Nguồn nhân lực với kinh nghiệm non kém khiến các Ngân hàng có thể đưa ra quyết định cho vay sai lầm, bởi vì sự an toàn của các khoản vay không chỉ phụ thuộc vào các quy định cho vay mà còn phụ thuộc vào bản thân hoạt động của khách hàng. Việc đánh giá khách hàng không chỉ đơn thuần dựa trên các con số báo cáo mà còn cần dựa trên các kinh nghiệm thực tiễn, phân tích và phán đoán về khả năng, cơ hội thành công của khách hàng. Việc đánh giá sai về tính hiệu quả, khả thi trong hoạt động đầu tư của khách hàng là một nguy cơ dẫn đến nợ xấu, khó đòi.
Những Ngân hàng có cán bộ trình độ yếu kém, chậm thích nghi với quá trình đổi mới của nền kinh tế và hoạt động ngân hàng, cũng đứng trước nguy cơ rủi ro tín
dụng rất lớn do những cán bộ này dễ mắc phải sai lầm trong các quyết định kinh doanh nói chung và quyết định tín dụng nói riêng. Thực tế, cho thấy đã có rất nhiều NHTM lâm vào tình trạng khó khăn chồng chất khi không theo kịp tốc độ phát triển của thị trường.
Nguồn nhân lực có trình độ cao là một yếu tố quyết định sự phát triển của Ngân hàng. Các ngân hàng lớn trên thế giới đều rất quan tâm tới việc tuyển chọn cán bộ có trình độ cao, đồng thời thường xuyên đào tạo lại cán bộ để bắt kịp tình hình thực tế. Vì vậy, họ luôn đáp ứng được nhu cầu phát triển của thị trường, đủ sức thẩm định những dự án lớn, phức tạp trong đầu tư, tránh được rủi ro.