5. Bố cục của luận văn
1.5.2. Bài học kinh nghiệm
1.5.2.1. Bài học kinh nghiệm cho Chi nhánh NHCSXH tỉnh Ninh Bình
Sau 10 năm được thành lập và đi vào hoa ̣t đô ̣ng Chi nhánh NHCSXH tỉnh Ninh Bình đã rút ra mô ̣t số bài ho ̣c kinh nghiê ̣m sau đây:
Một là, Việc thành lập NHCSXH, tách tín dụng ưu đãi ra khỏi tín dụng thương mại là một chủ trương đúng, hợp ý Đảng, lòng dân, được mọi tầng lớp nhân dân ủng hộ, thể hiện tính ưu việt của chế độ ta đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách. Đặc biệt trong cơ chế thị trường khi khoảng cách giầu, nghèo có xu hướng ngày một tăng.
Hai là, Về quản trị điều hành, việc thành lập Ban đại diện HĐQT các cấp có sự tham gia của đồng chí chủ tịch (hoặc phó chủ tịch UBND các cấp) với tư cách Trưởng ban đại diện, sự tham gia của các ngành có liên quan và các tổ chức hội, đoàn thể nhận uỷ thác là thành viên để làm tham mưu cho UBND cùng cấp quản trị điều hành NHCSXH tỉnh, huyện, thị xã là rất cần thiết và phù hợp với loại hình hoạt động của NHCSXH. Một loại hình Ngân hàng hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận mà vì mục tiêu xóa đói giảm nghèo, đề cao tính nhân văn của xã hội.
Ba là, tranh thủ sự chỉ đạo và giúp đỡ của Ngân hàng cấp trên, của cấp ủy đảng, chính quyền các cấp, sự phối hợp chặt chẽ với các Sở, Ban, Ngành, Đoàn thể có liên quan từ tỉnh đến cơ sở trong việc cho vay vốn gắn với việc hướng dẫn cách thức sản xuất kinh doanh mới thực sự nâng cao hiệu quả của sử dụng vốn và thực hiện tốt được mục tiêu chung là: Xóa đói, giảm nghèo và bảo đảm An sinh xã hội.
Bốn là, việc uỷ thác cho vay cho các tổ chức chính trị - xã hội là một chủ trương đúng. Đó là một cơ chế phối hợp nhằm đảm bảo cho nguồn vốn tín dụng ưu đãi đến tận tay người nghèo, đồng thời thông qua đó các tổ chức chính trị - xã hội tuyên truyền phổ biến chính sách, Pháp luật của Nhà nước, nội dung hoạt động của tổ chức đoàn, tổ chức hội, để họ gắn bó hơn với tổ chức hội... cũng nhờ có cơ chế phối hợp này, đã thực hiện tốt nguyên tắc công khai hoá, dân chủ hoá trong việc phân phối, sử dụng nguồn vốn ưu đãi của Nhà nước. Qua 10 năm hoạt động của NHCSXH, có thể khẳng định rằng ở đâu được Cấp uỷ Chính quyền quan tâm chỉ đạo, đội ngũ cán bộ các đơn vị nhận uỷ thác có năng lực, tâm huyết, trách nhiệm thì ở đó hoạt động cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách đạt kết quả tốt và ngược lại.
Năm là, về cơ chế nghiệp vụ: Mặc dù mới được thành lập, song NHCSXH Việt Nam cũng đã kịp thời ban các văn bản chỉ đạo về công tác tổ chức cán bộ, về các mặt
nghiệp vụ, sát thực tế, phù hợp với từng đối tượng, là cơ sở cho NHCSXH địa phương triển khai thực hiện.
Sáu là, thường xuyên tổ chức tập huấn cho cán bộ trong và ngoài ngành về chủ trương, chính sách của Nhà nước, về tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách và các quy trình nghiệp vụ của NHCSXH.
Bảy là, thường xuyên phát động phong trào thi đua và động viên khen thưởng kịp thời những tập thể và cá nhân có thành tích trong công tác, thông qua việc xét khen thưởng định kỳ hay đột xuất.
