5. Bố cục của luận văn
4.1. Định hƣớng phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại NHTMCP Đầu tƣ và
phát triển VN chi nhánh Nam Thái Nguyên trong giai đoạn tới
Đối với nền kinh tế, ngân hàng cung cấp các dịch vụ thanh toán giúp hoạt động kinh tế trở nên thuận lợi, nhanh chóng và an toàn hơn, đồng thời hạn chế lƣu thông tiền mặt trong nền kinh tế, giúp giảm đáng kể chi phí in ấn, vận chuyển, bảo quản. Hoạt động ngân hàng thúc đẩy huy động tối đa nguồn lực tiền tệ trong cộng đồng để phục vụ đầu tƣ phát triển kinh tế. Có thể nói hoạt động ngân hàng tác động trực tiếp hoặc gián tiếp tới hầu hết các khía cạnh của nền kinh tế.
Đối với ngân hàng thƣơng mại: Dịch vụ ngân hàng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thông qua thu phí dịch vụ. Đây là nguồn thu ổn định và an toàn của ngân hàng. Đa dạng các loại hình dịch vụ giúp ngân hàng hạn chế rủi ro, đa dạng hóa nguồn thu. Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc đa dạng và phát triển các dịch vụ ngân hàng sẽ đem lại ƣu thế vƣợt trội, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Dịch vụ ngân hàng hiện đại, phong phú, đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng sẽ thu hút đƣợc khách hàng đến với mình.
Thứ nhất Phát triển bền vững dịch vụ ngân hàng - tầm quan trọng chiến lược của Bidv Nam Thái Nguyên
Một đặc điểm riêng của kinh doanh ngân hàng là sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang tính bổ trợ cao. Mỗi sản phẩm ra đời dựa trên sự phát triển của dịch vụ truyền thống và kéo theo sự phát triển của nhiều loại hình dịch vụ mới. Dịch vụ ngân hàng phát triển giúp cho hoạt động huy động vốn và đầu tƣ cũng phát triển theo. Đến với ngân hàng, khách hàng mở tài khoản giao dịch, thực hiện các giao dịch từ tài khoản của mình. Qua tài khoản của khách hàng, ngân hàng có thể tăng huy động vốn, tận dụng tối đa sử dụng tiền nhàn rỗi cho đầu tƣ. Qua đó, ngân hàng có thể tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng nhiều loại hình dịch vụ, nhƣ tƣ vấn đầu
Đối với khách hàng: Dịch vụ ngân hàng ra đời mang đến nhiều tiện ích. Không có sự tham gia của ngân hàng, để thực hiện thanh toán khách hàng phải dùng tiền mặt, phát sinh rủi ro và chi phí cao. Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng đã giảm thiểu các hạn chế này. Dịch vụ thẻ ATM, thẻ ghi nợ… thực sự là những sản phẩm cần thiết trong ví mỗi khách hàng. Đối với giao dịch xuất nhập khẩu, việc sử dụng dịch vụ ngân hàng có lợi ích nổi trội. Khách hàng sẽ đƣợc tƣ vấn về thông lệ quốc tế, hƣớng dẫn về k thuật thanh toán quốc tế từ đó giảm rủi ro, tăng lợi nhuận, tạo sự tin tƣởng, thân thiết với các bạn hàng nƣớc ngoài. Ngày nay, với sự tiến bộ của khoa học k thuật, khách hàng không cần phải đến ngân hàng giao dịch mà chỉ cần sử dụng máy vi tính, sử dụng các dịch vụ hiện đại, nhƣ internet banking, home banking, và phone banking. Dịch vụ ngân hàng thực sự có vai trò lớn đối với sự phát triển của nền kinh tế, đối với chính bản thân mỗi ngân hàng và khách hàng, mang lại lợi nhuận và tiện ích.
