5. Kết cấu của luận văn
1.4.3. Bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng Nhà nước chi nhánh
Thứ nhất, chủ động, tích cực phát huy vai trò là cơ quan quản lý nhà nước trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng. Phối kết hợp chặt chẽ với các cơ quan, ban ngành trong việc hỗ trợ hoạt động của hệ thống QTDND, đồng thời tham mưu đắc lực cho cấp ủy, chính quyền địa phương trong lĩnh vực quản lý QTDND. Làm tốt công tác thanh tra, giám sát hoạt động của QTDND nhằm ngăn ngừa và sớm phát hiện những sai phạm, xử lý nghiêm minh, kịp thời.
Thứ hai, hiện đại hóa chương trình ứng dụng quản lý, ứng dụng công nghệ ngân hàng vào hoạt động nghiệp vụ; thực hiện nghiêm chế độ kế toán tài chính và công tác an toàn kho quỹ.
Thứ ba, con người là yếu tố quyết định trong quá trình thực thi công vụ, chính vì vậy cần phải thường xuyên bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên. QTDND cần có những chính sách khuyến khích cán bộ tự bồi dưỡng nâng cao trình độ, tham gia các lớp đào tạo, tập
huấn về QTDND do NHNN tổ chức và đặc biệt là học tập kinh nghiệm của các đơn vị bạn. Đồng thời phải bồi dưỡng, nâng cao trình độ lí luận chính trị, phẩm chất đạo đức để đội ngũ cán bộ này có lập trường tư tưởng vững vàng, đấu tranh với các biểu hiện sai trái bởi vì lĩnh vực tiền tệ là lĩnh vực khá nhạy cảm và dễ nảy sinh tiêu cực.
Chương 2
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1. Câu hỏi đặt ra cần nghiên cứu
- Quỹ tín dụng nhân dân và quản lý nhà nước đối với Quỹ tín dụng nhân dân?
- Thực trạng quản lý của Ngân hàng Nhà nước đối với hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân tại tỉnh Bắc Ninh ra sao?
- Giải pháp nào để tăng cường quản lý của Ngân hàng Nhà nước đối với hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân tại tỉnh Bắc Ninh?
2.2. Phương pháp thu thập thông tin
* Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp
liệu về tình hình cơ bản của tỉnh Bắc Ninh, điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội của tỉnh Bắc Ninh, báo cáo hoạt động, bảng báo cáo quyết toán, bảng tổng kết tài sản của Quỹ TDND trên địa bàn tỉnh BắcNinh từ năm 2010 đến 2014.
* Phương pháp chuyên gia
Tham khảo ý kiến chuyên môn của các cán bộ lãnh đạo Quỹ TDND, các cán bộ trực tiếp tham gia triển khai, quản lý Quỹ TDND các cấp từ xã, phường, thị trấn tới huyện, tỉnh và trung ương.
2.3. Phương pháp tổng hợp thông tin
Các tài liệu sau khi thu thập được tiến hành chọn lọc, hệ thống hóa để tính toán các chỉ tiêu phù hợp cho việc phân tích đề tài.
2.4. Phương pháp phân tích thông tin
2.4.1. Phương pháp thống kê mô tả
Đề tài sử dụng phương pháp này để mô tả lại số liệu hoạt động hệ thống QTDND tại tỉnh Bắc Ninh trong giai đoạn từ 2010 đến 2014 để phục vụ nghiên cứu đề tài.
2.4.2. Phương pháp so sánh
Thông qua nguồn số liệu đã thu thập từ các số liệu thứ cấp, tiến hành so sánh thông qua các tiêu chí cụ thể để xem xét đánh giá công tác quản lý của ngân hàng nhà nước đối với Quỹ TDND tỉnh Bắc Ninh, so sánh giữa các năm. Từ đó, đánh giá thực trạng công tác quản lý của ngân hàng nhà nước đối với Quỹ TDND.
2.4.3. Phương pháp lôgíc
Dựa trên cơ sở lý luận, kinh nghiệm của các đi ̣a phương trong nước đươ ̣c hệ thống hóa, đề tài phân tích thực trạng công tác quản lý của Ngân hàng Nhà nước đối với Quỹ TDND trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh, từ đó rút ra những đánh giá cụ thể. Trên cơ sở đó, đưa ra những quan điểm, định hướng
và đề xuất những giải pháp hữu hiệu nhằm tăng cường công tác quản lý của Ngân hàng Nhà nước đối với Quỹ TDND trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh.
2.5. Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu
2.5.1. Quản lý việc huy động nguồn
Sử dụng chỉ tiêu phản ánh tổng lượng tiền huy động được để xây dựng Quỹ từ cácTDND nguồn, các cấp. Chỉ tiêu này là chênh lệch về số tuyệt đối giữa kết quả thực hiện năm sau so với năm trước.
