5. Bố cục của luận văn
4.3.4. Nhóm giải pháp về quy trình, phương pháp, công cụ thẩm định cho vay,
duyệt và quản lý chất lượng tín dụng
4.3.4.1. Tăng thẩm quyền phán quyết của các chuyên viên phê duyệt tín dụng
Phê duyệt tín dụng theo cơ chế chuyên viên phê duyệt tại BIDV Thái Nguyên trong thời gian qua cũng đã góp phần đẩy nhanh được tốc độ phê duyệt hồ
sơ tín dụng. Tuy vậy, số lượng hồ sơ tín dụng được phê duyệt theo cơ chế này vẫn còn thấp do thẩm quyền phán quyết của các chuyên viên thấp, hồ sơ thoả mãn điều kiện phê duyệt theo cơ chế chuyên viên phải đạt các tiêu chuẩn cấp tín dụng tương đối chặt chẽ chẳng hạn như tỷ lệ cho vay/tài sản đảm bảo không vượt quá 60%, các tài sản đảm bảo phải là các bất động sản tại Thái Nguyên,... Nhằm đẩy nhanh tốc độ phê duyệt hồ sơ giảm tải bớt công việc cho Ban tín dụng, BIDV Thái Nguyên cần xem xét tăng thẩm quyền phán quyết cho các chuyên viên phê duyệt tín dụng, giảm bớt tiêu chuẩn cấp tín dụng (nhưng vẫn đảm bảo tuân thủ theo chính sách cho vay) đối với các hồ sơ thuộc thẩm quyền phê duyệt của các chuyên viên phê duyệt tín dụng. Ngoài ra, BIDV Thái Nguyên cần tiếp tục đào tạo, tuyển chọn và để xuất bổ nhiệm thêm các chuyên viên phê duyệt tín dụng nhằm tăng cường bổ sung cho lực lượng chuyên viên phê duyệt tín dụng hiện tại.
4.3.4.2. Thành lập các Ban Tín dụng khu vực
- Ngoài các hồ sơ thuộc thẩm quyền của các chuyên viên phê duyệt, Ban tín dụng BIDV Thái Nguyên là cấp có thẩm quyền phê duyệt các hồ sơ tín dụng thuộc thẩm quyền của mình phát sinh tại BIDV Thái Nguyên và các PGD. Hiện tại BIDV Thái Nguyên đang quản lý 09 PGD và số lượng PGD tiếp tục được tăng lên trong thời gian tới, do đó số lượng hồ sơ được Ban tín dụng BIDV Thái Nguyên xử lý gần đến mức quá tải. Nếu tình hình tiếp tục được duy trì như hiện tại sẽ dẫn đến các khả năng chậm trễ trong công tác phê duyệt và chất lượng phê duyệt có thể không được đảm bảo. Chính vì vậy, BIDV Thái Nguyên cần có phương án thành lập thêm các ban tín dụng khu vực để chia sẻ bớt công việc cho Ban Tín Dụng BIDV Thái Nguyên. Phương án thành lập các ban tín dụng khu vực có thể được thực hiện như sau:
- Mỗi ban tín dụng khu vực được phân công phê duyệt các hồ sơ tín dụng phát sinh tại một số PGD, chẳng hạn như Ban Tín Dụng khu vực Nam Thái Nguyên sẽ được phân công phê duyệt các hồ sơ tín dụng phát sinh tại các PGD đặt trên địa bàn Nam Thái Nguyên
- Thẩm quyền phán quyết của các ban tín dụng nhỏ hơn Ban tín dụng BIDV Thái Nguyên và được quy định tuỳ thuộc năng lực kinh nghiệm của các thành viên thuộc ban tín dụng khu vực.
- Số lượng thành viên của các Ban Tín dụng khu vực tối thiểu là 3 người, các thành viên ban tín dụng khu vực phải là các chuyên viên phê duyệt tín dụng có chuyên môn về nghiệp vụ tín dụng và kinh nghiệm phê duyệt tín dụng.
4.3.4.3. Tăng cường quản lý chất lượng tín dụng
Nhằm nâng cao hiệu quả cho vay và tăng vòng quay vốn tín dụng, BIDV Thái Nguyên cần đưa ra những biện pháp cụ thể sau:
- Xác định thời hạn trả nợ:BIDV Thái Nguyên cần tính toán xem xét sao cho
phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng và mức độ luân chuyển lưu thông hàng hoá nhằm đảm bảo thu hồi nợ gốc và lãi vay thích hợp.
- Xác định thời hạn cho vay: Mỗi khách hàng có chu kỳ sản xuất kinh doanh
khác nhau và theo từng thời vụ khác nhau. Vì vậy nếu xác định thời hạn trả nợ không hợp lý sẽ dẫn đến tình trạng bị nợ quá hạn, điều này ảnh hưởng đến uy tín của cả khách hàng và ngân hàng.
