4. Kết cấu và nội dung của luận văn
4.2.1. Về chính sách tíndụng và quy trình chovay
Hệ thống quy trình, chính sách tín dụng của BIDV được đánh giá tương đối hoàn chỉnh, đầy đủ, cụ thể theo từng nghiệp vụ; tuy nhiên vấn đề rất quan trọng đặt ra là việc thực hiện, vận dụng quy trình đó như thế nào vừa đảm bảo đúng quy định, nhưng mặt khác phù hợp với địa bàn, đối tượng khách hàng,… nhằm đạt được tối đa lợi ích; với chất lượng hoạt động cho vay, là sự nhận diện, kiểm soát được rủi ro đồng thời tạo ra khoản vay mang lại lợi nhuận tốt nhất theo kỳ vọng.
Mô hình trong quá trình cho vay tại BIDV được tổ chức khoa học, gồm ba bộ phận độc lập gồm khâu đề xuất (bộ phận bán hàng trực tiếp), khâu thẩm định rủi ro, trình duyệt (bộ phận quản lý rủi ro), khâu tác nghiệp, giải ngân (bộ phận quản trị tín dụng) có công việc, trách nhiệm cụ thể của mỗi bộ phận. Với khái niệm về “văn hóa rủi ro”, mỗi cá nhân ở mỗi bộ phận theo chức năng, nhiệm vụ của mình đều phải có trách nhiệm về nhận diện và phòng ngừa rủi ro, là yếu tố căn bản để gắn kết các bước trong quy trình cho vay nhằm tạo ra sản phẩm là khoản vay có chất lượng tốt; nội dung này phải được duy trì thường xuyên trong suốt quá trình cho vay, thường xuyên được cập nhật, bổ sung những dấu hiệu cần thiết để có biện pháp phòng ngừa hiệu quả; khắc phục triệt để tình trạng thiếu kiểm soát sau cho vay, chỉ quan tâm đến giai đoạn thẩm định trước cho vay, sự rời rạc trong quá trình thực hiện quy trình của mỗi bộ phận,
không tạo được sự gắn kết trong nhận diện, đánh giá và phòng ngừa rủi ro tổng thể. Quản lý rủi ro tín dụng ở góc độ lợi ích mang lại cho ngân hàng và khả năng cung cấp cho khách hàng những tiện ích tối ưu đánh giá ở khía cạnh thực hiện quy trình nghiệp vụ cũng cần có những giải pháp thay đổi. Đó là yêu cầu của việc vận dụng linh hoạt quy trình nghiệp vụ được quy định, nhưng quan trọng hơn là tăng cường sự phối hợp trong quá trình thực hiện nhiệm vụ. Tất cả mọi bộ phận từ trực tiếp đề xuất, thẩm định, tác nghiệp, quản trị sau cho vay phải tạo thành một dây chuyền hoạt động thống nhất, hiệu quả, hướng tới khách hàng, vì lợi ích của ngân hàng và khách hàng, rút ngắn thời gian tác nghiệp, tận dụng thời cơ kinh doanh cho cả ngân hàng và khách hàng. Một sự trục trặc nhỏ trong dây chuyền sẽ tạo ra một hệ quả lớn đối với cả ngân hàng và khách hàng. Giải pháp ở đây là cần có những bước chuyển đổi trong quản trị, chuyển từ việc quản trị theo quy trình dần sang quản trị theo quá trình, gắn kết các bộ phận đơn lẻ đến mức cao nhất trong quy trình nghiệp vụ, có cơ chế ràng buộc lẫn nhau để kiểm soát nhưng cũng để cùng phát triển.
Bộ phận bán hàng tìm kiếm được khách hàng tốt, thẩm định tốt nhưng tác nghiệp nội bộ ngân hàng quá lâu, quá nhiều thủ tục sẽ mất đi cơ hội kinh doanh của khách hàng hoặc ngược lại thủ tục nội bộ đơn giản, nhanh chóng nhưng bộ phận bán hàng không tìm kiếm được khách hàng thì cũng không có gì để tác nghiệp.
