- Để thực hiện được chính sách tín dụng hướng đến tầm nhìn dài hạn, không vì các lợi ích trong một vài năm trước mắt mà làm tổn hại đến lợi ích lâu dài trong các năm tiếp theo. Do vậy, các ngân hàng cơ sở trực thuộc chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Sóc Trăng không nên chỉ vì đảm bảo lương và thưởng theo kế hoạch từng năm mà mạo hiểm cho vay ào ạt các dự án kém chất lượng, tiềm ẩn nhiều rủi ro, dẫn đến có thể tăng đột biến NQH và giảm các mặt khác của chất lượng tín dụng trong các năm sau.
- NHNo & PTNT tỉnh Sóc Trăng phải thực hiện và chỉ đạo các ngân hàng cơ sở thực hiện việc tổ chức phân tích tình hình hoạt động của chi nhánh hàng tháng, hàng quý, định kỳ... nhằm đánh giá sự hợp lý của mức độ tăng trưởng theo yêu cầu phát triển kinh tế – xã hội của địa phương.
- Định kỳ phải tổ chức họp trực báo, phân tích thực tế chất lượng tín dụng để tìm ra biện pháp phòng ngừa rủi ro và có sự điều chỉnh chính sách kinh doanh của chi nhánh một cách kịp thời. Ban lãnh đạo cũng cần chỉ đạo thực hiện việc định kỳ tiến hành phân nhóm, phân loại khách hàng có quan hệ tín dụng để có chính sách phù hợp trong đầu tư.
- Chấn chỉnh việc chấp hành chế độ, thể lệ tín dụng hiện hành, thực hiện tốt các quy trình cho vay cũng như việc phân quyền phán quyết. Trong khâu chỉ đạo cần làm rõ trách nhiệm và quyền hạn của từng cấp.
- Để thực hiện tốt vai trò quản trị, Ban lãnh đạo cần thường xuyên đi công tác xuống địa bàn nhằm tranh thủ sự ủng hộ của chính quyền địa phương, đồng thời tháo gỡ khó khăn vướng mắc cho cơ sở, qua đó còn để nắm bắt những thông tin về tư cách, phẩm chất đạo đức của cán bộ, nhất là CBTD. Đồng thời, tiến hành xử lý nghiêm khắc đối với cán bộ có những vi phạm nhằm thắt chặt kỹ cương, làm gương cho người khác. - Bên cạnh đó, để nâng cao chất lượng tín dụng, và để đảm bảo ngân hàng hoạt động có hiệu quả thì việc tìm kiếm và duy trì được mối quan hệ với khách hàng tốt là yếu tố then chốt. Do vậy, NHNo & PTNT tỉnh Sóc Trăng cần phải xây dựng chiến
cần thực hiện các vấn đề sau:
+ Hàng năm chi nhánh phải thực hiện việc phân loại khách hàng để có hướng đầu tư nhằm thu hút những khách hàng tốt, rút dần dư nợ đối với những khách hàng xấu. Đối với những khách hàng uy tín, ngân hàng phải thực hiện chế độ ưu tiên đối với họ khi cung cấp dịch vụ, cấp vốn cho vay với thời gian nhanh nhất hay rút ngắn đi thời gian thẩm định...
+ Chi nhánh cần thường xuyên tiếp cận khách hàng lớn đã cho vay và khách hàng chưa cho vay; tiếp cận từng khách hàng, họp theo nhóm khách hàng nhằm thu nhập thông tin ở từng loại thị trường và khách hàng. Tuyên truyền về chính sách, thủ tục cho vay ... cũng như qua đó giới thiệu những tiện ích của NHNo & PTNT tỉnh Sóc Trăng. Riêng đối với khách hàng nhỏ cần họp theo đối tượng vay chăn nuôi, trồng trọt, chế biến... để giải đáp thắc mắc những tồn tại ở ngân hàng và khách hàng nhằm tạo mối quan hệ bình đẳng.
- Ngoài ra, còn đẩy mạnh nhanh quá trình ứng dụng công nghệ thông tin của chi nhánh, thiết lập các phần mềm để quản lý khách hàng, thực hiện việc thống kê, nghiên cứu, lưu trữ thông tin của khách hàng một cách đầy đủ, chính xác để từ đó bổ sung cho việc phân tích đánh giá khách hàng lần sau.
