ĐVT: Tỷ đồng
Loại hình
doanh nghiệp 2016 2017 2018
So sánh (%)
2017/2016 2018/2017
Chênh lêch Tỷ trọng Chênh lêch Tỷ trọng
Công ty cổ phần 705 1.098 1.245 394 56 147 13
Công ty TNHH 1.015 1.283 1.327 268 26 44 3
Tổng 1.720 2.381 2.572 662 38 191 8
Nguồn: Phòng kế hoạch nguồn vốn (2018)
Doanh số cho vay công ty TNHH và công ty cổ phần đều có xu hướng tăng qua các năm do dư nợ cho vay các loại hình doanh nghiệp này đều tăng. Tuy nhiên, doanh số cho vay công ty TNHH luôn chiếm tỷ trọng cao nhất do loại hình doanh nghiệp này chiếm phần lớn trong tổng các doanh nghiệp đang vay tại Chi nhánh.
4.1.3. Kết quả khảo sát về cho vay đối với doanh nghiệp tại NHNo & PTNT CN tỉnh Bắc Ninh CN tỉnh Bắc Ninh
Khách hàng doanh nghiệp vay vốn chiếm tỷ lệ lớn nhất là công ty TNHH chiếm 38%, công ty cổ phần là 33%, doanh nghiệp tư nhân là 29%. Công ty TNHH chiếm tỷ trọng cao nhất do đặc thù tỉnh Bắc Ninh có nhiều làng nghề, sau một thời gian sản xuất dưới hình thức hộ gia đình, nhiều hộ sản xuất đã thành lập doanh nghiệp và thông thường các hộ kinh doanh thường chọn loại hình công ty TNHH do tính cơ động và thủ tục đơn giản. Vì vậy, loại hình công ty TNHH chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng số các doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh.
Hình 4.2. Biểu đồ loại hình doanh nghiệp
Nguồn: Kết quả điều tra (2018)
Bảng 4.4. Mong đợi của khách hàng doanh nghiệp đối với việc cho vay của chi nhánh
Các yếu tố mong đợi Điểm trung bình
Lãi suất vay thấp Hạn mức cho vay cao
Nhân viên Ngân hàng có chuyên môn, ân cần, lịch sự Tiến độ giải quyết hồ sơ nhanh
Thủ tục vay đơn giản Thời hạn vay dài
Chứng từ, hợp đồng vay phải hợp lệ, chi tiết Phương thức trả nợ đa dạng
Lãi suất phạt trả nợ trước hạn thấp
Thời hạn xử lý tài sản đảm bảo khi nợ quá hạn dài
Khách hàng vay được xét miễn, giảm lãi vay và gia hạn nợ khi có nhu cầu 4,91 4,59 4,36 4,27 4,07 4,06 3,90 3,87 3,83 3,68 3,56
Nguồn: Kết quả điều tra (2019)
Qua bảng “Kết quả mong đợi của khách hàng đối với dịch vụ cho vay” ta thấy: 7 yếu tố trên thang điểm 4 trong đó “lãi suất thấp” là yếu tố được mong đợi nhất với số điểm là 4,91. Hiện nay, lãi suất huy động cao cùng với những chính sách giảm cung tiền đã đẩy lãi suất cho vay lên rất cao đến 10%/năm, thậm chí có Ngân hàng có lãi suất vay lên đến 12%/năm để bù đắp chi phí mua vốn. Vì
vậy, trong bối cảnh hiện nay doanh nghiệp càng mong muốn lãi suất vay mau chóng “hạ nhiệt” để vay vốn mở rộng kinh doanh.
Tiếp theo là hạn mức cho vay cao với 4,59 điểm. Hiện nay, các Ngân hàng đều có hạn mức cho vay là 75% giá trị tài sản đảm bảo, nhưng số tiền cho vay lại còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: nhu cầu về vốn, giá trị tài sản đảm bảo, dòng tiền trả nợ ...Vì vậy, các doanh nghiệp thường được cấp hạn mức tín dụng thấp hơn so với mong đợi của doanh nghiệp.
Chuyên môn của nhân viên ngân hàng 4,36 điểm. Khi khách hàng đến tư vấn về các sản phẩm vay họ luôn mong muốn nhân viên Ngân hàng tư vấn đúng nhu cầu của họ, sản phẩm nào là phù hợp với những điều kiện của họ như nên giải ngân thành nhiều lần cho khoản vay hay giải ngân hết một lần cho khoản vay, những hình thức vay nào có lợi hơn tại thời điểm đó ví dụ nên vay ngắn hạn hay trung dài hạn để có lợi nhất. Cung cấp đầy đủ thông tin những giấy tờ cần thiết tránh trường hợp phải tốn nhiều thời gian để bổ sung.