Phát triển dịch vụ là hƣớng đi bền vững cho BIDV Nam Thái Nguyên. Trong ba lĩnh vực hoạt động chính của NHTM (tín dụng, đầu tƣ và dịch vụ), hoạt động tín dụng là hoạt động truyền thống đã đƣợc NHTMVN khai thác một cách triệt để. Hoạt động đầu tƣ có nhiều rủi ro, nhất là khi thị trƣờng biến động. Hoạt động dịch vụ có thể mang lại khoản thu nhập đáng kể với rủi ro có thể kiểm soát đƣợc. Đây là điểm mạnh của dịch vụ ngân hàng cần đƣợc khai thác, đặc biệt đối với thị trƣờng có dân số cao nhƣ Việt Nam. Có thể nhận thấy khi hoạt động tín dụng gặp khó khăn, không thể tiếp tục phát triển, cơ cấu thu nhập của ngân hàng trong trƣờng hợp này sẽ bị thay đổi theo hƣớng tiêu cực. Khi đó, đối với ngân hàng có mảng hoạt động dịch vụ chƣa đƣợc đầu tƣ và phát triển đáng kể, nền tảng dịch vụ yếu sẽ không đủ sức để có thể đảm bảo cân bằng tình hình tài chính của ngân hàng. Do đó, tất yếu đòi hỏi ngân hàng cần có tầm nhìn xa hơn trong việc định hƣớng nghiên cứu và phát triển mạnh hoạt động dịch vụ.
Kết quả kinh doanh trong 2 năm qua của Bidv Nam Thái Nguyên cho thấy đóng góp đáng kể của mảng dịch vụ trong tỷ trọng lợi nhuận của ngân hàng, nhờ đó
Thứ hai Nâng cao hiệu quả các dịch vụ ngân hàng
Sự phát triển của thị trƣờng dịch vụ ngân hàng hiện đại ở Việt Nam đã có những thay đổi tích cực song vẫn còn khá manh mún, chƣa mang tính đồng bộ và chƣa tạo ra tiện ích có tính cạnh tranh cao nhƣ kỳ vọng. Ví dụ nhƣ thị trƣờng thẻ, một lĩnh vực đƣợc đánh giá có bƣớc phát triển vƣợt bậc thời gian qua nhƣng vẫn mang tính rời rạc do có sự khác biệt trong quan điểm giữa các NHTM. Phạm vi phát hành thẻ chủ yếu tập trung ở một số tỉnh, thành phố lớn. Đối tƣợng sử dụng thẻ chủ yếu tập trung vào tầng lớp đang làm việc trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng, khu công nghiệp, và đối tƣợng hƣởng lƣơng từ Ngân sách Nhà nƣớc.
Để phát triển hoạt động dịch vụ theo hƣớng mới và hiện đại, NHTM cần chủ động nghiên cứu để có giải pháp phù hợp đối với từng mảng dịch vụ, cụ thể:
Một là: Đối với dịch vụ thanh toán: triển khai nhiều chƣơng trình quảng bá về sản phẩm thanh toán; đẩy mạnh công tác tiếp thị sản phẩm dịch vụ tại quầy giao dịch và khách hàng; giao dịch viên cần có giao tiếp văn minh, khai thác nhu cầu chuyển tiền của khách hàng để cung ứng dịch vụ thanh toán một cách tốt nhất; cần nghiên cứu một số dòng sản phẩm đặc thù có khả năng phát triển mạnh từ đó có chiến lƣợc quảng cáo, tiếp thị.
Hai là: Đối với dịch vụ thanh toán quốc tế: cung cấp đầy đủ hơn các sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế, nhƣ nhận chuyển tiền nƣớc ngoài, mở L/C, bảo lãnh, thanh toán, dịch vụ kiều hối; kết hợp nhiều sản phẩm với nhau để tạo tiện ích cho khách hàng khi sử dụng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế; cần có các cán bộ chuyên sâu nghiệp vụ thanh toán quốc tế, am hiểu luật pháp và thông lệ quốc tế để cung cấp dịch vụ tƣ vấn hiệu quả, giảm thiểu rủi ro.
Ba là: Đối với dịch vụ kinh doanh ngoại tệ: cần bám sát cơ chế điều hành tỷ giá của ngân hàng trung ƣơng để có tƣ vấn chuyên sâu về thanh toán, bảo lãnh, tín dụng có yếu tố ngoại tệ; đơn giản hóa các bƣớc lấy tỷ giá để thời gian chào tỷ giá nhanh nhất và có tính cạnh tranh cao.
