5. Kết cấu của luận văn
4.2.1. Nâng cao chất lượng tín dụng
4.2.1.1. Thực hiện nghiêm túc quy trình tín dụng
Quy trình cấp tín dụng luôn là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng của các ngân hàng. Quy trình này đã được Ngân hàng TMCP Quân đội nghiên cứu cẩn thận qua những kinh nghiệm thực tế ngân hàng. Việc thực hiện tốt quy trình tín dụng là bước căn bản đầu tiên giúp giảm thiểu những rủi ro tín dụng, đặc biệt là nợ quá hạn. Bởi trong quy trình luôn quy định rõ nội dung của từng khâu công việc, trách nhiệm cụ thể của các cán bộ liên quan trong những khâu thẩm định, kiểm soát và xét duyệt cho vay.
Cán bộ QHKH trực tiếp nhận hồ sơ của khách hàng, có trách nhiệm phải đối chiếu danh mục hồ sơ, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của từng hồ sơ, xem xét, tính toán, thẩm định và báo cáo Trưởng phòng QHKH, Lãnh đạo đơn vị cấp tín dụng
Cấp có thẩm quyền xem xét, kiểm tra lại hồ sơ và báo cáo thẩm định, tái thẩm định để quyết định cho vay hay không cho vay, sau đó cho phép thực hiện các công việc tiếp theo (thông báo cho khách hàng, giải ngân...).
Các món vay vượt mức phân cấp phán quyết, Hội đồng tín dụng các cấp phải xem xét để trình Giám đốc quyết định.
CV. Hỗ trợ nghiệp vụ sau khi nhận được phê duyệt của cấp có thẩm quyền, thực hiện soạn thảo, giải ngân và kiểm soát thu nợ sau khi cho vay.
Mục đích của việc thành lập các bộ phận riêng biệt trong cho vay tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội là nhằm giảm thiểu rủi ro, khi phân chia nhỏ nhiệm vụ và trách nhiệm trong các khâu cho vay. Vấn đề đặt ra là các bộ phận cần nâng cao tinh thần trách nhiệm của mình, thực hiện theo đúng các quy định của ngân hàng, kiểm soát tối đa rủi ro bên cạnh việc tối đa hóa lợi ích cho ngân hàng.
Để giảm bớt sự quá tải của cán bộ tín dụng, tranh thủ sự giúp đỡ của chính quyền và các tổ chức đoàn thể, cần đẩy mạnh hình thức cho vay qua tổ nhóm tín chấp. Tuy nhiên, để bảo đảm an toàn vốn cần đặc biệt lưu ý: Trình tự, thủ tục pháp lý, quy ước hoạt động...của từng tổ phải chặt chẽ, hợp lệ, hợp pháp; Không giải ngân, thu nợ qua trung gian mà phải thực hiện trực tiếp đến khách hàng.
- Thực hiện phân cấp phán quyết cho vay hợp lý. Trên cơ sở quy định của MB, việc phân cấp tới các chi nhánh trực thuộc cần bảo đảm hợp lý, linh hoạt trên cơ sở: Phù hợp với mạng lưới hoạt động, trình độ quản lý, quy mô và chất lượng tín dụng của chi nhánh; Đặc điểm, tính chất phức tạp của từng loại khách hàng; Đảm bảo cho vay nhanh, chính xác, phát huy tính chủ động của cơ sở; Quản lý chặt chẽ, hạn chế đến mức thấp nhất khả năng rủi ro.
- Xử lý nghiêm túc các trường hợp vi phạm, làm sai quy trình, thủ tục đầu tư, cho vay vượt mức phán quyết được phân cấp...Đặc biệt cần tránh xu hướng buông lỏng các điều kiện tín dụng trong cạnh tranh để nhằm lôi kéo, thu hút khách hàng dẫn tới không bảo đảm chất lượng đầu tư, tăng nguy cơ rủi ro.
4.2.1.2. Tăng cường nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng
Trong tất cả các lĩnh vực, yếu tố con người là yếu tố quan trọng nhất, quyết định trực tiếp đến sự thành bại. Đặc biệt đối với hoạt động tín dụng thì yếu tố con người lại càng đóng một vai trò quan trọng, nó quyết định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ, hình ảnh của ngân hàng và từ đó quyết định đến hiệu quả tín dụng của ngân hàng.