- Thời điểm trả nợ: Cần xác định thời điểm trả nợ đối với từng đối tượng vay
vốn, đối với từng phương thức cho vay phù hợp với đặc điểm luân chuyển vốn và nguồn thu của khách hàng. Nhất là đối với cho vay trung dài hạn, đưa ra quyết định về thời gian ân hạn trong thời gian đầu hoạt động của dự án phải hợp lý. Phương thức thu nợ cũng cần quy định cho phù hợp với thực tế tình hình hoạt động kinh doanh và thu nhập của khách hàng.
- Mức trả nợ: Cần xác định mức trả nợ phù hợp với mức doanh thu về sản
xuất kinh doanh của khách hàng, với mức thu nhập của hộ gia đình
- Hạn chế nợ quá hạn: Nợ quá hạn là biểu hiện không lành mạnh của hoạt
động cho vay, gây nhiều tác hại đối với ngân hàng như: ứ đọng vốn, nguy cơ xảy ra rủi ro tín dụng, giảm hiệu quả tín dụng, mất khả năng thanh toán, trường hợp trầm trọng có thể làm cho ngân hàng phá sản...Vì vậy cần phải hạn chế và giảm đến mức thấp nhất nợ quá hạn phát sinh. Có thể tập trung vào giải pháp: Ngăn chặn nợ quá hạn phát sinh, vì vậy, ngay từ quy trình đầu của hoạt động tín dụng phải hạn chế đến mức thấp nhất nợ quá hạn có thể phát sinh từ việc:
+ Hoạch định chiến lược kinh doanh, chiến lược khách hàng. + Phân loại khách hàng.
+ Thẩm định dự án cho vay.
+ Thẩm định tài sản đảm bảo nợ vay. + Quyết định mức cho vay.
+ Tiến hành hoạt động kiểm tra, kiểm soát
Khi thực hiện các giải pháp trên cần phải thật khách quan, trung thực, phân định rõ trách nhiệm của từng nhân viên tham gia quá trình cho vay.
- Thu hồi nợ quá hạn: Khi nợ quá hạn phát sinh phải tìm mọi biện pháp thu
hồi, phải phân loại nợ quá hạn theo thời gian, theo khả năng thu hồi, thu hồi một phần. Căn cứ vào việc phân tích nguyên nhân nợ quá hạn, thời gian gia hạn nợ để tìm biện pháp tốt nhất thu hồi nợ.
+ Đối với nợ quá hạn thuộc nhóm 2 do khách hàng có khó khăn vì một lý do nào đó, sau khi đã xử lý bằng các nghiệp vụ kỹ thuật, BIDV Thái Nguyên phải bám sát, đôn đốc khách hàng trả nợ ngay, không để chậm trễ quá lâu nguồn trả nợ để thu hồi.
+ Đối với nợ quá hạn thuộc nhóm 3 do khách hàng có khó khăn vì một lý do nào đó do nguyên nhân khách quan chưa có nguồn trả nợ, sau khi đã xử lý bằng các nghiệp vụ kỹ thuật, BIDV Thái Nguyên phải bám sát khách hàng trả nợ ngay khi có nguồn trả nợ để thu hồi gốc và lãi vay.
+ Đối với nợ quá hạn thuộc nhóm 4 - Nhóm nợ nghi ngờ: BIDV Thái Nguyên tích cực đôn đốc nhắc nhở, tập trung phân tích đánh giá lại tình hình tài chính của khách hàng, nguyên nhân chính xác, chủ yếu của việc khách hàng nợ quá hạn lâu để có hướng xử lý và tư vấn cách giải quyết, tháo gỡ khó khăn cho khách hàng đồng thời xem xét đến khả năng chuyển sang nợ nhóm 5 khi đủ điều kiện chuyển để tiến hành xử lý TSĐB để thu hồi gốc và lãi vay.
+ Đối với những khoản nợ quá hạn thuộc nhóm 5 - Nợ có khả năng mất vốn: thông báo xử lý TSĐB nợ vay hoặc phối hợp với các cơ quan có thẩm quyền, cơ quan pháp luật để thu hồi nợ, hoặc chuyển cho Công ty khai thác tài sản của Ngân hàng để thực hiện thu hồi nợ có hiệu quả hơn.
Tất cả các khoản nợ quá hạn đều phải trích lập dự phòng cụ thể và đồng thời trích lập dự phòng chung theo quy định hiện hành. Sau khi thực hiện các giải pháp trên, số nợ quá hạn còn lại có thể xử lý bù đắp từ quỹ dự phòng rủi ro hiện có.
