Chính phủ cần kiểm soát tốt tỷ lệ lãi suất và tốc độ tăng trƣởng kinh tế nhằm hạn chế việc tăng trƣởng tín dụng trong hệ thống NHTM. Hơn nữa, cần chú trọng kiểm soát tỷ lệ lạm phát nhằm đạt đƣợc mục tiêu kinh tế, tăng trƣởng tín dụng và an toàn của hệ thống NHTM.
Các cơ quan liên quan cần có các giải pháp giải quyết các khó khăn trong việc xử lý, phát mại TSĐB khi KHDN không thực hiện đúng nhƣ những điều khoản đã thỏa thuận trong hợp đồng, nhằm đảm bảo quyền lợi của NHTM.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
Thứ nhất, NHNN cần hạn chế nới lỏng chính sách tiền tệ trong thời gian quá dài, kiểm soát tăng trƣởng và chất lƣợng tín dụng chặt chẽ hơn nữa.
Thứ hai, NHNN nên xem xét kỹ việc đƣa ra các chính sách tiền tệ trong thời gian tới, kiểm soát chặt chẽ cung tiền phù hợp với tốc độ tăng trƣởng GDP danh nghĩa hiện tại, bởi tăng trƣởng tín dụng có dấu hiệu nóng, vƣợt xa tốc độ tăng
trƣởng GDP danh nghĩa có thể dẫn tới nguy cơ bùng nổ lạm phát và bong bóng tài sản trong giai đoạn sau.
Thứ ba, cần khẩn trƣơng xây dựng và hoàn thiện hơn các quy định, pháp lý về hoạt động cho vay của TCTD. Đây là tiền đề trong việc tạo môi trƣờng kinh doanh lành mạnh, bình đẳng và an toàn giữa các TCTD. Thêm vào đó, rà soát lại các thiếu sót, các lỗ hỏng để kịp thời sửa đổi, bổ sung các văn bản luật về môi trƣờng kinh doanh, về hoạt động cấp tín dụng của các TCTD đã ban hành trƣớc đây nhằm tạo sự ổn định và minh bạch trong môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh và công bằng cho các doanh nghiệp.
Thứ tƣ, NHNN cần chú trọng, nâng cao chất lƣợng thanh tra, giám sát trong hệ thống ngân hàng mà đặc biệt là lĩnh vực cho vay KHDN nhằm kịp thời ngăn chặn những hành vi không tuân thủ theo quy định cho vay đã đƣa trƣớc đó. Từ đó, giúp cho hoạt động cho vay KHDN phát triển một cách lành mạnh, công bằng và bền vững.
3.3.3. Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Thứ nhất, BIDV cần tích cực xử lý nợ xấu gắn liền với tăng trƣởng quy mô cho vay KHDN một cách hiệu quả. Đây là 2 hoạt động có mối liên hệ chặt chẽ, tác động trực tiếp lẫn nhau. Bên cạnh việc thực hiện các giải pháp xử lý nợ xấu mà chi nhánh đã và đang thực hiện nhƣ thông qua công ty quản lý khai thác tài sản; xử lý dự phòng; phân loại đánh giá nợ để cơ cấu lại nợ…, cần tập trung các giải pháp để tăng trƣởng cho vay KHDN hiệu quả nhƣ xây dựng chính sách định hƣớng tăng trƣởng cho vay KHDN dài hạn, phù hợp với từng loại hình doanh ngiệp, từ đó tăng thu nhập, bù đắp chi phí và tạo sự lan tỏa tích cực từ chính hoạt động cho vay KHDN của BIDV.
Thứ hai, BIDV cần chủ động đánh giá hiện trạng và xây dựng lộ trình triển khai các sáng kiến để đáp ứng tiêu chuẩn quản lý rủi ro Basel II và yêu cầu của cơ quan quản lý. Trong thời gian tới, BIDV cần tiếp tục tích cực triển khai dự án trang bị giải pháp quản lý khoản vay nhằm hỗ trợ công tác đề xuất, thẩm định và phê
duyệt tín dụng toàn hệ thống, giúp quản lý thông tin tập trung, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ tín dụng, tăng hiệu quả và chất lƣợng xử lý hồ sơ, nâng cao tính minh bạch, an toàn hệ thống ngân hàng, góp phần phục vụ triển khai Basel II theo quy định của NHNN. Bên cạnh đó, xây dựng hệ thống an ninh tiên tiến để đảm bảo an toàn cho toàn bộ hệ thống, tránh rủi ro gián đoạn trong quá trình thực hiện nghiệp vụ, gây mất thời gian không chỉ cho CBTD mà còn cả khách hàng.