Chỉ tiêu phản ánh từng nguồn vận động được. Đây là chỉ tiêu so sánh tuyệt đối và tương đối (tỷ lệ %) của từng nguồn vận động được so với tổng tiền vận động được trong năm và giữa các năm.
2.5.2. Quản lý việc cho vay
Sử dụng chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay từ Quỹ TDND ở các cấp. Chỉ tiêu này là chênh lệch về số tuyệt đối và tương đối (tỷ lệ %) giữa kết quả thực hiện năm sau so với năm trước, giữa số tiền cho vay so với tổng nguồn vốn Quỹ TDND đang có.
2.5.3. Quản lý thu nợ
Sử dụng chỉ tiêu phản ánh tình hình thu nợ gốc của Quỹ TDND khi tới hạn. Chỉ tiêu này là chênh lệch về số tuyệt đối và tương đối giữa kết quả thực hiện năm sau so với năm trước.
Chương3
THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI HỆ THỐNG QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TẠI TỈNH BẮC NINH
3.1. Quá trình hình thành và phát triển của hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh dân trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh
3.1.1. Giai đoạn thí điểm (1995 - 1999)
Xuất phát từ yêu cầu phát triển nông nghiệp, nông thôn theo tinh thần nghị quyết lần thứ 5 Ban chấp hành Trung ương Đảng (khóa VII), Tỉnh uỷ, UBND tỉnh Hà Bắc (cũ) đã đề nghị và được Ban chỉ đạo TW thí điểm thành lập QTDND cho phép triển khai thí điểm thành lập QTDND từ năm 1995, Sau khi được Ban chỉ đạo TW chấp thuận cho triển khai thí điểm thành lập QTDND, ở tỉnh đã nhanh chóng xây dựng phương án tổ chức triển khai bám sát nội dung đề án đã được Chính phủ phê duyệt, tổ chức tuyên truyền chủ trương, mô hình tổ chức, nội dung hoạt động QTDND, các điều kiện thành lập QTDND…Do đó, ngay từ đầu khâu tổ chức triển khai khá chặt chẽ, kết hợp với phương châm thận trọng, đúng quy trình và đảm bảo nguyên tắc tự nguyện không gượng ép theo phong trào nên quá trình thí điểm đã đạt được kết quả tốt, được các cấp, các ngành và đông đảo nhân dân ủng hộ.[28]
Năm 1995 thành lập được 7 QTDND cơ sở, năm 1996 thành lập được 3 QTDND cơ sở, tổng số có 10 QTDND cơ sở. Năm 1997 tỉnh Bắc Ninh được tái lập, Ban thường vụ Tỉnh uỷ đó nhanh chóng thông qua đề án tiếp tục mở rộng thí điểm thành lập QTDND và giao cho Ngân hàng Nhà nước tỉnh phối hợp với các Ban, Ngành, Đoàn thể của Tỉnh tổ chức triển khai thực hiện, năm 1997 thành lập được 02 QTDND cơ sở và 01 QTDND khu vực.
Khi Luật Hợp tác xã có hiệu lực thi hành, hệ thống QTDND cũng thuộc diện phải thực hiện chuyển đổi và đăng ký lại theo tinh thần Nghị định số 16/NĐ-CP ngày 21/02/1997 của Chính phủ. Công tác chuyển đổi QTDND trên địa bàn tỉnh theo Luật HTX đặt dưới sự chỉ đạo của Ban chỉ đạo chuyển đổi HTX của tỉnh, trong đó chi nhánh NHNN tỉnh trực tiếp xây dựng kế hoạch, báo cáo Ban chỉ đạo tỉnh và hướng dẫn các QTDND thực hiện chuyển đổi. Nhìn chung quá trình chuyển đổi QTDND theo Luật HTX được triển khai chặt chẽ, khẩn trương, đúng quy định và đáp ứng được nội dung, yêu cầu. Kết quả 100% số QTDND trên địa bàn đều đủ điều kiện, đều được chuyển đổi và đăng ký theo Luật HTX đúng thời gian quy định.
