Bảng 2.20: Thu nhập, chi ph từ 2011 - 2016 Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2014 2015 2016 Thu nhập 69,752 85,059 95,623 106,000 120,709 142,126 Chi phí 35,518 59,783 70,536 73,167 84,397 97,489 Chênh lệch 34,234 25,276 25,087 32,833 36,312 44,637
Nguồn: Phòng Kế hoạch – nghiệp vụ NHCSXH Chi nhánh tỉnh Bến Tre
Từ bảng 2.20 ta thấy thu nhập của Ngân hàng ngày càng gia tăng trong khoảng thời gian từ năm 2011 đến năm 2016, cụ thể năm 2012 tăng 15.307 triệu đồng so với 2011, tỷ lệ tăng 21,9%; năm 2013 thu nhập tăng 10.564 triệu đồng so với năm 2012, tỷ lệ tăng 12,4%; năm 2014 thu nhập tăng 10.377 triệu đồng so với năm 2013, tỷ lệ tăng 10,9%; năm 2015 thu nhập tiếp tục tăng 14.709 triệu đồng so với năm
2014, tỷ lệ tăng 13,9%; năm 2016 thu nhập tăng 21.417 triệu đồng so với năm 2015, tỷ lệ tăng 17,7%.
Từ bảng ta tính được chi phí năm 2012 tăng 24.265 triệu đồng so với năm 2011, tỷ lệ tăng 68,3%; năm 2013 chi phí tăng 10.753 triệu đồng so với năm 2012, tỷ lệ tăng 18%; năm 2014 chi phí tăng 2.631 triệu đồng so với năm 2013, tỷ lệ tăng 3,7%; năm 2015 chi phí tăng 11.230 triệu đồng so với năm 2014, tỷ lệ tăng 15,3%; chi phí năm 2016 tăng 13.092 triệu đồng so với năm 2015, tỷ lệ tăng 15,5%. Tuy chi phí trong khoảng thời gian này tăng nhưng không tăng nhanh hơn so với thu nhập. Sau đây là biểu đồ phản ánh thu nhập, chi phí và mức chênh lệch:
Biểu đồ 2.12: Thu nhập, chi ph , mức chênh lệch từ 2011 – 2016
Nhìn vào biểu đồ 2.12 ta thấy mức chênh lệch thu nhập và chi phí là dương, mức chênh lệch này có xu hướng tăng dần trong năm 2014 đến năm 2016. Nguồn vốn của Ngân hàng chủ yếu sử dụng để tài trợ hoạt động cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách nên nguồn thu nhập chủ yếu là từ lãi cho vay. Ngoài ra, Ngân hàng Chính sách Xã hội là ngân hàng hoạt động vì mục tiêu phi lợi nhuận nên chỉ cần thu nhập b đắp đủ chi phí là chứng t hoạt động cho vay đã mang lại hiệu quả cao.
2.4. Đ nh gi hiệu quả t n dụng t i Ng n h ng Ch nh s ch X hội trên đị n tỉnh Bến Tre
2.4.1. Ưu điểm
Trong khoảng thời gian từ năm 2011 đến năm 2016 toàn tỉnh có hơn 31.000 hộ thoát nghèo, dư nợ tín dụng ngày càng tăng, số tiền cho vay bình quân trên hộ cũng tăng.
Như đã trình bày ở trên, mức chênh lệch thu nhập và chi phí của Ngân hàng có xu hướng ngày càng tăng, đây là dấu hiệu đáng mừng chứng t hoạt động cho vay của Ngân hàng ngày càng có hiệu quả cao nên thu lãi cho vay cao hơn so với chi phí b ra. Ngoài ra, dư nợ cho vay của Ngân hàng hơn 99% là hoạt động cho vay ủy thác nên Ngân hàng không cần tuyển nhiều nhân sự chỉ cần trả phí ủy thác cho các tổ chức chính trị xã hội, từ đó Ngân hàng tiết kiệm được chi phí.
Nhìn chung doanh số thu nợ và tỷ lệ thu hồi vốn của Chi nhánh trong khoảng thời gian từ năm 2011 đến năm 2016 có xu hướng tăng. Tỷ lệ thu hồi vốn từ 57,8% năm 2011 gia tăng thành 67,7% trong năm 2016, đây là dấu hiệu tốt chứng t hiệu quả hoạt động thu nợ vay của Ngân hàng ngày càng gia tăng.
