Các quy định trong cho vay xuất khẩu gạo của Agribank Chi nhánh Sà

8. KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI

2.2.3 Các quy định trong cho vay xuất khẩu gạo của Agribank Chi nhánh Sà

nhánh cũng tham gia một phần vào các thị trường khác của VinaFood II như: Philippines, Indonesia, Bangladesh… Thông qua việc cung ứng các dịch vụ ngân hàng cho VinaFood II, Chi nhánh Sài Gòn đã thu được lợi nhuận khoảng 30 tỷ đồng/năm. Do đó, cho vay xuất khẩu gạo đóng vai trò rất quan trọng đối với Chi nhánh Sài Gòn không chỉ trong việc mở rộng quy mô tín dụng cho Chi nhánh vì đây là khách hàng có doanh số cho vay rất lớn với hạn mức 1.000 tỷ đồng và dư nợ rất lớn, trên dưới con số hạn mức được cấp, tuỳ vào doanh số trả nợ trong kỳ của công ty.

2.2.3 Các quy định trong cho vay xuất khẩu gạo của Agribank Chi nhánh Sài Gòn Sài Gòn

Hoạt động cho vay xuất khẩu gạo tại Agribank Chi nhánh Sài Gòn được thực hiện cho vay các doanh nghiệp thu mua lúa gạo (quy gạo) để xuất khẩu. Trong số các khách hàng vay vốn xuất khẩu gạo thì VinaFood II và các đơn vị thành viên tại khu vực phía Nam, như: Công ty Lương Thực TP.HCM, Công ty Lương Thực Tiền Giang, Công ty Lương Thực Trà Vinh… là khách hàng chủ yếu tại Chi nhánh. VinaFood II có trụ sở cùng địa bàn với Agribank Chi nhánh Sài Gòn, các công ty con của VinaFood II thực hiện vay vốn tại Chi nhánh dưới sự bảo lãnh của công ty mẹ là VinaFood II.

Mục đích cho vay vốn của Chi nhánh Sài Gòn đối với VinaFood II và các đơn vị thành viên chủ yếu bổ sung nguồn vốn lưu động phục vụ việc xuất khẩu gạo, do đó phương thức cho vay là Hạn mức tín dụng, hình thức đảm bảo chủ yếu là tín chấp hoặc tín chấp một phần theo tỷ lệ 40% là có tài sản đảm bảo, 60% là tín chấp hoặc cho vay không có tài sản đảm bảo, tuỳ thuộc vào

từng hợp đồng vay vốn và thời điểm vay được ký kết giữa hai bên. Do đó, Chi nhánh Sài Gòn cho VinaFood II và các đơn vị thành viên vay vốn dựa trên các nguyên tắc chung của hệ thống Agribank.

Nguyên tắc vay vốn:

Khách hàng khi vay vốn của Agribank phải tuân thủ các nguyên tắc: - Sử dụng vốn vay đúng mục đích ghi trong hợp đồng tín dụng

- Hoàn trả nợ gốc, lãi vốn vay đầy đủ, đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng

Agribank và khách hàng thoả thuận về thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ căn cứ vào:

- Chu kỳ sản xuất, kinh doanh

- Thời hạn thu hồi vốn của phương án, dự án đầu tư - Khả năng trả nợ của khách hàng

- Nguồn vốn cho vay của Agribank

- Thời hạn còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam (đối với tổ chức); thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam (đối với cá nhân nước ngoài) theo quy định của cơ quan có thẩm quyền.

QUY ĐỊNH CỤ THỂ  Điều kiện cho vay

- Tổ chức là pháp nhân phải có năng lực pháp luật dân sự theo quy định của Bộ luật dân sự. Người đại diện pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự và có năng lực hành vi dân sự.

- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.

- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết + Kinh doanh có hiệu quả

+ Không có nợ nhóm 4, nhóm 5 tại Agribank và các TCTD khác, nợ ngoại bảng của Agribank ở thời điểm xem xét, quyết định cho vay, trừ các khoản nợ: Nợ khoanh; Các khoản nợ khác theo chỉ đạo của Chính phủ, NHNN;

- Khách hàng xếp loại C, D hoặc không đáp ứng đủ điều kiện theo quy định cho vay của Agribank không được tăng dư nợ và có phương án giảm dần dư nợ.

- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả.

 Mức cho vay

- Agribank nơi cho vay căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo (đối với khoản cho vay áp dụng bảo đảm bằng tài sản), khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn của Agribank để quyết định mức cho vay.

- Mức vốn tự có của khách hàng tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, cụ thể:

+ Cho vay ngắn hạn thực hiện phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ: Khách hàng phải có tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn.

+ Cho vay trung hạn, dài hạn thực hiện dự án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ: Khách hàng phải có tối thiểu 20% tổng nhu cầu vốn.

- Tuỳ theo tình hình thực tế, Tổng giám đốc có thể trình HĐTV quy định tỷ lệ vốn tự có của khách hàng tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đối với từng đối tượng cụ thể cho phù hợp.

 Giới hạn cho vay

- Tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của Agribank; tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng và người có liên quan không được vượt quá 25% vốn tự có của Agribank. Tổng mức dư nợ cấp tín dụng không bao gồm các khoản cho vay từ nguồn vốn uỷ thác của Chính phủ, của tổ chức, cá nhân, bao gồm cả tổng mức Agribank đầu tư vào trái phiếu do khách hàng đó phát hành.

