phần Quân đội — chi nhánh Hưng Yên
Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ được Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hưng Yên định nghĩa là “pháp nhân được thành lập và hoạt động tại Việt Nam hoặc pháp nhân được thành lập ở nước ngoài và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam, đáp ứng các điều kiện là khách hàng SME theo quy định của NHTM CP Quân đội từng thời kì, bao gồm cả khách hàng là chủ doanh nghiệp tư nhân, có nhu cầu sử dụng các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng SME”. Do đặc điểm trên địa bàn còn hạn chế doanh nghiệp
lớn, do đó hoạt động của chi nhánh tập trung chủ yếu khai thác khách hàng ở phân khúc vừa và nhỏ.
46
a. Đối tượng và điều kiện cho vay doanh nghiệp SME tại MB chi nhánh Hưng Yên Bảng 2.3: Giới hạn cho vay theo ngành của khách hàng doanh nghiệp
1.1 Sản xuât, kinh doanh sản phâm dịch vụ viễn thông ≤ 3% 1.2 Sản xuât, kinh doanh sản phâm dịch vụ dược phâm, y tế ≤ 2.5% 1.3 Sản xuât, chế biến, kinh doanh thực phâm, đô uống ≤ 4% 1.4 Sản xuât, kinh doanh các mặt hàng sợi, dệt may ≤ 3%
1.5 Dịch vụ lưu trú và ăn uống ≤ 2%
2 Ngành/ Lĩnh vực hạn chế ≤ 12,5%
2.1 Đóng tàu, kinh doanh dịch vụ vận tải thủy ≤ 1,5%
2.2 Sản xuât, kinh doanh xi măng ≤ 2%
2.3 Sản xuât, kinh doanh sắt thép, inox ≤ 2%
2.4 Kinh doanh bât động sản ≤ 6%
2.5 Đánh bắt, chế biến, kinh doanh thủy hải sản ≤ 1%
3 Ngành/ Lĩnh vực duy trì ≤ 12.1%
3.1 Xây dựng cơ sở hạ tầng ≤ 5%
3.2 Xây dựng nhà ở và lắp đặt công trình liên quan ≤ 4%
^33 Trông trọt, kinh doanh lúa gạo ≤ 1%
Nguồn: Chính sách tín dụng năm 2019 của NHTM CP Quân đội
Giai đoạn hiện nay, MB đang mở rộng tài trợ cho các đối tượng thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau. Chỉ đạo hoạt động tín dụng năm 2019 của NHTM CP Quân đội ban hành
kèm theo quyết định số 750/QĐ-HS ngày 22/02/2019 đã chỉ ra rất rõ những ngành nghề mà MB định hướng tài trợ. Với những ngành hạn chế, MB thực hiện đàm phán, bổ sung TSĐB, cơ cấu lại danh mục khách hàng từ những khách hàng có tài chính yếu kém sang những khách hàng có năng lực tốt hơn, có TSĐB tốt hơn, tăng cường kiểm tra, giám sát, quản trị rủi ro nhằm giảm thiểu đến mức thấp nhất những tổn thất có thể xảy ra. Với những ngành ưu tiên, chi nhánh xem xét cấp tín dụng trên cơ sở những ưu đãi về: lãi suất, phí dịch vụ, giá vốn, thứ tự xử lí hồ sơ và các điều kiện khác tùy từng thời kì.
Giai đoạn hiện nay, MB Hưng Yên đang thực hiện ưu tiên cho vay, hỗ trợ các doanh nghiệp hoạt động trong ngành may mặc, cơ khí và nhựa. Chính sách về từng sản phẩm cũng như những cơ chế, ưu đãi được cập nhật thường xuyên trên trang thông tin nội bộ để các chuyên viên nắm được, cơ sở để bán hàng. Dựa theo đặc điểm của từng doanh nghiệp, về quy mô, phương thức hoạt động, chi nhánh đã thiết kế những phương án phù hợp, có lợi cho doanh nghiệp.
