2.4.3.1. Nguyên nhân chủ quan
Hiện nay, tại chi nhánh MB Ninh Bình vẫn đang sử dụng và phát triển những chiến lược chung cho tất cả các khách hàng doanh nghiệp do Hội sở và Ban lãnh đạo chi nhánh thống nhất để phù hợp với môi trường tại địa bàn. Tuy nhiên chi nhánh chưa cónhững chiến lược cho từng nhóm khách hàng thật sự bài bản, riêng biệt, từ việc phân đoạn và lựa chọn khách hàng mục tiêu trong từng giai đoạn cụ thể, đến việc xây dựng các chính sách ưu đãi về giá cả, sản phẩm dịch vụ… và kế hoạch tiếp cận đối với những khách hàng này.
MB Ninh Bình thực hiện theo đuổi mục đích phục vụ tất cả các lĩnh vực, ngành nghề có trong địa bàn nên phải dàn trải nguồn lực. Mỗi ngành nghề kinh doanh đều có một vài khách hàng đang quan hệ với ngân hàng trong khi đó số lượng nhân viên phụ trách còn ít nên phải đảm nhiệm nhiều ngành nghề cùng lúc. Chi nhánh MB Ninh Binh mới chỉ dừng lại ở việc xác định đối tượng khách hàng chiến lược và chưa có các chiến lược cụ thể để thực hiện, hơn nữa đối tượng khách hàng chiến lược rất rộng và dàn trải, chưa chỉ ra được sự ưu tiên. Số lượng nhân viên phục vụ chuyên cho một ngành nghề cụ thể chưa đủ, trong khi đó một nhân viên có thể phải đảm nhiệm nhiều ngành nghề cùng lúc dẫn tới việc khó khăn trong
khi tiếp cận. Trong khi đó trên địa bàn tỉnh qua mỗi năm đều xuất hiện thêm nhiều ngân hàng mới, các chi nhánh và phòng giao dịch mới làm mức độ cạnh trang ngày càng tăng cao. Các ngân hàng đối thủ đều đưa ra các chính sách ưu đãi nên dẫn tới giảm lợi nhuận ở một lĩnh vực mà nhiều ngân hàng cùng đầu tư, trong khi các lĩnh vực khác chưa được quan tâm phục vụ.
Chất lượng thông tin mà chi nhánh thu thập được vẫn còn rất hạn chế. Thông tin thu thập được vẫn đang dừng ở mức khách hàng cung cấp và thông qua các loại báo cáo tài chính là chủ yếu. Những thông tin này thường không được chính xác. Chi nhánh mất nhiều thời gian để kiểm tra độ chính xác của những thông tin này. Chính vì thế dẫn tới quy trình thẩm định khoản vay của khách hàng bị kéo dài lâu hơn so với dự kiến.
Tình trạng thiếu kinh nghiệm quản lý phát triển KHDNNV của các cấp quản lý cả về quản lý hoạt động tín dụng, quản lý tổ chức còn máy móc, vì các cán bộ quản lý vẫn thường xuyên quản lý khách hàng chủ yếu dựa trên kinh nghiệm làm việc khi còn là cán bộ tín dụng, chưa có sự đổi mới theo từng thời kỳ. Từ lâu, phong cách phục vụ của các ngân hàng tuy có đổi mới nhưng một số công đoạn vẫn đang theo lối mòn, khách hàng chủ yếu đến ngân hàng để nhận sản phẩm dịch vụ, ngân hàng chưa chủ động đáp ứng khách hàng tại nhà. Nhiều cán bộ chưa theo kịp với trình độ công nghệ mới, dẫn đến khi phổ biến lại cho các nhân viên cấp dưới còn lúng túng, chưa được chuyên sâu.
Trình độ công nghệ của chi nhánh còn chưa hoàn thiện, hệ thống quản lý giao dịch của chi nhánh vẫn thường xuyên gặc trục trặc, làm gián đoạn quá trình giao dịch, mặc dù đã có nhiều điểm cải tiến nhưng vẫn chưa đáp ứng đầy đủ được nhu cầu của khách hàng. Số lượng cán bộ công nghệ thông tin thực hiện việc bảo trì, kết nối với hệ thống chỉ có 1 người, trong khi đó hệ thống giao dịch của ngân hàng vẫn thường xuyên xảy ra lỗi nên chưa thể kịp thời xử lý được kịp thời.
2.4.3.2. Nguyên nhân khách quan
Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp
Sức khỏe tài chính của các doanh nghiệp trên địa bàn thường không ổn định, năng lực của doanh nghiệp thay đổi thường xuyên dẫn tới khó khăn trong việc trả
nợ cho ngân hàng. Ngân hàng thường xuyên phải đưa ra các biện pháp để hỗ trợ cho doanh nghiệp để có thể vượt qua được thời kỳ khó khăn. Cùng với đó những doanh nghiệp mới với khả năng tài chính còn yếu cũng gặp nhiều khó khăn trong việc quản lý tài chính, khả năng duy sản xuất kinh doanh cũng làm cho ngân hàng khó đánh giá chính xác được năng lực tài chính của doanh nghiệp.
Song song với đó, trong quá trình cán bộ tín dụng đi thẩm định doanh nghiệp, vẫn còn nhiều doanh nghiệp vì mục tiêu vay được vốn từ ngân hàng đã cung cấp thông tin sai lệch, không trung thực. Điều này làm cho ngân hàng rất khó khăn trong khâu xác minh thông tin và đánh giá đúng khách hàng, vì vậy số lượng khách hàng có thể cấp tín dụng được tương đối hạn chế và mất nhiều thời gian để có thể ra được quyết định tín dụng.