Ngay buổi đầu gia nhập MB, các chuyên viên quan hệ khách hàng sẽ được đào tạo các kỹ năng và nghiệp vụ cơ bản như: kỹ năng giao tiếp khách hàng, phân tích tài chính, năng lực thẩm định, định giá tài sản đảm bảo, nhận biết tài sản đảm bảo thật, các buổi hội thảo chuyên sâu về từng nghiệp vụ cho vay/bảo lãnh như: Cho vay bổ sung vốn lưu động, cho vay tiêu dùng, cho vay xuất khẩu, cho vay tài trợ dự án...
MB Quảng Ninh luôn cập nhật kiến thức nghiệp vụ và tập huấn các quy định pháp luật mới. Thực tại, Ngân hàng TMCP Quân đội có rất nhiều hình thức đào tạo kỹ năng, chuyên môn cho toàn thể cán bộ công nhân viên. Ngoài đào tạo trực tiếp, các nhân viên ngân hàng có thể học trực tuyến, học online trên webside đào tạo của ngân hàng. Tất cả các bài học đều có bài test kiểm tra đánh giá các nội dung đã được chuyển tải và đúc kết lại cho học viên các kiến thức cơ bản. Giảng viên của các khóa học đó là các chuyên gia kinh tế, các lãnh đạo ngân hàng - những người thực sự có chuyên môn và thực tiễn, hiểu rõ tình hình kinh tế cũng như hoạt động của MB, nên kết quả đạt được của những khóa học theo thống kê luôn đạt hiệu quả cao và đã giải đáp được những khó khăn, vướng mắc trong quá trình công tác của toàn thể cán bộ công nhân viên tại MB.
Các cán bộ tín dụng - chuyên viên quan hệ khách hàng luôn được coi là lực lượng nòng cốt trong chiến lược phát triển kinh doanh của ngân hàng. Việc nâng cao tiếng nói của cán bộ tín dụng, đảm bảo ngoài các kỹ năng làm việc và chuyên môn nghiệp vụ, các cán bộ tín dụng đều phải là những con người có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp. Cán bộ ở bất kỳ vị nào trong ngân hàng cũng phải có tinh thần trách nhiệm, tính kỷ luật và ý thức gương mẫu thực hiện. Bởi bên cạnh các chế độ đãi ngộ cho nhân viên xuất sắc (giấy khen của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Quân đội, thưởng 2 tháng lương cơ bản, mức độ thưởng trong năm tăng 10%, chế độ nghỉ dưỡng dành cho nhân viên xuất sắc, đề bạt lên chức vụ cao hơn…), MB còn có các quy chế phạt, hình thức kỷ luật nghiêm đối với các trường hợp vi phạm về đạo đức nghề nghiệp (phê bình trước chi nhánh, giảm thưởng trong năm, điều chuyển vị trí, buộc chấm dứt hợp đồng lao động trước kỳ hạn….). Có như vậy thì kỷ cương trong hoạt động cấp tín dụng, uy tín của ngân hàng sẽ ngày càng được nâng cao và chất lượng tín dụng chắc chắn sẽ được cải thiện đáng kể. Trên cơ sở đó, hàng năm ngân hàng luôn tiến hành chọn lọc đội ngũ cán bộ hiện có, loại bỏ những cán bộ không đủ tiêu chuẩn ra khỏi dây chuyền tín dụng. Đồng thời, tuyển chọn, bổ sung cán bộ trẻ, có đủ tiêu chuẩn, nâng tỷ trọng cán bộ làm công tác tín dụng lên 50% biên chế của ngân hàng.
4.2.1.3. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
Trong các bước của quy trình tín dụng thì bước thẩm định tín dụng là bước quan trọng đầu tiên, quyết định tới chất lượng tín dụng, tránh được những quyết định cho vay sai lầm. Quá trình thẩm định cần đáp ứng được yêu cầu về chất lượng phân tích và thời gian ra các quyết định, đảm bảo sự cẩn trọng hợp lý trên cơ sở phân tích lợi nhuận và rủi ro cũng như đáp ứng được các yêu cầu về chất lượng phục vụ khách hàng
Tuân thủ đầy đủ và chặt chẽ các vấn đề thuộc về nguyên tắc, các vấn đề mấu chốt, tránh thẩm định tuỳ tiện, sơ sài hoặc không chính xác, từ đó nâng cao chất lượng và hiệu quả của công tác thẩm định, tái thẩm định đầu tư.
