ngân hàng AgriBank chi nhánh Thái Thụy
3.3.1. Những kết quả đạt được
Agribank Thái Thụy là một chi nhánh có mạng lƣới hoạt động lớn, số lƣợng cán bộ và quy mô lớn nhất so với các chi nhánh NHTM khác trên địa
bàn tỉnh, và cũng là đơn vị hoạt động kinh doanh NH sớm nhất nên chi nhánh có nhiều kinh nghiệm trong hoạt động trên thị trƣờng cũng nhƣ có mối quan hệ với nhiều KH.
Tỷ lệ nợ xấu đƣợc duy trì ở mức khá thấp dƣới 2% phản ánh chất lƣợng những kết quả đạt đƣợc trong công tác quản lý rủi ro cho vay tại chi nhánh Thái Thụy nhƣ sau:
Thứ nhất, tỷ hoạt động cho vay của Agribank Thái Thụy ổn định bền vững. Có thể tổng kết
lệ nợ xấu qua 5 năm của Agribank Thái Thụy luôn duy trì ở mức thấp hơn rất nhiều so với tỷ lệ nợ xấu của hệ thống Agribank và của toàn hệ thống NHTM.
Bảng 3.14: Tỷ lệ nợ xấu của Agribank Thái Thụy 2014 - 2018
Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2017 2018
Tỷ lệ nợ xấu 1.34% 1.89% 1.89% 1.94% 1.93%
Tỷ lệ nợ xấu hệ thống Agribank 3.76% 6.19% 5.79% 4.80% 4.55%
Tỷ lệ nợ xấu NH Thái Thụy 1.10% 1.41% 1.66% 1.60% 1.80%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết NHNN Agribank Thái Thụy 2014- 2018)
Chỉ tiêu quan trọng nhằm phản ánh công tác quản lý rủi ro cho vay có tốt hay không chính là tỷ lệ nợ xấu. Công tác quản lý rủi ro cho vay của Agribank Thái Thụy đã rất thành công khi có thể hạn chế tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh. Điều này đƣợc thể hiện rõ qua những con số trên bảng so sánh trên.
Thứ hai, các cơ chế chính sách cho vay đối với khách hàng đã đƣợc Agribank Thái Thụy thực hiện nghiêm túc và chính xác: Các văn bản nhƣ Quy chế cho vay, Quy chế đảm bảo tiền vay, Xếp loại KH của Agribank đã đƣợc chi nhánh triển khai và tập huấn cho tất cả các CBTD, đồng thời chi nhánh còn tổ chức kiểm tra và thi nghiệp vụ thƣờng xuyên hàng năm, kịp thời tuyên dƣơng những cán bộ đạt kết quả cao. Vì vậy mà các chính sách cho vay của Agribank đƣợc chi nhánh thực hiện rất tốt.
Thứ ba, vay. Khi hoàn thành hồ sơ vay, CBTD có trách nhiệm quản lý khoản vay, thu nợ, hồ sơ tín dụng có riêng một bộ phận lƣu giữ.
Thứ tƣ, công tác phân loại nợ và quán lý nợ xấu thực hiện theo đúng hƣớng dẫn của NHNN, ngân hàng Agribank. Các cơ chế chính sách, quy định về sử dụng quỹ dự phòng và xử lý rủi ro hiện nay đã đƣợc Chi nhánh Thái Thụy triển khai đầy đủ. Hàng quý, Chi nhánh đều thực hiện trích lập quỹ dự phòng và xử lý rủi ro theo đúng quy định hiện hành.
Thứ năm, chi nhánh đã áp dụng công nghệ thông tin phòng ngừa rủi ro cho vay và đã có những bƣớc cải tiến tích cực. Kết quả của những cải tiến đó là lƣợng thông tin cần thiết ngày càng tăng cả về số lƣợng và chất lƣợng, chi nhánh đã ký hợp đồng cung cấp dịch vụ với trung tâm thông tin tín dụng NHNN nên CBTD dễ dàng khai thác thông tin KH, từ đó giúp cho việc quyết định cho vay đƣợc chính xác.
Theo sự chỉ đạo của Agribank, chi nhánh đã thành lập tổ xử lý thu hồi xấu, nợ đọng, các thành viên trong tổ đều là những cán bộ có trình độ và có kinh nghiệm nên trong thời gian qua việc thu hồi nợ xấu bƣớc đầu đã thu đƣợc hiệu quả, góp phần tăng thu nhập cho chi nhánh.