Các doanh nghiệp SME muốn tiếp cận được với nguồn vốn tín dụng của MB phải
thỏa mãn những điều kiện nhất định, quy định cụ thể trong quyết định 2593/QĐ-HS về điều kiện cấp tín dụng. Hoạt động cấp tín dụng đối với khách hàng SME đảm bảo tuân thủ quy định của pháp luật, định hướng, chỉ đạo của NHNN và quy định nội bộ của MB từng thời kì.
Một là đáp ứng đủ các điều kiện vay vốn theo quy định của nhà nước và MB tại thời điểm vay vốn.
Hai là khách hàng xếp hạng tín dụng loại A trở lên theo hệ thống xếp hạng tín dụng của MB từng thời kì.
Ba là không có nợ nhóm 2 trở lên tại các TCTD trong vòng 12 tháng gần nhất tính đến thời điểm đề nghị cấp tín dụng. Đối với dư nợ thẻ tín dụng, không phát sinh nợ nhóm 3 trở lên tại các TCTD trong 12 tháng gần nhất tính đến thời điểm vay vốn.
Bốn là lợi nhuận của khách hàng không âm trong 1 năm gần nhất (trừ các khách hàng mới thành lập dưới 1 năm), ROE > 0% trong năm gần nhất, khách hàng không mất cân đối vốn.
Năm là cung cấp đầy đủ hồ sơ giấy tờ theo quy định của ngân hàng trong từng thời kì. Hồ sơ giai đoạn xét duyệt tín dụng bao gồm hồ sơ pháp lí, hồ sơ tài chính và hồ sơ TSBĐ.
Hồ sơ pháp lí doanh nghiệp cần cung cấp: GCN Đăng kí kinh doanh/ GCN đầu tư/ Giấy phép thành lập doanh nghiệp, điều lệ doanh nghiệp, quyết định bổ nhiệm giám đốc, kế toán trưởng, CMTND/CCCD/Hộ chiếu của giám đốc, kế toán trưởng. Hồ sơ tài chính cần có: BCTC thuế/ BCTC kiểm toán/ BCTC nội bộ 2 năm gần nhất, báo cáo tổng hợp phát sinh các tài khoản, tờ khai VAT tối thiểu 12 tháng gần nhất, tối thiểu 2 hợp đồng đầu vào, 2 hợp đồng đầu ra. Hồ sơ TSBĐ gồm: hồ sơ pháp lí của TSBĐ, hồ sơ chứng minh mối quan hệ giữa chủ sở hữu tài sản với khách hàng, hồ sơ định giá TSBĐ. Ngoài ra, khi khách hàng phát sinh các khoản nợ nhóm 2 trở lên cần cung cấp văn bản giải trình, nguyên nhân, cũng như phương hướng, cách giải quyết khi hoạt động kinh doanh bị lỗ, mất cân đối vốn.
Nhìn chung, danh mục hồ sơ cần cung cấp giai đoạn xét duyệt tín dụng tại MB khá đơn giản, không gây ra khó khăn cho doanh nghiệp trong việc chuẩn bị hồ sơ giấy tờ, giúp cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng một cách dễ dàng hơn.
b. Các sản phẩm cho vay của MB Hưng Yên dành cho các doanh nghiệp SME Các sản phẩm MB tài trợ cho khách hàng SME vô cùng đa dạng, được chia thành 4 nhóm chính: Cho vay và tài trợ thương mại
Tiền gửi và quản lí tiền tệ Ngân hàng điện tử
Dịch vụ thanh toán quốc tế.
