Từ thực tế tại Việt Nam và kinh nghiệm nâng cao năng lực tài chính của ngân hàng các nước, chúng ta có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm về các giải pháp nâng cao năng lực tài chính của các NHTM Việt Nam để có thể phát triển ổn định bền vững và hội nhập quốc tế.
Một là, các NHTM phải nhận thức được những yêu cầu và thách thức cạnh tranh trong hội nhập kinh tế quốc tế, từ đó mỗi NHTM phải có lộ trình và bước đi cụ thể để không ngừng nâng cao năng lực trên cơ sở tận dụng những lợi thế cạnh tranh sẵn có.
Hai là, hiện nay các NHTM Việt Nam đang trong tình hình tài chính chưa đủ mạnh để cạnh tranh với các ngân hàng trong khu vực thể hiện ở số nợ xấu không có khả năng thu hồi lớn, tỷ lệ an toàn vốn thấp, vì vậy để nâng cao năng lực tài chính trước hết cần tập trung xử lý dứt điểm nợ tồn đọng, nợ xấu, để lành mạnh hoá bảng tổng kết tài sản, nhằm tăng vị thế, sức cạnh tranh, tăng sức chịu đựng rủi ro, đẩy
mạnh khả năng thanh khoản. Thông qua việc lành mạnh hoá năng lực tài chính, đồng thời phải có các giải pháp tăng vốn.
Để xử lý nợ xấu đòi hỏi các NHTM phải có sự nỗ lực quyết tâm, áp dụng các biện pháp tài chính cần thiết tạo nguồn để tự xử lý. Tuy nhiên, việc xử lý nợ xấu còn đòi hỏi có sự hỗ trợ từ Chính phủ về cơ chế, chính sách, về nguồn tài chính và các chính sách thuế ưu đãi.Cuộc khủng hoàng tài chính và sự đổ vỡ hàng loạt các ngân hàng lớn nhất nền kinh tế Âu - Mỹ đã chỉ ra rằng hệ thống ngân hàng luôn đóng vai trò trụ cột trong thị trường tài chính, vì vậy, cần nâng cao vai trò, vị thế của ngân hàng nhà nước trong việc thực hiện chức năng ngân hàng trung ương và chức năng quản lý nhà nước đối với hoạt động tiền tệ, ngân hàng trên cơ sở hoàn thiện thể chế theo thông lệ và chuẩn mực quốc tế, phối hợp với các cơ quan trong xây dựng và thực hiện chính sách kinh tế vĩ mô, tăng cường hoạt động thanh tra, giám sát, phát triển các công cụ dự báo, phòng ngừa rủi ro, bảo đảm an toàn hệ thống ngân hàng.
Tất cả các nước trên thế giới đều chọn cho mình cách để đánh giá tình hình sức khỏe của hệ thống Ngân hàng, sự lành mạnh của hệ thống tài chính ngân hàng là cốt lõi của nhiều vấn đề trong nền kinh tế cũng như các hệ lụy sẽ xảy ra do chính hệ thống này mang lại.
Trải qua các cuộc khủng hoảng, những thăng trầm trong nhiều năm qua càng thấy sự quan trọng của việc cần có một hệ thống phân tích, dự đoán, hướng khắc phục dành cho hệ thống tài chính ngân hàng. Nhiều quốc gia ứng dụng mô hình CAMELS đề đánh giá năng lực tài chính ngân hàng, kết quả từ ứng dụng mô hình ảnh hưởng đến nhiều mặt hoạt động, tương lai của chính tổ chức được đánh giá. Nhằm luôn đáp ứng và năm ở bảng xếp hạng cao, các tổ chức tài chính trên thế giới không ngừng cải tiến, năng cao sức mạnh của mình.
Trong môi trường kinh tế hội nhập, vấn đề nâng cao năng lực tài chính của các NHTM Việt Nam cần được chú trọng nhiều hơn và có một sự quan tâm đặc biệt.