Môi trường kinh tế không ổn định
- Sự biến động quá nhanh và không dự đoán được của thị trường thế giới: Nền kinh tế Việt Nam vẫn còn lệ thuộc quá nhiều vào sản xuất nông nghiệp và công nghiệp phục vụ nông nghiệp (nuôi trồng, chế biến thực phẩm và công nghiệp nguyên liệu), dầu thô … vốn rất nhạy cảm với rủi ro thời tiết và giá cả thế giới, nên rất dễ bị tổn thương khi thị trường thế giới biến động xấu. Ngành dệt may trong một số năm gần đây gặp không ít khó khăn vì bị khống chế hạn ngạch làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp nói riêng và các ngân hàng cho vay nói chung. Các ngành linh kiện điện tử cũng bị ảnh hưởng bởi chuyển biến của thị trường thế giới, giá cả lên xuống thất thường nên cũng gặp nhiều khó khăn. Hầu hết các ngành nghề xuất khẩu đều gặp khó khăn chủ yếu ở hàng rào thuế quan, các chính sách nhập khẩu của mỗi nước đều có sự khác nhau, đôi khi còn xảy ra một số vụ kiện tụng về giá cả trên thị trường quốc tế như vụ kiện các tra cá ba sa, vụ kiện phá giá thép của Việt Nam tại Mỹ.
Không chỉ xuất khẩu, các mặt hàng nhập khẩu cũng dễ bị tổn thương không kém, một số mặt hàng nhập khẩu cũng gặp nhiều ảnh hưởng do bị ép giá, việc giá cả thay đổi liên tục làm cho một số doanh nghiệp sản xuất gặp nhiều khó khăn như các doanh nghiệp may mặc, linh kiện điện tử, các doanh nghiệp kinh doanh đồ gỗ
khó khăn trong khâu tiêu thụ sản phẩm. Các doanh nghiệp nhập khẩu nguyên liệu về để thực hiện gia công, sản xuất thường gặp khó khăn ở giá cả do các đối tác nước ngoài nâng giáhoặc hạn chế xuất khẩu sang nước ta.
Quá trình tự do hóa tài chính và hội nhập quốc tế có thể làm cho nợ xấu gia tăng khi tạo ra môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, khiến hầu hết các doanh nghiệp, những khách hàng thường xuyên của ngân hàng phải đối mặt với quy luật chọn lọc khắc nghiệt của thị trường. Bên cạnh đó, sự cạnh tranh ngay trong ngành ngân hàng cũng ngày một gia tăng, cùng một địa bàn có rất nhiều ngân hàng xuất hiện làm cho việc mở rộng thị phần ngày càng khó khăn.
Môi trường pháp lý chưa thuận lợi
- Nguyên nhân từ phía môi trường, chính sách kinh tế và công tác giám sát từ xa của NHNN: Các định hướng phát triển của Nhà nước thường xuyên thay đổi, điều chỉnh cơ chế chính sách làm ảnh hưởng đến toàn bộ nền kinh tế. Cơ chế chính sách của Chính phủ, của NHNN về cho vay, bảo đảm tiền vay, xử lý nợ xấu… còn nhiều vướng mắc, hạn chế, chưa phù hợp với thực tế, đổi mới và chỉnh sửa bổ sung còn chậm. Quy chế cho vay của NHNN và hướng dẫn của ngân hàng có điểm quy định chưa được cụ thể, nên khi triển khai thực hiện còn nhiều vướng mắc, lúng túng, có nhiều cách hiểu khác nhau. Các văn bản pháp luật về tài sản thế chấp còn nhiều bất cập, nhất là trong việc xác định quyền sở hữu các tài sản dùng làm thế chấp. Quy trình phát mãi tài sản là bất động sản còn phức tạp, đất thế chấp nhưng ngân hàng không được tự định đoạt mà phải xin ý kiến của cơ quan quản lý nhà nước trên địa bàn nên còn nhiều chậm trễ. Pháp luật còn chưa có cơ chế cưỡng chế bắt buộc đối với khách hàng vay vốn không có khả năng trả nợ. Điều này dẫn tới tình trạng khách hàng chây ỳ, không thực hiện nghĩa vụ trả nợ mà ngân hàng chưa thu hồi được.
- Luật doanh nghiệp nhà nước chỉ mới quy định doanh nghiệp được dùng tài sản nhà nước để thế chấp nhưng việc xử lý tài sản để thu hồi nợ khi doanh nghiệp không trả được nợ vay thì không quy định.
Pháp lệnh thống kê đến nay đã bộc lộ nhiều thiếu sót, do chưa thực sự xử lý nghiêm minh các doanh nghiệp vi phạm pháp lệnh. Thủ tục khởi kiện của ngân
hàng còn rườm rà, phức tạp, NHNN chưa khắc phục được công tác giám sát từ xa và thanh tra tại chỗ. Mặt khác, cũng giống các NHTM khác ngân hàng chưa quen trao đổi thông tin về tình hình khách hàng cho các ngân hàng khác bởi lý do cạnh tranh nên đến nay hệ thống thông tin tại trung tâm tín dụng NHNN (CIC) chưa đáp ứng được nhu cầu của ngân hàng.
CHƯƠNG 3
CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP
QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH