5. Bố cục đề tài
3.2.1. Thực trạng công tác TTKDTM của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
nông thôn Việt Nam - chi nhánh Bắc Kạn
3.2.1.1. Kết quả hoạt động thanh toán tại Chi nhánh
Trong giai đoạn 2017-2019, hoạt động TTKDTM tại NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Kạn luôn chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng giá trị TT và đang có xu hướng tăng dần lên qua các năm. Điều này cho thấy các tổ chức và dân cư đã quen thuộc hơn với cách thức TT này. Kết quả hoạt động TT của CN được thể hiện cụ thể qua bảng sau:
Bảng 3.5: Giá trị thanh toán không dùng tiền mặt tại NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Kạn giai đoạn 2017-2019
Đơn vị: tỷ đồng
Năm 2017 2018 2019
So sánh
2018/2017 2019/2018 Số tiền % Số tiền %
Tổng giá trị thanh toán 84.366 89.347 96.896 4.981 5,9 7.549 8,45
- Thanh toán KDTM 77.250 81.935 88.861 4.685 6,07 6.926 8,45
Tỷ trọng (%) 91,56 91,70 91,71 - - - -
- Thanh toán dùng tiền mặt 7.116 7.412 8.035 295 4,15 624 8,42
Tỷ trọng (%) 8,44 8,30 8,29 - - - -
(Nguồn: NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Kạn)
Trong giai đoạn 2017-2019, tỷ lệ đầu tư KD chiếm khoảng 91% tổng giá trị TT, trong đó trung bình TTBTM chỉ chiếm khoảng 9%. Năm 2017, tổng giá trị TT của NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Kạn là 84.366 tỷ đồng, giá trị TTKDTM là 77.250 tỷ đồng, chiếm 91,56%. Năm 2018, tổng giá trị TT là 89.347 tỷ đồng, giá trị TTKDTM là 81.935 tỷ đồng, với tỷ lệ 91,7%. Giá trị của năm 2018 tăng thêm 4.685 tỷ đồng, tương đương mức tăng 5,9% so với năm 2017.
Năm 2019, tổng giá trị TT là 96.896tỷ đồng, giá trị TTKDT là 88.861 tỷ đồng, chiếm 91,66%. Giá trị của hoạt động TTKDTM năm 2019 đã tăng 6.926 tỷ đồng,
tăng 8,4% so với năm 2018. Như vậy, trong giai đoạn 2017- 2019, tỷ lệ hoạt động TTKDTM đã tăng từ 88,9% năm 2017 lên 89,9% trong năm 2019. Đây là một xu hướng hoàn toàn phù hợp với nền KTTT hiện tại.
3.2.1.2. Cơ cấu TTKDTM tại Chi nhánh a. Phân theo đối tượng khách hàng
Trong những năm gần đây, nền KT tại Việt Nam và tỉnh Bắc Kạn đã dần hồi phục và đạt tốc độ tăng trưởng cao. Hoạt động sản xuất và KD đang phát triển mạnh mẽ, hoạt động phân luồng. Sự phối hợp hàng hóa đã dẫn đến nhu cầu TTNH ngày càng tăng. Hai đối tượng đã đóng góp lớn cho sự phát triển KT địa phương nói chung cũng như sự phát triển của trung tâm KD đặc biệt là dân số và các TCKT. Do nhận thức về vai trò của dịch vụ trung tâm xúc tiến thương mại, trong những năm gần đây, số người và TCKT ở tỉnh Bắc Kạn đã được trung tâm KT sử dụng.
