4.1.3.1. Các chính sách HĐV mà Chi nhánh áp dụng
Nguồn vốn huy động, có vai trò quan trọng và luôn luôn chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng nguồn vốn hoạt động của mỗi NHTM nói chung và Agribank Gia Bình cũng không nằm ngoài quy luật đó. Trải qua quá trình phát triển của mình, không phải bao giờ và lúc nào hoạt động HĐV và những chính sách mà NH đưa ra để huy động cung thành công. Bởi nó chịu sự tác động của nhiều nhân tố cả chủ quan lẫn khách quan. Một chính sách phù hợp cho công tác HĐV, đòi hỏi các nhà hoạch định chính sách cần phải có sự tổng hợp, phân tích, đánh giá tất cả mọi yếu tố tác động đến HĐKD của NH cũng như của toàn xã hội.
Để phát huy và nâng cao hiệu quả của công tác HĐV, trong các năm qua Agribank Gia Bình đã đưa ra nhiều nội dung khác nhau chính sách HĐV với nhiều nội dung khác nhau, và đã đạt được những thành qủa đáng mừng, bao gồm các chính sách.
* Chính sách thu hút khác hàng
Agribank Gia Bình rất quan tâm tới việc thu hút khách hàng đến giao dịch và đặt quan hệ, không chỉ là khách hàng truyền thống, mà còn cả khách hàng tiềm năng, những DN lớn, những công ty lớn có quy mô hoạt động rộng
khắp cả nước. Đối với những khách hàng này, bao giờ Chi nhánh cũng có những ưu đãi trong các giao dịch tại NH như ưu đãi về lãi suất đầu vào, lãi suất đầu ra được tính toán ở mức hợp lý, khi khách hàng có nhu cầu đều được NH quan tâm và ưu tiên thực hiện. Hoặc trong một số trường hợp NH khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ và những tiện ích mà mình cung cấp, nhằm từ đó thu hút được nhiều khách hàng.
Ngoài ra Agribank Gia Bình còn đặt quan hệ với các Chi nhánh NH bạn trong và ngoài hệ thống để từ đó, nâng cao khả năng, và giảm thiểu những chi phí trong khả năng có thể vừa tiết kiệm cho Chi nhánh vừa tiết kiệm chi phí và thời gian giao dịch cho khách hàng, tạo cảm giác và ấn tượng tốt đẹp trong tâm trí khách hàng.
* Chính sách về mở rộng mạng lưới giao dịch
Ngay từ ngày đầu mới thành lập và đi vào hoạt động Agribank Gia Bình đã rất quan tâm tới việc mở các rộng mạng lưới trực thuộc và các phòng giao dịch, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của Chi nhánh.
Các Chi nhánh hoạt động ngày càng có hiệu quả, và tự khẳng định được sự lớn mạnh của mình cũng như khả năng tự chủ về tài chính trong hoạt động kinh doanh. Đây là điều đáng mừng đối với việc thực hiện chính sách huy động vốn của Agribank Gia Bình và những hoạt động của nó sẽ là cầu nối giữa khách hàng với Chi nhánh. Từ đó tăng cường mối quan hệ với Chi nhánh và dần thu hẹp khoảng cách giữa cán bộ ngân hàng với khách hàng, tạo tiền đề cho việc thực hiện thành công chính sách huy động vốn mà Chi nhánh đề ra.
* Tổ chức Cán bộ và Đào tạo
Một Ngân hàng muốn hoạt động tốt, không chỉ phụ thuộc vào chính sách hợp lý (hợp đối tượng khách hàng, hợp tình hình thực tế), cũng như một mạng lưới rộng khắp mà còn phụ thuộc trực tiếp và nhân tố con người. Con người có thể thực hiện những việc mà không cái gì khác có thể thay thế được, chính vì vậy mà Chi nhánh đã ngày càng quan tâm tới công tác đào tạo can bộ viên chức cũng như công tác tuyển chọn ngay từ đầu vào, hiện tại số cán bộ viên chức có trình độ đại học cao đẳng, và trên đại học, trong quá trình hoạt động Chi nhánh đã thường xuyên cử cán bộ đi học các lớp nghiệp vụ, nghiệp vụ cao cấp do NHNo&PTNT Việt Nam hoặc NHNN tổ chức, để từ đó nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ và nhất là trình độ ngoại ngữ.
