3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh tiền thân được tách ra từ ngân hàng nhà nước tỉnh Hà Bắc. Thực hiện Nghị định số 153/NĐBT ngày 26/03/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng thương mại chuyên doanh, hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn được thành lập và hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn.
Đến ngày 01/01/1997, cùng với việc tách tỉnh Hà Bắc thành tỉnh Bắc Ninh và tỉnh Bắc Giang, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Hà Bắc được tách thành NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh và NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Giang. Hiện tại, NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh có trụ sở đặt tại số 26, đường Lý Thái Tổ, thành phố Bắc Ninh, tỉnh Bắc Ninh.
Trước những khó khăn trong xu thế toàn cầu hóa, NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh đã tổ chức kinh doanh theo mô hình đa năng, khẳng định vị thế là một ngân hàng hàng đầu trên địa bàn tỉnh. Các chương trình công nghệ hóa ngân hàng tiếp tục được Chi nhánh áp dụng. Thực hiện chủ trương phát triển cơ sở hạ tầng, chỉnh trang đô thị, chuyển dịch cơ cấu kinh tế xã hội theo định hướng của tỉnh Bắc Ninh.
3.1.2. Cơ cấu tổ chức
NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh là chi nhánh loại I trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam. Mạng lưới hiện nay bao gồm 02 điểm giao dịch, trong đó gồm 01 điểm trung tâm và 01 phòng giao dịch đều nằm trên địa bàn thành phố Bắc Ninh.
Từ khi thành lập và đi vào hoạt động đến nay quy mô và chất lượng kinh doanh của Chi nhánh không ngừng được cải thiện, kết quả hoạt động năm sau cao hơn năm trước và được đánh giá là ngân hàng có khả năng chi phối trên địa bàn, có chất lượng trong kinh doanh, thương hiệu, uy tín.
Tổng cán bộ lao động đến 31/12/2018 tại NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh là 68 người (trong đó có 38 cán bộ là lao động nữ).
Về trình độ chuyên môn: Thạc sĩ: 8 người; Đại học: 45 người. Còn lại là dưới đại học (Bộ phận lái xe, bảo vệ).
Với vị trí được bố trí ở các vị trí đắc địa của thành phố, cơ sở vật chất khang trang, sạch đẹp, thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch là một lợi thế kinh doanh của NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh so với các đối thủ cạnh tranh tại địa bàn.
Sơ đồ 3.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Chức năng nhiệm vụ:
Ban Giám đốc: Điều hành hoạt động chung của toàn Chi nhánh. Ban Giám đốc bao gồm một Giám đốc và ba phó Giám đốc giúp việc cho Giám đốc và phụ trách các phòng nghiệp vụ.
Phòng khách hàng doanh nghiệp: Chịu trách nhiệm triển khai phương án, đề xuất áp dụng các quy trình và phát triển khách hàng doanh nghiệp.
Phòng khách hàng cá nhân và hộ sản xuất: Chịu trách nhiệm triển khai phương án, đề xuất áp dụng các quy trình và phát triển khách hàng cá nhân và hộ sản xuất.
Phòng kế toán – ngân quỹ: Chịu trách nhiệm quản lý kho của Chi nhánh, thực hiện các giao dịch như chuyển tiền, thanh toán quốc tế, hạch toán các nghiệp vụ kế toán nội bộ của Chi nhánh.
Phòng kế hoạch nguồn vốn: Cân đối nguồn vốn của toàn Chi nhánh, thống kê báo cáo Ban Giám đốc tình hình hoạt động của Chi nhánh tại từng thời điểm cụ thể, tham mưu cho Giám đốc các chính sách về lãi suất cho vay và lãi suất huy động.
GIÁM ĐỐC Phó Giám đốc phụ trách KHDN Phó Giám đốc phụ trách Khách hàng cá nhân và hộ sảnxuất Phó Giám đốc phụ trách kế toán Phòng Khách hàng doanh nghiệp Phòng tổ chức hành chính Phòng Kế toán Ngân quỹ Phòng KH cá nhân và HSX Phòng Kế hoạch nguồn vốn
3.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh từ 2016-2018
3.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Là Chi nhánh Ngân hàng hoạt động trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh, vì vậy nguồn tiền gửi phần lớn được huy động từ dân cư, mặc dù quy mô chưa lớn nhưng tốc độ tăng trưởng tương đối nhanh và ổn định
Bảng 3.1. Kết quả huy động vốn giai đoạn 2016-2018
ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2016 2017 2018 So sánh (%)
2017/2016 2018/2017
Theo kỳ hạn gửi Chênh
lệch Tỷ trọng Chênh lệch Tỷ trọng Không kỳ hạn 136,44 148,70 187,44 12,26 8,99 38,74 26,05 CKH dưới 12 tháng 944,41 1.088,35 1.207,72 143,94 15,24 119,37 10,97 CKH từ 12-24 tháng 40,48 121,08 296,35 80,6 199,11 175,27 144,76
Theo tính chất tiền gửi Chênh lệch Tỷ trọng Chênh lệch Tỷ trọng
TG dân cư 926,56 1.036,31 1.231,81 109,75 11,84 195,5 18,87 TG TCKT 194,77 321,82 459,71 127,05 65,23 137,88 42,84 Tổng vốn huy động 1121,33 1.358,13 1691,51 236,8 21,12 333,38 24,55 Nguồn: Phòng Kế hoạch nguồn vốn (2018)
Qua ba năm nguồn vốn huy động của ngân hàng không ngừng tăng lên cả về số tuyệt đối lẫn tốc độ tăng trưởng. Năm 2017, tổng vốn huy động được 1.358,13 tỷ đồng tăng 236,8 tỷ đồng so với năm 2016 tương ứng tăng 21,12% đạt chỉ tiêu đề ra của Chi nhánh.
Năm 2018 nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh tiếp tục tăng trưởng và hoàn thành xuâtt sắc chỉ tiêu huy động vốn đã đề ra. Cụ thể, nguồn vốn huy động năm 2018 đạt 1.691,51 tỷ đồng, tăng 333,38 tỷ đồng (tăng 24,55%) so với năm 2017.
Để đạt được mức độ tăng trưởng nguồn vốn huy động hàng năm cao như trên, từng lao động của NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh luôn quán triệt phương châm “Nguồn vốn huy động là gốc rễ của việc cho vay” và “Quy mô nguồn vốn quyết định đến quy mô hoạt động của Chi nhánh”.
ĐVT: Tỷ đồng
Biểu đồ 3.1. Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế
Qua biểu đồ trên, ta thấy trong cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế thì nguồn vốn huy động từ thành phần dân cư luôn chiếm chủ yếu trong tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh (trên 70%). Đây là khu vực huy động vốn quan trọng của Chi nhánh. Qua các năm 2016, 2017 và 2018 lượng tiền gửi này lần lượt là 926,56 tỷ đồng, 1.036,3 tỷ đồng và 1.231,81 tỷ đồng. Tuy nhiên, trong các năm qua tỷ trọng tiền gửi tại các tổ chức kinh tế cũng có xu hướng tăng về số lượng và tỷ trọng trong cơ cấu tiền gửi cho thấy việc thúc đẩy quan hệ tín dụng với khách hàng doanh nghiệp đang ngày càng được quan tâm.
3.1.3.2. Hoạt động kinh doanh dịch vụ
Nguồn thu từ hoạt dộng dịch vụ qua các năm đóng góp đáng kể vào kết quả kinh doanh chung của Chi nhánh, phù hợp định hướng phát triển ngân hàng hiện đại của thế giới là tăng dần tỷ trọng nguồn thu ngoài lãi vay trong tổng thu nhập.
Kết quả thu dịch vụ ròng của Chi nhánh các năm 2016 đến 2018 như bảng 3.2.
Giai đoạn 2016-2018 là giai đoạn hoạt động dịch vụ trong toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam tăng trưởng cao cả về số tuyệt đối và tương đối. Chi nhánh có lợi thế từ vị trí đặt trụ sở và phòng giao dịch là các vị trí đắc địa, trung tâm thành phố tập trung nhiều dân cư có thu nhập cao vì vậy các dịch vụ như kiều hối, hoa hồng bảo hiểm, dịch vụ thanh toán... tăng trưởng cao qua các năm.
