5. Bố cục của luận văn
3.2.1. Các chính sách cho vay dành cho khách hàng cá nhân tại BIDV Thái Nguyên
BIDV Thái Nguyên thực hiện hoạt động cho vay dựa trên cơ sở chính sách cho vay của BIDV. Chính sách cho vay KHCN của BIDV thường có sự thay đổi phù hợp với các điều kiện kinh tế xã hội để đảm bảo hoạt động cho vay được phát triển an toàn bền vững. Một vài nội dung của chính sách cho vay KHCN hiện tại của BIDV được thể hiện qua các tiêu chí sau:
3.2.1.1. Theo đối tượng khách hàng
BIDV xem xét cho vay đối với các cá nhân đảm bảo các điều kiện:
- Có nghề nghiệp và thu nhập ổn định: thời gian làm việc lớn hơn 12 tháng,
thu nhập hàng tháng lớn hơn 4 triệu đồng/tháng. - Các khách hàng có nợ vay/tổng tài sản < 70%
- Các khách hàng có tổng nợ phải trả hàng tháng/tổng thu nhập hàng tháng < 80%. - Thu nhập còn lại đủ mức chi tiêu tối thiểu tại địa bàn sinh sống.
- Khách hàng có hoạt động kinh doanh không bị lỗ trong 2 năm liên tiếp.
- Các khách hàng chưa từng phát sinh nợ từ nhóm 3 trở lên tại BIDV hoặc
tại các TCTD khác.
- Khách hàng có nơi cư ngụ < 30km so với chi nhánh ngân hàng.
- Các hộ gia đình, cơ sở sản xuất kinh doanh cá thể có thời gian hoạt động
ngành nghề hiện hữu và liên tục trên 1 năm.
- Có lịch sử tín dụng, lịch sử bản thân, quan hệ xã hội rõ ràng, tốt, không phải là người nghiện ma tuý, có tiền án, tiền sự.
3.2.1.2. Theo ngành nghề
BIDV Thái Nguyên không cho vay đối với các khách hàng kinh doanh những ngành nghề:
- Ngành nghề kinh doanh hay kinh doanh những mặt hàng pháp luật cấm.
- Các ngành hoạt động dịch vụ: Dịch vụ tắm hơi, massage, các ngành dịch
vụ tăng cường sức khoẻ tương tự,...
- Các cá nhân, hộ gia đình vay vốn để phục vụ chăn nuôi, trồng trọt có quy
mô nhỏ.
- Vay vốn để đầu cơ sắt thép, đầu cơ kinh doanh bất động sản, kinh doanh
cầm đồ, làm dịch vụ đáo nợ ngân hàng,...
3.2.1.3. Tài sản đảm bảo
Các tài sản được BIDV Thái Nguyên chấp nhận làm TSĐB cho khoản vay bao gồm:
- Sổ tiết kiệm, số dư tiền gửi, các chứng từ có giá khác do BIDV hay các ngân hàng khác phát hành được BIDV chấp thuận (danh sách các ngân hàng được BIDV chấp thuận được công bố theo từng thời kỳ).
- Nhà ở, đất thổ cư, căn hộ chung cư có đầy đủ giấy tờ hợp pháp.
- Nhà xưởng, văn phòng trên đất sở hữu ổn định và lâu dài có giấy tờ sở hữu
đầy đủ và hợp pháp.
- Máy móc thiết bị, phương tiện vận tải thông dụng phổ biến trên thị trường,
hàng hoá là nguyên vật liệu dễ bảo quản, dễ xác định số lượng và chất lượng có tính khả mãi cao (theo đánh giá của BIDV) và được để tại kho của bên thứ 3.
- Chứng khoán có tính thanh khoản cao (được BIDV chấp nhận và công bố
theo từng thời kỳ).
Trong đó, một số tài sản BIDV Thái Nguyên không nhận thế chấp cầm cố:
- Các chứng khoán có rủi ro cao, tính thanh khoản thấp, chưa niêm yết và
không nằm trong danh mục BIDV nhận thế chấp.