Tỷ lệ nợ quá hạn tại NHCSXH tỉnh Bến Tre trong khoảng thời gian từ 2011 – 2016 chỉ tăng mạnh trong năm 2012 là 2,5% cao gấp đôi so với năm 2011 nhưng những năm sau đó tỷ lệ quá hạn giảm, năm 2016 chỉ còn 0,4%, đây là dấu hiệu tốt chứng t hoạt động cho vay của Chi nhánh ngày càng có hiệu quả. Để đạt được những kết quả trên là do một số thuận lợi sau:
- Được sự quan tâm lãnh đạo của Hội đồng quản trị NHCSXH, Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH từ tỉnh đến huyện, thành phố. Được UBND cùng cấp quyết định thành lập phù hợp yêu cầu và cơ cấu, thành phần tham gia, đảm bảo sự phối hợp có hiệu quả giữa các tổ chức, cơ quan, ban, ngành, đoàn thể có liên quan trong quá trình xem xét đề ra quyết định lãnh đạo NHCSXH, tổ chức thực hiện tốt chức năng, nhiệm vụ được giao.
- Các thành viên tham gia Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH có tâm huyết với người nghèo và các đối tượng chính sách, do đó rất quan tâm đến việc tham gia ý kiến hoặc chỉ đạo trực tiếp theo hệ thống quản lý, tạo điều kiện để
NHCSXH giải ngân đưa vốn ưu đãi của Nhà nước đến đ ng đối tượng một cách kịp thời phù hợp với yêu cầu của khách hàng.
- Sự quan tâm lãnh đạo về nghiệp vụ chuyên môn và hỗ trợ kịp thời về nguồn vốn của NHCSXH Việt Nam đã tạo điều kiện cho NHCSXH tỉnh phát triển ngày càng mạnh trong thời gian qua.
- Mức vay bình quân hàng năm được nâng lên, tạo điều kiện để các hộ nghèo đầu tư mua sắm công cụ sản xuất mới, xây dựng mở rộng chuồng trại chăn nuôi, trồng cây ăn trái,…đáp ứng nhu cầu cần thiết cho người nghèo và các đối tượng chính sách.
- Thông qua các đợt tập huấn Tổ TK&VV và các ngành đoàn thể có liên quan trong công tác giảm nghèo để giúp họ nâng cao kiến thức về công tác tín dụng đối với người nghèo. Từ đó tạo ra mối quan hệ phối hợp giữa Ngân hàng với địa phương, giữa Tổ TK&VV với tổ viên ngày càng gắn bó hơn.
- Hơn 10 năm công tác, cán bộ quản lý điều hành và đội ngũ cán bộ tác nghiệp đã có nhiều kinh nghiệm thực tế về hoạt động cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, từ đó đạt kết quả phục vụ cao hơn, đáp ứng yêu cầu ngày càng tốt hơn.
- Việc triển khai cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác được triển khai mở rộng mạng lưới đến cơ sở, cán bộ tín dụng được bố trí đến tận xã, phường, thị trấn vừa đảm bảo cung ứng vốn trực tiếp đến tay người nghèo, tiết giảm được chi phí cho các hộ vay trong việc đi lại vay vốn với Ngân hàng.
2.4.2. Hạn chế và nguyên nhân
2.4.2.1. Hạn chế
Tất cả hộ nghèo và các đối tượng chính sách vẫn chưa tiếp cận được nguồn vốn vay của Ngân hàng, cụ thể năm 2011 có 60,42% hộ nghèo và các đối tượng chính sách được vay vốn; năm 2016 có khoảng 91% hộ nghèo và các đối tượng chính sách tiếp cận vốn vay của Ngân hàng. Nguyên nhân làm cho các hộ nghèo và đối tượng chính sách vẫn chưa tiếp cận được vốn vay từ NHCSXH là do họ không biết nhà nước có hỗ trợ vốn cho người nghèo hoặc những hộ gia đình không đủ điều kiện vay vốn,…
Từ năm 2011 đến năm 2016 tại Chi nhánh thì dư nợ cho vay chiếm trên 90% trong tổng nguồn vốn nên muốn mở rộng hoạt động cho vay thì Ngân hàng cần phải huy động được nguồn vốn. Tuy nhiên, nguồn vốn cho vay tại Ngân hàng trong khoảng thời gian này chủ yếu từ nguồn vốn cấp phát của trung ương, do đó trong điều hành hoạt động cho vay tại địa phương thường bị động về nguồn vốn. Từ đó, làm ảnh hưởng đến tính chủ động thực hiện và tiến độ mở rộng dư nợ tại Chi nhánh. Vốn tín dụng ưu đãi đã tăng trưởng ở mức cao trong những năm gần đây, nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu về vốn cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, vẫn còn tình trạng cho vay dàn trải, cho vay món nh , mang tính “cào b ng”, mức cho vay thực tế bình quân đối với các hộ nghèo tăng nhưng còn thấp, một bộ phận hộ nghèo chưa tiếp cận với vốn tín dụng ưu đãi.
Cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách gặp nhiều rủi ro do tác động của điều kiện tự nhiên và kinh tế - xã hội có tính chất khách quan, nên Ngân hàng cần có cơ chế xử lý rủi ro ph hợp để tránh thất thoát vốn nh m đảm bảo sự bền vững của chính sách tín dụng ưu đãi.