 Lãi suất cho vay

- Tổng giám đốc quy định mức lãi suất cho vay, phí phù hợp với quy định của NHNN, lãi suất thị trường, thể loại vay và chính sách khách hàng của Agribank trong từng thời kỳ.

- Agribank nơi cho vay và khách hàng thoả thuận về mức lãi suất, phí, phương thức áp dụng lãi suất (cố định hay có điều chỉnh) theo quy định của Tổng giám đốc.

- Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do Giám đốc Chi nhánh trực thuộc trụ sở chính ấn định nhưng tối đa bằng 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng. Agribank nơi cho vay thu lãi phạt quá hạn trên số dư nợ gốc thực tế quá hạn.

- Phương thức áp dụng lãi suất, mức lãi suất, phí, lãi suất phạt quá hạn được ghi vào hợp đồng tín dụng hoặc phụ lục hợp đồng tín dụng.

 Trả nợ gốc và lãi, phí

- Căn cứ vào đặc điểm sản xuất kinh doanh, thu nhập và nguồn trả nợ của khách hàng, Agribank nơi cho vay khách hàng thoả thuận kỳ hạn trả nợ gốc và lãi, phí như sau:

+ Các kỳ hạn trả nợ gốc: Tối đa 12 tháng/kỳ;

+ Các kỳ hạn trả lãi, phí: Được xác định cùng với kỳ trả nợ gốc hoặc theo kỳ hạn riêng tối đa không quá 12 tháng/kỳ.

- Đối với khoản nợ vay không không trả gốc và/hoặc lãi đúng hạn, được Agribank nơi cho vay đánh giá là không có khả năng trả nợ đúng hạn và không chấp thuận cho cơ cấu lại thời hạn trả nợ, thì toàn bộ số dư nợ gốc của hợp đồng tín dụng đó là nợ quá hạn và Agribank thực hiện biện pháp thu hồi nợ. Khách hàng phải trả lãi suất nợ quá hạn cho khoản nợ gốc quá hạn với mức lãi suất tối đa bằng 150% lãi suất cho vay đã ký trong hợp đồng tín dụng giữa hai bên.

- Trường hợp khách hàng trả nợ gốc trước hạn, số lãi phải trả chỉ tính từ ngày nhận tiền vay đến ngày trả nợ. Agribank nơi cho vay thực hiện thu phí trả nợ trước hạn (nếu có thoả thuận ghi trong hợp đồng tín dụng).

- Trường hợp nợ đến hạn, quá hạn, khách hàng không đủ để trả hết nợ gốc và lãi, việc thu nợ có thể thực hiện một trong các cách thức sau:

+ Agribank nơi cho vay thực hiện thu gốc và lãi theo tỷ lệ giữa số nợ gốc và số nợ lãi phải trả.

+ Khách hàng khó khăn trong việc trả nợ, Giám đốc chi nhánh nơi cho vay xem xét quyết định việc thu nợ gốc trước, lãi thu sau.

+ Trường hợp xử lý tài sản đảm bảo, khách hàng bị phá sản việc thu nợ được thực hiện theo quy định của pháp luật.

- Đồng tiền trả nợ: Khách hàng vay vốn bằng đồng tiền nào thì trả nợ bằng đồng tiền đó.

 Thời hạn thẩm định và phê duyệt cho vay - Tại Agribank nơi cho vay

+ Cho vay ngắn hạn: Tối đa 05 ngày làm việc + Cho vay trung hạn: Tối đa 10 ngày làm việc + Cho vay dài hạn: Tối đa 15 ngày làm việc - Tại nơi phê duyệt vượt thẩm quyền

+ Cho vay ngắn hạn: Tối đa 05 ngày làm việc

+ Cho vay trung hạn, dài hạn: Tối đa 10 ngày làm việc

- Các khoản cho vay phải thông qua Hội đồng tín dụng được cộng thêm tối đa 05 ngày làm việc.

- Tại HĐTV tối đa 10 ngày làm việc

- Thời gian thẩm định, quyết định phê duyệt khoản cho vay phải được niêm yết công khai tại Agribank nơi cho vay.

- Trường hợp không cho vay, Agribank nơi cho vay phải thông báo bằng văn bản cho khách hàng trong đó nói rõ lý do từ chối cho vay.

 Thẩm quyền quyết định cho vay

- Các cấp có thẩm quyền quyết định cho vay, gồm: + Hội đồng thành viên

+ Tổng giám đốc

+ Giám đốc chi nhánh loại I, loại II + Giám đốc phòng giao dịch

- Thẩm quyền quyết định cho vay theo quy định của HĐTV về phân cấp, phân công và uỷ quyền quyết định cấp tín dụng trong hệ thống Agribank.

2.2.4 Quy trình cho vay xuất khẩu gạo tại Agribank Chi nhánh Sài Gòn

Khi xét duyệt khoản vay tại Agribank phải thực hiện qua 3 khâu độc lập: Người thẩm định khoản vay (người trình) – Người kiểm soát khoản vay – Người phê duyệt khoản vay.

Đối với cho vay xuất khẩu gạo tại Chi nhánh Sài Gòn được thực hiện cho vay theo phương thức cho vay hạn mức tín dụng. Các bước cho vay cũng theo quy định chung của Agribank và phù hợp với phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng. Quy trình cụ thể về cho vay theo Hạn mức tín dụng tại Chi nhánh Sài Gòn tại phần phụ lục số 02.