Bốn là: Đối với dịch vụ thẻ: chú trọng tới khâu quản lý và k thuật trong công tác phát hành và thanh toán thẻ, đảm bảo thời gian phát hành nhanh, đáp ứng đa dạng tiện ích và đảm bảo an toàn cho dịch vụ thẻ; nghiên cứu để đa dạng hóa
danh mục thẻ; tăng cƣờng kiểm tra, bảo trì, bảo dƣỡng máy ATM, tổ chức điểm đặt máy ATM an toàn, tiện lợi.
Năm là: Dịch vụ cho thuê két sắt an toàn: đây là dịch vụ tƣơng đối phổ biến tại nhiều ngân hàng thƣơng mại trên thế giới nhƣng còn khá mới mẻ ở Việt Nam. Vì vậy, nếu đƣợc khai thác hợp lý thì cung ứng dịch vụ két an toàn để bảo quản giấy tờ có giá, tài sản quý, giấy tờ nhà đất… sẽ trở thành sản phẩm chiến lƣợc của NHTM trong tƣơng lai. Thông thƣờng những khách hàng sử dụng dịch vụ này sẽ là những khách có niềm tin lớn đối với ngân hàng, vì vậy ngân hàng có thể có cơ hội cung cấp tới họ nhiều dịch vụ khác nữa.
Trong một nền kinh tế năng động, đang trên đà phát triển ở nhịp độ cao với lợi thế dân số đông, nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện đại là rất lớn. Doanh số và lợi nhuận của hoạt động dịch vụ sẽ dần chiếm tỷ trọng đáng kể và trở nên quan trọng trong kinh doanh của Bidv Nam Thái Nguyên trong tƣơng lai không xa. Vì vậy, phát triển dịch vụ là một hƣớng đi bền vững, lâu dài cho Bidv Nam Thái Nguyên.
Thứ ba Đẩy mạnh hoạt động marketing
Việc phát triển hoạt động marketing dịch vụ ngân hàng hiện đại của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Thái Nguyên phải xuất phát và tuân theo những định hƣớng chung nhƣ sau:
- Hoàn thiện chƣơng trình tái cấu trúc về nhân sự và tổ chức mạng lƣới. Xây dựng hệ thống quản trị nội bộ với sự hỗ trợ của các ứng dụng công nghệ thông tin, trên nguyên tắc an toàn, đúng pháp luật và tuân thủ các qui định hiện hành.
- Đẩy mạnh tiến độ mở rộng mạng lƣới, nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
- Triển khai chiến lƣợc ngân hàng bán lẻ đƣa tên tuổi và hình ảnh BIDV Nam Thái Nguyên đến với mọi đối tƣợng khách hàng cá nhân ở mọi vùng trong tỉnh.
- Nhất thể hóa đƣợc hình ảnh của ngân hàng bằng hệ thống nhận diện nhất định, mà hệ thống nhận diện đó thể hiện những giá trị cốt lõi của ngân hàng.
- Tạo cơ sở nền tảng để quản trị có hiệu quả dịch vụ bán lẻ của ngân hàng tại tất cả các cấp độ trong hệ thống ngân hàng.
- Đổi mới toàn diện về quan điểm, tƣ duy, nhận thức, năng lực chỉ đạo điều hành theo mô hình ngân hàng TMCP, hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận, tính hiệu quả, tính chuyên nghiệp phải đặt lên hàng đầu.
- Đảm bảo hoạt động của chi nhánh tăng trƣởng gắn với yếu tố an toàn, hiệu quả, chất lƣợng trong hoạt động, nâng cao năng lực quản lý rủi ro, giảm thấp nhất các rủi ro trong hoạt động nhƣ rủi ro tín dụng, rủi ro tác nghiệp, rủi ro đạo đức, … đảm bảo sự phát triển tăng trƣởng bền vững của chi nhánh.
- Thực hiện từng bƣớc sự chuyển dịch cơ cấu hoạt động, trong đó thực hiện cơ cấu lại nguồn vốn, tín dụng, nền khách hàng, nguồn thu để đảm bảo sự tăng trƣởng ổn định vững chắc, khai thác tốt nhất tiềm năng hiện có của chi nhánh, của địa bàn nhằm phát huy cao nhất sức mạnh nội lực phấn đấu hoàn thành tốt mục tiêu kinh doanh đến năm 2015.