1.5.2.2. Bài học cho NHCSXH huyện Ba Bể để nâng cao hiệu quả tín dụng
chính sách
Hiện nay hiệu quả tín dụng của đơn vị cơ bản là khá tốt và đi vào ổn định, tuy nhiên hiệu quả, một số xã, tổ TK &VV có nợ xấu còn cao, chưa ổn định vì vậy đơn vị đang thực hiện các giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cụ thể như sau:
- Nâng cao trách nhiệm của UBND cấp xã trong việc: triển khai thực hiện chính sách tín dụng trên địa bàn; kiện toàn Ban giảm nghèo nhằm nâng cao chất lượng hoạt động, thực hiện tốt việc tham mưu cho UBND cùng cấp quản lý, phê duyệt danh sách hộ nghèo và đối tượng chính sách vay vốn NHCSXH; chỉ đạo Trưởng thôn, bản, tổ dân phố phối hợp cùng NHCSXH, các tổ chức chính trị-xã hội, Tổ TK&VV quản lý chặt chẽ vốn tín dụng ưu đãi trên địa bàn; theo dõi, giúp đỡ người vay vốn sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả; đôn đốc người vay trả nợ, trả lãi ngân hàng đầy đủ, đúng hạn; tích cực tham gia xử lý các khoản nợ quá hạn, nợ xấu.
- Đối tượng phục vụ của NHCSXH phải là những đối tượng chính sách theo đúng các quy định của Nhà nước; các đối tượng chính sách khi vay vốn phải được bình xét công khai tại các Tổ TK&VV và được chính quyền cấp xã xác nhận.
- Thực hiện tốt, đúng quy trình giải ngân vốn vay, thực hiện tốt việc thu lãi hàng tháng, hộ vay vốn phải thực hiện đúng trách nhiệm khi tham gia vay vốn sử dụng vốn vay đúng mục đích, hiệu quả, trả lãi hàng tháng theo quy định.
- Thực hiện tốt công tác kiểm tra, giám sát tại cơ sở, nắm bắt kịp thời tâm tư nguyện vọng của người dân, đối với hộ vay vốn đi làm ăn xa khỏi địa phương khi
còn nợ ngân hàng có giải pháp phù hợp trước khi họ đi, giám sát việc thực hiện trả nợ gốc, trả lãi của hộ vay, thực hiện tốt công tác thu hồi nợ theo phân kỳ trả nợ, xử lý tốt nợ vay khi đến hạn.
- Tổ chức đào tạo thường xuyên, liên tục đối với cán bộ các tổ chức chính trị- xã hội nhận dịch vụ ủy thác, Ban quản lý Tổ TK&VV, nhằm nâng cao kỹ năng thực hiện các nội dung nghiệp vụ ủy thác, quản lý tín dụng, kiểm tra, giám sát, phát hiện, phòng ngừa rủi ro, tư vấn, hướng dẫn người vay vốn tổ chức sản xuất, sử dụng vốn có hiệu quả.
- Thành viên các Tổ TK&VV có trách nhiệm tham dự đầy đủ các cuộc họp của Tổ, các lớp tập huấn do NHCSXH, các đoàn thể và các ngành tổ chức; kiến nghị với NHCSXH khi phát hiện những quy định không phù hợp và những tồn tại, thiếu xót trong việc sử dụng vốn vay của các thành viên khác.
Để cấp ủy, chính quyền, các cơ quan và người dân trên địa bàn thường xuyên nắm bắt, cập nhật về chủ trương chính sách của Nhà nước đối với cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, công tác thông tin tuyên truyền cần được thực hiện chuyên nghiệp và hiệu quả hơn nữa; tuyên truyền thông qua hệ thống Biển hiệu, hoạt động tại Điểm giao dịch, niêm yết công khai tại Điểm giao dịch xã; phối hợp với hệ thống các Báo, Đài cấp tỉnh, huyện, Trung ương thực hiện tuyên truyền về kết quả triển khai các chương trình tín dụng; các tấm gương điển hình, tiên tiến...
- Nâng cao phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, trình độ nghiệp vụ và trách nhiệm thực hiện nhiệm vụ được giao của đội ngũ cán bộ NHCSXH về nghiệp vụ quản lý nợ vay.
- Thực hiện tốt công tác công khai minh bạch, tuyên truyền dưới nhiều hình thức nhằm nâng cao trách nhiệm từng cá nhân, tổ chức trong việc kiểm tra, giám sát và quá trình thực hiện xử lý rủi ro, qua đó tiếp nhận được nhiều thông tin để có biện pháp xử lý kịp thời nhằm quản lý nợ ngày càng có hiệu quả hơn.
- Xử lý các khoản nợ bị rủi ro do khách quan gây ra đảm bảo kịp thời, công bằng, khách quan, giúp đối tượng vay kịp thời tháo gỡ khó khăn, đồng thời tăng cường công tác kiểm tra để nâng cao chất lượng công tác quản lý và xử lý nợ rủi ro đi vào nề nếp.