Kết luận chƣơng 1
Tóm lại, ở chương 1, tác giả đã trình bày những vấn đề lý luận chung về NHTM;tài chính;năng lực tài chính của NHTM; các tiêu chí phản ánh năng lực tài chính của NHTM là: vốn chủ sở hữu lớn, nhóm chỉ tiêu về qui mô và chất lượng tài sản, khả năng sinh lời,khả năng thanh khoản & chất lượng quản lý. Bên cạnh đó, tác giả đã đề cập tới các nhân tố ảnh hưởng đến năng lực tài chính của NHTM cũng như các chỉ tiêu đánh giá theo mô hình CAMELS tại phần 1.5 của chương. Ngoài ra, tác giả cũng đưa ra kinh nghiệm về năng lực tài chính của một số NHTM trên thế giới và các bài học rút ra từ các NHTMVN
CHƢƠNG 2
THỰC TRẠNG NĂNG LỰC TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2013 -2017
2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam
Tên đầy đủ : Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam
Tên viết tắt: BIDV
Vốn điều lệ :34.187.153.340.000VND
Địa chỉ trụ sở chính: Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, Quận Hoàn Kiếm, TP Hà Nội Điện thoại: 84-24-22205544
Fax: 84-24-22200399 Website: www.bidv.com.vn
Giấy phép kinh doanh số: 0106000439 Mã số doanh nghiệp: 0100150619
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) được thành lập theo Nghị định 177/TTg ngày 26/04/1957 của Thủ tướng Chính phủ với tên gọi ban đầu là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, được thành lập lại theo mô hình Tổng công ty Nhà nước, hạng đặc biệt theo Quyết định số 90/TTg ngày 07/03/1994 của Thủ tướng Chính phủ. Quy mô ban đầu gồm 8 chi nhánh và 200 cán bộ. Trong hơn 60 năm qua, BIDV đã trải qua các giai đoạn xây dựng và trưởng thành, từng bước trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam, góp phần cùng toàn ngành ngân hàng thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia và phát triển kinh tế đất nước. Cụ thể:
- Giai đoạn 1957 – 1980: Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam được thành lập trực thuộc
Bộ Tài Chính với nhiệm vụ chủ yếu là cấp phát, quản lý vốn kiến thiết cơ bản từ nguồn vốn ngân sách cho tất các các lĩnh vực kinh tế, xã hội.
- Giai đoạn 1981- 1989: Đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam
trực thuộc NHNN Việt Nam với nhiệm vụ chủ yếu là cấp phát, cho vay và quản lý vốn đầu tư xây dựng cơ bản trong tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế thuộc kế hoạch nhà nước.
- Giai đoạn 1990 – 2000: Đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
với những thay đổi về chức năng nhiệm vụ theo đường lối đổi mới của Đảng và Nhà nước, chuyển đổi từ cơ chế tập trung bao cấp sang cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước. Cụ thể, ngoài việc tiếp tục nhận vốn ngân sách để cho vay các dự án thuộc chỉ tiêu kế hoạch nhà nước, BIDV đã thực hiện huy động các nguồn vốn trung dài hạn để cho vay đầu tư phát triển; kinh doanh tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng chủ yếu trong lĩnh vực xây lắp phục vụ đầu tư phát triển.
BIDV được phép kinh doanh đa năng tổng hợp như một NHTM, phục vụ chủ yếu cho đầu tư phát triển của đất nước. Đây là thời kỳ BIDV đã khẳng định được vị trí, vai trò là NHTM hàng đầu tại Việt Nam trong sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước với danh hiệu “Đơn vị Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới”.
- Giai đoạn từ năm 2001 - 2012: Sau nhiều năm thực hiện đường lối đổi mới kinh tế, BIDV đã đạt nhiều kết quả quan trọng:
+ Luôn duy trì tốc độ tăng trưởng cao, an toán & hiệu quả, đặc biệt giai đoạn 2006- 2010 tổng tài sản tăng bình quân hơn 25%/năm, huy động vốn tăng bình quân 24%/năm, dư nợ tín dụng tăng bình quân 25%/năm, lợi nhuận trước thuế tăng bình quân 45%/năm.
+ Tích cực chuyển dịch cơ cấu khách hàng để giảm tỷ trọng dư nợ tín dụng của khách hàng doanh nghiệp nhà nước và hướng tới đối tượng khách ah2ng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp ngoài quốc doanh. BIDV cũng chú trọng phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại, nhằm tăng tỷ trọng nguồn thu từ dịch vụ.
+ Chủ động thực hiện minh bạch & công khai các hoat động kinh doanh, là ngân hàng tiên phong trong việc áp dụng các chuẩn mực quốc tế. Từ 1996, BIDV lien tục thực hiện kiểm toán quốc tế độc lập & công bố kết quả báo cáo. Từ 2006, BIDV là ngân hàng đầu tiên thuê Tổ chức định hạng hàng đầu thế giới Moody‟s thực hiện định hạng tín nhiệm cho BIDV và đạt mức trần quốc gia. Cũng trong năm 2006, với sự tư vấn của
Earns & Young, BIDV trở thành ngân hàng thương mại tiên phong triển khai thực hiện xếp hạng tín dụng nội bộ theo điều 7 quyết định 493 phù hợp với chuẩn mực quốc tế & được NHNN công nhận.
+ Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ và sức mạnh cạnh tranh của BIDV trên thị trường, BIDV luôn đổi mới và ứng dụng công nghệ phục vụ đắc lực cho công tác quản trị và phát triển dịch vụ ngân hàng tiên tiến; phát triển các hệ thống công nghệ thông tin như: ATM, POS, Contact Center; Củng cố và phát triển cơ sở hạ tầng các hệ thống: giám sát tài nguyên mạng; mạng định hướng theo dịch vụ (SONA); kiểm soát truy nhập máy trạm; Tăng cường công tác xử lý thông tin phục vụ quản trị điều hành ngân hàng MIS, CRM.
+ Hoàn thành tái cấu trúc mô hình tổ chức- quản lý, hoạt động, điều hành theo tiêu thức Ngân hàng hiện đại. BIDV củng cố và phát triển mô hình tổ chức, hình thành và phân định rõ khối ngân hàng, khối công ty trực thuộc, khối đơn vị sự nghiệp, khối liên doanh, làm tiền đề quan trọng cho việc xây dựng đề án cổ phần hoá. Tiếp tục thực hiện nội dung Đề án Hỗ trợ kỹ thuật do Ngân hàng thế giới (WB) tài trợ nhằm chuyển đổi mô hình tổ chức hoạt động giai đoạn 2007 – 2010, là nền tảng quan trọng để BIDV tiến tới trở thành một ngân hàng bán lẻ hiện đại.
+ Tiếp tục mở rộng và nâng tầm quan hệ đối ngoại lên tầm cao mới, BIDV có quan hệ đại lý, thanh toán với 1551 định chế tài chính trong nước và quốc tế, là Ngân hàng đại lý cho các tổ chức đơn phương và đa phương như World Bank, ADB, JBIC, NIB….BIDV đã thiết lập các liên doanh: Vid Public Bank (với Malaysia năm 1992), Lào Việt Bank (năm 1999) Bảo hiểm Lào -Việt (năm 2008), Ngân hàng Liên doanh Việt- Nga (năm 2006), Công ty quản lý quỹ đầu tư BVIM (với Hoa Kỳ năm 2006), Công ty địa ốc BIDV Tower (với Singapore năm 2005), Công ty quản lý quỹ đầu tư tại Hồng Kông và thiết lập hiện diện tại Cộng hoà Séc...Năm 2009, BIDV đóng vai trò chủ trì thiết lập các hoạt động đầu tư, kinh doanh, dịch vụ trong lĩnh vực Tài chính, ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán tại thị trường Campuchia với sự hiện diện của Văn phòng đại diện BIDV tại Campuchia, Công ty Đầu tư Phát triển CPC (IDCC) Ngân hàng Đầu tư và Phát triển
Campuchia (BIDC) và Công ty Bảo hiểm CPC –Việt Nam (CVI), Công ty Chứng khóan CPC – Việt Nam (CVS)
- Giai đoạn từ năm 27/4/2012 – nay: hoạt động với tên Ngân hàng TMCP Đầu tư &
Phát triển Việt Nam.
Từ 27/04/2012, BIDV chính thức chuyển đổi thành ngân hàng thương mại cổ phần. Tháng 5-2012, BIDV chính thức hoạt động theo mô hình công ty cổ phần, phù hợp theo quy định của Luật doanh nghiệp và Luật các tổ chức tín dụng.
Tháng 1-2014, cổ phiếu BIDV niêm yết thành công trên sàn chứng khoán với mã chứng khoán VID, đánh dấu mốc chính thức BIDV thành ngân hàng đại chúng, tiến thêm một bước củng cố thương hiệu trên thị trường.
Đến cuối năm 2014, BIDV có 127 CN, 584 PGD, 16 QTK/ĐGD đứng thứ ba trong hệ thống ngân hàng về số điểm mạng lưới truyền thống, ngoài ra cũng phát triển mạnh các kênh phân phối hiện đại như ATM, POS. Đến ngày 25/5/2015, thực hiện Đề án tái cơ cấu hoạt động Ngân hàng thương mại, BIDV đã nhận sáp nhập toàn bộ hệ thống Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng bằng Sông Cửu Long (MHB) và có một bước phát triển mạnh mẽ về mạng lưới hoạt động với 180 chi nhánh, 798 phòng giao dịch, 1.822 máy ATM, 15.962 điểm giao dịch POS tại 63 tỉnh/thành phố trên toàn quốc.
Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động kinh doanh đối ngoại, hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng và toàn diện. Trong giai đoạn này, kinh tế toàn cầu từng bước phục hồi sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008, các nền kinh tế trở nên gắn kết hơn nhằm hỗ trợ, đẩy mạnh tốc độ phục hồi và phát triển kinh tế. Trong bối cảnh đó, Việt Nam nỗ lực đẩy nhanh lộ trình hội nhập quốc tế như Cộng đồng kinh tế ASEAN (AEC), Hiệp định Thương mại tự do Việt Nam - EU (Vietnam - EU FTA) và Hiệp định Đối tác xuyên Thái Bình Dương (TPP). Tiếp tục khẳng định là đơn vị tiên phong trong hoạt động kinh doanh đối ngoại, đến cuối năm 2014, BIDV đã thiết lập quan hệ đại lý với trên 1.700 ngân hàng và chi nhánh ngân hàng tại 122 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới. Bên cạnh đó, BIDV tiếp tục nhận được các nhà tài trợ đa phương, song phương (WB, ADB, OPEC, AFD, Đức, Pháp, Nhật Bản...) tin tưởng ủy thác quản lý trên 150 dự án ODA với tổng số vốn cam kết trên 4 tỉ USD. Khối hiện diện thương mại nước ngoài tiếp tục khẳng định vị
thế, thương hiệu BIDV, đồng thời mở rộng hoạt động quảng bá, xúc tiến đầu tư thương mại tại các thị trường tiềm năng như Liên bang Nga, châu Âu, Đông Bắc Á trong đó đạt được những bước tiến quan trọng trong việc thâm nhập thị trường Nhật Bản; Liên doanh bảo hiểm nhân thọ BIDV Metlife được thành lập trên cơ sở hợp tác với Tập đoàn Bảo hiểm nhân thọ Hoa Kỳ Metlife...
Đến cuối 2015, BIDV đã thành lập hiện diện thương mại tại 06 quốc gia – vũng lãnh thổ: Lào, Campuchia, Myanmar, Cộng hòa Séc, Cộng hoà LB Nga và Đài Loan. Năm 2016, BIDV tiếp tục thành lập văn phòng đại diện tại Liên bang Nga, khai Trương Chi nhánh BIDV Yangon tại Myamar; ký kết thỏa thuận hợp tác trong lĩnh vực cho thuê tài chính với Sumi trust (Nhật Bản).
Với mục tiêu trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam, hướng tới phân khúc khách hàng cá nhân,BIDV không ngừng phát triền mạng lưới & đầu tư các công ty con.
2.1.2. Vài nét sơ lƣợc về hoạt động của BIDV
BIDV được biết đến là ngân hàng thương mại lâu đời nhất Việt Nam (chỉ thành lập sau Ngân hàng nhà nước). Trong suốt hơn 60 năm xây dựng và phát triển, BIDV luôn giữ gìn và phát huy được vai trò và vị thế là một trong bốn ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu. BIDV phấn đấu trở thành ngân hàng nằm trong nhóm top 100 ngân hàng lớn nhất Châu Á; phấn đấu trở thành ngân hàng đẳng cấp hàng đầu khu vực Đông Nam Á vào năm 2020.
Mục tiêu của BIDV đến 2020:
+ Tiếp tục là NHTM đóng vai trò chủ lực, chủ đạo về quy mô, thị phần, khả năng điều tiết thị trường;
+ Nâng cao năng lực tài chính, đa dạng hóa cơ cấu sở hữu, đáp uwsg các tỷ lệ an toàn vốn CAR theo quy định của NHNN Việt Nam & đúng chuẩn Basel II. Phấn đấu đến 2020, vốn chủ sở hữu tăng gấp 2 lần 2017.
+ Nâng cao chất lượng tín dụng, đẩy mạnh các biện pháp xử lý thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng, nợ bán VAMC;
+ Đa dạng hóanền khách hàng và sản phẩm dịch vụ, đẩy mạnh hoạt động bán lẻ, phát triển nền khach hàng DNVVN, doanh nghiệp FDI để gia tăng tỷ trọng dư nợ khối khách hàng này. Đa dạng hóa và chuyển dịch cơ cấu các nguồn thu nhập chính, gia tang tỷ trọng thu nhập hoạt động dịch vụ phí tín dụng gấp 1,3-1,4 lần
+ Tổ chưc quản trị kinh doanh theo hướng moohifnh ngân hàng hiện đại, tiên tiến, hướng đến thông lệ, đảm bảo minh bạch, công khai, hiệu quả, ưu tiên phát triển chiến lược ngân hàng số toàn diện trên tất cả các mặt hoạt động kinh doanh;
+ Phát triển đội ngũ nhân sự chất lượng cao, bồi dưỡng văn hóa doanh nghiệp BIDV và phát triển thương hiệu BIDV trở thành thương hiệu ngân hàng có giá trị, sức khỏe thương hiệu mạnh, được lan tỏa nhận biết sâu rộng với thị trường trong nước và quốc tế.
BIDV phát triển mạng lưới rộng khắp cả trong và ngoài nước, cụ thể mạng luới BIDV đến 31/12/2017:
+ 01 trụ sở chính;
+ 190 chi nhánh trong nước & 01 chi nhánh tại Myamar; + 854 phòng giao dịch;
+ 02 đơn vị trực thuộc (Trường Đào tạo cán bộ BIDV & Trung tâm Công nghệ thông tin);