Thứ sáu, trình độ chuyên môn của cán bộ làm công tác tín dụng và quản lý rủi ro cho vay ngày càng đƣợc nâng cao. Trong những năm qua, bằng công tác tuyển dụng và tập trung đào tạo, đào tạo lại, với sự quan tâm của Ban lãnh đạo giúp cho cán bộ chi nhánh có điều kiện đƣợc học tập, nghiên cứu, các lớp học của Agribank quy trình nghiệp vụ cho vay đƣợc quy định rõ ràng. Khi KH đến quan hệ với NH, CBTD hƣớng dẫn hoàn thiện hồ sơ vay vốn, thu thập thông tin cần thiết, thẩm định và ra quyết định cấp tín dụng, sau đó CBTD trình trƣởng/phó phòng tín dụng thẩm định lại (nếu cần thiết) rồi ghi ý kiến vào kết quả thẩm định, cuối cùng trình lên Giám đốc (phó giám đốc phụ trách) phê duyệt khoản tổ chức đều đƣợc chi nhánh thực hiện nghiêm túc, tạo điều kiện cho việc hoàn thiện công tác quản lý rủi ro cho vay ngày càng phát triển tốt.
3.3.2. Những hạn chế tồn tại và nguyên nhân
3.3.2.1. Hạn chế tồn tại
Bên cạnh những kết quả đạt đƣợc, quản lý rủi ro cho vay của Agribank Thái Thụy vẫn chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu, cụ thể:
- Tỷ lệ nợ quá hạn / tổng dƣ nợ cho vay mặc dù năm 2018 đã giảm xuống còn 5,22% so với tỷ lệ 6,51% năm 2017 nhƣng tỷ lệ nợ nợ quá hạn còn cao. Điều đó chứng tỏ công tác đôn đốc thu hồi nợ của Agribank Thái Thụy chƣa đạt hiệu quả tốt, nợ bị chuyển nhóm từ thấp lên cao có xu hƣớng tăng.
- Dƣ nợ xử lý rủi ro hạch toán ngoại bảng từ năm 2014 trở lại đây tăng hàng năm, đến năm 2018 đã tƣơng đƣơng 1,47% (năm 2014 là 0,7%) dƣ nợ cho vay. Điều này chứng tỏ việc tận thu nợ tồn đọng, nhất là nợ đã xử lý rủi ro chƣa đƣợc quan tâm đúng mức.
- Mặc dù tỷ lệ nợ xấu / dƣ nợ cho vay của chi nhánh ở mức thấp hơn so với tỷ lệ nợ xấu của hệ thống Agribank và toàn ngành NH nhƣng vẫn tiềm ẩn nợ xấu đặc biệt là cho vay doanh nghiệp.
- Công tác thu thập xử lí thông tin khách hàng còn kém nhất là sau khi giải ngân xong.
- Chất lƣợng cán bộ ngân hàng còn thấp.
3.3.2.2. Nguyên nhân
Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, nội dung quản lý rủi ro cho vay đang đƣợc Agribank Thái
Thụy thực hiện vẫn thiếu chặt chẽ, chƣa toàn diện từ khâu nhận dạng rủi ro
cho vay, đo lƣờng rủi ro cho vay, kiểm soát ngăn ngừa rủi ro cho vay đến các
biện pháp xử lý tổn thất rủi ro cho vay.
Thứ hai, Hoạt động kiểm soát nội bộ tại chi nhánh chƣa thực sự phát huy hiệu quả trong công tác quản lý rủi ro, đội ngũ cán bộ làm công tác kiểm tra nội bộ còn thiếu chuyên nghiệp, hạn chế về trình độ chuyên môn của cán
bộ kiểm tra. Một số trƣờng hợp việc kiểm tra, giám sát KH vay vốn chỉ là hình thức, nên không phát hiện kịp thời những sai phạm và các dấu hiệu rủi ro có thể xảy ra, do đó không kịp thời xử lý một cách có hiệu quả.
Thứ ba, theo mô hình tổ chức của Agribank, chi nhánh phân chia các phòng theo loại hình nghiệp vụ . Tuy nhiên hiện tại, phòng tín dụng của chi nhánh duy trì theo mô hình truyền thống, chi nhánh chƣa có bộ phận phụ trách rủi ro chuyên biệt để phân loại các khoản vay theo mức độ rủi ro, xây dựng giới hạn tín dụng đối với từng KH, nhóm KH.
Thứ tƣ, một số CBTD có biểu hiện không chấp hành nghiêm túc chế độ tín dụng và điều kiện cho vay, thẩm định giá trị tài sản cao hơn giá trị thực tế, khi quyết định cho vay còn dựa trên yếu tố chủ quan về tài sản bảo đảm tiền vay. Bên cạnh đó, một số cán bộ tín dụng chƣa đƣợc đào tạo bài bản về nghiệp vụ tín dụng nhƣng vẫn làm nghiệp vụ tín dụng và dựa trên sự học hỏi kinh nghiệm của các cán bộ đi trƣớc với cách làm tín dụng truyền thống đã ăn sâu, chƣa thay đổi phù hợp với tình hình ngày một phức tạp trong hoạt động tính dụng.
