2.1.5.1. Yếu tố chủ quan
- Năng lực tài chính của ngân hàng thương mại
Vốn chủ sở hữu là nguồn lực cơ bản để minh chứng sức mạnh tài chính của các ngân hàng thƣơng mại, đóng vai trò quan trọng vừa để một ngân hàng bắt đầu hoạt động, vừa đảm bảo khả năng tồn tại của ngân hàng đó, quyết định quy mô hoạt động, tầm vƣơn và độ an toàn cho các hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng trên thƣơng trƣờng. Rất nhiều các chỉ tiêu hoạt động của ngân hàng bị ràng buộc với vốn nhƣ mức huy động tối đa, mức cho vay tối đa cho một khách hàng…Vốn thấp cũng gây gánh nặng tài chính to lớn cho quốc gia khi các ngân hàng bị phá sản. Vốn thấp hạn chế các ngân hàng mở rộng các dịch vụ và quy mô hoạt động. Hoạt động ngân hàng điện tử đòi hỏi cần phát triển cơ sở vật chất, hạ tầng kỹ thuật, trang bị máy móc thiết bị làm việc, xây dựng và phát triển phần mềm, đào tạo nguồn nhân lực, thêm vào đó là các chi phí bảo trì, phát triển hệ thống. Do vậy để nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng điện tử đòi hỏi năng lực tài chính của ngân hàng thƣơng mại phải đủ mạnh để đáp ứng những yêu cầu phát triển của hoạt động này.
- Năng lực quản trị ngân hàng
Vấn đề then chốt trong quản trị điều hành ngân hàng các ngân hàng thƣơng mại chính là cách xác định hƣớng hoạt động của ngân hàng, đặt ra mục tiêu chiến lƣợc, các kế hoạch phái thực hiện và phƣơng thức thực hiện nhƣ thế nào. Ngân hàng sẽ thực sự kinh doanh vì lợi nhuận hay vẫn tiếp tục có một phần hoạt động với tƣ cách là ngân hàng chính sách chịu sự tác động của các cấp chính quyền tới hoạt động sản xuất kinh doanh. Hay nói cách khác, Ban lãnh đạo ngân hàng có thực sự đƣợc chịu trách nhiệm và phải chịu trách nhiệm hoàn toàn về kết quả kinh doanh của ngân hàng hay không? Năng lực quản trị của các nhà lãnh đạo ngân hàng thƣơng mại sẽ quyết định các chính sách về phát triển của ngân hàng thƣơng mại nhƣ chiến lƣợc phát triển dài hạn, chính sách đầu tƣ, chính sách huy động vốn, chính sách khách hàng, chính sách đầu tƣ vào con ngƣời, cơ sở vật chất, công nghệ... Do vậy hiệu quả của hoạt động ngân hàng điện tử cũng chịu ảnh hƣởng lớn từ năng lực quản trị điều hành của mỗi ngân hàng thƣơng mại, đây là yếu tố ảnh hƣởng trực tiếp tới định hƣớng phát triển hoạt động cũng nhƣ những chính sách đầu tƣ đối với hoạt động này.
Trình độ và đạo đức của cán bộ Ngân hàng
Vấn đề then chốt có tính quyết định trong đổi mới phƣơng thức quản lý là con ngƣời. Cần có chính sách đào tạo lại cán bộ quản lý các cấp và cả cán bộ quản lý cấp cao để nhanh chóng tiếp cận đƣợc với các phƣơng thức quản trị ngân hàng hiện đại. Đồng thời, có các chính sách thu hút nhân tài và đào tạo nguồn nhân lực theo định hƣớng ngân hàng thƣơng mại hiện đại. Có đƣợc một nguồn nhân lực có trình độ và đạo đức chính là chìa khóa thành công trong hoạt động sản xuất kinh doanh của mỗi ngân hàng trong đó có hoạt động ngân hàng điện tử.
