5. Bố cục của luận văn
1.4.2. Nhóm dịch vụ ngân hàng điện tử (DVNHĐT)
Ngân hàng điện tử đƣợc hiểu là mô hình cho phép khách hàng truy cập từ xa đến ngân hàng nhằm thu thập thông tin; thực hiện các giao dịch thanh toán, sử dụng các dịch vụ dựa trên các tài khoản lƣu kí tại ngân hàng thông qua các phƣơng tiện điện tử và kĩ thuật số. Ngân hàng điện tử là dịch vụ ngân hàng dựa trên cơ sở ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại vào tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng. Cơ chế hoạt động của ngân hàng điện tử mang tính độc lập. Ở Việt Nam hiện nay các dịch vụ ngân hàng điện tử mới xuất hiện đang trong giai đoạn thử nghiệm, tuy nhiên cũng đã có một số những kết quả nhất định, cho thấy xu hƣớng phát triển rộng rãi dịch vụ ngân hàng điện tử trong tƣơng lai. Có thể kể đến 1 số dịch vụ ngân hàng điện tử sau:
1.4.2.1. DVNHĐT qua hệ thống máy rút tiền tự động (ATM- Automatic Teller Machine)
Đối với các nƣớc phát triển đây không còn là dịch vụ mới nhƣng ở Việt Nam dịch vụ này vẫn còn rất xa lạ với công chúng. Có thể hiểu dịch vụ ATM là các dịch vụ ngân hàng cá nhân mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng thông qua thẻ ATM tại các máy rút tiền tự động ATM. Khi sử dụng dịch vụ này khách hàng sẽ tự thực hiện các giao dịch ngân hàng tại máy ATM.
Các ngân hàng khi cung cấp dịch vụ này đòi hỏi phải có sự đầu tƣ trang thiết bị kĩ thuật hiện đại: đó là hệ thống máy, hệ thống mạng cục bộ tốc độ cao, từ đó cung cấp cho khách hàng các tiện ích nhƣ:
- Phát hành nhanh, phát hành thông thƣờng;
- Phát hành các loại thẻ với những phí và hạn mức giao dịch rút tiền từ ATM khác nhau;
- Vấn tin, in sao kê tài khoản tiền gửi;
- Rút tiền mặt, chuyển khoản, chuyển tiền cá nhân, nộp tiền vào tài khoản ; - Xem thông tin ngân hàng, thanh toán hoá đơn - Yêu cầu in sao kê tài khoản , yêu cầu phát hành séc Ƣu, nhƣợc điểm khi sử dụng dịch vụ ATM nhƣ sau:
Ƣu điểm Nhƣợc điểm
Các ngân hàng
Giảm chi phí in ấn các loại giấy tờ Mở rộng cơ sở cho hoạt động ngân hàng, đáp ứng nhu cầu thuận tiện cho khách hang, tăng doanh số
Tạo ƣu thế cạnh tranh, tăng hình ảnh của ngân hàng
Giảm lƣợng tiền mặt đƣợc sử dụng
Tăng chi phí lắp đặt, vận hành
Đe doạ sự an toàn Lỗi kĩ thuật hệ thống
Mối quan hệ trực tiếp giữa khách hàng và ngân hàng bị hạn chế
Các nhà bán lẻ
Tăng cƣờng mối quan hệ với ngân hàng Giảm thời gian kiểm tra đối chiếu
Lƣu trữ thông tin về tài khoản nhanh hơn Tăng hình ảnh của nhà bán lẻ
Các khách hàng
An toàn
Tiết kiệm thời gian, chi phí Thuận tiện
Các lỗi kĩ thuật có thể gặp phải