Bảng 3.2. Thu nhập từ hoạt động dịch vụ giai đoạn 2016-2018 ĐVT: Tỷ đồng Khoản mục 2016 2017 2018 So sánh (%) 2017/2016 2018/2017 Chênh lệch Tỷ lệ Chênh lệch Tỷ lệ Dịch vụ thanh toán 1.779 1.992 2.391 213 12,00 398 20,00 Thanh toán quốc tế 100 113 142 13 13,00 29 26,00 Phát hành thư bảo lãnh 128 160 205 32 25,00 45 28,00 Phí bảo an tín dụng 195 234 288 39 20,00 54 23,00 Phí dịch vụ từ thẻ các loại 140 177 265 37 26,00 88 50,00 Dịch vụ kiều hối 1.785 2.285 2.833 500 28,00 548 24,00 Phí hoa hồng bảo hiểm 216 307 383 91 42,00 77 25,00 Thu dịch vụ 4.344 5.268 6.508 925 21,29 1,240 23,54 Nguồn: Phòng Kế hoạch nguồn vốn (2018)
Tốc độ tăng trưởng các mảng dịch vụ của Chi nhánh qua các năm tương đối cao và đồng đều, cho thấy sự bao quát của Ban lãnh đạo tới tất cả các loại hình dịch vụ phát sinh từ hoạt động kinh doanh. Mức tăng trưởng về thu dịch vụ hàng năm của Chi nhánh duy trì trên 20% mỗi năm.
3.1.3.3. Hoạt động tín dụng
Bảng 3.3. Hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh
ĐVT: Tỷ đồng Diễn giải 2016 2017 2018 So sánh (%) 2017/2016 2018/2017 Chênh lệch Tỷ trọng Chênh lệch Tỷ trọng Phân loại theo kỳ hạn nợ
Ngắn hạn 1.100 1.375 1.650 275 25 275 20
Trung hạn 485 611 764 126 26 153 25
Dài hạn 150 195 273 45 30 78 40
Phân loại theo đối tượng khách hàng
KHDN 1.423 1.708 2.049 285 20 342 20
KH cá nhân, hộ sản
xuất 312 474 638 162 52 164 35
Tổng dư nợ 1.735 2.181 2.687 446 26 506 23
Trong giai đoạn từ năm 2016-2018, mặc dù tình hình kinh tế trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh có nhiều diễn biến phức tạp, nhưng nhìn chung các cơ quan cấp tỉnh đã đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính, hỗ trợ các doanh nghiệp phát triển. Vì vậy, số lượng doanh nghiệp và chất lượng doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh ngày càng tăng. Điều này đồng nghĩa hoạt động của ngân hàng cũng phát triển theo đà phát triển của các doanh nghiệp.
a. Quy mô tín dụng
Dư nợ tại ngày 31/12/2017 của Chi nhánh là 2.181 tỷ đồng, tăng 446 tỷ đồng so với năm 2016 (tỷ lệ tăng 26%). Đến năm 2018, quy mô tín dụng của Chi nhánh đạt 2.687 tỷ đồng, tiếp tục tăng trưởng mạnh so với năm 2017. Trong đó dư nợ KHDN tiếp tục tăng trưởng ổn định, duy trì mức độ tăng trưởng 20%/ năm, đạt kết hoạch đề ra.
b. Cơ cấu tín dụng
Trong giai đoạn 2016-2018 thực hiện theo chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh đã có những nỗ lực đáng kể trong việc chuyển dịch cơ cấu tín dụng.
+ Theo kỳ hạn:
Giai đoạn 2016-2018 nhìn chung các kỳ hạn nợ của Chi nhánh đều tăng tuy nhiên chỉ tập trung tăng ở dư nợ ngắn hạn (tăng 550 tỷ đồng) và dư nợ trung hạn (tăng 279 tỷ đồng). Dư nợ dài hạn tăng chậm do định hướng tập trung cho vay ngắn hạn và trung hạn của NHNo&PTNT Việt Nam, vì vậy các quy định về cho vay dài hạn cũng chặt chẽ hơn, thẩm quyền cấp tín dụng của Giám đốc chi nhánh cũng hạn chế hơn.
+ Theo đối tượng khách hàng
Qua bảng 3.3 trên cho thấy cơ cấu tín dụng tại Chi nhánh tập trung phần lớn vào doanh nghiệp. Điều này do định hướng của NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh chuyển dịch cơ cấu cho vay doanh nghiệp để tăng thu nhập, hơn nữa địa bàn tỉnh Bắc Ninh lại tập trung nhiều khu công nghiệp vì vậy số lượng doanh nghiệp lớn, trong khi quỹ đất dành cho khu vực nông nghiệp nông thôn thấp, các điểm giao dịch của Chi nhánh lại nằm trên địa bàn thành phố vì vậy cơ cấu dư nợ như trên được đánh giá là hợp lý.