Tiến độ giải quyết hồ sơ với 4,27 điểm. Thời gian giải quyết hồ sơ phụ thuộc nhiều yếu tố như: thời gian khách hàng bổ sung, hoàn thành hồ sơ vay theo quy định, nhân viên Ngân hàng lập hồ sơ, tiến hành thẩm định giá trị tài sản đảm bảo, trình ban tín dụng để xét duyệt có cho vay hay không, nếu có quyết định cho vay, nhân viên Ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng công chứng giấy tờ nhà và đăng ký giao dịch đảm bảo tại Văn phòng đăng ký đất đai đối với huyện hoặc Trung tâm hành chính công tỉnh để tăng tính pháp lý đối với việc nhận thế chấp TSĐB, thời gian này còn phụ thuộc nhiều vào khách hàng cũng như phòng công chứng và Sở/Phòng tài nguyên giải quyết cho khách hàng. Chính vì phải qua nhiều khâu nên khách hàng luôn mong muốn nhân viên ngân hàng làm việc nhiệt tình, giải quyết hồ sơ nhanh để khách hàng kịp thời có dòng tiền đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh được thông suốt và triển khai các dự án đúng tiến độ đề ra.
Thủ tục vay đơn giản 4,07 điểm. Thủ tục vay tại các ngân hàng đôi lúc làm người vay phải ngán ngẩm, thông qua rất nhiều khâu, nhiều bộ phận. Ví dụ: Khi KH đến vay ở NH, đầu tiên KH sẽ gặp NV PFC tư vấn hồ sơ vay, sau đó KH gặp NV Tín dụng tư vấn lại nhu cầu, hồ sơ vay, NV Tín dụng sẽ đến thẩm định. Sau khi có quyết định cho vay, KH lên Ngân hàng cùng với NV Pháp lý chứng từ đi công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo; và khi hoàn tất hồ sơ pháp lý KH gặp nhân viên Dịch vụ Tín dụng ký kết hợp đồng và giải ngân. Chính vì phải qua nhiều khâu, ở mỗi khâu đôi lúc có những vướng mắc, KH phải trình bày lại nhu
cầu của mình… vì vậy, nhiều doanh nghiệp có xu hướng chấp nhận lãi suất cao để vay chính các thành viên trong công ty hoặc tín dụng phi ngân hàng do ngại thực hiện các thủ tục vay vốn tại Ngân hàng.
Thời hạn vay dài 4,06 điểm, khách hàng vay có nhiều mức thu nhập khác nhau, có khách hàng không quan tâm nhiều đến thời hạn vay, nhưng có khách hàng lại mong muốn thời hạn vay dài, đặc biệt là các khách hàng vay vốn để đầu tư xây dựng cơ bản, nêu thời gian cho vay không phù hợp với thời gian hoàn vốn của dự án có thể gây khó khăn cho doanh nghiệp vì công ty bị mất thanh khoản.
Đối với 5 yếu tố còn lại tuy dưới thang điểm 4 (mức độ mong đợi) nhưng đều có điểm trung bình trên thang điểm 3 (mức độ bình thường).
Phương thức trả nợ đa dạng 3,87 điểm. Có 2 phương thức là trả nợ gốc và lãi mỗi kỳ và lãi trả đầu kỳ, vốn gốc trả cuối kỳ. Chứng từ hợp đồng vay phải rõ ràng chi tiết 3,90 điểm: hợp đồng vay thể hiện thỏa thuận, quyền hạn và nghĩa vụ giữa các bên, vì vậy hợp đồng phải rõ ràng để tránh mâu thuẫn giữa các bên ký kết hợp đồng. Lãi suất phạt bao gồm phạt trả nợ trước hạn hoặc trả lãi, vốn trễ hạn với số điểm mong đợi trung bình là 3,83 điểm, thời hạn xử lý nợ quá hạn dài được 3,68 điểm và khách hàng vay được xét miễn, giảm lãi vay và gia hạn nợ khi có nhu cầu được 3,56 điểm.
Đối với các yếu tố có điểm mong đợi trung bình trên 4.
Qua bảng 4.5 kết quả sự thỏa mãn khách hàng ta thấy khách hàng thỏa mãn với dịch vụ cho vay của NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh. Trong đó, lãi suất vay thấp là yếu tố được khách hàng mong đợi nhiếu nhất nhưng mức độ đáp ứng của ngân hàng còn thấp so với mong đợi của khách hàng, dẫn đến mức độ thỏa mãn của khách hàng đối với yếu tố này là 74,95% thấp nhất trong mức độ thỏa mãn của khách hàng. Nguyên nhân là do tỉ lệ lạm phát trong nền kinh tế đang rất cao, hoạt động cạnh tranh lãi suất tiền gửi giữa các ngân hàng khiến lãi suất đầu vào tăng vọt, do đó để nâng cao sức cạnh tranh đối với các ngân hàng trên địa bàn NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh cũng phải nâng cao lãi suất tiền gửi vì vậy lãi suất cho vay cũng phải tăng để đảm bảo lợi nhuận cho Chi nhánh. Bên cạnh đó tâm lý người đi vay vốn luôn mong muốn lãi suất vay càng thấp càng tốt nên khi đánh giá lãi suất cho vay của NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh có thể thiếu sự nhìn nhận trên bình diện chung và thiếu so sánh lãi suất vay của NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh với các Ngân hàng khác.