Thứ năm, việc kiểm tra sử dụng vốn vay chƣa tốt, chƣa thƣờng xuyên, làm cho vó và việc kiểm tra sau khi cho vay chƣa đƣợc xem trọng, từ đó dẫn đến một số KH còn sử dụng vốn vay chƣa đúng nội dung hợp đồng vay dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ NH khi kinh doanh thất bại.
Nguyên nhân khách quan
Nợ xấu phát sinh do thiên tai, bão lụt, hạn hán, mất mùa, dịch bệnh,… Đây là những nguyên nhân gây ra nợ xấu vƣợt ra ngoài tầm kiểm soát và mong muốn của bản thân NH và cả các KH vay vốn. Việt Nam vốn là nƣớc kinh tế thuần nông, lại nằm trong khu vực chịu ảnh hƣởng của đới khí hậu nhiệt đới gió mùa nên hàng năm nƣớc ta phải hứng chịu nhiều đợt thiên tai nguy hiểm (hạn hán, bão, lũ lụt,...). Đây là những rủi ro bất khả kháng và khó có thể lƣờng trƣớc đƣợc hết những rủi ro này.
Môi trƣờng kinh doanh còn nhiều bất ổn. Điều này đƣợc thể hiện thông qua các định hƣớng phát triển của Nhà nƣớc thay đổi liên tục và thƣờng xuyên, điều chỉnh cơ chế chính sách làm ảnh hƣởng chung đến toàn bộ nền kinh tế. Ngoài ra, cơ chế chính sách của NHNN về cho vay, quản lý nợ, xử lý nợ xấu... còn nhiều nội dung chƣa phù hợp với thực tế, sửa đổi bổ sung còn chậm. Quy chế cho vay, hƣỡng dẫn của NHNN có nhiều nội dung quy định chƣa rõ ràng, nên khi triển khai còn có nhiều bất cập, vƣớng mắc.
Cơ cấu dƣ nợ cho vay tập trung chủ yếu vào hộ gia đình, cá thể. Các KH này do thiếu trình độ quản lý, sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên và tính tự phát của thị trƣờng nên khả năng phòng chống rủi ro thấp.
Tình hình tài chính doanh nghiệp chƣa minh minh bạch. Tài sản, nguồn vốn bé nhƣng tỷ lệ nợ so với vốn tự có cao là đặc điểm chung của hầu hết các doanh nghiệp trong và ngoài quốc doanh. Ngoài ra, sổ sách kế toán mà các doanh nghiệp cung cấp cho NH không thực chất mang nặng tính đối phó. Khi cán bộ NH xác minh hồ sơ, đánh giá và lập các bản phân tích tài chính của doanh nghiệp dựa trên số liệu do các doanh nghiệp cung cấp, thƣờng thiếu chính xác và chƣa đúng thực tế. Đây cũng là nguyên nhân chính vì sao NH vẫn luôn xem nặng phần tài sản đảm bảo nhƣ là chỗ dựa cuối cùng để phòng chống rủi ro cho vay.
Chƣơng 4. GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG QUẢN LÝ RỦI RO CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
CHI NHÁNH THÁI THỤY
4.1. Định hƣớng hoạt động quản lý rủi ro cho vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thái Thụy nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thái Thụy
4.1.1. Định hướng và mục tiêu hoạt động
Định hƣớng hoạt động của chi nhánh là mở rộng tín dụng và các hoạt động kinh doanh, trên cơ sở khả năng huy động vốn và nâng cao chất lƣợng cho vay, đi đôi với chuyển dịch mạnh cơ cấu tín dụng theo ngành, lĩnh vực sản xuất và phi sản xuất, kỳ hạn và danh mục KH vay; đơn giản hóa thủ tục cho vay; tập trung vốn cho vay chi phí sản xuất - kinh doanh của khu vực nông nghiệp và nông thôn, xuất khẩu, doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Tiếp tục cơ cấu lại tài sản và nguồn vốn theo hƣớng an toàn, bền vững, phát triển; xây dựng chiến lƣợc hoạt động kinh doanh phù hợp với điều kiện của nền kinh tế thời kỳ hậu suy thoái kinh tế thế giới; tiếp tục hoàn thiện các quy định nghiệp vụ về quản lý kinh doanh, phát triển sản phẩm dịch vụ, hiện đại hóa công nghệ và nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, kiện toàn mô hình tổ chức và nâng cao chất lƣợng hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội bộ để thƣờng xuyên đảm bảo an toàn hệ thống.
Chú trọng phát triển mạng lƣới cho vay ở địa bàn; gắn mục tiêu cho vay của chi nhánh để phục vụ cho phát triển kinh tế địa phƣơng, nơi mở chi nhánh.
