5. Bố cục đề tài
3.2.4. Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý của Ngân hàng nhà nước đối với chất
lượng công tác TTKDTM của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Bắc Kạn
3.2.4.1. Nhân tố khách quan
- Môi trường kinh tế - xã hội: NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Kạn không ngoại lệ với các NHTM khác chịu sự tác động rất lớn từ môi trường kinh tế. Những biến động lớn của nền kinh tế có thể dẫn tới sự lớn mạnh hay sụp đổ của nhiều ngân hàng và ảnh hưởng thường mang tính hệ thống.
Khi nền kinh tế không chính thức phát triển, gặp nhiều khó khăn và khủng hoảng như hiện nay, sản xuất và tiêu thụ sản phẩm theo quy mô nhỏ, lẻ thì khả năng tiếp nhận phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt là rất khó khăn. Ngoài ra, một bộ phận rất lớn của nền kinh tế không chính thức là kinh tế ngầm liên quan tới hoạt động buôn lậu, trốn thuế, gian lận thương mại, tham nhũng..., luồng luân chuyển tiền tệ phục vụ các hoạt động này có thể rất lớn. Đối với những người tham gia các giao dịch này, cho dù phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt có thuận tiện thì đó vẫn không phải là phương tiện thanh toán được lựa chọn, xuất phát từ nhu cầu che dấu nguồn gốc giao dịch và đối tượng tham gia.
- Môi trường chính trị pháp lý: Mặc dù trong thời gian vừa qua hành lang pháp lý trong lĩnh vực thanh toán đã cải thiện nhiều, song vẫn được đánh giá là chưa đầy đủ và đồng bộ, đặc biệt là những vấn đề liên quan đến thanh toán điện tử và thương
mại điện tử. Ngày 19 tháng 11 năm 2005 vừa qua Luật Giao dịch điện tử đã được Quốc hội thông qua, đây là một bước tiến mới mang tính đột phá của Việt Nam trong ứng dụng công nghệ thông tin để phát triển kinh tế xã hội. Nó tạo nên một nền tảng hành lang pháp lý cho các nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng hiện đại, tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia sâu rộng vào các hoạt động thương mại điện tử, cung cấp các dịch vụ thanh toán cho các chủ thể tham gia kinh doanh trực tuyến trên mạng trong phạm vi toàn xã hội. Tuy nhiên, để luật này đi vào cuộc sống là cả một quá trình phấn đấu không chỉ của riêng ngành ngân hàng mà của toàn xã hội. Hệ thống văn bản pháp lý liên quan đến lĩnh vực thanh toán vẫn còn những điểm cần phải tiếp tục được chỉnh sửa, thay thế để có thể phù hợp với thông lệ quốc tế và nhu cầu của người sử dụng. Một số văn bản còn thể hiện nhiều bất cập và chưa phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế thị trường.
Thực tế cho thấy rằng, sau khi thực hiện công cuộc đổi mới kinh tế, ngành Ngân hàng đã có nhiều đổi mới rất quan trọng, nhưng trong lĩnh vực thanh toán thì không những chưa được đổi mới để phát triển mà còn gần như bị buông lỏng. Do vậy, tình trạng nền kinh tế tiền mặt ở Việt Nam đã kéo dài trong nhiều năm là do không có một hành lang pháp lý ngay từ đầu; Nhà nước không quản lý và cũng không kiểm soát việc thanh toán giữa các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và giữa các tầng lớp dân cư với nhau. Điều này đã tạo nên thói quen khó thay thế “Thanh toán bằng tiền mặt”. - Môi trường khoa học công nghệ: Cơ sở hạ tầng về công nghệ chưa đáp ứng được yêu cầu về TTKDTM. Có một thực tế trong nhiều năm trước đây, cơ sở vật chất của nhiều NHTM còn nhiều yếu kém do không có nhiều vốn để đầu tư trang bị máy móc thiết bị và công nghệ nên khi thực hiện công tác thanh toán giữa các tổ chức kinh tế thường chậm trễ, ảnh hưởng đến chu chuyển vốn của nền kinh tế nói chung và từng doanh nghiệp, cá nhân nói riêng, vì vậy họ lựa chọn phương thức thanh toán bằng tiền mặt. Thời gian gần đây, trước sự đòi hỏi của thị trường và cạnh tranh trong dịch vụ ngân hàng, tình hình đầu tư và ứng dụng công nghệ thông tin trong ngành Ngân hàng đã được cải thiện. Tuy nhiên chất lượng và tính đa dạng còn hạn chế. Hệ thống ATM/POS, EDC được lắp đặt ở nhiều đơn vị chấp nhận thẻ nhưng chưa được đón
nhận nhiều, thậm chí một đơn vị chấp nhận thẻ lắp đặt nhiều POS của các NHTM khác nhau.