- Chủ động nghiên cứu thị trƣờng để có phƣơng án marketing phù hợp. - Mở rộng mạng lƣới, gia tăng số lƣợng khách hàng.
Thứ tư Mục tiêu đẩy mạnh hoạt động dịch vụ ngân hàng hiện đại của BIDV Nam Thái Nguyên
Hƣớng theo quan điểm chỉ đạo của Hội động quản trị tại Nghị quyết 1235/NQ-HĐQT ngày 21/12/2009 và Nghị quyết 379/NQ-HĐQT ngày 16/5/2012, BIDV Thái Nguyên xác định lấy hoạt động dịch vụ ngân hàng hiện đại làm nhiệm vụ trọng tâm, làm mục tiêu hàng đầu trong toàn bộ hoạt động ngân hàng, cải thiện, dần chiếm lĩnh thị phần tín dụng, nguồn vốn và dịch vụ trên địa bàn. Theo đó, hoạt động dich vụ ngân hàng hiện đại của chi nhánh trong thời gian tới cần phải có những biến đổi mạnh mẽ cả về lƣợng và chất.
Trên cơ sở định hƣớng về phát triển dịch vụ bán lẻ, khai thác mọi nguồn lực, mọi cơ hội và lợi thế, việc đẩy mạnh hoạt động marketing dịch vụ ngân hàng, BIDV Nam Thái Nguyên phấn đấu đến năm 2016 đạt đƣợc những mục tiêu cụ thể sau đây:
- Dịch vụ ngân hàng bán lẻ: luôn giữ vững ngân hàng bán lẻ số 1
- Số lƣợng khách hàng cá nhân đứng số 2 trên địa bàn (sau Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Thái Nguyên)
- Hệ thống mạng lƣới: tăng liên tục qua các năm, phấn đấu đến năm 2016 đứng số 3 trên địa bàn thị xã Phổ Yên với số lƣợng phòng giao dịch 4 phòng. Số lƣợng máy ATM và POS cũng tăng nhanh, phấn đấu đến năm 2016 đạt 10 ATM và 60 POS.
- Phạm vi hoạt động: mở rộng phạm vi địa bàn hoạt động với mục tiêu có điểm giao dịch tại tất cả các huyện lân cận đặc biệt là huyện Phú Bình
- Lợi nhuận ngân hàng tăng trƣởng vững chắc: Mục tiêu cuối cùng trong hoạt động của ngân hàng thƣơng mại đó là lợi nhuận. Theo đó, BIDV Nam Thái Nguyên phải sử dụng tổng thể các biện pháp để gia tăng về quy mô tiền gửi, dƣ nợ tín dụng, doanh số thanh toán và chuyển tiền tăng, các quy mô nghiệp vụ khác cũng không ngừng tăng lên, thu từ các hoạt động ngoài lãi tăng, tỷ lệ nợ xấu thấp, … nhằm tối đa hoá lợi nhuận.
- Khách hàng tăng trƣởng một cách ổn định: Theo đó, các khách hàng truyền thống, khách hàng cũ duy trì đều đặn các giao dịch với ngân hàng. Đồng thời lƣợng khách hàng mới, khách hàng tiềm năng của ngân hàng cũng không ngừng gia tăng. Chính sự hài lòng, sự thỏa mãn về tiện ích, chất lƣợng, thái độ giao dịch, tính an toàn… của các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng cho khách hàng tạo nên mối quan hệ hiệu quả với khách hàng. Mục tiêu tăng trƣởng khách hàng mới hàng năm bình quân giai đoạn 2015-2016: Tối thiểu 30%/năm.
- Các sản phẩm, dịch vụ mới của ngân hàng đƣợc chấp nhận nhanh chóng trên trên thị trƣờng. Các sản phẩm và dịch vụ mới lần đầu đƣợc cung cấp ra thị trƣờng sẽ đi kèm với các hoạt động Marketing. Theo đó, khách hàng, thị trƣờng nhanh chóng chấp nhận các sản phẩm dịch vụ đó với mức độ không ngừng gia tăng và mở rộng.
4.2. Giải pháp đẩy mạnh hoạt động phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại NH TMCP đầu tƣ và phát triển VN chi nhánh Nam Thái Nguyên