Thứ ba, BIDV cần hoàn thiện quy trình, thủ tục cấp tín dụng đối với KHDN, tránh để lỗ hỏng cũng nhƣ hạn chế những rủi ro không đáng có trong hoạt động cho vay KHDN. Cùng với đó là đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho vay KHDN trên nền công nghệ hiện đại, tích hợp nhiều tiện ích để phục vụ đồng thời nhiều nhu cầu của khách hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Dựa trên nền tảng cơ sở lý luận về NHTM và cho vay KHDN ở chƣơng 1, cơ sở đánh giá và phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHDN tại BIDV – HCM giai đoạn từ năm 2013 – 2017 đi kèm với đó là phân tích những thành tựu mà chi nhánh đã đạt đƣợc trong thời gian qua, những hạn chế và nguyên nhân còn tồn tại trong hoạt động cho vay KHDN ở chƣơng 2, chƣơng 3 tác giả đã đƣa ra một số giải pháp từ chính nội tại BIDV – HCM để phát triển hoạt động cho vay KHDN nhƣ giải pháp về xây dựng chính sách cho vay KHDN, giải pháp về nguồn nhân lực, giải pháp về công nghệ, giải pháp về kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay KHDN. Đồng thời có những khuyến nghị với BIDV, NHNN, Chính phủ để có những chính sách nhằm tạo điều kiện thuận lợi để BIDV – HCM có thể phát triển hơn nữa hoạt động cho vay KHDN trong thời gian tới.
KẾT LUẬN
Sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế thị trƣờng song song với nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp là một trong những yếu tố quan trọng góp phần giúp cho hoạt động cho vay KHDN của các NHTM nói chung và BIDV – HCM nói riêng ngày càng phát triển. Hoạt động cho vay KHDN của BIDV – HCM là một trong những hoạt động luôn chiếm tỷ trọng lớn trong dƣ nợ tín dụng và thu nhập từ tín dụng. Không chỉ mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho chi nhánh mà hoạt động cho vay KHDN còn đóng vai trò to lớn đối với sự phát triển của nền kinh tế thị trƣờng, giúp cho các doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn để đầu tƣ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, mở rộng quy mô, đầu tƣ máy móc trang thiết bị, tạo ra sản phẩm và thu về lợi nhuận. Chính vì vậy, hoạt động cho vay KHDN ngày càng phát triển và thể hiện vai trò quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế của mỗi quốc gia.
Là một NHTM với lịch sử hình thành lâu đời, uy tín, thƣơng hiệu và năng lực tài chính luôn có vị thế vững chắc trong hệ thống các NHTM Việt Nam, BIDV – HCM với sự cố gắng và nỗ lực trong thời gian qua đã đƣa quy mô tín dụng lên thứ nhất địa bàn TPHCM và thứ nhất trong hệ thống BIDV.
Qua quá trình nghiên cứu hoạt động cho vay KHDN tại BIDV – HCM để thực hiện mục đích của đề tài, khóa luận đã thể hiện đƣợc những nội dung sau:
1. Trình bày khái quát về NHTM và khái niệm về doanh nghiệp và khái niệm cho vay. Đề tài cũng nêu lên các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay KHDN.
2. Trên cơ sở đánh giá và phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHDN tại BIDV – HCM giai đoạn từ 2013 – 2017, khóa luận nêu lên đƣợc những thành tựu mà chi nhánh đã đạt đƣợc, những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của hạn chế trong hoạt động cho vay KHDN tại BIDV – HCM.
3. Khóa luận đƣa ra một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động trong cho vay KHDN, một số khuyến nghị đối với BIDV, NHNN và Chính phủ Việt Nam.
Tuy nhiên, một số giải pháp mà tác giả đƣa ra đƣợc nhìn nhận dƣới góc độ chủ quan của tác giả nên đôi khi còn một số thiếu sót và hạn chế rất mong quý thầy cô đóng góp thêm để đề tài có ý nghĩa thực tiễn, có thể áp dụng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHDN và giải quyết những khó khăn trong việc triển khai thực hiện hoạt động này ở BIDV nói chung và BIDV – HCM nói riêng.
TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu ti ng Anh
1. Chen TY and TL Yeh, 1998. A Study of Efficiency Evaluation in Taiwan’s Banks, Int J Service Industry Managament.
2. Timothy Clark, Astrid Dick, Beverly Hirtle, Kevin J.Stiroh, and Robard, 2007. The Role of Retail Banking in the U.S. Banking Industry: Risk, Return, and
Industry Structure. The Economic Policy Review, Volume 13, Number 13.
3. Vahram Stepanyan & Kai Guo, 2011. Determinants of Bank Credit in Emerging Market Economies, IMF Working Paper, No. 11/51.
Tài liệu ti ng Việt
1. Bùi Diệu Anh (2009), Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng. NXB Thống kê. 2. Dƣơng Tuấn Anh (2015), Nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng đối
với doanh nghiệp lớn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Bình Dương, Luận văn thạc sỹ, Trƣờng ĐH Ngân hàng TPHCM.