* Chính sách Marketing
Chính sách Marketing, như đã trình bày, ngày càng được các NHTM quan tâm và đẩy mạnh thực hiện, mặc dù Chi nhánh chưa có phòng chức năng riêng cho công tác marketing, cho nên công tác này chủ yếu do phòng Kế hoạch kinh doanh và phòng Kế toán thực hiện. Thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, các báo chí, tạp chí chuyên ngành. Chi nhánh đã quảng bá rộng rãi hình ảnh của mình trong tâm trí khách hàng (khách hàng truyền thống và khách hàng tiềm năng), cùng với việc đẩy mạnh các hoạt động marketing. Chi nhánh còn thực hiện nhiều biện pháp nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền vào Chi nhánh thông qua các hình thức tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang.
4.1.3.2. Các sản phẩm huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Gia Bình
* Tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm là hình thức huy động vốn truyền thống của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn nói riêng và các ngân hàng khác nói chung, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng. Do thấy được tầm quan trọng của nguồn tiền này trong tổng nguồn vốn huy động của các ngân hàng nên trong thời gian vừa qua. NHNo&PTNT huyện Gia Bình đã đưa ra các biện pháp tích cực nhằm huy động tối đa nguồn vốn này. Để khắc phục khó khăn về tình hình tài chính chung mà tất cả các ngân hàng đều phải chịu trong năm qua. Chi nhánh đã đưa ra nhiều biện pháp tích cực để huy động tối đa nguồn tiền gửi này, cụ thể là: đổi mới tác phong làm việc, hướng dẫn nhiệt tình đối với khách hàng gửi tiền lần đầu, cải tiến thủ tục giấy tờ, rút ngắn thời gian giao dịch… Thay vì áp dụng quy trình giao dịch và thủ tục giấy tờ rườm rà, cụ thể khi khách hàng muốn gửi tiền tiết kiệm thì phải viết giấy gửi tiền có chứng minh nhân dân kèm theo, viết bảng kê nộp tiền và nộp tiền tại quỹ và sau một loạt các thủ tục khác do kế toán tiến hành thì sổ tiết kiệm mới đến tay khách hàng thì hiện nay những thủ tục này được giải quyết nhanh gọn bởi một nhân viên giao dịch (giao dịch một cửa) sau đó lấy chữ ký tại kế toán trưởng (Người được GĐ ủy quyền), như vậy khách hàng đã yên tâm trên tay với một sổ tiết kiệm hợp lệ, hợp pháp mang tên của mình. Thủ tục trong thanh toán cũng được hỗ trợ bởi chỉ một nhân viên giao dịch và khách hàng.
Ngoài các hình thức tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn truyền thống thì NHNo&PTNT huyện Gia Bình còn phát triển thêm nhiều những sản phẩm tiết kiệm khác hấp dẫn như:
- Tiết kiệm linh hoạt: Là loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, theo đó trong thời gian gửi khách hàng được rút gốc linh hoạt một phần/ toàn bộ số tiền gốc trên tài khoản, số dư còn lại trên tài khoản khách hàng vẫn được nhận lãi theo quy định khi mở tài khoản.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi: Là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất được tự động điều chỉnh theo định kỳ hàng tháng phù hợp với lãi suất thị trường theo đó khách hàng có thể yên tâm gửi tiền khi có biến động về lãi suất trên thị trường.
- Tiết kiệm gửi góp theo định kỳ: Là hình thức gửi tiền tích lũy, theo đó định kỳ hàng tháng khách hàng gửi một số tiền cố định vào tài khoản tiết kiệm gửi góp theo một thời hạn nhất định để hưởng lãi để hướng đến mục tiêu tích lũy dài hạn và được rút tiền một lần khi đến hạn.
- Tiết kiệm gửi góp không theo định kỳ: Là hình thức gửi tiền tích lũy, theo đó trong kỳ hạn đăng ký gửi khách hàng có thể chủ động gửi tiền thành nhiều lần không theo định kỳ, với số tiền gửi mỗi lần không cố định, khách hàng rút gốc và lãi một lần khi đến hạn.
- Tiết kiệm an sinh: Là hình thức tiết kiệm gửi góp, theo đó khách hàng có thể chủ động gửi tiền nhiều lần vào tài khoản không theo định kỳ với số tiền gửi mỗi lần không cố định để hướng tới mục tiêu tích lũy cho các kế hoạch tài chính trong tương lai.
