5. Bố cục của đề tài
4.2.1. Hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng
Chấm điểm tín dụng hiện nay là phƣơng pháp đánh giá định lƣợng khách quan duy nhất trong xét duyệt cho vay tại VCB Thăng Long. Hệ thống chấm điểm tín dụng của ngân hàng tuy đã đƣợc xây dựng khá chi tiết và chính xác nhƣng vẫn gặp phải rất nhiều khó khăn cho cán bộ tín dụng trong việc áp dụng do nhiều nhân tố, trong đó chủ yếu là do số liệu cung cấp bởi khách hàng là không chính xác. Với hệ thống chấm điểm tín dụng nhƣ hiện nay, việc chấm điểm tín dụng sẽ không bao giờ có thể là công cụ duy nhất trong khâu xét duyệt cho vay, nó chỉ có thể là công cụ đóng vai trò hỗ trợ, bổ sung cho việc ra quyết định sau khi tất cả các yếu tố khác đã đạt yêu cầu.
Nhiệm vụ đặt ra cho VCB Thăng Long nói riêng và hệ thống ngân hàng nói chung lúc này là cần nghiên cứu một mô hình đánh giá tổng hợp hơn, ngoài việc cho điểm những chỉ tiêu thể hiện trong sổ sách còn phải xét đến một hệ thống đa dạng và chi tiết hơn các chỉ tiêu bên ngoài nhƣ uy tín của doanh nghiệp; phong cách làm việc, trình độ học vấn của công nhân viên
trong doanh nghiệp, tình hình cơ sở vật chất, điều kiện làm việc.... có nhƣ vậy mới đảm bảo một phƣơng pháp đánh giá tổng hợp, là thƣớc đo đúng đắn và chính xác hơn để tiến tới trở thành một mô hình độc lập mang tính chất quyết định trong xét duyệt cho vay.
Ngoài ra hệ thông xếp hạng tín dụng của NHNT hiện này tuy đã phân loại đƣợc đối tƣợng khách hàng. Căn cứ vào tổng điểm đánh giá hiện nay NHNT đang có 10 hạng tƣơng ứng với mức độ rủi ro từ thấp đến cao cho cả khách hàng doanh nghiệp và cá nhân. Tuy nhiên đối với các khách hàng doanh nghiệp thƣờng có khoản vay lớn, các chỉ tiêu phức tạp và khó kiểm soát hơn vì vậy ngân hàng cần chi tiết và sát sao hơn nữa trong việc xác định mức xếp hạng. Đề tài đề xuất phân chia xếp hạng tín dụng DN thành 16 hạng tƣơng ứng với các mức độ rủi ro nhƣ sau:
Tổng điểm Xếp hạng Phân loại rủi ro
Từ 94 - 100 AAA Rủi ro rất thấp
Từ 88 - 94 AA+ Rủi ro rất thấp
Từ 83 - 88 AA Rủi ro tƣơng đối thấp
Từ 78 - 83 A+ Rủi ro tƣơng đối thấp
Từ 73 - 78 A Rủi ro tƣơng đối thấp
Từ 70 - 73 BBB Rủi ro thấp Từ 67 - 70 BB+ Rủi ro thấp Từ 64 - 67 BB Rủi ro thấp Từ 62 - 64 B+ Rủi ro thấp Từ 60 - 62 B Rủi ro trung bình Từ 58 – 60 CCC Rủi ro trung bình Từ 54 - 58 CC+ Rủi ro trung bình Từ 51 - 54 CC Rủi ro trung bình Từ 48 - 51 C+ Rủi ro cao Từ 45 - 48 C Rủi ro cao
Ít nhất mỗi năm một lần, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ phải đƣợc xem xét, sửa đổi, bổ sung trên cơ sở số liệu, thông tin khách hàng thu thập đƣợc trong năm, bao gồm cả thông tin từ Trung tâm Thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (CIC) để phù hợp với tình hình thực tế hoạt động của VCB và quy định của pháp luật.