5. Bố cục của đề tài
3.3.2. Hệ thống xếp hạng tín dụng
VCB Thăng Long thực hiện xếp hạng tín dụng khách hàng theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đƣợc Ban hành kèm Quyết định số 418/QĐ- HĐQT-CSTD ngày 30/05/2014. Hệ thống đƣợc cấu trúc riêng biệt đối với 2 đối tƣợng khách hàng, bao gồm:
3.3.2.1. Xếp hạng tín dụng Khách hàng Doanh nghiệp
Sơ đồ 3.1. Mô hình xếp hạng tín dụng doanh nghiệp
+ Ngành kinh tế: Bộ chỉ tiêu DN tiềm năng và DN thông thƣờng + Quy mô: xác định dựa trên các chỉ tiêu
Vốn đầu tƣ của chủ sở hữu Số lƣợng lao động
Doanh thu thuần Tổng tài sản
+ Chỉ tiêu tài chính: Bao gồm
Nhóm chỉ tiêu thanh khoản Nhóm chỉ tiêu hoạt động Nhóm chỉ tiêu cân nợ Nhóm chỉ tiêu thu nhập + Chỉ tiêu phi tài chính: Bao gồm
Nhóm chỉ tiêu phản ánh khả năng trả nợ của khách hàng Nhóm chỉ tiêu phản ánh trình độ quản lý và môi trƣờng nội bộ
Nhóm chỉ tiêu phản ánh quan hệ với ngân hàng
Nhóm chỉ tiêu phản ánh các nhân tố ảnh hƣởng đến ngành Nhóm chỉ tiêu phản ánh các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động của doanh nghiệp
+ Tổng điểm = 35% nhóm tài chính + 65% nhóm phi tài chính
3.3.2.2. Xếp hạng tín dụng Khách hàng Cá nhân
+ Chấm điểm khách hàng: gồm 2 nhóm chỉ tiêu Thông tin về bản thân
Khả năng trả nợ
+ Đánh giá khách hàng theo sản phẩm chuẩn:
Thông tin về tài sản đảm bảo, điều kiện vay vốn Kết quả đánh giá là cho vay hoặc không cho vay
Mỗi đối tƣợng khách hàng đƣợc chấm điểm xếp hạng tín dụng theo Bộ chỉ tiêu phù hợp, gồm: các chỉ tiêu, trọng số, giá trị chuẩn, thang điểm của chỉ tiêu… Căn cứ vào tổng điểm khách hàng đƣợc xếp loại vào 10 hạng tƣơng ứng với các mức độ rủi ro tín dụng từ thấp đến cao nhƣ sau:
Tổng điểm Xếp hạng Phân loại rủi ro
Từ 91 - 100 AAA Rủi ro thấp Từ 81 - 91 AA Rủi ro thấp Từ 75 - 81 A Rủi ro thấp Từ 70 - 75 BBB Rủi ro trung bình Từ 65 - 70 BB Rủi ro trung bình Từ 60 - 65 B Rủi ro cao Từ 55 - 60 CCC Rủi ro cao Từ 50 – 55 CC Rủi ro cao Từ 40 - 50 C Rủi ro cao