Hiện tại, ở BIDV Phú Thọ và BIDV Hùng Vương đang giao các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh trực tiếp cho bộ phận bán hàng, các bộ phận hỗ trợ, tác nghiệp không giao kế hoạch kinh doanh, đánh giá chủ yếu ở góc độ định tính. Để tăng hiệu quả trong công tác phối hợp, quản trị theo quá trình, cần có sự phân công cụ thể hơn nữa trong quản lý, chăm sóc khách hàng theo hướng: một khách hàng vay vốn chỉ cần giao dịch trực tiếp với bộ phận khách hàng nhưng có một đội ngũ cán bộ cụ thể chuyên nghiệp của ngân hàng ở tất cả các bộ phận từ khâu đề xuất, thẩm định, giải ngân, thanh toán, kho quỹ phục vụ. Việc phân công cụ thể này sẽ làm tăng trách nhiệm của cán bộ ngân hàng ở tất cả các khâu trong quá trình phục vụ khách hàng; cán bộ ở bộ phận nào làm không tốt sẽ được điều chỉnh kịp thời để phục vụ khách hàng tốt hơn. Quá trình đánh giá kết quả hoàn thành nhiệm vụ của cán bộ dù ở bộ phận nào (trực tiếp hay không trực tiếp kinh doanh) cũng sẽ được căn cứ vào hiệu quả do khách hàng mà cán bộ đó phục vụ mang lại theo tỷ trọng cụ thể đối với từng
bộ phận. Điều này sẽ góp phần làm tăng tính chuyên nghiệp hóa phục vụ khách hàng, tăng tính gắn kết trong phục vụ khách hàng ở tất cả các bộ phận, nâng cao chất lượng khoản vay.
4.2.2. Về yếu tố con người
Phát huy những thế mạnh về nguồn nhân lực tại BIDV Phú Thọ và BIDV Hùng Vương về số lượng lao động lớn, tuổi đời trẻ, được đào tạo cơ bản theo đúng chuyên ngành để phân công, bố trí lao động hợp lý, khai thác tốt những tiềm năng, thế mạnh của mỗi cán bộ.
Gắn với hoạt động cho vay và quản lý rủi ro tín dụng, ở góc độ con người, nguồn nhân lực, cần tập trung các giải pháp sau:
Một là, gắn mục tiêu lợi nhuận của cả Chi nhánh đến từng cán bộ, nhóm cán bộ ở từng bộ phận với chức năng, nhiệm vụ cụ thể. Logic với giải pháp về phân công cán bộ trong quy trình cho vay nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu khách hàng đã đề xuất ở trên, giải pháp này nhằm cụ thể hóa kế hoạch kinh doanh mà chỉ tiêu quan trọng nhất là lợi nhuận đến từng cán bộ. Mục tiêu lợi nhuận là cái đích hướng đến, muốn đạt được kết quả tốt thì khoản cho vay phải thu được đầy đủ gốc và lãi đúng hạn với giá mua vốn thấp nhất, lãi suất cho vay tối đa nhất có thể; tối đa các dịch vụ ngân hàng có thể cung cấp kèm sản phẩm cho vay như huy động vốn, thanh toán, dịch vụ phụ trợ; quản lý khách hàng, khoản vay không để phát sinh nợ xấu, phát sinh chi phí trích dự phòng rủi ro cụ thể; phục vụ khách hàng tốt nhất để tạo sự hài lòng, tăng uy tín đối với khách hàng để tiếp tục có những kế hoạch vay vốn tiếp theo trong tương lai,… Tất cả những yếu tố này tạo thành một khoản vay an toàn, mang lại lợi nhuận tối đa cho ngân hàng. Đối với cán bộ liên quan xử lý, thu hồi nợ xấu, là kết quả nợ xấu giảm, hoàn nhập dự phòng rủi ro cụ thể đã trích, là việc thu lãi treo đóng góp vào lợi nhuận. Và để làm tốt điều này, cần phải gắn kế hoạch lợi nhuận đến từng cán bộ, từng nhóm cán bộ phục vụ khách hàng. Điều này làm gia tăng trách nhiệm của mỗi cán bộ, nhóm cán bộ được phân công phụ trách, quản lý, phục vụ khách hàng (kể cả ở bộ phận trực tiếp kinh doanh hay bộ phận hỗ trợ kinh doanh) đồng thời tăng tối đa tính chủ động, linh hoạt trong tư duy, đánh giá, đề xuất đối với mỗi khoản vay nhằm tối đa hóa lợi ích. Nếu quá chạy theo số lượng quy mô khoản vay mà để phát sinh nợ
xấu thì lợi nhuận mang lại thấp thậm chí lỗ, hoặc nếu quá vì mục tiêu lợi nhuận đề xuất lãi suất cho vay cao, khách hàng không chấp nhận được dẫn đến mất khách hàng cũng không có lợi nhuận,… Điều này đòi hỏi mỗi cán bộ phải tự cân đối các giải pháp và tự quản trị mục tiêu để tối đa hóa lợi ích từ khách hàng, nhưng không thể không đảm bảo mục tiêu khoản cho vay an toàn, và hiệu quả cao nhất.
Tuy nhiên để thực hiện tốt giải pháp này cần một cơ chế giao chỉ tiêu, đánh giá, ghi nhận kết quả thực hiện được lượng hóa một cách tối đa đảm bảo tính minh bạch, công bằng; bên cạnh đó cần một cơ chế động lực rõ ràng để khuyến khích, động viên cán bộ kịp thời.
Hai là, tăng cường hơn nữa công tác đào tạo, đào tạo lại cán bộ nói chung và cán bộ làm công tác cho vay nói riêng.
Với nền tảng cán bộ được đào tạo bài bản, tuy nhiên thực tiễn cần bổ sung đào tạo lại thường xuyên để cập nhật kiến thức mới, kỹ năng mới và tư duy mới. Bên cạnh những biện pháp BIDV Phú Thọ và BIDV Hùng Vương đã thực hiện tốt cần tiếp tục phát huy như cử cán bộ đi tập huấn, đào tạo tại Trường đào tạo BIDV, tham gia các cuộc thi sát hạch nghiệp vụ, tạo điều kiện cho cán bộ tự học bổ sung trình độ thạc sỹ, tiến sỹ,… luận văn đề xuất giải pháp về chú trọng đào tạo lại đối với cán bộ dưới hình thức trực tiếp tại Chi nhánh, tại mỗi bộ phận, phòng tổ và giữa các bộ phận, phòng tổ với nhau. Đó là việc Ban lãnh đạo Chi nhánh đào tạo, truyền đạt cho cán bộ lãnh đạo cấp phòng về kỹ năng, khả năng quản trị điều hành, tổ chức hoạt động kinh doanh; là việc lãnh đạo cấp phòng đào tạo cho cán bộ trong phòng về kỹ năng xử lý công việc, kinh nghiệm xử lý công việc, cách tiếp cận và triển khai một quy định mới, một sản phẩm mới,…; là việc trao đổi nghiệp vụ giữa các cán bộ với nhau; là việc đào tạo lẫn nhau giữa các phòng để nâng cao tính toàn diện về kiến thức của mỗi cán bộ,… Tất cả những yếu tố đó cần được tổ chức nghiêm túc, bài bản, quy củ, có kiểm tra, đánh giá, gắn nội dung đào tạo lại là trách nhiệm, nhiệm vụ của cán bộ và được coi là một chỉ tiêu định tính trong đánh giá đối với cán bộ.