Chủ yếu nợ quá hạn của Ngân hàng là các khoản nợ do hoạt động ủy thác cho vay các tổ chức chính trị xã hội. Do đó, cần có sự phối hợp tốt giữa Ngân hàng và tổ chức chính trị xã hội trong việc thẩm định hồ sơ và ra quyết định cấp tín dụng để tránh rủi ro trong việc thu hồi nợ vay sau này. Cụ thể, hoạt động cho vay của Hội cựu chiến binh và Đoàn thanh niên dư nợ cho vay không cao nhưng dư nợ quá hạn khá cao. Ngoài ra hoạt động cho vay xuất khẩu lao động có dư nợ thấp trong tổng dư nợ cho vay nhưng lại tạo ra nợ quá hạn quá cao. Vai trò kiểm soát, giám sát cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách của các cấp, các ngành ở địa phương còn hạn chế, cơ chế giám sát cho vay đối với hộ nghèo chưa được cụ thể. Tính ràng buộc vật chất, liên đới pháp lý đối với ban xóa đói giảm nghèo xã, thị trấn chưa cụ thể cho nên việc phối hợp trong thu nợ, thu lãi vay gặp nhiều khó khăn.
Quy chế cho vay được ban hành và tổ chức thực hiện đảm bảo nợ vay đảm bảo đầy đủ các yếu tố pháp lý chặt ch . Tuy nhiên, các quy định về chế tài tín dụng chưa thật sự có hiệu quả. Cần có quy định xử lý mạnh m các trường hợp khó đòi để lập
lại trật tự, tránh tâm lý sợ trách nhiệm trong xem xét đề nghị cho hộ nghèo vay vốn. Hoạt động của Ngân hàng ngày càng mở rộng, lượng khách hàng giao dịch ngày càng đông, khối lượng công việc phát sinh ngày càng nhiều nhưng lực lượng cán bộ điều hành tác nghiệp vẫn chưa phát huy được sức mạnh của tổ chức chính trị xã hội nhận ủy thác, tổ Tiết kiệm và vay vốn cho nên để công việc điều hành trôi chảy nên hầu hết các cán bộ phải làm thêm giờ kể cả một số ngày nghỉ trong tuần mỗi khi vào đợt triển khai các yêu cầu nhiệm vụ do Ngân hàng cấp trên chỉ đạo.
2.4.2.2. Nguyên nhân của những hạn chế trên
Xuất phát từ bản thân của người vay vốn
Bản thân hộ nghèo và các đối tượng chính sách nhận được sự hỗ trợ vốn từ Ngân hàng thông qua các tổ chức chính trị xã hội như Hội phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Đoàn thanh niên cộng sản Hồ Chí Minh, giống như nhà nước trợ cấp vốn cho người nghèo nên họ nghĩ không cần thực hiện việc hoàn trả. Ngoài ra hộ nghèo vay vốn để xản xuất kinh doanh, họ thiếu kiến thức về khuyến nông, khuyến ngư,… nên sản xuất không hiệu quả. Ngoài ra, khi nhận được sự hỗ trợ vốn, các hộ vay sử dụng vốn vay sai mục đích dẫn tới gặp khó khăn trong việc hoàn trả nợ vay.
Ngoài ra, do bản thân các hộ nghèo không đủ điều kiện để được vay vốn như mất khả năng lao động, không có đất đai canh tác,… nên từ đó ảnh hưởng đến việc tài trợ vốn vay của Ngân hàng. Do đó, toàn bộ các hộ nghèo ở địa phương không thể tiếp cận vốn vay. Từ đó ảnh hưởng đến khả năng mở rộng doanh số cho vay, mở rộng dư nợ vay của Ngân hàng.
Xuất phát từ các tổ chức chính trị xã hội và tổ tiết kiệm và vay vốn
Các tổ chức chính trị xã hội chưa thực hiện tốt công tác tuyên truyền, phổ biến thông tin liên quan đến việc hỗ trợ vốn cho các hộ nghèo và gia đình chính sách tại địa phương.
Tổ chức chính trị xã hội và tổ tiết kiệm và vay vốn chính là người trực tiếp đứng ra cho vay, thu nợ,… nên đòi h i nhân viên trong các tổ chức này cần phải có những kiến thức chuyên môn liên quan tới nghiệp vụ cho vay, giám sát khoản vay,
cũng như những kiến thức cơ bản để hướng dẫn người vay vốn thực hiện đầu tư sản xuất kinh doanh, tạo nguồn thu nhập để trong tương lai thực hiện hoàn trả nợ cho Ngân hàng
Xuất phát từ bản thân Ngân hàng
Do nguồn vốn cho vay tại Ngân hàng chủ yếu là nguồn vốn từ trung ương cấp, còn nguồn vốn tại địa phương huy động được chỉ chiếm một tỷ trọng nh . Điều này ảnh hưởng lớn đến khả năng mở rộng doanh số cho vay, mở rộng dư nợ vay tại Chi nhánh.
