Năng lực tài chính
Năng lực tài chính của ngân hàng thể hiện trước hết thông qua chỉ tiêu nguồn vốn. Nguồn vốn là cơ sở cho mọi hoạt động của ngân hàng, trong đó có hoạt động tín dụng. Nguồn vốn của NHTM bao gồm các nguồn chủ yếu như vốn tự có (vốn chủ sở hữu), vốn huy động và vốn đi vay. Khi ngân hàng có tiềm lực tài chính mạnh, nguồn vốn dồi dào, ổn định, tăng trưởng hợp lý, ngân hàng sẽ có điều kiện tăng trưởng, mở rộng hoạt động cho vay do các giới hạn tăng trưởng tín dụng, giới hạn cho vay tối đa đối với một khách hàng, một nhóm khách hàng,…theo các quy định của Ngân hàng nhà nước cũng được tăng lên đối với các ngân hàng này. Khi ngân hàng mở rộng tín dụng, khả năng tiếp cận vốn ngân hàng của các DNNVV cũng có xu hướng tăng lên.
Cơ sở vật chất, kỹ thuật
Cùng với nguồn vốn, cơ sở vật chất, kỹ thuật là một yếu tố thể hiện quy mô hoạt động của NHTM. Cơ sở vật chất, kỹ thuật được thể hiện qua quy mô tài sản cố định, mạng lưới hoạt động của NHTM và mức độ ứng dụng trình độ khoa học kỹ thuật. Cơ sở vật chất kỹ thuật cũng có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của DNNVV. Với mạng lưới ngân hàng rộng khắp, các dịch vụ ngân hàng sẽ được giới thiệu đến doanh nghiệp nhiều hơn, kịp thời hơn; sản phẩm dịch vụ được ứng dụng trình độ khoa học kỹ thuật giúp đơn giản hóa các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, khả năng kiểm soát, thu thập thông tin của ngân hàng tốt hơn,…đây là những yếu tố góp phần giúp DNNVV tiếp cận tín dụng ngân hàng dễ dàng hơn.
Nguồn nhân lực
Chất lượng nguồn nhân lực luôn là vấn đề trung tâm, ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến mọi hoạt động của một tổ chức. Đối với ngân hàng, do đặc thù hoạt động
kinh doanh luôn gắn liền với yếu tố rủi ro nên vấn đề chất lượng nguồn nhân lực là yếu tố cực kỳ quan trọng. Việc ngân hàng có quyết định cho vay một khách hàng hay không phụ thuộc phần lớn vào kết quả thẩm định của ngân hàng mà trong đó, cán bộ thẩm định và lãnh đạo phê duyệt đóng vai trò quan trọng, chịu trách nhiệm đối với mức độ chính xác, xác thực của các thông tin thẩm định. Nếu cán bộ ngân hàng trình độ chuyên môn yếu, không có khả năng phán đoán thị trường, nhận diện rủi ro không tốt sẽ dễ dẫn đến trường hợp cho vay các khách hàng xấu hoặc bỏ lỡ những khách hàng tốt. Do đó có thể thấy, khả năng tiếp cận vốn của DNNVV cũng chịu ảnh hưởng bởi yếu tố chất lượng nguồn nhân lực của ngân hàng.
Bên cạnh đó, chất lượng nguồn nhân lực, nhất là nhân sự cấp cao còn ảnh hưởng đến khả năng quản trị điều hành, kiểm soát rủi ro trong hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Năng lực quản trị rủi ro sẽ ảnh hưởng đến khẩu vị rủi ro của ngân hàng và được cụ thể hóa thông qua các quy định về chính sách tín dụng, quy trình tín dụng,…, từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của DNNVV.
Tóm lại, từ các yếu tố nêu trên như năng lực tài chính, cơ sở vật chất kỹ thuật, nguồn nhân lực, ngân hàng sẽ định hướng hoạt động của ngân hàng, trong đó có hoạt động tín dụng và cụ thể hóa thành các chính sách tín dụng, quy trình, quy định. Các quy định cụ thể này sẽ tác động trực tiếp đến khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng nói chung và DNNVV nói riêng.