Việc tổ chức đào tạo dưới hình thức trao đổi, truyền đạt nhưng đề cao tính tương tác, phản biện để giải quyết vấn đề một cách thấu đáo, nhiều chiều, nâng trình độ và kỹ năng của lực lượng cán bộ, chắc chắn sẽ có tác động tích cực tới chất lượng hoạt động nói chung và chất lượng hoạt động cho vay của Chi nhánh nói riêng.
Ba là, việc phân công, bố trí cán bộBIDV Phú Thọ và BIDV Hùng Vương cần tiếp tục làm tốt công tác luân chuyển cán bộ theo quy định, một mặt là hình thức đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ, tạo sức sáng tạo mới cho cán bộ ở nhiều lĩnh vực nghiệp vụ, mặt khác là một biện pháp phòng ngừa rủi ro tác nghiệp, trong quản lý khách hàng, khoản vay.
Bên cạnh đó, cần tiếp tục bổ sung lực lượng cán bộ cho bộ phận liên quan hoạt động cho vay, hoạt động xử lý nợ nhằm tạo nguồn lực tốt nhất cho việc thực hiện các mục tiêu trọng yếu của BIDV Phú Thọ và BIDV Hùng Vương thời gian tới.
Bốn là, quản lý rủi ro tác nghiệp, quản lý đạo đức nghề nghiệp.
Rủi ro tác nghiệp là một nhân tố ảnh hưởng lớn tới chất lượng hoạt động nói chung và hoạt động cho vay nói riêng của ngân hàng; nguyên nhân từ góc độ con người là những sai sót tác nghiệp về thực hiện quy trình, đạo đức nghề nghiệp. BIDV Phú Thọ và BIDV Hùng Vương cần tiếp tục kết hợp các giải pháp về đào tạo, đào tạo lại, thực hiện quy trình để giảm thiểu tối đa lỗi tác nghiệp, nâng cao chất lượng khoản vay cung cấp đến ngân hàng ở góc độ sự hài lòng về sản phẩm và thực hiện quy trình.
Công tác giáo dục chính trị tư tưởng cho cán bộ nhân viên là điều rất quan trọng để nâng cao ý thức, bản lĩnh và đạo đức nghề nghiệp. Cần có một cơ chế động viên, ghi nhận thường xuyên, kịp thời đảm bảo tính công bằng, minh bạch để gắn kết cán bộ, tạo động lực và tính trách nhiệm trong thực hiện nhiệm vụ được giao. Tóm lại, giải pháp về con người đề cập đến các vấn đề cơ chế quản lý, phân công công việc, gắn lợi nhuận đến từng cán bộ, nhóm cán bộ để tạo động lực, tính linh hoạt, trách nhiệm của mỗi cán bộ trong cho vay, quản lý cho vay; vấn đề tự đào tạo nâng cao chất lượng cán bộ, nâng cao chất lượng cho vay; vấn đề luân chuyển, bố trí cán bộ và quản lý rủi ro tác nghiệp, đạo đức nghề nghiệp. Đây là những giải pháp chung cơ bản cần triển khai trong mối quan hệ với các nhóm giải pháp khác hướng tới mục tiêu nâng cao chất lượng hoạt động cho vay
4.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định Khách hàng doanh nghiệp
Tăng cường khả năng thu thập thông tin khách hàng, khoản vay trong suốt quá trình quan hệ vay vốn, gồm cả quá trình trước, trong và sau khi cho vay. Với khó khăn về tính minh bạch, nhất quán, kịp thời của thông tin trong giai đoạn hiện nay,
đặc biệt là thông tin về tình hình tài chính, hoạt động sản xuất, kinh doanh của khách hàng, cán bộ quản lý khách hàng là đầu mối thu thập thông tin phải có phương pháp và kỹ năng tốt trong thu thập, phân tích, xử lý và đánh giá thông tin; các kênh thông tin phải đa dạng, nhiều góc độ, có tính lịch sử để đảm bảo phản ánh đúng thực trạng khách hàng, khoản vay. Tăng cường thu thập thông tin từ các kênh như Sở kế hoạch đầu tư, Cục thuế, Chi cục hải quan, Chi cục quản lý thị trường, Chi cục thống kê, Ngân hàng Nhà nước trên địa bàn, thông tin tín dụng CIC,… Bên cạnh đó phải có kỹ năng thu thập thông tin về lĩnh vực, ngành nghề, chính sách vĩ mô liên quan như điều tiết lãi suất, tỷ giá, chính sách đầu tư công,… để đánh giá các tác động đến khách hàng, khoản vay của mình.