Bảng 3.6: Hình thức thanh toán không dùng tiền mặt theo đối tượng tại NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Kạn giai đoạn 2017-2019
Đơn vị: tỷ đồng Hình thức thanh toán 2017 2018 2019 So sánh 2018/2017 2019/2018 Số tiền % Số tiền % Tổng giá trị TTKDTM 77.250 81.935 88.861 4.685 6,07 6.926 8,45 - Dân cư 6.745 7.162 7.448 418 6,19 285 3,98 Tỷ trọng (%) 8,73 8,74 8,38 - - - - - Tổ chức kinh tế 70.505 74.773 81.413 4.268 6,05 6.640 8,88 Tỷ trọng (%) 91,27 91,26 91,62 - - - -
(Nguồn: NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Kạn)
Giá trị trung bình của thanh toán tiếp thị trên mạng trong giai đoạn 2017-2019 tăng 7,26%, góp phần vào tốc độ thúc đẩy kinh doanh của các tổ chức kinh tế với mức tăng trung bình 7,47%; Trong đó, tốc độ tăng trưởng CTD của dân số là 5,09%. Đối với khu dân cư, tốc độ tăng trưởng không đồng đều, năm 2017, giá trị xúc tiến kinh doanh đạt 6.745 tỷ đồng, năm 2018 đạt 7.162 (tăng 6,19% so với Năm 2017), năm 2019 giá trị này đạt 7.448 tỷ đồng (tăng 3,98% so với năm 2018). Đối với khu
vực là tổ chức kinh tế, giá trị xúc tiến thương mại có tăng trưởng tốt qua các năm. Năm 2017 giá trị là 70.505 tỷ đồng, 2018 là 74.773 tỷ đồng (tăng 6,05% so với năm 2017), 2019 giá trị thanh toán đạt 81.413 tỷ đồng (tăng 8,88% so với năm 2018).
Trong tổng giá giá trị KD của DN, TCKT chiếm tỷ trọng lớn, năm 2017 chiếm 91,27%, năm 2018 chiếm 91,26% và 2019 chiếm 91,62%. Ngược lại, Trung tâm thương mại dân cư tại Chi nhánh chiếm tỷ lệ nhỏ trong giai đoạn 2017-2019 là 8,73%; 8,74% và 8,38%. Kết quả này cho thấy trong những năm gần đây, khu vực KT trong tỉnh đã duy trì đà tăng trưởng tốt, nhu cầu dịch vụ TT thông qua hệ thống NH đã tăng nhanh và đặc biệt nhận thức được việc sử dụng NH. Tuy nhiên, đối với khu dân cư, tỷ lệ này vẫn còn rất nhỏ, một phần do mức độ nhận thức của người dân vẫn còn hạn chế trong việc sử dụng dịch vụ TTKDTM của các NH...
b. Phân theo hình thức TTKDTM
Hình thức TTKDTM là yếu tố chính quyết định quy mô và giá trị đầu tư KD trong NH. Hiện tại, chi nhánh đang áp dụng một số hình thức TT bao gồm: Kiểm tra, hoa hồng để TT chuyển tiền, TNH và một số hình thức khác. Cụ thể, giá trị của phương thức TTKDTM được thể hiện trong bảng sau:
Bảng 3.7: Thanh toán KDTM theo hình thức thanh toán
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Giá trị % Giá trị % Giá trị %
Séc 3.320 4,3 3.723 4,54 4.217 4,75
Ủy nhiệm chi 68.262 88,37 70.601 86,17 73.515 82,73
Ủy nhiệm thu 517 0,67 700 0,85 1.299 1,46
Thẻ thanh toán 1.934 2,5 3.325 4,06 5.002 5,63
L/C 3.217 4,16 3.587 4,38 4.829 5,43
Tổng TTKDTM 77.250 100 81.935 100 88.861 100
(Nguồn: NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Kạn)
Qua bảng trên, có thể thấy, trong giai đoạn 2017 - 2019, các hình thức hoạt động TTKDTM tại CN có tốc độ tăng trưởng tích cực, trong đó hoạt động TTKDTM thông qua ủy quyền TT vẫn chiếm tỷ lệ lớn nhất, trong Năm 2017, TT được thực hiện
thông qua UNC chiếm tỷ lệ hơn 80%. Ngược lại, hình thức ít được sử dụng nhất là TT qua UNT, chiếm ít hơn 1% tổng số phương thức TT, nhưng đã tăng dần.