- Hàng hoá khó bảo quản, khó xác định số lượng, chất lượng hoặc có tính thanh
khoản thấp. VD: nông sản, hoá chất, nguyên vật liệu sản xuất sản phẩm đặc thù,...
- Máy móc thiết bị, phương tiện vận tải khó mua bán chuyển nhượng. VD:
máy móc chuyên dùng, không phổ biến trên thị trường, thuyền bè nhỏ, xà lan,...
- Các khoản phải thu, quyền phát sinh từ hợp đồng (trừ các khoản phải thu
liên quan đến bao thanh toán).
Bảng 3.6: Tỷ lệ cho vay/TSĐB theo chính sách tín dụng của BIDV Tên tài sản đảm bảo Tỷ lệ cho vay tối đa/TSĐB
Bất động sản tại Hà Nội, TP HCM 80%
Bất động sản tại các địa phương khác 70%
Máy móc thiết bị, phương tiện vân tải 60%
Hàng hoá, Nguyên vật liệu 60%
Cổ phiếu 50% thị giá
(Nguồn: Chính sách định hướng hoạt động tín dụng của BIDV năm 2009) 3.2.1.4. Thời hạn cho vay
Tuỳ vào từng loại sản phẩm, tuỳ theo từng giai đoạn và khả năng đáp ứng nguồn vốn của BIDV Thái Nguyên, chi nhánh xem xét cho vay tối đa trong thời gian nhất định. Hiện tại BIDV Thái Nguyên đang xem xét cho vay KHCN với thời hạn không quá 15 năm.
3.2.1.5. Mức cho vay
Mức cho vay đối với khách hàng được BIDV xác định trên cơ sở: nhu cầu thực tế, khả năng hoàn trả của khách hàng và không vượt quá tỷ lệ cho vay đối với từng loại TSĐB. Một số sản phẩm BIDV quy định mức cho vay tối đa đối với một khách hàng như:
- Mức cho vay hỗ trợ tiêu dùng (không có tài sản đảm bảo) không vượt quá
10 lần thu nhập chứng minh được, mức trả góp hàng tháng không quá 80% thu nhập tích luỹ và tối đa là 250 triệu đồng.
- Mức cho vay đối với các cá nhân hộ gia đình vay vốn để phục vụ sản xuất
kinh doanh nhưng chưa có giấy đăng ký kinh doanh tối đa 500 triệu đồng.
- Mức chi vay đối với sản phẩm sinh hoạt tiêu dùng (có tài sản đảm bảo) không có tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn rõ ràng tối đa 500 triệu đồng.
- Mức cho vay đối với các sản phẩm khác đảm bảo số tiền trả nợ (gốc và
lãi) hàng tháng không vượt quá 80% thu nhập tích luỹ chứng minh được của mỗi khách hàng.
3.2.1.6. Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay KHCN tại BIDV Thái Nguyên thường được quy định cao hơn lãi suất cho vay KHDN. Thông thường lãi suất cho vay KHCN tại BIDV cao hơn khoảng 1,2 lần lãi suất cho vay KHDN ở những món vay đặc điểm tương tự nhau về mức vay, TSĐB, thời hạn,... Lãi suất cho vay KHCN tại BIDV được áp dụng khá linh hoạt có sự khác biệt giữa các khoản vay dựa theo các tiêu chí:
- Thời gian vay: Thời gian càng dài, lãi suất càng cao - Số tiền vay: Số tiền vay càng lớn, lãi suất vay càng thấp
- Mục đích vay: Các khoản vay phục vụ mục đích tiêu dùng thông thường có
lãi suất cao hơn các khoản vay phục vụ sản xuất kinh doanh
- Tài sản đảm bảo: các khoản vay có TSĐB khác nhau có lãi suất cho vay
khác nhau: các khoản vay được đảm bảo bằng bất động sản có lãi suất thấp hơn các khoản vay được đảm bảo bằng các tài sản khác như: máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, hàng hoá, cổ phiếu...