Cùng với công tác chuyển đổi, việc thí điểm thành lập QTDND vẫn được triển khai bình thường, đầu năm 1998 tiếp tục thành lập được 01 QTDND cơ sở. Nhưng do từ giữa năm 1998 Ban chỉ đạo TW chủ trương tạm dừng việc thành lập QTDND để củng cố và chuẩn bị tổng kết thí điểm nên đến hết năm 1999 trên địa bàn tỉnh vẫn chỉ có 13 QTDND cơ sở thuộc 6/8 huyện, thị và 01 QTDND khu vực tỉnh, với tổng số 5.339 thành viên tham gia. Tổng nguồn vốn hoạt động là 26,891 tỷ đồng. Trong đó: [23]
- Vốn điều lệ: 2,369 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 8,8% trong tổng nguồn vốn, bình quân đạt trên 182 triệu đồng/01 QTDND;
- Vốn huy động: 19,727 tỷ đồng, bình quân mỗi QTDND huy động được trên 1,5 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 73,35% trong tổng nguồn vốn hoạt động;
- Vốn vay QTDND khu vực: 1,914 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn là 7,1%, điều này cho thấy khả năng huy động vốn, tự cân đối vốn tại chỗ của các QTDND cơ sở tương đối tốt, chỉ còn một số ít QTDND cơ sở phải thường xuyên vay của QTDND khu vực.
Các QTDND chủ yếu sử dụng vốn vào mục đích chính là cho thành viên vay vốn để phát triển kinh tế và khắc phục những khó khăn về đời sống, ngoài ra còn sử dụng một phần vốn để đầu tư xây dựng trụ sở làm việc, mua sắm tài sản, trang thiết bị cần thiết phục vụ cho hoạt động của QTDND.
Nhìn chung các QTDND đều có mức tăng trưởng dư nợ cho vay khá cao, điều đó đó tạo điều kiện thuận lợi giúp cho nhân dân ở những nơi có QTDND đẩy mạnh phát triển kinh tế, khắc phục khó khăn về đời sống. Đến 31/12/1999, tổng dư nợ cho vay đạt 21,140 tỷ đồng, bình quân mỗi QTDND có mức dư nợ trên 1,6 tỷ đồng. Nợ quá hạn chiếm 2,75% trong tổng dư nợ, nằm trong giới hạn cho phép là 3%.
3.1.2. Giai đoạn tiếp tục củng cố và phát triển (2000 - 2014)
Đến 31/12/2014, trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh có 26 quỹ tín dụng Nhân dân cơ sở với tổng số thành viên là 22.129 thành viên, chiếm hơn 10% dân số của cả tỉnh, bình quân 825 thành viên/quỹ và 1 chi nhánh Quỹ tín dụng Trung ương đang hoạt động bình thường. Hoạt động của hệ thống QTD trên địa bàn tỉnh từ năm 1997 đến nay luôn ổn định và có sự tăng trưởng khá cả về quy mô và chất lượng, những kết quả của các QTD đã có những đóng góp quan trọng đối với việc phát triển kinh tế khu vực tập thể và kinh tế - xã hội trên địa bàn nông nghiệp nông thôn ở địa phương; đáp ứng một phần nhu cầu về vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và cải thiện điều kiện sống của thành viên; góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế, thực hiện mục tiêu xoá đói, giảm nghèo và hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi trên địa bàn nông thôn.
Thời gian qua các QTD luôn được sự quan tâm, hỗ trợ của Cấp uỷ, Chính quyền địa phương và sự ủng hộ của đông đảo thành viên nên các chỉ tiêu hoạt động đều có sự tăng trưởng khá, tốc độ tăng trưởng nhìn chung năm sau cao hơn năm trước.
Nguồn vốn hoạt động của QTD là toàn bộ giá trị tiền tệ do QTD huy động và tạo lập được dùng để cho vay và phục vụ các nghiệp vụ khác trong hoạt động của mình. Nguồn vốn quyết định quy mô hoạt động cho vay, là cơ sở đảm bảo khả năng thanh toán, chi trả và duy trì hoạt động của QTD. Do vậy, việc tạo ra nguồn vốn lớn có ý nghĩa có ý nghĩa cực kỳ quan trong đối với hoạt động của QTD.
- Vốn tự có và vốn vay của QTD chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguốn vốn hoạt động, vốn điều lệ tăng dần cho thấy quy mô hoạt động của các quỹ cũng dẫn phát triển bởi các QTD muốn tăng dư nợ buộc phải đăng ký tăng thêm vốn điều lệ cho phù hợp và thích ứng với nguồn vốn đã huy động được đồng thời mới đảm bảo được tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu trên 8%. Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn, thường xuyên trên 70 đến 80% tổng nguồn vốn hoạt động. Đây là nguồn vốn hoạt động chủ yếu của QTD; trong nguồn vốn huy động 100% là nguồn tiền gửi tiết kiệm của dân cư, không có nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế khác bởi hoạt động của các quỹ tuy phát triển nhưng còn ở mức nhỏ hẹp, nghiệp vụ chính là huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm và cho vay các hộ sản xuất trên địa bàn.