- Tiết kiệm học đường: Là hình thức tiết kiệm gửi góp, theo đó khách hàng sẽ gửi một số tiền cố định vào tài khoản theo định kỳ để có một số tiền lớn hơn khi đáo hạn hướng tới mục tiêu tích lũy vốn dài hạn, nhằm đáp ứng nhu cầu học tập của khách hàng và người thân trong tương lai.
Ngoài ra vào các dịp kỷ niệm, lễ tết,… NHNo&PTNT huyện Gia Bình thường đưa ra các chương trình tiết kiệm dự thưởng, trúng quà nhằm tri ân khách hàng, tăng tính cạnh tranh trong thị trường ngân hàng để gia tăng lượng tiền gửi.
* Tiền gửi thanh toán
Các tổ chức kinh tế, cá nhân gửi tiền vào ngân hàng với mục đích chính để thực hiện các khoản thanh toán trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng của họ. Do vậy đối với tiền gửi thanh toán các tổ chức kinh tế cá nhân thường gửi không kỳ hạn để có thể rút ra bất cứ lúc nào trong phạm vi số dư tài khoản khi có
nhu cầu.
Các sản phẩm huy động vốn dân cư của chi nhánh khá đa dạng, tuy nhiên vẫn có một số sản phẩm mà NHNo&PTNT huyện Gia Bình chưa có đã được triển khai ở các ngân hàng trên địa bàn như: tiết kiệm ưu việt, tiết kiệm gửi vàng, tiết kiệm các loại ngoại tệ khác ngoài đồng đô la Mỹ…
Biểu đồ 4.1 cho thấy số lượng và tỷ lệ khách hàng đánh giá về sự đa dạng các sản phẩm huy động vốn dân cư của NHNo&PTNT huyện Gia Bình.
Biểu đồ 4.1. Số lượng và tỷ lệ khách hàng đánh giá các sản phẩm huy động vốn dân cư của NHNo&PTNT huyện Gia Bình
Nguồn: Kết quả điều tra của tác giả (2017) Vẫn có 26% khách hàng đánh giá về sản phẩm huy động vốn dân cư của NHNo&PTNT huyện Gia Bình là chưa đa dạng, điều đó cho thấy chi nhánh cần phải đề ra các giải pháp nhằm đa dạng hóa các sản phẩm huy động đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng khi lựa chọn sản phẩm giao dịch, nâng cao hiệu quả công tác huy động.
* Huy động vốn bằng các hình thức khác
Ngoài các hình thức nêu trên. Chi nhánh còn thực hiện một số hình thức huy động vốn khác trong đó có:
Chi hộ, thu hộ: Đây là nguồn vốn mang tính ngắn hạn, tại NH No&PTNT huyện Gia Bình có phối hợp thu, chi ngân sách cho kho bạc nhà nước, và điện lực huyện gia bình, Số dư của Kho bạc gửi tại ngân hàng là trung bình 15 tỷ đồng, ký hợp đồng trả lương cho 152 đơn vị với 1508 tài khoản đổ lương.
Sử dụng thẻ ATM: Với vị thế là ngân hàng lớn nhất cả nước và ưu thế về mạng lưới rộng khắp của mình, ngân hàng Agribank đã đưa ra các loại thẻ thanh toán đa dạng, cung cấp cho khách hàng những tiện ích đa dạng. Trong đó, hình thức sử dụng thẻ ATM đã được triển khai mạnh mẽ trong vài năm trở lại đây và được đông đảo khách hàng hưởng ứng và sử dụng.