- Tổ chức tốt dự báo những rủi ro tiềm ẩn và có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu:
Ngành ngân hàng là ngành kinh doanh một loại hàng hoá đặc biệt, vì vậy kinh doanh ngân hàng có tính chất đặc thù khác với hàng hoá thông thường. Ngân hàng dễ trở thành nạn nhân của các bạn hàng khi các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thua lỗ hoặc khi các bạn hàng là nạn nhân của các vụ lừa đảo sẽ mất khả năng trả nợ dẫn đến rủi ro tín dụng, ngân hàng không thu hồi được vốn. Vì vậy, hoạt động tín dụng Ngân hàng luôn luôn có rủi ro, rủi ro có tính đa dạng, có tính lan truyền rộng khắp. Vì vậy mỗi ngân hàng cần phải tổ chức tốt dự báo tiềm ẩn và có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu để giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra. Muốn vậy phải quan tâm đến các vấn đề sau:
+ Xây dựng mô hình quản lý rủi ro của BIDV Thái Nguyên trong đó xác định rõ chức năng nhiệm vụ cũng như mối quan hệ điều hành, báo cáo trao đổi và phối hợp với các cơ quan, phòng ban chức năng nghiệp vụ trong và ngoài hệ thống. Xây dựng hệ thống các quy trình phòng ngừa và xử lý rủi ro, đặc biệt chú trọng các giải pháp dự báo và hành động phòng ngừa kịp thời. Nhận dạng và đo lường các rủi ro có thể xảy ra ở mỗi thời kỳ, thời điểm khác nhau từ đó tìm cách để hạn chế rủi ro như: chuyển giao rủi ro, tránh rủi ro, phân tán rủi ro, cũng như thiết lập các quỹ dự phòng. Mặt khác phải luôn theo dõi cập nhật những biến đổi của môi trường kinh doanh để có biện pháp điều chỉnh phòng ngừa rủi ro hữu hiệu.
+ Phân loại rủi ro, kiểm soát và quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là trong hoạt động cho vay, cụ thể là:
Xác định rủi ro: Cần phải biết NHTM tiềm ẩn những rủi ro gì trong hoạt
động cho vay hàng ngày
Định lượng rủi ro: Tính toán mức độ rủi ro bằng những con số cụ thể, định
lượng rủi ro phù hợp với quy mô hoạt động kinh doanh của mình và nắm bắt được tất cả các nguồn rủi ro quan trọng.
Điều tiết rủi ro: Phân tích hiện trạng và đưa ra các giải pháp chủ động để điều tiết rủi ro, hạn chế rủi ro như: điều chỉnh cơ cấu cho vay, phân tán rủi ro, đa dạng hoá rủi ro có thể quy định hạn mức cho vay đối với từng ngành, từng mặt hàng trong từng thời kỳ một cách cụ thể.
Giám sát rủi ro: Kiểm tra một cách thích hợp để phát hiện sớm rủi ro, luôn
theo dõi và nắm bắt các ngành nghề, các thành phần, các loại cho vay có rủi ro để từ đó thiếp lập hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro, cảnh báo rủi ro.
+ Phân tích hiệu quả kinh doanh, tài chính theo nhóm khách hàng làm rõ khả năng thu hồi nợ, lãi đối với từng món vay, từ đó có chính sách biện pháp quản lý thích hợp đối với từng nhóm khách hàng nhằm hạn chế rủi ro.
+Tăng cường và nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng, phải xây dựng và thực hiện tốt chương trình kế hoạch kiểm tra định kỳ, đột xuất. Xây dựng đề cương kiểm tra có cơ sở khoa học để nội dung kiểm tra toàn diện, thiết thực tập trung vào những vấn đề chính như: việc chấp hành chính sách tín dụng, chấp hành quy trình cho vay, các quy định về đảm bảo tiền vay, kiểm tra tình hình sử dụng tiền vay, các biện pháp xử lý thu nợ... Qua đó phát hiện các sai sót tồn tại và có biện pháp xử lý thích hợp nhằm hạn chế, ngăn ngừa các sai sót phát sinh ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng và hiệu quả hoạt động cho vay.
- Các khoản bảo đảm:
Đối với những khách hàng có uy tín, Ngân hàng cho vay không cần ký hợp đồng bảo đảm. Trong những trường hợp độ an toàn của người vay không chắc chắn Ngân hàng đòi hợp đồng tài sản bảo đảm. Bảo đảm có thể bằng phương pháp cầm cố hoặc thế chấp. Ngân hàng chỉ nên chấp nhận các tài sản có khả năng bán được làm tài sản đảm bảo. Các tài sản thuộc sở hữu công, kém phẩm chất hoặc phi pháp phải loại khỏi đảm bảo. Để đề phòng các trường hợp bất trắc xảy ra, Ngân hàng cần yêu cầu người vay phải bảo hiểm tài sản. Các hợp đồng bảo lãnh cũng phải được xem xét cẩn thận. Định giá tài sản đảm bảo giúp cho Ngân hàng đưa ra mức phán quyết tín dụng thích hợp. Ngân hàng chỉ nên cho vay đối với một giới hạn thấp hơn giá trị thị trường của tài sản đảm bảo, và khi cho vay cần chú ý đến công tác kiểm định về chất lượng, nguồn gốc giá cả thị trường đối với tài sản thế chấp cầm cố. Ngân hàng cũng cần quan tâm đến sự hao mòn vô hình của tài sản đảm bảo đồng thời theo dõi thị trường trong tương lai tài sản đảm bảo của khách hàng.