo điều kiện tháo gỡ những khó khăn, vướng mắc nhằm thúc đẩy hoạt động Bán bảo hiểm qua ngân hàng phát triển lành mạnh. Bộ Tài chính tạo điều kiện phê duyệt các chương trình thi và cấp chứng chỉ đại lý cho nhân viên Ngân hàng phù hợp với đặc thù kênh phân phối nhằm giảm thiểu thời gian.
Khuyến khích các NHTM đẩy mạnh hoạt động bán bảo hiểm qua ngân hàng, hướng dẫn phương thức liên kết với các DNBH trong công tác thi cấp chứng chỉ đại lý bảo hiểm, hỗ trợ cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin,…
Ngân hàng Nhà nước và Hiệp hội bảo hiểm cần đưa ra biện pháp quản lý hoạt động bán bảo hiểm qua ngân hàng đảm bảo các NHTM và DNBH tuân thủ nguyên tắc hoạt động của đại lý bảo hiểm, quy định về hoa hồng và chi phí quản lý đại lý...
KẾT LUẬN
Qua việc tìm hiểu và nghiên cứu về cơ chế phối hợp giữa Ngân hàng và doanh nghiệp bảo hiểm, chúng ta đã thấy được những lợi ích mà nó mang lại cho ngân hàng cũng như DNBH. Hình thức phối hợp này thể hiện ưu thế rõ ràng trong việc mang lại lợi nhuận cho cả ngân hàng, DNBH, người tiêu dùng, cơ quan quản lý nhà nước và xã hội. Nó hứa hẹn sẽ mang lại những nguồn lợi nhuận lớn, cùng với sự phát triển trong đời sống dân cư và xã hội. Thực tế đã chứng minh rằng, Việt Nam chứa đựng rất nhiều tiềm năng làm nền tảng cho việc phát triển hoạt động này. Tuy nhiên việc khai thác những tiềm năng đó mới chỉ dừng lại ở mức độ sơ khai cho nên các hình thức kết hợp giữa NHTM và DNBH ở nước ta còn rất hạn chế. Doanh thu khai thác qua Bancassurance chưa tương xứng với tiềm năng.
Trong quá trình nghiên cứu, đề tài đã làm rõ những vấn đề cơ bản sau:
Chương 1, Những vấn đề cơ bản về cơ chế phối hợp giữa ngân hàng thương
mại và các công ty bảo hiểm. Tìm hiểu kinh nghiệm phát triển Bancassurance tại một số nước trên thế giới để rút ra bài học kinh nghiệm cho thị trường Việt Nam nói chung và ngân hàng Vietinbank Hoàn Kiếm nói riêng.
Chương 2, Phân tích thực trạng về cơ chế phối hợp giữa Ngân hàng TMCP
Công thương Việt Nam – CN Hoàn Kiếm và Công ty bảo hiểm Vietinbank. Tìm hiểu các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động Bancassurance qua đó làm cơ sở để phân tích những hạn chế trong việc phát triển hoạt động Bancassurance tại chi nhánh.
Chương 3, Đề ra phương hướng và giải pháp hoàn thiện cơ chế phối hợp
giữa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Hoàn Kiếm và Công ty bảo hiểm Vietinbank.
Các giải pháp cần đặc biệt trú trọng và thực hiện ngay và liên tục bao gồm: (i) phát triển chặt chẽ mối quan hệ liên kết giữa ngân hàng với các doanh nghiệp bảo hiểm có thể lấy mô hình liên minh chiến lược làm điểm cho việc xây dựng mối quan hệ liên kết này thông qua ban chỉ đạo bancassurance nhằm đôn độc, kiểm soát và giải quyết các vấn đề phát sinh giữa Ngân hàng và doanh nghiệp Bảo hiểm; (ii) cần nghiên cứu phát triển sản phẩm tích hợp theo hướng phát triển đa dạng hóa
sản phẩm phù hợp với các khách hàng của ngân hàng, phát triển các điều khoản bổ sung, phát triển các sản phẩm nhóm. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực bằng cách đạo tạo linh hoạt, chuyên sâu hơn, xây dựng chế độ khen thưởng rõ ràng. Đẩy mạnh hoạt động marketing, quảng cáo, đổi mới, nâng cấp công nghệ hiện đại và phù hợp.
Hy vọng các giải pháp và kiến nghị trên được thực thi một cách quyết liệt sẽ góp phần nâng cao vị thế và kết quả kinh doanh của Ngân hàng Vietinbank - chi nhánh Hoàn Kiếm.
1. Đặng Đình Đào, Hoàng Đức Thân (2019), Giáo trình Kinh tế thương mại. Nhà xuất bản Đại học Kinh tế quốc dân.
2. Đoàn Thanh Hà (2017), “Hội nhập kinh tế quốc tế và sự chuẩn bị của các
ngân hàng Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, số 5 - tháng 03/2016.
3. Hoàng Đức Thân (2018), Giáo trình Kinh doanh thương mại. Nhà xuất bản Đại học Kinh tể quốc dân.
4. Hoàng Thị Thanh Hằng và cộng sự (2015), Marketing Dịch vụ tài chính, NXB Kinh tế TP. Hồ Chí Minh.
5. Nguyễn Thị Hương Thảo (2008), Hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại các
ngân hàng thương mại hiện nay, Tạp chí ngân hàng, số 3, trang 31-38