Thanh toán bằng Séc
Séc là hình thức TT mang lại nhiều lợi thế hơn các hình thức KD tư nhân khác và vẫn được sử dụng phổ biến ở nhiều quốc gia trên thế giới. Tuy nhiên, tại Việt Nam nói chung, Bắc Kạn nói riêng, TT qua Séc vẫn còn rất hạn chế NH luôn muốn khuyến khích các cá nhân, tổ chức tài chính và TCTD tăng cường sử dụng séc trong một số giao dịch. Tuy nhiên, do thói quen sử dụng tiền mặt trong cư dân cũng như nhiều quy định về Séc không thực sự phù hợp, hình thức TT của Séc chưa phát triển. Do đó, mặc dù thử nghiệm có nhiều tiện ích, nhưng nó vẫn không được sử dụng nhiều tại CN.
Tuy nhiên, phương thức TT của Séc tại NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Kạn vẫn đạt tốc độ tăng trưởng tốt trong năm qua. Năm 2017, giá trị TT tại Séc là 3.320 tỷ đồng, 2018 là 3.723 tỷ đồng (tăng 12,14% so với đến năm 2017) và 2019, giá trị thanh toán Séc 4.217 tỷ đồng (tăng 13,25% so với năm 2018). Điều này cho thấy các cá nhân và tổ chức có xu hướng sử dụng tiếng Séc làm phương tiện TT do Séc mang lại, mang lại rất nhiều lợi thế như đã phân tích ở trên.
Ủy nhiệm chi (UNC)
Trong NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Kạn, UNC là hình thức TT qua NH chiếm tỷ lệ lớn nhất (hơn 60%) trong tổng giá trị thủ tục đăng ký KD. Năm 2017, TT bằng UNC trị giá 68.262 tỷ đồng, chiếm 88,37%; Trong 2018, giá trị TT sẽ được UNC tăng lên 70.601 tỷ đồng và tỷ lệ giảm xuống còn 86,17% và đến năm 2019, giá trị TT của UNC sẽ tiếp tục tăng lên 73.515 Tỷ và tỷ lệ tiếp tục giảm xuống còn 82,73%.
UNC hiện đang được sử dụng khá nhiều vì có nhiều ưu điểm như quy trình nhanh chóng, an toàn, chính xác và quay vòng. Rất nhiều KH sử dụng do thời gian TT ngắn của UNC, nó đã rút ngắn quá trình luân chuyển, góp phần vào sự phát triển KT. Trong tương lai, hình thức TT này sẽ ngày càng được mở rộng, giảm các hạn chế để thu hút nhiều người hơn.
UNT cũng là một hình thức TTKDTM quan trọng, mặc dù chiếm tỷ lệ nhỏ, giá trị TT không nhiều, nhưng hình thức này có xu hướng tăng trong những năm gần đây. Hiện tại, NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Kạn đã cung cấp dịch vụ thu phí điện nước thông qua TK của KH tại NH, nhưng giá trị và tỷ lệ TT qua UNT vẫn còn rất thấp. Cụ thể, năm 2017, giá trị TT UNT là 517 tỷ đồng, chiếm 0,67%; năm 2018 thông qua UNT tăng lên 700 tỷ đồng với tỷ lệ tăng lên 0,85% và đến năm 2019, giá trị TT UNT tiếp tục tăng 1.299 tỷ đồng với tỷ lệ tiếp tục tăng 1,46%.
Thanh toán UNT có lợi thế lớn nhất là phạm vi thanh toán rộng thanh toán giữa các khách hàng tài khoản mở của cùng một chi nhánh, chi nhánh khác nhau trong cùng một hệ thống hoặc hệ thống khác hệ thống; Trong tỉnh, ngoài tỉnh, nó thực sự chỉ được sử dụng cho thanh toán liên ngân hàng trong hệ thống.
Thanh toán bằng thẻ ngân hàng
Thẻ TT được coi là một phương thức TT hiện đại. Hiện tại, NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Kạn đã cung cấp 3 nhãn hiệu nhãn hiệu thẻ ghi nợ nội địa để đáp ứng nhu cầu của từng KH: Harmony, eTrans 365+, Move. Tích hợp công nghệ sản xuất thẻ tiên tiến: Thẻ chip được sản xuất theo tiêu chuẩn EMV.