Trong đó, cho vay và tài trợ thương mại là hoạt động chính, đem lại nguồn thu của yếu cho ngân hàng. Cụ thể, nhóm này bao gồm:
Sơ đồ 2.2: Các sản phẩm cho vay của NHTM CP Quân đội - chi nhánh Hưng Yên dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Nguồn: Danh mục tài liệu nội bộ, NHTM CP Quân đội - chi nhánh Hưng Yên
Thực hiện theo đúng định hướng từ các cấp lãnh đạo, MB Hưng Yên đã và đang tập trung phát triển các gói sản phẩm trọng tâm từng thời kì. Hiện nay, chi nhánh đang tập trung vào 3 nhóm ngành chính: May mặc, nhựa, cơ khí.
Thứ nhất: Tài trợ vốn lưu động dành cho doanh nghiệp may mặc xuất nhập
khẩu.
Việt Nam hiện nay là một trong 5 nhà xuất khẩu dệt may hàng đầu thế giới với thị phần 4-5%. Số lượng doanh nghiệp may mặc có hoạt động xuất nhập khẩu chiếm đến 85% tổng số doanh nghiệp ngành may. Nhận thấy tiềm năng khai thác của ngành là rất lớn,
khối SME đã triển khai gói sản phẩm riêng biệt, tài trợ vốn lưu động cho doanh nghiệp may mặc xuất khẩu với những cơ chế cạnh tranh, chính sách ưu đãi. Chi tiết cụ thể được
quy định trong quyết định số 1512/QĐ-HS:
Một là, MB tài trợ lên đến 100% giá trị hợp đồng/nhu cầu thanh toán lương.
Hai là, thời gian cho vay tối đa 6 tháng/khế ước
Ba là, phương thức giải ngân linh hoạt: Tiền mặt/ Chuyển khoản
Bốn là, TSBĐ đa dạng: Chấp thuận tín chấp một phần hoặc toàn bộ đối với nhóm khách hàng trên cơ sở nhận TSBĐ bổ sung là hàng hóa vận chuyển hoặc quyền đòi nợ hình thành từ phương án hoặc KPT.
So với các đổi thủ cạnh tranh, MB có đưa ra những ưu đãi về lãi suất, phí, không quy định tỉ lệ tài trợ cụ thể để các đơn vị kinh doanh có thể trình các cấp phê duyệt với tỉ lệ cao hơn so với quy định. Đối tượng tài trợ cũng được mở rộng hơn, gói sản phẩm này áp dụng với các doanh nghiệp có doanh thu xuất khẩu tối thiểu 30% hoặc tối thiểu 2 triệu USD, trong khi Techcombank chỉ tài trợ cho các doanh nghiệp may mặc có doanh
thu xuất khẩu > 80 tỷ VNĐ hoặc > 2 triệu USD. Tỉ lệ tài trợ của MB cũng cao hơn sao với các đối thủ rất nhiều, lên đến 70% đối với BCT TTR trả sau và 90% đối với LC xuất khẩu. Đây chính là những thuận lợi, tăng khả năng cạnh tranh, chiếm lĩnh thị trường của ngân hàng. Hiện nay, đối tác của MB Hưng Yên trong lĩnh vực may mặc có rất nhiều, và với cơ chế như này, chắc chắn sẽ mở rộng hơn nữa. Có thể kể đến một vài cái tên nổi bật như Công ty CP Phú Khang, công ty CP may Phố Hiến, Tổng công ty May Hưng Yên, Công ty TNHH May Lâm Anh, công ty TNHH Trường Phúc,...
Thứ hai, tài trợ vốn sản xuất kinh doanh ngành nhựa. Sản phẩm được xây dựng chuyên biệt, theo đặc thù của ngành, có thể đáp ứng trọn gói nhu cầu phát sinh như vay vốn, phát hành LC, thanh toán quốc tế, bảo lãnh,... MB cung cấp nhiều chính sách vượt trội và ưu đãi hấp dẫn.
Lãi suất tiền gửi VNĐ
-Kỳ hạn 1 tháng: 4,9%/năm - Kỳ hạn 2 - 5 tháng: 5,5%/năm -Kỳ hạn 6 tháng: 6,9%/năm - Kỳ hạn 13 tháng: 7,4%/năm
Một là, MB tài trợ tối đa 100% giá trị hợp đồng đầu vào, đối với hình thức thanh toán LC, tỷ lệ tài trợ lên đến 95%.