3.2.Thực trạng công tác quản lý quỹ tín dụng nhân dân tại tỉnh Bắc Ninh
3.2. 1.Tình hình hoạt động của các Quỹ tín dụng nhân dân tại tỉnh Bắc Ninh
* Công tác phát triển thành viên
Đến ngày 31/12/2014, hệ thống QTDND tỉnh Bắc Ninh đã được cơ cấu lại và bao gồm: 26 QTDND và 01 NHHTX. Các QTDND đã thu hút được 22.303 thành viên là những hộ sản xuất nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và những hộ kinh doanh, dịch vụ buôn bán nhỏ...
Mô hình QTDND đã chứng tỏ rất phù hợp với địa bàn nông nghiệp và nông thôn, đáp ứng được nguyện vọng của đông đảo quần chúng, nhất là
những người nông dân. Bằng chứng là nhân dân hưởng ứng và tự nguyện tham gia là thành viên của tổ chức này ngày càng đông.
Bảng 3.1: Số lượng thành viên của hệ thống QTDND ở Bắc Ninh
Đơn vị: người STT Số thành viên 2010 2011 2012 2013 2014 1 Tương Giang 1.150 1.262 1.404 1.506 1.620 2 Đình Bảng 938 966 995 1.010 382 3 Tân Lãng 842 852 864 877 895 4 Đại Phúc 1.587 1.453 1.478 1.510 1.546 5 Châu Khê 428 444 714 489 511 6 Quang Trung 682 703 743 793 829 7 Nội Duệ 652 686 714 740 775 8 Mão Điền 600 602 599 600 606 9 Võ Cường 1.260 1.302 1.339 1.363 1.393 10 Thị trấn Lim 919 970 1.017 1.056 1.101 11 Thị Trấn Hồ 1.174 1.203 1.300 1.380 840 12 Đồng Nguyên 856 895 921 961 1.011 13 Tam Đa 822 829 840 857 844 14 Gia Đông 1.004 1.120 1.214 1.380 1.490 15 Đình Tổ 1.170 1.235 1.272 1.276 1.340 16 Hà Mãn 482 503 509 530 562 17 Vạn An 641 683 705 731 816 18 Nghĩa Đạo 732 785 823 878 958 19 An Bình 725 679 841 890 962 20 Hiên Vân 550 607 648 683 604 21 Song Hồ 781 879 962 1.080 1.219 22 Đại Bái 212 285 408 457 584 23 Thanh Khương 250 296 337 422 504 24 Phố Mới 101 132 158 168 212 25 Ngũ Thái 56 208 343 398 456 26 Trang Hạ 0 0 0 104 243 Tổng cộng 18.614 19.639 21.148 22.129 22.303 Số TV bình quân/1 QTD 745 786 846 851 858
Nguồn: Báo cáo tổng kết các năm 2010-2014 NHNN chi nhánh tỉnh Bắc Ninh
Số lượng thành viên phát triển đồng nghĩa với việc QTDND có thể phân tán được rủi ro, góp phần nâng cao mức độ an toàn cho cả hệ thống.
* Công tác phát triển nguồn vốn
Nguồn vốn hoạt động của QTDND gồm: Vốn điều lệ, Vốn huy động tiền gửi dân cư, vốn vay NH HTX và nguồn vốn khác (Các quỹ tích luỹ, vốn tài trợ,
đảm bảo cho QTDND mở rộng phạm vi và quy mô tín dụng cũng như các mặt hoạt động khác.
Bảng 3.2: Nguồn vốn hoạt động của hệ thống QTDND trên địa bàn
Đơn vị: Triệu VND Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2013 2014 Tổng nguồn Trong đó: 409.731 494.039 596.611 854.082 1.109.493 1- Vốn điều lệ 30.602 36.240 42.672 58.912 70.451 Tỷ trọng (%) 7,4% 7,3% 7,2% 6,90% 6,34% 2-Vốn huy động 330.528 396.089 478.772 690.667 936.470 Tỷ trọng% 80,6% 80,2% 80,2% 80,87% 84,5% 3- Vốn vay 27702 37.839 42.800 61.173 62.669 Tỷ trọng (%) 6,7% 7,7% 7,2% 7,16% 5,64% 4- Vốn khác 20.899 23.871 32.367 43.330 39.903 Tỷ trọng (%) 5,1% 4,8% 5,4% 5,07% 3,59%
Nguồn: Báo cáo tổng kết các năm 2010-2014 NHNN tỉnh Bắc Ninh
- Nguồn vốn huy động của các QTD trên địa bàn có mức tăng trưởng dần qua các năm, năm sau cao hơn năm trước. Đến hết năm 2014 tổng ngồn vốn hoạt động đạt hơn 1.109.493 triệu đồng, bình quân 42.672 triệu đồng/quỹ.
Từng quỹ căn cứ vào mục tiêu hoạt động của mình đã có chính sách huy động vốn phù hợp với tiềm năng ở địa phương và khả năng quản lý của mình để cho vay các thành viên trên địa bàn. Bộ máy điều hành trực tiếp tại các QTD