Mô hình tổ chức
Thông thƣờng, mô hình tổ chức của một ngân hàng đƣợc xây dựng nhằm thực hiện có hiệu quả các hoạt động của ngân hàng. Trải theo thời gian, hoạt động của ngân hàng ngày càng phong phú đa dạng, theo đó hình thức tổ chức của ngân hàng cũng luôn đổi mới và phát triển cho phù hợp. Tuy nhiên, mô hình tổ chức của mỗi ngân hàng phụ thuộc chủ yếu vào hai yếu tố: Quy mô vốn của ngân hàng và Quy định Nhà nƣớc về các hoạt động của ngân hàng.
Tổ chức bộ máy của ngân hàng không ngừng thay đổi trƣớc thay đổi của môi trƣờng kinh doanh. Sự phát triển của các tổ chức tài chính mới, sự ra đời của các sản phẩm ngân hàng, sự thay đổi về nhu cầu tiết kiệm hay vay mƣợn, sự phát triển của công nghệ, quá trình đa dạng hoá, toàn cầu hoá tạo mối liên kết mới… đều dẫn đến sự thay đổi bộ máy của ngân hàng. Tổ chức bộ máy nhằm mục tiêu chủ yếu là tăng hiệu suất công việc, dẫn đến tăng thu nhập, giảm rủi ro cho ngân hàng. Mỗi chi nhánh, công ty con, phòng ban tổ chức ra đều gia tăng chi phí nhân công, chi phí quản lý, chi phí đầu tƣ… Hơn nữa, nếu phân định nhiệm vụ không rõ ràng có thể dẫn đến trùng lặp giữa các phòng. Do vậy, tổ chức bộ máy phải nghiên cứu sinh lời của các phòng, các chi nhánh. Tổ chức bộ máy vừa phải đảm bảo quyền và hiệu quả kiểm soát của Ban Giám đốc vừa tăng tính độc lập tƣơng đối của các thành viên.
Có một mô hình đƣợc tổ chức tốt sẽ là nhân tố tích cực góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng điện tử của ngân hàng thƣơng mại.
2.1.5.2 Yếu tố khách quan
- Sự chi phối của môi trường kinh doanh
Đối với chủ ngân hàng và những ngƣời kinh doanh ngân hàng, hoạt động kinh doanh ở mỗi ngân hàng trong các thời kỳ luôn chịu sự chi phối mạnh mẽ bởi
môi trƣờng kinh doanh: kinh tế, kỹ thuật, luật pháp, tâm lý và tập quán xã hội. Đây là những nhân tố bên ngoài tác động mạnh mẽ đến hoạt động kinh doanh của từng ngân hàng mà ngân hàng hoàn toàn không chủ động kiểm soát đƣợc. Đồng thời, tập quán và tâm lý xã hội có ảnh hƣởng lớn đến khuynh hƣớng tiêu dùng, tiết kiệm và đầu tƣ trên các khu vực và quốc gia, do đó mang lại bản sắc riêng đối với hoạt động ngân hàng
Hoạt động ngân hàng suy đến cùng là lệ thuộc vào các hoạt động kinh tế chung của nền kinh tế xã hội, trƣớc hết là các hoạt động sản xuất, lƣu thông, tiêu dùng các sản phẩm vật chất. Việc cung ứng và lƣu thông tiền cũng nhƣ các dịch vụ tài chính – tiền tệ nói chung, lệ thuộc chặt chẽ vào quá trình tái sản xuất ra các của cải vật chất, vào tình hình hoạt động của các lĩnh vực công nghiệp, xây dựng, nông nghiệp, thƣơng mại, tiêu dùng cá nhân …
Có thể nói rằng, bất kỳ biến động đáng kể nào của các lĩnh vực này, đều trực tiếp hay gián tiếp ảnh hƣởng đến thị trƣờng tài chính và hoạt động ngân hàng. Bởi sự tăng trƣởng và phát triển hay suy thoái trong các lĩnh vực nói trên trực tiếp ảnh hƣởng đến sản lƣợng, thu nhập, tiêu dùng, tiết kiệm và đầu tƣ của nền kinh tế, trƣớc hết trong các lĩnh vực đó, theo hƣớng gia tăng hay giảm sút, và do đó trực tiếp ảnh hƣởng đến khả năng thu lợi nhuận, khả năng trả nợ của các con nợ, mà con nợ chính của nền kinh tế luôn là các ngân hàng.
Trong thời đại hiện nay, một trong những yếu tố chủ yếu ảnh hƣởng đến xu hƣớng tăng trƣởng hay phát triển của một ngành, đó là cuộc cách mạng khoa học – kỹ thuật. Cuộc cách mạng này ảnh hƣởng đến hoạt động ngân hàng từ nhiều hƣớng. Một mặt, nó cung cấp cho lĩnh vực này các thiết bị và công nghệ hiện đại, cho phép tăng năng suất, chất lƣợng và hiệu quả hoạt động mà nổi bật là sự áp dụng các kỹ thuật điện tử tin học vào hoạt động ngân hàng; điều này đã thực sự làm thay đổi công nghệ ngân hàng truyền thống dựa trên lao động thủ công.
Mặt khác, cách mạng khoa học kỹ thuật đã tạo nên sức cạnh tranh hoàn toàn mới và đồng thời cũng làm giảm sút tƣơng đối khả năng cạnh tranh trong nhiều lĩnh vực hoạt động khác nhau mà các ngân hàng phục vụ; ảnh hƣởng lớn nhất hiện nay là xu hƣớng đa dạng hoá hoạt động Ngân hàng, là sự phát triển mô hình ngân hàng đa năng. Công nghệ hiện đại cho phép ngân hàng vƣơn xa hơn ngoài trụ sở ngân hàng, liên kết với nhau để cùng sử dụng hệ thống công nghệ. Điều này tạo cơ hội cho các ngân hàng cạnh tranh, sáp nhập, chi phối lẫn nhau nhiều hơn. Việc giảm tƣơng đối nhân công và gia tăng chi phí cố định là xu
hƣớng trong hoạt động của ngân hàng dƣới ảnh hƣởng của phát triển công nghệ. Đây cũng chính là yếu tố ảnh hƣởng lớn nhất tới việc phát triển hoạt động ngân hàng điện tử cũng nhƣ hiệu quả hoạt động ngân hàng điện tử của các NHTM.
- Luật pháp và sự điều hành của Chính phủ
Lòng tin của dân chúng vào đồng tiền và hoạt động ngân hàng, ngoài việc đƣợc bảo đảm bằng sự hoạt động an toàn có hiệu quả của bản thân hoạt động ngân hàng, thì mặt khác lại luôn phải đƣợc đảm bảo bằng sự ổn định kinh tế, chính trị, xã hội, mà lòng tin dân chúng trong trƣờng hợp này luôn là yếu tố quan trọng, ảnh hƣởng chi phối đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng. Đặc biệt là hoạt động ngân hàng điện tử chịu sự chi phối rất lớn từ yếu tố này bởi nó ảnh hƣởng trực tiếp tới hành lang pháp lý cho hoạt động cũng nhƣ những ảnh hƣởng tới định hƣớng phát triển hoạt động của toàn ngành ngân hàng.
- Môi trường xã hội
Nhu cầu của người tiêu dùng (consumers)
Thật sự không đơn giản để chỉ ra nhu cầu của một cộng đồng dân cƣ đối với việc sử dụng các công cụ ngân hàng điện tử, hay nhu cầu đối với các giải pháp thay thế. Việc xác định nhu cầu dựa vào rất nhiều yếu tố nhƣ thói quen thanh toán của một cá nhân, những ƣu đãi, kinh nghiệm và độ tin cậy trong quá trình sử dụng các công cụ Internet hoặc Mobile phone để giao dịch, cân nhắc giữa lợi ích và chi phí giữa thanh toán qua ngân hàng điện tử và các phƣơng tiện thay thế khác trong từng trƣờng hợp thanh toán cụ thể, và rất rất nhiều nhân tố khác nữa.