Hai là thời gian vay linh hoạt, căn cứ theo chu kì sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp,
6 tháng đối với doanh nghiệp sản xuất và 4 tháng đối với doanh nghiệp thương mại.
Ba là chính sách TSBĐ đa dạng, MB nhận TSBĐ là bất động sản, hạt nhựa, các sản phẩm nhựa gia dụng, tiêu dùng và xây dựng,...”
Với những ưu đãi chuyên biệt, sản phẩm Tài trợ vốn sản xuất kinh doanh ngành nhựa thực sự là một giải pháp tài chính hiệu quả cho các DNVVN, đáp ứng nhu cầu về vốn theo đặc thù riêng của ngành. Hiện nay, đối tác của MB Hưng Yên trong lĩnh vực này chưa nhiều, chủ yếu một số công ty siêu nhỏ, doanh thu tương đối thấp. Bởi vậy, với
cơ chế ưu đãi như thế này, MB Hưng Yên hoàn toàn tự tin cạnh tranh với các NHTM khác trên địa bàn. Công tác mở rộng đối tượng khách hàng trong ngành nhựa đã được chi nhánh triển khai, phân giao chăm sóc khách hàng đến từng RM.
Thứ ba là lĩnh vực cơ khí. Hưng Yên là một trong những tỉnh có ngành công nghiệp phát triển nhanh và mạnh nhất của miền Bắc. Ngành cơ khí tự hào là “xương sống”, đóng góp một phần không hề nhỏ trong cơ cấu và giá trị sản xuất công nghiệp trên địa bàn tỉnh. Tốc độ tăng trưởng bình quân 9.7%/năm, sản phẩm cạnh tranh tốt, có lợi thế trên thị trường, cả trong nước và xuất khẩu. Nhận thấy được những điểm mạnh này cùng xu thế phát triển của ngành, MB Hưng Yên tập trung khai thác mảng khách hàng trong lĩnh vực cơ khí. Ban lãnh đạo đã thiết kế thư chào sản phẩm với nhiều ưu đãi như:
Một là cấp cho khách hàng giá trị hạn mức phù hợp với nhu cầu vốn lưu động, bổ sung vốn đầu tư TSCĐ: xây dựng văn phòng, nhà xưởng, máy móc.
Hai là thời gian vay linh hoạt, căn cứ theo chu kì sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp,
tối đa 12 tháng/khế ước đối với hạn mức ngắn hạn.
52
Ba là TSBĐ linh hoạt, có thể là sổ tiết kiệm, bất động sản, máy móc thiết bị, phương tiện
vận tải, hàng tồn kho,... hoặc chính những tài sản hình thành từ phương án.
Đặc biệt, chi nhánh có đưa ra cụ thể ưu đãi về lãi suất, phí tiền gửi đối với nhóm khách hàng trong lĩnh vực cơ khí.
Bảng 2.4: Ưu đãi về tiền gửi và phí dịch vụ đối với các doanh nghiệp lĩnh vực cơ khí
Một số loại phí ưu đãi
Loại phí
Mức phí thông
thường Mức phí ưu đãi áp dụngcho Quý công ty
Phí chuyển tiền
nội (ngoài MB) 0.03% * số tiềnchuyển 0.024% * số tiền chuyển (giảm 20%)
Phí TTQT
0.2% * số tiền
chuyển 0.16% * số tiền chuyển(giảm 20%)
Phí báo có 0.05% * số tiền nhận.Tối đa 100 USD 0.025% * số tiền nhận. Tối đa 50 USD (giảm 50%) Lưu ý: trường hợp KH là FDI, giảm tiếp 20% so với mức giảm trên.