Dựa trên nền tảng khoa học, công nghệ tiên tiến hiện có Agribank cũng đã cho ra đời nhiều sản phẩm dịch vụ mới đáp ứng mục tiêu đẩy mạnh chất lượng TTKDTM nhưng kết quả thu được còn hạn chế.
- Tâm lý khách hàng và trình độ dân trí: Tiền mặt có điểm ưu việt rất lớn là thanh toán tức thời và vô danh, thủ tục đơn giản. Vì vậy, tiền mặt đã trở thành một công cụ rất được ưa chuộng trong thanh toán và từ lâu đã trở thành thói quen khó thay đổi của người tiêu dùng và nhiều doanh nghiệp.
Thiếu động cơ kinh tế đủ mạnh để khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt: đối với nhiều đối tượng giao dịch, các công cụ và dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt không chứng tỏ có lợi ích hơn hẳn về kinh tế so với tiền mặt. Ngược lại, thanh toán không dùng tiền mặt còn phải trả phí cho ngân hàng, thậm chí còn bị tính giá cao hơn (đối với một số đơn vị chấp nhận thẻ), không được chào đón tại các quầy thanh toán... Thói quen & tâm lý ưa chuộng sử dụng tiền mặt trong thanh toán hiện nay là lực cản lớn trong việc phát triển TTKDTM của toàn xã hội nói chung và của NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Kạn nói riêng.
Trong thời gian vừa qua, để thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt ở khu vực nông thôn, Chi nhánh đã xây dựng và triển khai Đề án thí điểm một số hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ở khu vực nông thôn, qua đó sử dụng các phương thức thanh toán hiện đại nhưng dễ sử dụng, phù hợp với địa bàn nông thôn để mở rộng, thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt cũng như hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi, hoạt động tín dụng đen trên địa bàn nông thôn, vùng sâu, vùng xa.
Tuy nhiên việc đẩy mạnh cung ứng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại địa bàn này hiện đang gặp không ít khó khăn do sự hiểu biết về dịch vụ ngân hàng nói chung và các dịch vụ thanh toán nói riêng của người dân còn hạn chế, thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán còn phổ biến; mức độ tiếp cận công nghệ mới, hiện đại, yếu tố quan trọng trong thanh toán không dùng tiền mặt thấp; đối với ngân hàng tại địa bàn nông thôn rộng lớn, dân số đông đòi hỏi đầu tư lớn cho hệ thống thanh toán, chi phí hoạt động cao. Hiện nay, số người mở và sử dụng tài khoản ngân
hàng để thanh toán, chi trả vẫn còn chiếm tỷ lệ thấp, đặc biệt tại khu vực nông nghiệp, nông thôn.
Bảng 3.13: Đánh giá về tầm quan trọng của các nhân tố khách quan đến hoạt động quản lý của Ngân hàng Nhà nước đến chất lượng TTKDTM của
NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Kạn
STT Tiêu chí Điểm Ý nghĩa
1 Môi trường kinh tế - xã hội 3,90 Trung bình
2 Môi trường chính trị pháp lý 3,8 Trung bình
3 Môi trường khoa học công nghệ 4,25 Mạnh
4 Tâm lý khách hàng và trình độ dân trí 4,00 Mạnh
(Nguồn: Tổng hợp từ phiếu điều tra)
Qua bảng số liệu ta thấy yếu tố đạt điểm cao nhất là Môi trường khoa học công nghệ trên mức Mạnh với 4,25 điểm đánh giá và cao thứ hai là tiêu chí Tâm lý khách hàng và trình độ dân trí đạt 4,00 điểm cho thấy các nhân tố về môi trường khoa học công nghệ và trình độ dân trí có ảnh hưởng lớn đến công tác quản lý của Ngân hàng nhà nước đến chất lượng TTKDTM tại NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Kạn.
3.2.4.2. Nhân tố chủ quan
- Chiến lược phát triển của ngân hàng: Hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng trong những năm gần đây thường xuyên được đổi mới, có ảnh hưởng lớn đến chất lượng thanh toán nói chung. Ba chức năng chính của NHTM (Trung gian tài chính, trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền) có mối quan hệ mật thiết với nhau. Khi vai trò trung gian thanh toán được thực hiện tốt, khách hàng sẽ tin tưởng ngân hàng, mở tài khoản tiền gửi hay gửi tiền vào ngân hàng …để thực hiện các hoạt động thanh toán. Nguồn vốn huy động của Ngân hàng lại tăng cao, ngân hàng có thêm vốn để đáp ứng nhu cầu đi vay và chức năng trung gian tài chính của ngân hàng càng được phát huy. Do vậy, sự phát triển của mỗi chức năng sẽ thúc đẩy các chức năng
khác phát triển theo.Do đó, hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng có ảnh hưởng vô cùng lớn tới hoạt động TTKDTM của ngân hàng.