- Bên cạnh đó, chi nhánh cần phải tăng cường hợp tác, trao đổi chia sẻ thông tin với các NHTM khác trên địa bàn trong việc cung cấp thông tin cho nhau về khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
- Để hạn chế rủi ro, chi nhánh cần thực hiện việc đa dạng hoá sản phẩm tín dụng. Trên cơ sở tăng cường hoạt động tín dụng và thoả mãn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, nhưng vẫn đảm bảo được chất lượng tín dụng, việc đa dạng hoá sản phẩm tín dụng của chi nhánh cần hướng đến những sản phẩm thích hợp như: cho vay đồng tài tài trợ, cho vay trả góp, tín dụng thuê mua, thẻ tín dụng...
- Thêm vào đó, chi nhánh phải tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng và đa dạng hoá các dịch vụ ngân hàng để tăng thu nhập, giảm bớt sức ép lên tăng trưởng tín dụng đơn thuần.
- Ngoài ra, nên đưa vào chương trình thi đua hàng quý của từng ngân hàng cơ sở chỉ tiêu thu nợ quá hạn, trên cơ sở kế hoạch phát động, hàng quý các ngân hàng cơ
- Và giải pháp cuối cùng trong khâu điều hành, nhưng được xem là một trong những giải pháp hàng đầu đối với chi nhánh là tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn, nhất là các nguồn vốn ổn định để đáp ứng nhu cầu đầu tư chi nhánh, đặc biệt là đầu tư cho vay trung, dài hạn phục vụ CNH - HĐH.
3.2.2 Những kiến nghị đối với Chính phủ, NHNN Việt Nam, NHNo & PTNT Việt Nam và UBND Tỉnh Sóc Trăng
3.2.2.1 Đối với Chính phủ về chính sách tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn Việt Nam
Trước đây từ chỗ thiếu đói và khủng hoảng lương thực trong những năm cuối thập kỷ 70, đầu thập kỷ 80 của thế kỷ trước, chúng ta đã vươn lên đủ ăn và trở thành nước đứng thứ nhì thế giới về xuất khẩu gạo, đứng vào một trong những nước hàng đầu thế giới về xuất khẩu các nông phẩm nhiệt đới như cà phê, cao su, hạt tiêu, điều... và gần đây, xuất khẩu thuỷ sản cũng chiếm vị trí cao. Tuy nhiên, về cơ bản, sản xuất nông nghiệp nước ta còn phát triển thiếu bền vững, manh mún và tự phát, kém sức cạnh tranh và chưa đủ tầm đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế. Yêu cầu bức thiết hiện nay là nhanh chóng chuyển từ nền nông nghiệp trình độ thấp sang trình độ cao. Điều đó đòi hỏi phải có bước đột phá về chính sách để giải quyết các mâu thuẫn và rào cản phát triển, đưa nền nông nghiệp truyền thống chuyển sang quỹ đạo hàng hoá và thị trường hiện đại; thực hiện công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp và nông thôn, tạo ra nền nông nghiệp giá trị cao và chất lượng cao dựa trên việc ứng dụng phổ biến các thành tựu khoa học công nghệ và phát triển bền vững.
Do đó, tất yếu phải chuyển dịch cơ cấu theo hướng xây dựng nông nghiệp công nghệ cao, giá trị cao. Để làm điều đó, cần chú trọng đầu tư nghiên cứu và khuyến khích chuyển giao, sử dụng các kết quả khoa học công nghệ (KHCN) trong nông nghiệp, nhất là công nghệ cao và công nghệ sinh học.
Để phát triển nền nông nghiệp công nghệ cao, giá trị cao, trước tiên chúng ta cần tập trung giải quyết các khâu vốn và thị trường đầu ra. Đương nhiên, quy mô kinh tế hộ không có khả năng giải quyết những vấn đề này, mà chỉ có thể là những doanh nghiệp hay tổ chức kinh tế có tiềm lực. Thứ nữa, cần lựa chọn bước đi và loại hình
Chuyển dịch cơ cấu nông nghiệp sẽ là chưa đủ nếu không gắn với chuyển dịch cơ cấu lao động - việc làm nông thôn. Hiện Việt Nam chuyển dịch cơ cấu nông nghiệp tuy có tiến bộ, nhưng chuyển dịch cơ cấu lao động lại hết sức chậm trễ, có tới hơn 70% dân số làm nông nghiệp và 78% dân số vẫn sống dựa vào nghề nông. Mặt khác, việc dân cư tập trung trong nông nghiệp đang tạo bức xúc về mặt xã hội, nếu không xử lý thì đến lúc nào đó sẽ gây bùng phát, mất ổn định.