Nguồn: Thư mời hợp tác DN cơ khí của NHTM CP Quân đội chi nhánh Hưng Yên
c. Quy trình cho vay doanh nghiệp SME tại MB Hưng Yên
“Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả tất cả các bước mà một khoản vay phải trải qua, từ khi tiếp nhận hồ sơ cho đến khi quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ và
thanh toán hợp đồng tín dụng” (Tô Ngọc Hưng, 2014). Thông thường, một quy trình tín dụng hoàn chỉnh bao gồm 7 bước: Tiếp nhận hồ sơ - Thẩm định, phân tích tín dụng -
Ra quyết định cho vay - Giải ngân - Giám sát tín dụng -Thu nợ - Thanh lí hợp đồng tín dụng. Việc xác lập một quy trình đúng đắn và không ngừng cải tiến nó là vấn đề vô cùng
quan trọng, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Quy trình tín dụng KHDN của MB Hưng Yên tuân thủ theo đúng quyết định số 1018/QĐ-HS ban hành ngày 17/04/2017, cụ thể:
Bước 1: Thu thập hồ sơ khách hàng.
Đây là giai đoạn đầu tiên trong quy trình tín dụng. Các chuyên viên quan hệ khách
hàng sẽ tiến hành tìm kiếm, tiếp cận khách hàng. Trên cơ sở nhu cầu của khách hàng, RM tư vấn, lựa chọn các sản phẩm, dịch vụ phù hợp. Mục tiêu của giai đoạn này là phát triển hệ thống khách hàng, mở rộng thêm những khách hàng mới, duy trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng. Khi tiếp cận, cán bộ tín dụng sẽ phải nắm bắt được một số thông
tin sơ bộ, thu thập hồ sơ khách hàng về pháp lí, tài chính, khả năng trả nợ,... Việc kiểm tra tính đầy đủ của danh mục hồ sơ được quy định tại phụ lục PL/QT/QTTD.DN.TT- 01.MB/01. RM sẽ là người trực tiếp chịu trách nhiệm về tính đầy đủ, chân thực và khớp đúng của hồ sơ bản sao y/scan với bản cứng.
Bước 2: Lập Báo cáo đề xuất
Trên cơ sở những thông tin thu thập, chuyên viên quan hệ khách hàng sẽ tiến hành
phân tích và đánh giá khách hàng. Cơ sở ra quyết định cho vay dựa trên thái độ, thiện chí và khả năng tài chính của khách hàng. RM thực hiện nhập liệu thông tin đầy đủ trên hệ thống BPM, đảm bảo chân thực so với hồ sơ cung cấp, phù hợp với quy định sản phẩm và chính sách tín dụng MB từng thời kì. BCĐX phải có đầy đủ các thông tin liên quan, về:
Một là: Pháp lí, nhân sự, tổ chức, ngành, phương thức hoạt động.
Hai là: Tình hình quan hệ tín dụng của khách hàng tại MB và các TCTD khác.
Ba là: Thông tin về phương án, kế hoach sử dụng vốn
Bốn là: Hồ sơ về tài sản đảm bảo.
Báo cáo đề xuất được lập theo các mẫu biểu, theo từng phương án. Sau khi soạn thảo xong BCĐX, RM thực hiện chuyển tới các cấp kiểm soát theo hướng dẫn luân chuyển hồ sơ.
Bước 3: Ra quyết định tín dụng
Mỗi phương án cụ thể sẽ quy định thẩm quyền ra quyết định ở cấp Chi nhánh hay
Hội sở. Ở bước này, trên cở sở những đánh giá về khách hàng, ngân hàng sẽ đưa ra quyết
định có cho vay hay không. Ngân hàng sẽ xem xét lại một lần nữa những thông tin và đánh giá về khách hàng, nhằm xác định chính xác số tiền cho vay phù hợp với nhu cầu và khả năng trả nợ. Quyết định sai lầm có ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả hoạt động tín