Nhu cầu thanh toán, tập quán thanh toán khác nhau theo từng vùng miền sẽ thúc đẩy việc phát triển các công cụ thanh toán mới, các mô hình thanh toán đa dạng và đƣa dịch vụ ngân hàng điện tử tại từng quốc gia khác nhau phát triển theo các xu hƣớng khác nhau.
Giao diện thân thiện, đƣơc chấp nhận rộng rãi, hiệu quả, không mất nhiều công sức để tìm hiểu là những yêu cầu đầu tiên để ngƣời tiêu dùng lựa chọn. Nhìn chung khi ngƣời tiêu dùng thƣờng mất một chi phí ban đầu cho việc sử dụng một hình thức thanh toán mới, đó có thể là thời gian để tìm hiểu, đánh giá công cụ thanh toán đó, để đăng nhập và học cách sử dụng… Thời gian đầu các dịch vụ ngân hàng truyền thống thƣờng có nhiều lợi thế hơn so với dịch vụ ngân hàng điện tử do họ có một lƣợng lớn các khách hàng đã quen thuộ với cách thanh toán cũ.
Khi đó, sự phát triển của thanh toán điện tử lại phụ thuộc nhiều vào chất lƣợng dân cƣ.
Đối với thị trƣờng các nƣớc phát triển và các nƣớc đang phát triển các công cụ thanh toán điện tử đƣợc hiểu khác nhau:
Tại các nƣớc đang phát triển
Thanh toán từ xa chỉ đơn giản là chuyển tiền qua điện thoại /Internet giữa các cá nhân
Thanh toán tự động (contactless payment) chủ yếu là thanh toán tại POS(cửa hàng)
Tại các nƣớc phát triển
Thanh toán từ xa (remote payment) là thanh toán qua mạng, thanh toán qua điện thoại, thanh toán qua phone không chỉ giữa các cá nhân mà còn là để mua hàng hóa, dịch vụ
Thanh toán tự động tại các điểm chấp nhận thẻ (contactless payment) bao gồn: POS, Kios…
Rõ ràng dân cƣ có trình độ và thói quen sử dụng công nghệ sẽ giúp hệ thống thanh toán điện tử tại nƣớc đó phát triển mạnh mẽ hơn.
Nhận thức của các đơn vị sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng điện tử (merchant)
Nhận thức của các nhà cung cấp thƣơng mại điện tử: quy mô và nhu cầu thanh toán của các shop online
Đối với nhiều ngành công nghiệp, Internet đã trở thành một kênh phân phối quan trọng có tốc độ tăng trƣởng cao (nhƣ du lịch, sách, bán vé, phần mềm...) những nhà bán lẻ truyền thống (quảng cáo qua báo, đài) và các nhà kinh doanh khác đang ngày càng có nhiều kinh nghiệm trong việc tăng tính cạnh tranh cho hàng hóa, dịch vụ của mình qua các kênh phân phối điện tử mới (e-distribution channel).
Trong những năm gần đây, những nhà vô địch trong bán lẻ tại các nƣớc Châu Âu đang lựa chọn cách mở rộng kinh doanh thông qua các chiến lƣợc phân phối điện tử. Vì vậy, không có gì đáng ngạc nhiên khi các số liệu mua bán online cho thấy một thị phần cao tập trung vào các nhãn hiệu nổi tiếng , những nhãn hiệu vốn có một hệ thống đại lý phân phối là những cửa hàng, siêu thị, đai lý... rộng khắp trên khu vực.