Vì vậy, trách nhiệm của Chính phủ, nhà hoạch định chính sách là phải có chiến lược xử lý chủ động, tích cực vấn đề chuyển dịch cơ cấu lao động - việc làm trong nông thôn. Với bối cảnh mở cửa hiện nay, Việt Nam có thể và cần kết hợp các phương án sao cho hài hoà, uyển chuyển, đạt được hiệu quả kinh tế - xã hội cao nhất. Nhưng cần chuẩn bị tốt các điều kiện và phối hợp các hoạt động liên ngành, xã hội hoá công tác chuyển dịch này. Đặc biệt, có cơ chế thông thoáng về thủ tục hành chính (chuyển đổi, tách, sáp nhập, quản lý hộ khẩu và cấp chứng minh thư); cơ chế sang nhượng, cho thuê, chuyển đổi, tích tụ ruộng đất, kể cả góp đất hoặc Chính phủ đứng ra mua lại quyền sử dụng đất.
Gia nhập WTO, thách thức lớn nhất của hàng hoá nông sản Việt Nam là bị tác động mạnh của các cuộc thương lượng mậu dịch mang tầm quốc tế, phải cạnh tranh quyết liệt với các sản phẩm tương tự của các nước thành viên WTO trên cả thị trường trong và ngoài nước. Phương thức canh tác nông nghiệp lạc hậu, năng suất thấp và chi phí cao, chất lượng và quy cách sản phẩm không đồng đều, công nghiệp chế biến chưa phát triển, lại chưa được chuẩn bị kỹ về thương hiệu và quảng bá tiếp thị… cũng là những khó khăn cho sức cạnh tranh của hàng nông sản Việt Nam. Bên cạnh, việc thiếu kênh thông tin về các đối tác và thị trường khiến nhiều nhà xuất khẩu nông sản Việt Nam bị loại ngay từ đầu, làm cho cánh cửa xuất khẩu nông sản càng thu hẹp.
Vì vậy, chúng ta phải nhanh chóng khắc phục những hạn chế của xuất khẩu hàng nông sản: cải tiến chất lượng và tăng sức cạnh tranh; hoàn thiện kênh thông tin và nội dung thông tin; làm tốt công tác xây dựng thương hiệu và quảng bá tiếp thị; nuôi dưỡng và mở rộng thị trường, củng cố thị trường truyền thống, đặc biệt cần đột phá mạnh vào các thị trường lớn và có tiềm năng như EU, Úc, Nhật Bản, Mỹ, Châu Phi. Trách nhiệm này không thể phó thác riêng cho doanh nghiệp - những nhà sản
trách đặt lên vai Chính phủ, các Bộ chuyên ngành và cơ quan hoạch định chiến lược quốc gia. Các tổ chức, doanh nghiệp cũng như cơ quan Chính phủ cần hoạt động tích cực và chuyên nghiệp, phối hợp nhịp nhàng.
3.2.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
- NHNN không nên xây dựng một cách chính sách chỉ phù hợp với hiện tại mà còn phải hướng đến sự phát triển của tương lai, nhằm hạn chế những thay đổi thường xuyên, tạo sự quen thuộc, thuần thục trong thao tác nghiệp vụ giao dịch cho ngân hàng và khách hàng.
- Phải không ngừng nâng cao chất lượng thanh tra NHNN. Cụ thể thực hiện một số vấn đề sau:
+ Tăng cường đội ngũ cán bộ thanh tra có đầy đủ năng lực trình độ và tinh thần trách nhiệm cao, có phẩm chất, tư cách đạo đức tốt.
+ Tăng cường thực hiện việc kiểm tra, kiểm soát đến các chi nhánh NHTM, nhất là đối với công tác chất lượng tín dụng nhằm kịp thời phát hiện sai sót, xử lý kiên quyết các vụ, việc sai phạm.
- Bên cạnh đó, NHNN cần tăng cường và củng cố hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro (CIC) để cung cấp thông tin giúp các NHTM tránh được rủi ro trong hoạt động tín dụng nói riêng, hoạt động ngân hàng nói chung.
- Ngoài ra, với tư cách là cơ quan quản lý Nhà nước về tiền tệ – tín dụng, NHNN cần phải có sự hướng dẫn và yêu cầu các TCTD chủ động xây dựng hệ thống các chỉ số có tính cảnh báo trước về nguy cơ rủi ro cao phòng tránh trong cho vay chẳng hạn như: các lĩnh vực rủi ro cao, đa đến ngưỡng giới hạn, các NHTM không nên đầu tư cho vay thêm...
3.2.2.3 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam
Sửa đổi phương pháp khoán tài chính theo hướng tích cực.
