2.2 .Phƣơng pháp xử lý số liệu
3.2 Thực trạng công tác quản lý rủi ro cho vay tại Agribank Thái Thụy
3.2.1. Đội ngũ cán bộ làm công tác quản lý cho vay
Để khách quan hơn, chi nhánh đã tách bạch giữa bộ phận cho vay và bộ phận kiểm soát tín dụng giúp cho các quyết định cho vay giảm bớt sự rủi ro, nhờ có sự chuyên môn hóa sâu làm cho thực hiện phân tích và đánh giá chất lƣợng tín dụng chính xác hơn, giúp nhận dạng các rủi ro trong công tác cho vay và có các biện pháp phòng ngừa thích hợp…Thêm vào đó, cán bộ quản lý tăng cƣờng giảm sát trong quá trình thực hiện các quyết định cấp tín dụng đã tạo nên cơ chế kiểm tra, phát hiện và giảm thiểu đƣợc những rủi ro sau khi cho vay mà quy trình kiểm tra nội bộ của các ngân hàng hiện nay vẫn còn nhiều thiếu sót.
Bảng 3.9: Số lƣợng đội ngũ cán bộ quản lý rủi ro cho vay tại Chi nhánh Thái Thụy giai đoạn 2014 - 2018
Đơn vị: ngƣời
Chức vụ 2014 2015 2016 2017 2018
Cán bộ phê duyệt 6 5 6 8 8
Cán bộ kiểm soát 5 6 6 7 7
Cán bộ quản lý cho vay 6 7 7 8 8
Cán bộ kiểm tra kiểm soát nội bộ 5 5 6 6 8
Tổng số 22 23 25 29 31
Hiện nay, tại Agribank Thái Thụy, các cán bộ tín dụng đều có trình độ đại học trở lên, chủ yếu là chuyên ngành Tài chính ngân hàng và kế toán... thuộc các trƣờng đại học: Học viện tái chính, Đại học Kinh tế quốc dân, Đại học Thƣơng mại, Học viện Ngân hàng, Đại học Quốc Gia, Đại học Ngoại Thƣơng... Nhìn chung, bộ máy tổ chức, cơ cấu nhân sự, chất lƣợng nhân viên của Agribank Thái Thụy đã đáp ứng yêu cầu của nghiệp vụ quản lý rủi ro tín dụng tại chi nhánh.
* Quy trình quản lý cho vay
Theo mô hình hoạt động của Agribank, hệ thống Quản lý cho vay hoạt động độc lập tại từng chi nhánh. Các cán bộ lập báo cáo thẩm định và đề xuất mức cấp tín dụng, sau đó chuyển sang cho bộ phận kiểm soát, bộ phận kiểm soát kiểm tra lại và đề xuất cho vay hoặc không cho vay, trình lên cấp có thẩm quyền quyết định.
Khi thẩm định bất kỳ một khoản vay tín dụng nào, quy trình thẩm định phải thực hiện qua 03 khâu hoàn toàn độc lập: (1) Ngƣời thẩm định khoản vay - (2) Ngƣời kiểm soát khoản vay - (3) Ngƣời phê duyệt.
* Tại nơi cho vay
Ngƣời thẩm định khoản vay tiếp nhận hồ sơ vay và hƣớng dẫn khách hàng về điều kiện vay vốn và tiến hành thẩm định khoản vay. Ngƣời thẩm định phải lập báo cáo thẩm định khoản vay trong đó nêu chi tiết kết quả của quá trình thẩm định, đƣa ra đề xuất cho vay hay không cho vay dựa trên hồ sơ khách hàng; nếu cho vay thì định mức vay là bao nhiêu.
Ngƣời phê duyệt khoản vay căn cứ vào hồ sơ khách hàng có chữ kí xác nhận của ngƣời thẩm định, lập báo cáo thẩm định, tờ trình của Tồng giám đốc (trƣờng hợp thuộc thẩm quyền của HĐTV) quyết định cho vay hay không cho vay theo thẩm quyền hoặc yêu cầu báo cáo giải trình chi tiết thêm về khoản vay;
Ngƣời kiểm soát khoản vay kiểm soát tính pháp lý, hợp lệ, đầy đủ của bộ hồ sơ vay đã qua thẩm định, kiểm soát nội dung báo cáo thẩm định của Ngƣời thầm định và đề xuất cho vay hoặc không cho vay hoặc yêu cầu báo cáo chi tiết thêm về khoản vay;
Nếu ngƣời phê duyệt khoản vay chấp thuận cho vay khoản vay vƣợt quá thẩm quyền thì phải trình cấp có thẩm quyền phê duyệt.
* Phê duyệt khoản vay vƣợt thẩm quyền
Ngƣời thẩm định khoản vay tiếp nhận hồ sơ và thẩm định lại hồ sơ của khoản vay; Ngƣời thẩm định khoản vay phải lập báo cáo tái thẩm định khoản vay và nêu chi tiết kết quả của quá trình tái thẩm định, đƣa ra đề xuất cho vay hay không cho vay. Hoặc đề nghị Chi nhánh bổ sung thông tin làm rõ thêm về khoản vay;
Ngƣời kiểm soát khoản vay kiểm soát tính pháp lý, đầy đủ của bộ hồ sơ; kiểm soát báo cáo tái thẩm định do Ngƣời thẩm định lập và đề xuất cho vay hay không cho vay hoặc yêu cầu Ngƣời thẩm định báo cáo rõ thêm về khoản vay;
Trƣờng hợp phê duyệt vƣợt thẩm quyền quyết định cho vay:
Ngƣời phê duyệt khoản vay căn cứ vào hồ sơ vay, tờ trình của Chi nhánh, báo cáo tái thẩm định, quyết định phê duyệt hay không phê duyệt khoản vay theo thẩm quyền hoặc yêu câu báo cáo rõ thêm về nội dung khoản vay.
Căn cứ phê duyệt của Chi nhánh cấp trên, Agribank nơi cho vay thông báo cho khách hàng vay thực hiện theo các nội dung phê duyệt; tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng khi hồ sơ vay đáp ứng đƣợc các điều kiện cho vay, thông báo từ chối ký kết hợp đồng cho vay nếu phát hiện khoản vay không đủ điều kiện theo quy định hoặc có phát sinh các nội dung bất thƣờng, nguy cơ rủi ro làm ảnh hƣởng đến hiệu quả sử dụng khoản vay tín dụng và khả năng trả nợ ngân hàng, đồng thời báo cáo chi nhánh cấp trên nơi phê duyệt cho vay.
Việc Agribank đã áp dụng mô hình quản lý tập trung để thực thi các chức năng cho vay trong khu vực quản lý làm tăng gánh nặng cho chi nhánh về việc giải quyết rủi ro cho vay. Tuy nhiên việc này cũng làm tăng trách nhiệm quản lý; xử lý rủi ro; xử lý trách nhiệm cán bộ quản lý khoản vay khi có rủi ro tín dụng xảy ra tại chi nhánh.