Dịch vụ ATM đã đƣợc hầu hết các Ngân hàng thƣơng mại ở Việt Nam triển khai, và đã khai thác đƣợc một số tiện ích nhất định của dịch vụ này. Từ dịch vụ ATM các ngân hàng còn triển khai thêm dịch vụ trả lƣơng tự động cho công nhân. Tức là ngân hàng sẽ thực hiện hợp đồng với các công ty, mở tài khoản cho mỗi công nhân, cung cấp cho mỗi công nhân một thẻ ATM. Khi đến kì hạch toán lƣơng, các doanh nghiệp sẽ hạch toán rồi gửi cho ngân hàng. Ngân hàng dựa trên đó, đến ngày sẽ trích tài khoản của công ty rồi tự động đổ lƣơng vào tài khoản của từng công nhân. Đây là dịch vụ rất thuận tiện cho doanh nghiệp, nhƣ thế doanh nghiệp sẽ tiết kiệm rất nhiều thời gian, chi phí trong việc trả lƣơng, kiểm đếm, bảo quản tiền mặt..mỗi công nhân đƣợc giữ bí mật về lƣơng và thƣởng của mình, độ an toàn cũng cao…
1.4.2.2. DVNHĐT qua điện thoại (Telephone banking)
Đây là loại hình dịch vụ mà giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng đƣợc thực hiện qua điện thoại. Thông qua các nhân viên trực hay thông qua các “ Hộp thƣ thoại” ngân hàng cung cấp các thông tin về hoạt động của khách hàng nhƣ số dƣ tài khoản, sao kê tài khoản, các thông tin về tỉ giá, lãi suất, thậm chí cả các thông tin có tính chất tƣ vấn chi trả các phiếu chuyển tiền…
Đây là loại hình dịch vụ đang trở nên phổ biến ở các nƣớc hiện đại, và cũng đang dần phổ biến ở các NHTM Việt Nam.
1.4.2.3. Dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home Banking)
Khách hàng không cần rời khỏi nhà, văn phòng, cũng không cần phải đến ngân hàng mà vẫn thực hiện đƣợc các giao dịch. Hệ thống này dựa trên cơ sở khách hàng có tài khoản tại ngân hàng, có máy tính cá nhân nối mạng với ngân hàng và đăng kí với ngân hàng để đƣợc cấp mã số truy nhập và mật khẩu.Khách hàng có thể truy cập vào máy chủ ngân hàng thực hiện các giao dịch : trích chuyển tiền vào tài khoản, vay, chi trả hoá đơn. Ngoài ra ngân hàng còn cung cấp các thông tin quảng cáo về hàng hoá dịch vụ, về ngân hàng…
Dịch vụ này cũng đã đƣợc một số ngân hàng thƣơng mại ở Việt Nam thực hiện, trong đó có NHĐT&PTVN, tuy mới chỉ triển khai ở Hội sở chính, nhƣng trong tƣơng lai sẽ triển khai ở toàn hệ thống.
1.4.2.4. Dịch vụ ngân hàng qua mạng Internet (Internet- Banking)
Đây là loại hình dịch vụ ngân hàng ở cấp cao, sử dụng mạng Internet. Khách hàng chỉ cần có một máy vi tính nối mạng Internet là có thể giao dịch đƣợc với ngân hàng mà không cần phải đến ngân hàng . Mỗi trang chủ của ngân hàng trên Internet có thể đƣợc xem là một cửa sổ giao dịch. Khách hàng có thể sử dụng rất nhiều các dịch vụ trực tuyến do ngân hàng cung cấp nhƣ: vay, mua hợp đồng bảo hiểm, đầu tƣ chứng khoán, mở tài khoản...
Sử dụng dịch vụ này có rất nhiều ƣu điểm là: độ chính xác cao, tốc độ giao dịch nhanh, tiết kiệm đƣợc nhiều thời gian, khách hàng có thể giao dịch với ngân hàng 24/24h và từ khắp mọi nơi trên thế giới, ngân hàng cũng giảm đƣợc nhiều cho phí trong việc phân phối các sản phẩm dịch vụ của mình.. Tuy nhiên dịch vụ cũng đòi hỏi tính bảo mật cao, nếu bảo mật không tốt sẽ tổn hại lớn đối với cả khách hàng và ngân hàng.