- Công tác tổ chức hoạt động TTKDTM: Một NH đã xây dựng một cơ cấu tổ chức đồng bộ và khoa học, giúp các phòng ban và bộ phận trong NH phối hợp chặt chẽ và thuận lợi với nhau cũng như các cơ quan và ứng dụng khác trong khu vực.
Bảng 3.15: Kết quả khảo sát nhân viên về công tác tổ chức hoạt động quản lý của Ngân hàng nhà nước đối với chất lượng TTKDTM tại NHNo&PTNT chi
nhánh Bắc Kạn
STT Tiêu chí Điểm Ý nghĩa
1 Hồ sơ 3,11 Bình thường
2 Cơ chế động lực cho khách hàng 3,65 Tốt
3 Cơ chế động lực cho nhân viên 3,46 Tốt
4 Triển khai sản phẩm mới 3,85 Tốt
5 Quảng cáo, tờ rơi 3,08 Bình thường
(Nguồn: Tổng hợp từ kết quả khảo sát của tác giả)
Nói chung, mạng lưới cung cấp dịch vụ TTKDTM tại NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Kạn vẫn còn hẹp, chưa được mở rộng, đặc biệt là hệ thống ATM và POS. Điều này vừa gây khó khăn cho CN khi thực hiện chức năng trung gian trong TT, gây ra nhiều khó khăn cho KH khi sử dụng DV. Trung tâm quản trị kinh doanh, tại CN. Ngoài một số đại lý và đơn vị có mặt tại Bắc Kạn đã ký với NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Kạn về việc sử dụng phương tiện TTKDTM, hiện tại tại sự hợp tác giữa CN NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Kạn với một số nhà cung cấp DV vẫn gặp nhiều khó khăn.
- Đội ngũ nhân viên: Với một ngành dịch vụ như NH, các kỹ năng, chuyên môn và kinh nghiệm của nhân viên đóng vai trò quan trọng hơn, có thể nâng cao lợi thế của NH.
Bảng 3.16: Đội ngũ nhân viên tại NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Kạn
Số lượng Tỷ trọng (%)
Tổng số lao động 54 100
Phân theo giới tính
- Nam 38 70,9
- Nữ 16 29,1
Phân theo trình độ
- Đại học và trên đại học 22 40,74
- Cao đẳng và trung cấp 28 51,85
- PTTH hoặc trung học cơ sở 4 7,41
Phân theo độ tuổi
- Trên 45 tuổi 8 14,81 - Từ 36 tuổi đến 45 tuổi 30 55,56 - Từ 25 tuổi đến 35 tuổi 11 20,37 - Dưới 25 tuổi 5 9,26 Trình độ chuyên môn Tin học 54 100,00 Ngoại ngữ 36 66,67 Lý luận chính trị 11 20,37 Số năm công tác Trên 10 năm 28 51,85 Từ 5 năm đến 10 năm 11 20,37 Dưới 5 năm 15 27,78 (Nguồn: Phòng tổ chức)
Ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Kạn luôn tập trung vào cải thiện quản lý ngân hàng hiệu quả và chất lượng cao. CN xây dựng một hệ thống quản lý có kinh nghiệm, có tầm nhìn nâng cao năng lực đội ngũ nhân viên được đào tạo chuyên nghiệp, với sự nhiệt tình, năng động và hiểu biết.
Bảng 3.15: Công tác đào tạo đội ngũ cán bộ tại NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Kạn
TT Hình thức đào tạo
Năm 2019 Kế
hoạch Thực tế
I Đào tạo cán bộ quản lý
1 Đào tạo mới 5 5
2 Đào tạo lại 1 1
3 Đào tạo nâng cấp 0 0
II Đào tạo đội ngũ cán bộ làm công tác chuyên môn
1 Đào tạo mới 10 8
2 Đào tạo lại 0 0
3 Đào tạo nâng cấp 4 4
Tổng cộng 20 18
(Nguồn: Phòng tổ chức)
Ngoài việc cạnh tranh để thu hút NNL có kinh nghiệm, các NH luôn hướng đến việc đào tạo và đào tạo lại các kỹ năng chuyên nghiệp và chuyên môn cho nhà ở lãnh đạo và nhân viên của NH. Một số nhân viên mới vào bộ phận TT là từ các bộ phận khác hoặc còn trẻ, không có kinh nghiệm, đặc biệt là kinh nghiệm giao hàng và thiếu sức mạnh để làm theo theo sự thuyết phục, do đó hình ảnh được hưởng ít nhiều đến hoạt động TTKDTM tại CN.