Các cán bộ trẻ, thiếu kinh nghiệm thường gặp khó khăn trong quá trình tiếp cận, thu thập thông tin từ khách hàng, đặc biệt nhóm khách hàng doanh nghiệp quy mô nhỏ, hệ thống thông tin, sổ sách kế toán chưa thực sự chuẩn mực, do vậy cần có sự hướng dẫn, hỗ trợ cụ thể của lãnh đạo phòng, những cán bộ có kinh nghiệm; đồng thời quá trình đánh giá chỉ ra được những bất hợp lý, thiếu logic trong cung cấp thông tin của khách hàng để yêu cầu chấn chỉnh, xác định việc chấp hành nghiêm túc chế độ kế toán, tài chính và cung cấp minh bạch đầy đủ thông tin là nghĩa vụ, trách nhiệm của khách hàng, đồng thời là điều kiện quan trọng trong điều kiện xem xét cho vay.
Với đổi mới, nâng cao khả năng thu thập, kiểm soát và xử lý thông tin và kỹ năng, trình độ của cán bộ được chú trọng từ giải pháp nhân lực, chất lượng thẩm định khách hàng, khoản vay được nâng cao, góp phần quan trọng trong đảm bảo chất lượng khoản cho vay.
Bên cạnh đó, một trong những giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định cần tập trung hơn trong thời gian tới là kỹ năng nhận diện, đánh giá và đưa ra các biện pháp phòng ngừa rủi ro đối với các tình huống cụ thể để lường đón và chủ động xử lý nếu rủi ro xảy ra trong quá trình xem xét cho vay; các dấu hiệu rủi ro chính cần nhận biết và lưu ý trong quá trình thẩm định là rủi ro về ngành nghề lĩnh vực kinh doanh, kinh nghiệm quản lý, vận hành của khách hàng, khả năng cung cấp các yếu tố đầu vào, thị trường đầu ra, các nhân tố vĩ mô ảnh hưởng, khả năng tự chủ tài chính, sức cạnh tranh trên thị trường, các biện pháp bảo đảm tiền vay,…
4.2.3.Về tăng cường kiểm soát sau cho vay, giải ngân
Đây là một trong những giải pháp quan trọng khắc phục tồn tại trong hoạt động cho vay của BIDV Phú Thọ và BIDV Hùng Vương. Ở một số bộ phận dường như đang tồn tại thực trạng sự chưa thực sự hợp lý trong việc phân bổ thời gian, nguồn lực cho đánh giá, thẩm định trước cho vay nhiều, còn quá trình kiểm soát sau cho vay có tỷ trọng thời gian và nguồn lực ít hơn; điều này cần có sự điều chỉnh, đảm bảo nguồn lực và chú trọng xuyên suốt cả quá trình trước, trong và sau khi cho vay. Mặt khác, việc quản lý, đánh giá dòng tiền của khách hàng là chưa thường xuyên, chưa sát thực tế, là nguyên nhân cơ bản của việc phát sinh nợ quá hạn do định kỳ hạn trả nợ cho một số khoản vay chưa phù hợp.
Do vậy, giải pháp đề xuất ở đây là tập trung kiểm soát chặt chẽ hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, trong đó phải thường xuyên nắm bắt được kế hoạch