3. Lê Tấn Phƣớc 2016, Một số yếu tố tác động đến tăng trưởng tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, tạp chí Tài chính kỳ II tháng 12/2016,
truy cập tại < http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/mot-so-yeu-to-tac-dong-den- tang-truong-tin-dung-ngan-hang-thuong-mai-viet-nam-100787.html>, [ngày truy cập: 28/03/2018].
4. Lƣu Nhật Phƣơng (2013), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTMCP Phương Đông, Luận văn thạc sỹ, Trƣờng ĐH Kinh tế TPHCM.
5. Ngân hàng Nhà nƣớc, Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013
v/v Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập DPRR và
việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
6. Ngân hàng Nhà nƣớc, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016
v/v Quy định về hoạt động cho vay của các TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng
7. Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2013, 2014, 2015, 2016, 2017;
8. Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ và Phát Triển Việt Nam, Báo cáo thƣờng niên 2017
9. Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ và Phát Triển Việt Nam, Quy định số 4633/BIDV-QLTD ngày 30/06/2015 v/v Trình tự, thủ tục, thầm quyền cấp tín dụng
đối với khách hàng là doanh nghiệp.
10. Nguyễn Hoàng Anh Vũ (2015), Nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng
đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Thương Tín – Chi nhánh Bình Dương, Luận văn thạc sỹ, Trƣờng ĐH Ngân hàng TPHCM.
11. Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng,
NXB Thống kê.
12. Nguyễn Minh Kiều (2012), Quản trị rủi ro tài chính. Đại học mở TP. Hồ Chí Minh và chƣơng trình giảng dạy kinh tế Fulbright, NXB Tài chính
13. Nguyễn Thị Kim Nhung, Phạm Thị Thu Hiền, Nguyễn Thị Thúy Quỳnh (2017), Một số vấn đề về rủi ro tín dụng của NHTM, truy cập tại
<http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/mot-so-van-de-ve-rui-ro-tin-dung-cua-ngan- hang-thuong-mai-130975.html>. [ngày truy cập: 16/04/2018]
14. Nguyễn Thị Thu Thủy (2010), Pháp luật về hoạt động cho vay của NHTM đối với DNNVV ở Việt Nam, Luận văn thạc sỹ, ĐH Quốc Gia Hà Nội
15. Peter S. Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại. NXB Tài chính 16. Phạm Đình Hƣớng (2017), Nâng cao hiệu quả cho vay bán lẻ tại NHTMCP Công Thương Việt Nam – CN Sài Gòn, Luận văn thạc sỹ, Trƣờng ĐH
Kinh tế TPHCM.
17. Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại,
NXB Thống kê.
18. Quốc hội, Luật số 47/2010/QH12 ngày 17/06/2010, Luật các Tổ chức tín
19. Thanh Nga 2018, Ngành Xây dựng năm 2017 – tăng trưởng cao, truy cập tại < http://www.baoxaydung.com.vn/news/vn/thoi-su/nganh-xay-dung-nam-2017- tang-truong-cao.html> [ngày truy cập: 01/05/2018].
20. Trần Trọng Huy (2013), Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ
và vừa tại các chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, Luận án tiến sỹ, Trƣờng ĐH Ngân hàng TPHCM.
21. Trƣơng Thị Hồng Hạnh (2015), Mở rộng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bình Phước, Luận văn
PHỤ LỤC Abstract
In recent years, Vietnam's economy has transformed to a market economy and making steady progress in integration with the world economy. The expansion of international economic exchanges and co-operation as well as the strong internal development of the country lead to the increasingly intense competition among commercial banks. In present, BIDV - HCM has caught up the trend of credit growth while mobilizing capital to enter the period of redundancy, focusing on investing considerable resources towards the target group, which is focusing on the lending business. The objective of this research project is to emphasize the importance of BIDV - HCM's corporate lending, a major source of revenue for the Branch. The study will also answer questions on indicators reflecting the results of BIDV's lending and related indicators in the period from 2013 to 2017. BIDV - HCM achieved in the lending business, remaining limitations and causes of such limitations. In addition, the research project will also provide some solutions needed to provide financial support to BIDV - HCM in the upcoming time, thus helping the branch to improve its scale and profitability in business. The method used in this study is qualitative method, data are collected from the report on business results of the branch in the period from 2013 to 2017 and collected, compare and analyze.
In addition, the data is derived from a variety of reliable sources such as reports from branch conferences, online journals, official websites, academic papers and dissertations. high. The results show that indicators on scale and business performance have a great impact on lending activities at BIDV - HCM. In summary, corporate business is a segment of potential customers for BIDV - HCM and the development of corporate lending has been implemented by BIDV - HCM for many years, an activity that brings many sources of profits and great chances for branches. Therefore, expanding the scale and improving the efficiency of corporate loans is a necessary job of the Branch, especially in the potential market such as Ho Chi Minh
City, which will help the Branch develop more, remain strong position in the region's top-performing business and systems.