Từ các đặc điểm của DNNVV, trên thực tế, các sản phẩm tín dụng chủ yếu dành cho đối tượng khách hàng này là: cho vay ngắn hạn, chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay trung dài hạn, tài trợ ngoại thương, bảo lãnh, cho thuê tài chính,…; trong đó cho vay ngắn hạn là phổ biến nhất.
Cho vay ngắn hạn
Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động thường xuyên hay thời vụ của các DNNVV. Hai phương thức cho vay ngắn hạn được các NHTM sử dụng hiện nay là cho vay từng lần (cho vay theo món) và cho vay theo hạn mức tín dụng. Khoản 1 và 2, Điều 16, quy chế cho vay ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 của Ngân hàng nhà nước (NHNN) quy định.
Cho vay từng lần là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn khách hàng và tổ chức tín dụng thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng. Phương thức cho vay này thường áp dụng với các khách hàng mới hoặc có quan hệ tín dụng chưa thường xuyên (ví dụ các doanh nghiệp chỉ sản xuất theo từng đơn đặt hàng), chưa được sự tín nhiệm từ phía ngân hàng. Do vậy, quy định bảo đảm cho khoản tiền vay và quy định mức vốn đối ứng phải có là yêu cầu gần như bắt buộc đối với phương thức cho vay này (Bùi Diệu Anh và cộng sự, 2009).
Cho vay theo hạn mức tín dụng là phương thức cho vay mà tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoản thời gian nhất định. Đặc điểm cơ bản của loại hình tín dụng này là một bộ hồ sơ được sử dụng cho nhiều món vay, món giải ngân khác nhau. Hạn mức tín dụng có thể được hiểu như là mức dư nợ vay tối đa có thể được duy trì trong một thời gian nhất định. Đối tượng khách hàng vay phương thức này thường là các doanh nghiệp hội đủ hai điều kiện; về đặc điểm kinh doanh phải là những doanh nghiệp có chu kỳ kinh doanh ngắn, vốn luân chuyển nhanh, mặt khác phải có uy tín trong quan hệ với ngân hàng.
Cho vay trung dài hạn
Cho vay trung dài hạn là loại hình tín dụng có thời hạn từ trên một năm trở lên, nhằm đáp ứng nhu cầu mua sắm, cải tạo, thay thế tài sản cố định, đầu tư xây dựng cơ bản và một phần vốn lưu động thường xuyên của các khách hàng doanh nghiệp.
Mục đích chủ yếu của cho vay trung dài hạn là để đáp ứng cho các dự án đầu tư mở rộng, đầu tư chiều sâu với mục tiêu sau đầu tư là tăng doanh thu, mở rộng thị phần, hạ giá thành sản phẩm, tạo ra nhiều lợi nhuận hơn cho doanh nghiệp vay vốn. Như trên đã đề cập, tiếp cận tín dụng trung dài hạn vẫn còn là một hạn chế lớn đối với các DNNVV Việt Nam hiện nay.
Chiết khấu giấy tờ có giá
Chiết khấu là hình thức cấp tín dụng qua đó tổ chức tín dụng mua lại các giấy tờ có giá chưa đến hạn thanh toán của khách hàng. Loại giấy tờ có giá mà ngân hàng thường nhận chiết khấu là thương phiếu, trái phiếu, kỳ phiếu,…
Trong cho vay, cơ sở để ngân hàng cấp tín dụng chỉ là một ý tưởng, phương án, dự án sắp thực hiện, khả năng thành công chưa rõ ràng, nhưng trong chiết khấu, khách hàng đang sở hữu một khoản phải thu chưa đến hạn và vì phải cần tiền ngay nên khách hàng chuyển nhượng khoản phải thu đó cho ngân hàng để thu tiền về trước hạn. Việc cấp tín dụng dựa trên một khoản nợ phải thu đã hình thành rõ ràng độ rủi ro thấp hơn so với một khoản ứng trước, nhất là khoản phải thu đó hình thành trên cơ sở hàng hóa bán chịu.
Bảo lãnh ngân hàng
Bảo lãnh ngân hàng là một hình thức cấp tín dụng được thực hiện thông qua sự cam kết bằng văn bản của ngân hàng/ tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng (bên được bảo lãnh) khi khách hàng không thực hiện được hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh. Bên nhận bảo lãnh phải nhận nợ và hoàn trả cho ngân hàng/ tổ chức tín dụng số tiền đã trả thay.
Ở Việt Nam hiện nay, trong khuôn khổ hỗ trợ các DNNVV vay vốn ngân hàng, Ngân hàng Phát triển Việt Nam có thể phát hành bảo lãnh vay vốn cho các DNNVV.
Cho thuê tài chính
Cho thuê tài chính hay còn gọi là thuê vốn (leasing) là một hình thức tài trợ vốn trung dài hạn, trong đó theo yêu cầu của sử dụng của bên đi thuê, bên cho thuê tiến hành mua tài sản và chuyển giao cho bên đi thuê sử dụng. Phần lớn các hợp đồng cho thuê tài chính, bên thuê được quyền gia hạn hợp đồng hoặc được quyền mua tài sản sau khi thời hạn hợp đồng kết thúc. Về mặt lý thuyết, cho thuê tài chính có thể là phương cách tiếp cận tín dụng trung dài hạn thuận lợi với các doanh nghiệp có quy mô vốn nhỏ, ít có tài sản thế chấp, hoặc mới thành lập, trong đó có các DNNVV.