Thẻ nội địa: TGN có thương hiệu và thẻ liên kết của ATM, được sử dụng cho chủ thẻ sử dụng tiền trong số dư tài khoản của tiền gửi TT và (hoặc) bao gồm cả giới tính. Giới hạn thấu chi để cho phép rút tiền mặt hoặc rút tiền mặt TT hàng hóa và dịch vụ và sử dụng các dịch vụ NH khác tại thương gia và ứng tiền mặt trên lãnh thổ Việt Nam (trừ khi được kết nối qua hệ thống Banknetvn). Cho đến nay, thẻ nội địa vẫn là hình thức TT chính được sử dụng dưới hình thức TT thẻ, năm 2017, TT thẻ nội địa có doanh thu 1,79 tỷ đồng; Trong 2018, tăng lên 2.732 tỷ đồng và năm 2019 sẽ tăng lên 4.227 tỷ đồng.
Thẻ quốc tế: Là sản phẩm có thẻ ghi nợ và TTD, có thẻ Visa/ MasterCard do Visa phát hành, khi thẻ này được phát hành, KH có thể sử dụng nó trong số dư TK để triển khai dịch vụ NHTM và ứng tiền mặt qua toàn cầu. Thanh toán TQT cũng có xu hướng tăng tương đối nhanh trong giai đoạn này, đặc biệt, thanh toán TQT là 670 tỷ đồng năm 2017, năm doanh thu TT 2018 qua TQT tăng lên 962 tỷ đồng và bằng 2019 tiếp tục tăng lên 1,31 tỷ đồng.
KH của đơn vị trong trường hợp chủ yếu là các DN kinh doanh các sản phẩm xuất khẩu như đa kim loại, thiết bị y tế... và nhập khẩu hàng hóa như máy móc, thiết bị thiết bị, thép, thép phế liệu, vật liệu may mặc... Hiệu quả của hoạt động TTQT tại NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Kạn đang tăng lên.
Phân theo hệ thống thanh toán
Được chia cho hệ thống TT, đăng ký kinh doanh bao gồm tiền gửi TT qua TK, TT nội bộ của TCTD, TT song phương, TT qua ATM và TT qua POS/ EFTPOS/ EDC. Giá trị của chi phí TTKDTM theo hệ thống TT của NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Kạn trong giai đoạn 2017-2019 được hiển thị trong bảng sau:
Bảng 3.8: Giá trị thanh toán không dùng tiền mặt theo hệ thống thanh toán giai đoạn 2017-2019
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Giá trị % Giá trị % Giá trị %
TT qua tài khoản tiền gửi 16.635 21,53 18.321 22,36 20.186 22,72 TT nội bộ tổ chức tín dụng 33.538 43,41 35.075 42,81 37.379 42,06 TT điện tử song phương 25.466 32,97 26.596 32,46 28.664 32,26
TT qua ATM 742,5 0,96 1.012 1,23 1.308 1,47
TT qua POS/EFTPOS/EDC 868,5 1,12 932 1,14 1.324 1,49
Tổng TTKDTM 77.250 100 81.935 100 88.861 100
(Nguồn: NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Kạn)
Thông qua dữ liệu từ bảng trên cho thấy, tỷ lệ đầu tư KD thông qua các hệ thống TT không thay đổi nhiều trong những năm qua. Năm 2017, trong tổng giá trị DN đăng ký kinh doanh là 77.250 tỷ đồng, TT qua TK tiền gửi là 16.635 tỷ đồng,
Năm 2019, trong tổng giá trị TTKDTM là 88.861 tỷ đồng, TT qua TK tiền gửi là 20.186 tỷ đồng, chiếm 22,72%; Tổ chức TT nội bộ tín dụng là 37.379 tỷ đồng, chiếm 42,06%; TT điện tử song phương là 28.664 tỷ đồng, chiếm 32,26%; Thanh toán ATM chiếm 1,47% và thông qua POS/EFTPOS/EDC là 01,49%.