Khoán tài chính là động lực thúc đẩy NHNo & PTNT VN liên tục phát triển đi lên. Do nước ta trải dài qua nhiều vùng có điều kiện kinh tế - xã hội khác nhau, thậm chí trong cùng một vùng có nhiều điểm tương đồng nhưng tỉnh này lại khó khăn hơn tỉnh kia, từ đó tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng và thu nhập của CB-CNV từng chi nhánh. Với sự không đồng đều như vậy, mặc dù Trụ sở
tài chính vẫn chưa thật sự công bằng. Các đơn vị nhận khoán sau khi hoàn thành thu tài chính đạt chỉ tiêu giao trước thời hạn thì không còn động lực để thu vượt chỉ tiêu do chính sách chia theo tỷ lệ thu vượt của Trụ sở chính còn thấp, không tạo động lực cho các đơn vị nhận khoán tài chính nỗ lực thu vượt kế hoạch. Mặc khác, do tình hình kinh tế của đất nước còn khá khó khăn, thời tiết còn diễn biến phức tạp, nên các đơn vị nhận khoán tài chính vẫn còn tâm lý là sau khi thu đạt được kế hoạch trước thời hạn rồi thì cố gắng thu ít lại để dành cho năm sau thu tiếp do lo sợ tình hình thu tài chính của năm sau sẽ khó khăn hơn.
Trên cơ sở đó, NHNo & PTNT VN cần nghiên cứu chính sách khoán tài chính sau cho tạo động lực cho các đơn vị nhận khoán tài chính phấn đấu thu vượt kế hoạch được giao.
Đồng thời qui định mức thưởng thoả đáng cho các chi nhánh hoàn thành vượt mức kế hoạch khoán trên cơ sở lợi nhuận đóng góp cho ngành (bình quân đầu người) từ quỹ khen thưởng được trích của toàn hệ thống.
NHNN VN, các Bộ ngành liên quan và NHNo & PTNT VN cũng cần xem xét có chế độ ưu đãi về tiền lương cho CBTD, kể cả các khoản phụ cấp vùng xa, vùng sâu, vùng khó khăn, chế độ công tác phí. Bởi vì CBTD, nhất là CBTD nông thôn điều kiện đi công tác rất vất vả, trách nhiệm nặng nề nhưng chế độ đãi ngộ chưa tương xứng. Đây cũng là phương cách làm giảm thiểu tối đa những hiện tượng tiêu cực và góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
Với truyền thống hơn 20 năm gắn bó với nông nghiệp, nông thôn và nông dân, và để giữ vững và phát huy là một Ngân hàng thương mại nhà nước có vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nông thôn. Đáp ứng vốn cho yêu cầu chuyển dịch cơ cấu sản xuất nông nghiệp, nông thôn, nông dân theo chủ trương “Tam nông” của Đảng và Chính phủ. Mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng. Theo tác giả cần tập trung vào các nhiệm vụ cụ thể như sau:
- Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cần sớm xây dựng định hướng kế hoạch đầu tư phát triển khu vực nông nghiệp-nông thôn theo từng địa bàn, từng ngành (sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi, thủy sản, công nghiệp chế biến) với các mô hình tín dụng phù hợp (cần bao nhiêu vốn tín dụng cho để đạt được giá trị gia
quan liên quan đẩy mạnh cho vay đầu tư khép kín trong lĩnh vực nông nghiệp trong đó nhấn mạnh sự liên kết, chia sẻ lợi ích chặt chẽ giữa người nông dân, doanh nghiệp, cơ quan nghiên cứu khoa học và ngân hàng. Ngân hàng đóng vai trò chủ động là nhà tư vấn, nhà tài trợ, cổ đông sáng lập chứ không chỉ cho vay như hiện nay. Với định hướng này, bộ mặt nông thôn sẽ được cải thiện nhanh chóng theo hướng tích cực, nông dân sẽ có “cần câu”, giúp họ thoát nghèo, một số vươn lên làm giàu và như thế NHNo&PTNT Việt Nam có cơ hội đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng đa dạng, gia tăng từ nhóm khách hàng tại khu vực này.
- Nhanh chóng xây dựng và triển khai chiến lược cạnh tranh, chính sách khách hàng trong toàn hệ thống phù hợp cho từng vùng, vì mỗi vùng có đặc điểm riêng, khách hàng và nhu cầu khác nhau, mức độ cạnh tranh khác nhau. Xây dựng các phần mềm khai thác thông tin khách hàng, hỗ trợ lập báo cáo thống kê thống nhất toàn hệ thống để phục vụ cho công tác phát triển khách hàng và phân tích, đánh giá kết quả