Dư nợ cho vay tại Ngân hàng chủ yếu thông qua hoạt động ủy thác nhưng do chưa có sự phối hợp tốt giữa Ngân hàng và các tổ chức chính trị xã hội trong việc xét duyệt, quyết định tài trợ vốn cho hộ nghèo và đối tượng chính sách nên tạo ra những khoản nợ quá hạn làm thất thoát, thiệt hại về vốn của Ngân hàng.
Mỗi chương trình cho vay thì Ngân hàng khống chế số tiền cho vay tối đa và thời hạn cho vay tối đa. Tuy nhiên, mức cho vay có thể không đáp ứng đủ nhu cầu vốn vay thực tế của hộ nghèo và các đối tượng chính sách, từ đó ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn vay tại Ngân hàng. Thời hạn cho vay quá ngắn nên khách hàng không thể thực hiện việc hoàn trả nợ vay cho Ngân hàng từ đó s tạo ra những khoản nợ quá hạn trong cho các chương trình cho vay.
Kết luận chƣơng 2
Trong khoảng thời gian từ năm 2011 đến năm 2016, nhìn chung hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bến Tre mang lại hiệu quả, điều này thể hiện ở chỗ nhờ Ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn, cung ứng vốn vay đ ng đối tượng nên đã đưa hơn 31.000 hộ thoát nghèo, tỷ lệ thu hồi vốn của Ngân hàng ngày càng tăng nên kéo tỷ lệ nợ quá hạn giảm xuống, năm 2011 tỷ lệ nợ quá hạn là 1,16% đến năm 2016 tỷ lệ nợ quá hạn chỉ còn 0,4%. Từ đó ảnh hưởng đến mức thu nhập và chi phí của Ngân hàng luôn có mức chênh lệch dương, chứng t việc thu lãi từ hoạt động cho vay đủ b đắp chi phí. Bên cạnh những kết quả đạt được thì Chi nhánh cũng gặp phải những trở ngại khó khăn cần những giải pháp khắc phục s trình bày trong chương 3 để hoạt động tín dụng tại Ngân hàng ngày càng mang lại hiệu quả cao hơn nữa.
Chƣơng 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẾN TRE
3.1 Chƣơng trình mục tiêu quốc gi giảm nghèo ền vững gi i đo n 2017 - 2020
3.1.1. Mục tiêu tổng quát
Thực hiện mục tiêu giảm nghèo bền vững, hạn chế tái nghèo; góp phần thực hiện mục tiêu tăng trưởng kinh tế, đảm bảo an sinh xã hội, cải thiện đời sống, tăng thu nhập của người dân, đặc biệt là ở các địa bàn nghèo, tạo điều kiện cho người nghèo, hộ nghèo tiếp cận thuận lợi các dịch vụ xã hội cơ bản (y tế, giáo dục, nhà ở, nước sinh hoạt và vệ sinh, tiếp cận thông tin), góp phần hoàn thành mục tiêu giảm tỷ lệ hộ nghèo giai đoạn 2017 - 2020 theo Nghị quyết Quốc hội đề ra.
3.1.2. Mục tiêu cụ thể
- Góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo cả nước bình quân 1% - 1,5%/năm (riêng các huyện nghèo, xã nghèo giảm 4%/năm; hộ nghèo dân tộc thiểu số giảm 3% - 4%/năm) theo chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016 - 2020;
- Cải thiện sinh kế và nâng cao chất lượng cuộc sống của người nghèo, bảo đảm thu nhập bình quân đầu người của hộ nghèo cả nước cuối năm 2020 tăng lên 1,5 lần so với cuối năm 2015 (riêng hộ nghèo ở các huyện nghèo, xã nghèo, thôn, bản đặc biệt khó khăn, hộ nghèo dân tộc thiểu số tăng gấp 2 lần);
- Thực hiện đồng bộ, có hiệu quả cơ chế, chính sách giảm nghèo để cải thiện điều kiện sống và tăng khả năng tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản của người nghèo;
- Cơ sở hạ tầng kinh tế - xã hội ở các huyện nghèo, xã nghèo, thôn, bản đặc biệt khó khăn được tập trung đầu tư đồng bộ theo tiêu chí nông thôn mới, trước hết là hạ tầng thiết yếu như giao thông, trường học, trạm y tế, thủy lợi nh , nước sinh hoạt; tạo điều kiện để người dân tham gia thực hiện các hoạt động của Chương trình để tăng thu nhập thông qua tạo việc làm công nh m phát huy hiệu quả các công