Bước đầu tiên của việc thẩm định tín dụng là việc thu thập, đánh giá chính xác các chỉ tiêu tài chính và phương án kinh doanh của khách hàng. Các thông tin cần thu thập đó là thông tin tài chính, thông tin tài sản, thông tin mục đích sử dụng vốn, hồ sơ pháp lý…. Việc thu thập các thông tin trên sẽ giúp ngân hàng có cái nhìn tổng thể về tình hình tài chính, chất lượng kinh doanh và đánh giá triển vọng phát triển của doanh nghiệp để nhận thấy những rủi ro của doanh nghiệp. Các khách hàng vay không chỉ vay tại một ngân hàng mà còn có dư nợ tín dụng tại các ngân hàng khác, và vay nợ bên ngoài. Việc xác định được giới hạn tín dụng cấp cho khách hàng, nằm trong giới hạn chịu nợ của khách hàng đối với hệ thống MB là điều khó nhất của thẩm định tín dụng, và yêu cầu quan trọng trong kết quả của thẩm định là phải đưa ra được các yêu cầu quản lý khoản vay, đó có thể là yêu cầu chuyển doanh thu, yêu cầu về tài sản bảo đảm, yêu cầu về quản lý kiểm tra kiểm soát khoản vay…. Thực hiện tốt những yêu cầu trên sẽ góp phần tích cực giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Để thực hiện tốt khâu thẩm định tín dụng này, ngân hàng cần chú trọng đến phân tích định lượng, lượng hóa mức độ rủi ro của khách hàng qua đánh giá các số liệu, đồng thời kết hợp với phân tích định tính (phân tích môi trường vi mô, vĩ mô, phân tích ngành, lịch sử quan hệ tín dụng với ngân hàng….) để nhận ra những rủi ro tiềm tàng và khả năng kiểm soát, hạn chế những rủi ro đó của ngân hàng. Trong phân tích định lượng, ứng dụng và hoàn thiện hệ thống cho điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng, hệ thống này cần được thường xuyên điều chỉnh cho phù hợp với thực tế và điều kiện kinh tế Việt nam, không nên cứng nhắc theo những tính toán của các nước có điều kiện không tương đồng và những điều kiện kinh tế đã qua. Thông qua việc sử dụng các mô hình định lượng, mức độ rủi ro sẽ được lượng hóa hợp lý, phản ánh một cách rõ ràng hơn mức độ rủi ro của các khoản vay dự kiến và xây dựng những biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro trước khi cấp tín dụng với khách hàng. Nỗ lực xác định giới hạn tín dụng hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng luôn ở thế chủ động và có giải pháp kiểm soát rủi ro tín dụng một cách hiệu quả.
4.2.1.4. Thực hiện đầy đủ quy trình về bảo đảm tiền vay
Các biện pháp bảo đảm tiền vay cũng là một trong những yếu tố quan trọng, giúp ngân hàng có thể giảm thiểu được rủi ro khi khoản vay có chất lượng đi xuống.
- Thế chấp, cầm cố tài sản: trong giai đoạn hiện nay cần áp dụng phổ biến đối với cả cho vay ngắn hạn và trung dài hạn, đặc biệt là đối với khách hàng ngoài quốc doanh, khách hàng chưa đủ tín nhiệm với ngân hàng...(về lâu dài, thế chấp được áp dụng chủ yếu cho vay thời hạn dài).
- Bảo lãnh của bên thứ ba: chỉ được áp dụng khi khách hàng vay không đủ điều kiện thực hiện các biện pháp bảo đảm khác. Bên thứ ba phải có mối quan hệ với bên vay. Nếu bên vay là doanh nghiệp thì chỉ nhận tài sản của của bên thứ ba là giám đốc, kế toán trưởng của doanh nghiệp. Nếu bên vay là cá nhân thì tài sản của bên thứ ba phải là tài sản của anh chị em ruột, của bố mẹ, vợ chồng, con cái của người vay. Các trường hợp khác đêu phải xét duyệt lên Ngân hàng TMCP Quân đội - HO.
- Đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay: chỉ áp dụng đối với cho vay trung, dài hạn, tài sản có đăng ký quyền sở hữu, có khả năng quản lý được. Áp dụng hình thức này cần lựa chọn kỹ các dự án có tính khả thi cao, khách hàng có tín nhiệm...