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Gia Bình đang có 2 điểm đặt máy ATM tại trụ sở chi nhánh ở Thị trấn Gia Bình và phòng giao dịch Nhân Thắng. Hiện nay, rất nhiều cơ quan, tổ chức, công ty, nhà máy trả lương cho nhân viên của mình bằng hình thức gửi tiền vào tài khoản của từng cá nhân. Và việc áp dụng hình thức sử dụng bằng thẻ này trong thời gian vừa qua đã cho thấy được nhiều ưu điểm hơn so với việc sử dụng tiền mặt, điển hình là sử dụng thẻ thanh toán an toàn hơn nhiều so với sử dụng trực tiếp tiền mặt. Dựa vào tiềm năng này, chúng ta có thể khẳng định được rằng trong một vài năm tới, số lượng khách hàng sử dụng thẻ ATM sẽ tăng mạnh mẽ. Là cơ hội to lớn cho các ngân hàng trong việc huy động vốn từ kênh huy động này. Nguồn vốn huy động bằng hình thức này tuy dồi dào nhưng lại không ổn định do nhu cầu, thói quen sử dụng tiền mặt của người dân hiện nay vẫn rất cao. Trên tài khoản đổ lương của can bộ được sử dụng hạn mức thấu chi la 50 triệu đồng, tiện ích này được rất nhiều người sử dụng và đăng ký, số dư nợ hình thức thấu chi này trung bình là 12 tỷ. 4.1.4. Tổ chức huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Gia Bình
Các hình thức huy động vốn hiện có của NHNo&PTNT Gia Bình là những sản phẩm theo tinh thần của quyết định số 123/QĐ-HĐQT - KHTH, quyết định số 124/QĐ-HĐQT-KHTH, quyêt định số 261/QĐ-HĐQT-KHTH của Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam. Cụ thể như sau:
Đối với sản phẩm tiết kiệm (cả nội tệ và ngoại tệ) gồm: tiết kiệm không kỳ
hạn; tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ gồm có: loại 15 ngày và 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 18, 24, 36, 48,60 tháng; tiết kiệm có kỳ hạn
trả lãi sau định kỳ(trả lãi 06 tháng 01 lần); tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước toàn bộ; tiết kiệm trả lãi trước định kỳ (3 tháng 1 lần); tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo thời gian gửi; tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo lũy tiến số dư tiền gửi; tiết kiệm gửi góp hàng tháng (định kỳ); tiết kiệm gửi góp không theo định kỳ; tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt; tiết kiệm VNĐ đảm bảo bằng giá trị vàng; tiết
kiệm dự thưởng; tiết kiệm học đường; tiết kiệm tăng theo lãi suất cơ bản của Ngân hàng nhà nước.
Đối với sản phẩm tiền gửi (cả nội tệ và ngoại tệ) gồm: tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán); tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau; tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ (trả lãi 3 tháng 1 lần); tiền gửi có kỳ hạn trả lãi trước toàn bộ; tiền gửi lãi suất gia tăng theo thời gian.
Phần lớn đây là sản phẩm truyền thống, sự đa dạng hoá thể hiện: có nhiều loại kỳ hạn khác nhau, nhưng phương thức trả lãi chủ yếu là trả lãi sau. Với những sản phẩm này chi nhánh thu hút được nguồn vốn huy động lớn nhờ vào uy tín và lợi thế canh tranh của mình, nhưng trong tương lai khi mà các ngân hàng khác trên địa bàn ngày càng có thêm những hình thức huy động mới, phương thức trả lãi linh hoạt, cùng với các khuyến mại và các dịch vụ chăm sóc khách hàng đi kèm thì NHNo&PTNT Gia Bình ngay từ bây giờ cũng cần tiến hành nghiên cứu và triển khai các sản phẩm mới theo chiều hướng đa dạng hơn và quan tâm đến khách hàng gửi tiền hơn để giữ vững thị phần và tăng trưởng nguồn vốn huy động.
Trước tình hình này Ban lãnh đạo NHNo&PTNT Gia Bình đã chủ trương thực hiện tìm kiếm và dự kiến đưa ra các sản phẩm huy động mới trong thời gian tới nhằm thu hút khách hàng từ thị trường dân cư và các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại địa bàn. Đây là hướng đi đúng đắn và cần thiết vì các thị trường này có tiềm năng về vốn lớn và giúp cho Chi nhánh đa dạng hoá khách hàng và giảm rủi ro do tập trung vào các khách hàng lớn, tiền gửi chủ yếu là ngắn hạn.
Xét về mạng lưới phân phối sản phẩm thì NHNo&PTNT Gia Bình là một ngân hàng được thành lập đầu tiên tại huyện Gia Bình, có uy tín từ nhiều năm, có khách hàng truyền thống hơn nữa các phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh đều ở nơi đông dân cư, nhiều doanh nghiệp hoạt động, tương đối thuận lợi trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nhưng cũng có một số Chi nhánh của các ngân hàng khác. Vì vậy, nhu cầu về sản phẩm dịch vụ ngân hàng cao và đa dạng đồng thời có sự cạnh tranh khá gay gắt.
03 điểm giao dịch trực thuộc: Ngân hàng trung tâm:
Hoạt động giao dịch với khách hàng trên địa bàn gồm: Thị trấn Gia Bình, các xã Xuân Lai, Đại Lai, Đại Bái, Quỳnh Phú và các doanh nghiệp trên địa bàn.