Sự nhận thức sớm về tầm quan trọng của các giao dịch thanh toán điện tử sẽ mở ra các cơ hội kinh doanh mới, cơ hội vƣơn xa cho các nhà cung cấp dịch vụ, quan trọng là họ có thấy đƣợc và nắm bắt đƣợc cơ hội để trở thành ngƣời đi đầu trong việc phát triển lĩnh vực này hay không?
Tại những nƣớc phát triển hiện nay, một merchant không chỉ cung cấp một phƣơng thức thanh toán điện tử, họ đƣa ra rất nhiều phƣơng thức cho ngƣời tiêu dùng lựa chọn. Ví dụ nhƣ với mỗi một giao dịch, merchant có thể đƣa ra nhiều hình thức thanh toán có ngƣời tiêu dùng phụ thuộc vào độ thân thiết, số tiền thanh toán, chi phí, những hình thức nhận diện sẵn có…).
Theo xu thế phát triển, các merchant online hiện nay đang tập trung vào việc quản lý rủi ro, tăng tính bảo mật của các giao dịch thanh toán điện tử; tăng cƣờng chất lƣợng dịch vụ, chăm sóc khách hàng tăng lòng trung thành của khách hàng thay vì giảm giá sản phẩm nhƣ trƣớc kia.
Đối với các nhà bán lẻ truyền thống không muốn tham gia vào giao dịch thanh toán online, họ cũng rất quan tâm đến việc thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt. Thanh toán điện tử sẽ cung cấp cho họ rất nhiêu các lựa chọn khác nhƣ kết hợp với một ngân hàng trong thanh toán thẻ, thanh toán các ví điện tử,…Những hệ thống thanh toán thẻ lớn nhƣ Visa, Master dựa trên công nghệ chip với chuẩn EMV đang là lựa chọn của các nhà bán lẻ truyền thống trên toàn thế giới.
Cân bằng lợi ích giữa nhà cung cấp dịch vụ, đơn vị chấp nhận thanh toán và ngƣời tiêu dùng.
Nhà đầu tƣ cung cấp dịch vụ (ở đây là các NHTM) cần phát triển và chào mời các dịch vụ thanh toán điện tử có chi phí thấp hơn các giao dịch kiểu truyền thống. Tuy nhiên chỉ có một số ít mô hình thanh toán điện tử có thể thu hút một số lƣợng lớn ngƣời tham gia. Sở dĩ nhƣ vậy là bởi một mô hình thanh toán điện tử vừa phải mang lại lợi ích cho nhà cung cấp, các đơn vị tham gia dịch vụ và ngƣời tiêu dùng. Liệu các đơn vị merchant tham gia mô hình có chấp nhận những lợi ích đƣợc mang lại khi mà lợi ích là đối lập với lợi ích của ngƣời tiêu dùng và ngƣợc lại?
Cả merchant và ngƣời tiêu dùng đều lựa chọn một hình thức thanh toán an toàn và sẵn có với chi phí thấp. Song định nghĩa „an toàn‟ có ý nghĩa khác nhau đối với cả 2 bên và phụ thuộc vào những giao dịch thanh toán cụ thể, chi phí cho
một giao dịch cũng đƣợc hiểu khác nhau giữa các bên. Ngƣời tiêu dùng cũng thƣờng có xu hƣớng lựa chọn những phƣơng thức thanh toán quen thuộc, sẵn có và những merchant với mong muốn tìm kiếm lƣợng khách hàng lớn sẽ tìm đến những mô hình đáp ứng đƣợc điều này.
Chính những sở thích này sẽ cản trở một mô hình thanh toán điện tử mới có thể ra đời và đứng vững đƣợc trên thị trƣờng.
Một trong những mâu thuẫn thƣờng xảy ra nhất trong giao dịch thƣơng mai đó là “thời gian thanh toán với thời gian nhận hàng hóa và dịch vụ”. Liệu 2 bên