Chương 2
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN BA BỂ 2.1. Câu hỏi nghiên cứu
- Cơ sở lý luận và thực tiễn về nâng cao hiệu quả tín dụng chính sách tại ngân hàng như thế nào?
- Thực trạng hiệu quả tín dụng chính sách tại ngân hàng chính sách huyện Ba Bể giai đoạn 2014 - 2016 diễn ra như thế nào?
- Những yếu tố nào ảnh hưởng đến nâng cao hiệu quả tín dụng chính sách tại ngân hàng Chính sách xã hội Ba Bể tỉnh Bắc Kạn?
- Để nâng cao được hiệu quả tín dụng chính sách tại ngân hàng Chính sách xã hội Ba Bể tỉnh Bắc Kạn cần có những giải pháp nào?
2.2. Phương pháp nghiên cứu
Với mục đích làm rõ chất lượng hiệu quả tín dụng chính sách tại ngân hàng Chính sách xã hội huyện Ba Bể tỉnh Bắc Kạn để từ đó đưa ra được các đề xuất, giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu quảtín dụng chính sách, trong luận văn tôi đã sử dụng các phương pháp nghiên cứu dưới đây.
2.2.1. Phương pháp chọn điểm nghiên cứu
Vấn đề trọng tâm mà đề tài nghiên cứu là nâng cao chất lượng hiệu quả tín dụng chính sách tại ngân hàng chính sách xã hội huyện Ba Bể, tỉnh Bắc Kạn nên điểm nghiên cứu là tại ngân hàng chính sách xã hội huyện Ba Bể, tỉnh Bắc Kạn.
Ngân hàng chính sách xã hội huyện Ba Bể, tỉnh Bắc Kạn là một chi nhánh thuộc Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bắc Kạn, NHCSXH được thành lập để thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác. Hoạt động của NHCSXH không vì mục đích lợi nhuận, được Nhà nước bảo đảm khả năng thanh toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0% (không phần trăm), không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, được miễn thuế và các khoản phải nộp ngân sách Nhà nước. NHCSXH được thực hiện các nghiệp vụ: huy động vốn, cho vay, thanh toán, ngân quỹ và được nhận vốn uỷ thác cho vay ưu đãi của chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế, chính trị - xã hội, các hiệp hội, các hội, các tổ chức phi
Chính phủ, các cá nhân trong và ngoài nước đầu tư cho các chương trình dự án phát triển kinh tế xã hội. NHCSXH là một trong những công cụ đòn bẩy kinh tế của Nhà nước nhằm giúp hộ nghèo, hộ cận nghèo và đối tượng chính sách có điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi để phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện điều kiện sống, vươn lên thoát nghèo, góp phần thực hiện chính sách phát triển kinh tế gắn liền với xóa đói, giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội, vì mục tiêu dân giàu - nước mạnh - dân chủ - công bằng - văn minh.
2.2.2. Phương pháp thu thập số liệu
Để có luận cứ khi phân tích trả lời các câu hỏi nghiên cứu, luận văn đã sử dụng cả số liệu thứ cấp và số liệu sơ cấp. Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp và số liệu thứ cấp được thực hiện như sau:
2.2.2.1 Thu thập số liệu thứ cấp
Nguồn số liệu thứ cấp chủ yếu lấy ở sách, báo nhằm cung cấp những lý luận có liên quan tới hiệu quả, chất lượng tín dụng. Thu thập từ Internet có được các thông tin về hiệu quả, chất lượng tín dụng của một số NHCSXH khác trong cả nước và những tư liệu liên quan đến đề tài. Việc thu thập số liệu tổng thể nói chung và số liệu liên quan đến quá trình tổ chức các hoạt động, hiệu quả tín dụng của ngân hàng chính sách xã hội huyện Ba Bể được thực hiện thông qua các báo cáo của Tổ kế hoạch nghiệp vụ tín dụng và Ban giám đốc ngân hàng. Hệ thống số liệu được thu thập bằng cách đọc, sao chép hoặc trích dẫn từ các báo cáo số liệu, báo cáo kết quả hoạt động hàng năm của ngân hàng chính sách xã hội huyện Ba Bể, tỉnh Bắc Kạn để làm cơ sở nghiên cứu, đánh giá về thực trạng tín dụng tại đơn vị.