Trên cơ sở đó, Agribank Thái Thụy xác định phƣơng hƣớng, mục tiêu và chủ yếu cho giai đoạn 2020 - 2025 nhƣ sau:
Mục tiêu tổng quát
Agribank Thái Thụy đảm bảo hoạt động kinh doanh tăng trƣởng ổn định, bền vững mọi mặt, trên cơ sở chủ động về nguồn vốn, giữ vững thị trƣờng, thị phần và vị trí là NHTM lớn mạnh nhất trên địa bàn tỉnh Thái Thụy.
Các mục tiêu cụ thể về hoạt động cho vay:
- Nguồn vốn huy động tăng hàng năm từ 15 - 17%, đáp ứng các nhu cầu vốn tín dụng cho sản xuất kinh doanh của mọi thành phần kinh tế, tìm biện pháp tăng cƣờng và nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại địa phƣơng với lãi suất hợp lý.
- Dƣ nợ cho vay tăng hàng năm từ 10 - 12%, tỷ lệ nợ xấu dƣới 3% tổng dƣ nợ, nâng cao chất lƣợng tín dụng. Cùng với cho vay KH truyền thống là cá nhân, hộ gia đình trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh nông nghiệp, nông thôn thì ngân hàng cần tiếp tục chú trọng cho vay các doanh nghiệp, hợp tác xã, các hộ kinh doanh hàng hoá, dịch vụ... nhằm mục đích chuyển dịch cơ cấu đầu tƣ cho vay.
- Doanh thu từ hoạt động dịch vụ hàng năm tăng tối thiểu 20%.
- Nâng cao chất lƣợng dịch vụ, mở rộng khai thác các dịch vụ NH hiện đại để đa dạng hoạt động kinh doanh, phân tán rủi ro và tăng lợi nhuận.
- Làm tốt công tác quản lý rủi ro: rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản, rủi ro kỳ hạn...
- Hoàn thành và hoàn thành vƣợt mức các chỉ tiêu tài chính đƣợc giao để đảm bảo chi trả các khoản chi phí thƣờng xuyên và các chế độ khác đối với ngƣời lao động năm sau cao hơn năm trƣớc, thu nhập của ngƣời lao động đạt tối đa theo cơ chế khoán tài chính của Agribank.
4.1.2. Định hướng quản lý rủi ro cho vay
Trên tinh thần phấn đấu nâng cao chất lƣợng tín dụng và tăng trƣởng đạt với kế hoạch đề ra, chi nhánh Thái Thụy đƣa ra một số định hƣớng trong hoạt động cho vay và phòng ngừa, hạn chế nợ xấu nhƣ sau:
- Thống kê, rà soát lại cụ thể từng khoản vay đã đƣợc xử lý, giao chỉ
tiêu thu hồi nợ khó thu hồi, đặc biệt là các khoản vay đã đƣợc xử lý tới từng
CBTD, hàng tháng có đánh giá kết quả thực hiện.
- Nỗ lực hợp tác cùng KH hoàn thiện hồ sơ vay, thủ tục pháp lý về đảm bảo tiền vay để tăng cƣờng trách nhiệm, nghĩa vụ của ngƣời vay, tạo cơ sở pháp lý và kinh tế khi thu hồi nợ đúng kì hạn.
- Nâng cao chất lƣợng năng lực trình độ chuyên môn, nghiệp vụ đội ngũ CBTD theo tiêu chuẩn quy định, năng lực quản lý rủi ro, năng lực phân tích thị trƣờng, nâng cao tinh thần tự nghiên cứu, có tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp, thực hiện tốt nhiệm vụ thẩm định, xét và quyết định cho vay, quản lý kiểm soát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn vay, chủ động đôn đốc thu nợ đầy đủ cả gốc lẫn lãi theo từng kỳ hạn theo hợp đồng vay vốn, giảm thiểu phát sinh nợ quá hạn mới.
Tích cực tìm kiếm và lựa chọn khách hàng có tài chính minh bạch, doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả cao; các dự án đầu tƣ có có tiềm năng mang lại hiệu quả kinh tế, nguồn trả nợ đẩy đủ để xem xét cho vay, đảm bảo tăng trƣởng chất lƣợng tín dụng với tiêu chí an toàn và hiệu quả.
4.2. Giải pháp tăng cƣờng hiệu quả quản lý rủi ro cho vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thái Thụy nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thái Thụy
4.2.1. Xây dựng hạn mức tín dụng tại chi nhánh
Xác định hạn mức tín dụng cho từng lĩnh vực kinh doanh: công tác xây dựng hạn mức cho từng lĩnh vực trƣớc hết cần phải dựa trên những báo cáo phân tích rủi ro. Do vậy, Agribank Thái Thụy nên có một bộ phận phân tích báo cáo chuyên phân tích những triển vọng phát triển và cũng nhƣ những rủi ro mất vốn có thể gặp phải từ các ngành để từ đó làm căn cứ, xây dựng hạn