- Bảo lãnh bằng tín chấp của các tổ chức đoàn thể chính trị - xã hội: chỉ áp dụng cho các món vay nhỏ đối với thành viên được lựa chọn của các tổ chức đã có quan hệ tốt với ngân hàng: Hội phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh...; thực hiện tín chấp với các khách hàng có tài khoản đổ lương hàng tháng mở tại MB Quảng Ninh.
- Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản: ngoài đối tượng cho vay theo chỉ định của Chính phủ, ngân hàng phải lựa chọn kỹ các dự án có hiệu quả và chất lượng khách hàng, bảo đảm khả năng trả nợ.
Cần phân loại kỹ về khách hàng và loại tài sản bảo đảm để quy định mức đảm bảo, vừa tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng vừa bảo đảm an toàn. Đối với khách hàng, chỉ có khách hàng loại A trở lên, có tín nhiệm mới có thể xem xét cho vay không có bảo đảm (một phần hoặc toàn bộ), hoặc bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay. Đối với tài sản, cần xem xét khả năng phát mại, xử lý, mức độ rủi ro... để quy định mức cho vay tối đa.
4.2.1.5. Nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng
Để hạn chế rủi ro tín dụng, thì thông tin là yếu tố vô cùng quan trọng ảnh hưởng rất lớn đến mọi quyết định đầu tư. Thông tín chính xác, đầy đủ, kịp thời sẽ hạn chế đến mức thấp nhất các rủi ro thị trường, tạo lợi thế trong cạnh tranh.
Ngân hàng có thể thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau như phỏng vấn trực tiếp người xin vay, báo cáo tài chính, các nguồn thông tin từ dịch vụ, các cơ quan cung ứng thông tin…Mặc dù nguồn cung cấp thông tin là khá nhiều nhưng lại không đảm bảo chính xác. Vì vậy, để lựa chọn được nguồn thông tin đầy đủ là điều rất khó. Đối với chi nhánh hiện nay, việc thu thập thông tin chủ yếu vẫn là thu thập thông tin từ phía khách hàng thông qua phỏng vấn trực tiếp, qua các bản báo cáo tài chính. Đây là nguồn thông tin dễ tìm kiếm do khách hàng không tốn chi phí và công sức. Tuy nhiên, nếu chỉ thu thập từ phía khách hàng thì không có đủ độ tin cậy. Vì thế, ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống thông tin theo hướng cơ bản sau:
- Thực hiện đầy đủ nghĩa vụ cung cấp cho bộ phận CIC của NHNN các thông tin tín dụng của các doanh nghiệp có quan hệ với ngân hàng một cách đầy đủ, chính xác, đúng thời gian quy định.
- Khai thác, sử dụng thường xuyên, có hiệu quả nguồn thông tin từ CIC của NHNN để phục vụ công tác tín dụng. Đặc biệt, cần xem xét kỹ thông tin về các doanh nghiệp mới đặt quan hệ tín dụng.
- Làm tốt việc cung cấp và xử lý thông tin trong nội bộ các chi nhánh. Bộ phận thẩm định tại chi nhánh ngoài việc thẩm định khách hàng, nên có những chính sách về phân tích ngành, phân tích nhóm khách hàng phù hợp với tình hình kinh tế của địa phương, từ đó đưa ra những kế hoạch kinh doanh tín dụng phù hợp và đạt hiệu quả cũng như giảm thiểu rủi ro tốt hơn.
- Cử cán bộ có kiến thức nghiệp vụ ngân hàng, và kiến thức chuyên môn của ngành nghề, lĩnh vực mà khách hàng đang kinh doanh, đến tận địa bàn sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, kết hợp cùng với các bạn hàng của chủ đầu tư, các doanh nghiệp hoạt động cùng ngành nghề, các cơ quan, tổ chức chính quyền địa phương… Qua đó xác định được uy tín và vị thế của doanh nghiệp trên thị trường.
4.2.2. Tăng cường, nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát đối với hoạt động tín dụng và thu hồi nợ
4.2.2.1. Đối với công tác kiểm tra, kiểm soát khoản vay
Công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với hoạt động của NHTM, đặc biệt là trong nền kinh tế thị trường. Nó giúp NHTM ngăn chặn, phát hiện và xử lý các thiếu sót, sai phạm, yếu kém... trong hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ quá hạn. Do vậy, từng chi nhánh ngân hàng phải xác định rõ ràng mục tiêu, ý nghĩa, tầm quan trọng của công tác kiểm tra,