2.2.2.2 Thu thập số liệu sơ cấp
Các tài liệu cần thu thập là các ý kiến về các vấn đề liên quan đến nâng cao hiệu quả tín dụng chính sách trong ngân hàng. Thông qua kiểm tra giám sát chấm điểm hoạt động Tổ TK&VV, đối chiếu phân tích nợ vay đối tượng vay vốn, các ý kiến sẽ được tổng hợp vào trong các bảng biểu nhằm phân tích và đưa ra các kết luận về các vấn đề cần điều tra.
Đối tượng điều tra về hiệu quả tín dụng chính sách ở ngân hàng chính sách cần thiết phải được bám sát vào tình hình thực tế. Các đối tượng này bao gồm: Các Tổ
TK&VV: Các Tổ TK&VV sẽ cho ta biết được những nội dung mà ban giám đốc cho là cần thiết và phải được củng cố đổi mới trong những năm tiếp theo. Mục tiêu trong những năm sắp tới của ngân hàng là gì. Khi phỏng vấn, kiểm tra, giám sát, chấm điểm 100% số Tổ TK&VV thì ta sẽ có được cái nhìn tổng quát về định hướng sự phát triển của ngân hàng.
Đối tượng vay: Đối tượng vay luôn là những vấn đề trọng tâm về hiệu quả tín dụng chính sách. Qua phỏng vấn đối tượng vay ta sẽ thấy được nhu cầu mục đích sử dụng nguồn vốn của họ như thế nào? Họ có đủ điều kiện để đáp ứng được những nhu cầu đề ra hay không? Họ có mong muốn gì trong thời gian sắp tới. Đối tượng vay sử dụng nguồn vốn vay như thế nào? Thông qua đối chiếu, phân tích nợ sẽ giúp cho ta khái quát được trình độ hiện tại của họ, họ cần phải được đào tạo thêm về những kiến thức gì trong tương lai và cần phải đáp ứng những yêu cầu gì của họ như trang bị cơ sở vật chất phục vụ cho công việc hay những kỹ năng xử lý trong công việc. Thông qua đối chiếu, phân tích 100% nợ vay ta có thể thấy được sự hài lòng của họ về thái độ phục vụ, chất lượng của các nội dung cho vay? Nội dung cho vay có mang lại hiệu quả thực sự cho đối tượng vay hay không?
2.2.3. Phương pháp tổng hợp số liệu
Trên cơ sở các thông tin thu thập, tổng hợp xử lý các số liệu theo các tiêu thức phân tổ thống kê để so sánh, đối chiếu và đánh giá các nhân tố ảnh hưởng cần đưa ra. Bên cạnh đó, sử dụng bảng tính toán EXCEL trên máy vi tính để xử lý, tổng hợp và phân tích số liệu nhằm đạt được mục tiêu nghiên cần cứu.
2.2.4. Phương pháp phân tích thông tin
Phương pháp phân tích thông tin được sử dụng để phân tích đánh giá thực trạng hiệu quả tín dụng tại ngân hàng, đánh giá mức độ đạt được hiệu quả trong quá trình tổ chức công tác tín dụng ngân hàng. Có rất nhiều phương pháp phân tích nhưng trong luận văn tác giả sử dụng các phương pháp:
+ Phương pháp thống kê mô tả: từ các số liệu thu thập được, xây dựng hệ
thống bảng biểu để phân tích, mô tả sự biến động và xu hướng phát triển của hiện tượng kinh tế xã hội, từ đó rút ra những kết luận cần thiết phục vụ cho công tác nghiên cứu và ứng dụng. Ở phương pháp này tác giả tập trung vào khai thác, đánh
giá, phân tích số liệu về tình hình tín dụng tại ngân hàng và hiệu quảcủa tín dụng chính sách. Qua đó, sẽ đưa ra được các giải pháp phù hợp với yêu cầu thực tế tại đơn vị.
+ Phương pháp so sánh: Phương pháp so sánh là phương pháp chủ yếu dùng
trong phân tích hoạt động kinh tế, phương pháp so sánh đòi hỏi các chỉ tiêu phải đồng nhất cả về thời gian và không gian. Tùy theo mục đích phân tích mà xác định gốc so sánh. Gốc so sánh được chọn là gốc về thời gian hoặc không gian, kỳ phân tích được lựa chọn là kỳ báo cáo hoặc kỳ kế hoạch, giá trị so sánh có thể sử dụng số tuyệt đối hoặc tương đối hoặc số bình quân. Đối với hiệu quả của tín dụng chính sách thì sự so sánh này được thể hiện ở tỷ lệ nợ xấu theo từng năm cụ thể, có được