3.1.3.4. Kết quả hoạt động kinh doanh
NHNo&PTNT Việt Nam nói chung và NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh nói riêng là một doanh nghiệp, và do đó vấn đề lợi nhuận luôn được quan tâm hàng đầu khi xem xét về kết quả kinh doanh.
Trong những năm qua NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh đã nâng cao được tính tự chủ của mình trong việc lựa chọn các phương án kinh doanh đạt được hiệu quả cao, luôn đảm bảo về quỹ lương thưởng cho cán bộ nhân viên, đảm bảo lợi ích của người lao động. Cùng với sự nỗ lực không ngừng của đội ngũ nhân viên và sự chỉ đạo đúng đắn của ban lãnh đạo, Chi nhánh đã đạt được kết quả kinh doanh đáng khích lệ:
Bảng 3.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT CN Bắc Ninh
ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2016 2017 2018 So sánh (%) 2017/2016 2018/2017 Chênh lệch Tỷ trọng Chênh lệch Tỷ trọng Thu nhập 178,98 220,47 268,05 41,49 23,18 47,58 21,58
Thu từ lãi cho vay 172,28 212,11 256,94 39,83 23,12 44,83 21,14
Thu dịch vụ 4,34 5,27 6,58 0,93 21,43 1,31 24,86
Thu khác 2,36 3,09 4,53 0,73 30,93 1,44 46,60
Chi phí 140,74 174,64 214,78 33,90 24,09 40,14 22,98
Chi trả lãi tiền gửi 76,23 88,27 106,53 12,04 15,80 18,26 20,69 Chi khác 64,51 86,37 108,25 21,86 33,89 21,88 25,33
Lợi nhuận 38,24 45,83 53,27 7,59 19,85 7,44 16,23
Nguồn: Phòng kế hoạch nguồn vốn (2018)
Dựa vào bảng số liệu trên ta thấy trong ba năm qua hoạt động của NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh đã đạt được những kết quả đáng khích lệ. Cụ thể năm 2017 lợi nhuận đạt 45,83 tỷ đồng, tăng 7,59 tỷ đồng (tương ứng tăng 19,85%) so với năm 2016. Năm 2018 lợi nhuận đạt 53,27 tỷ đồng, tăng 7,44 tỷ đồng (tương ứng tăng 16,23%) so với năm 2017.
Nguồn thu chủ yếu của Chi nhánh là khoản thu nhập từ lãi vay, đây là đặc điểm trung của các ngân hàng tại Việt Nam. Tỷ trong thu nhập từ lãi cho vay của Chi nhánh luôn duy trì ở mức trên 95% tổng thu nhập. Cụ thể năm 2016 thu nhập
từ lãi vay chiếm 96,21% tổng thu nhập, năm 2018 là 95,86%.
Nguồn thu của dịch vụ và thu khác cũng có xu hướng tăng rõ rệt qua các năm cả về quy mô và tỷ trọng trong tổng thu nhập của Chi nhánh. Tuy nhiên tỷ trọng của hai nguồn thu này vẫn chỉ duy trì ở mức thấp.
Nhìn chung, qua ba năm, lợi nhuận của ngân hàng đều tăng trưởng do Chi nhánh đã nắm bắt kịp thời tình hình kinh tế vĩ mô và vi mô để đưa ra các chính sách hoạt động phù hợp trong từng thời kỳ.
3.2. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.2.1. Phương pháp thu thập số liệu 3.2.1. Phương pháp thu thập số liệu
3.2.1.1. Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp
Số liệu thứ cấp chủ yếu được thu thập bằng phương pháp tổng hợp tài liệu. Các số liệu cần thiết và nguồn số liệu thu thập:
+ NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Chi nhánh qua các năm, hồ sơ vay vốn của các doanh nghiệp trên địa bàn hoạt động của NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh.
+ Thư viện, Website: Các kết quả đã được công bố trong các nghiên cứu, báo cáo, Nghị quyết, .... các báo cáo đánh giá tình hình kinh tế xã hội của tỉnh Bắc Ninh, tình hình hoạt động doanh nghiệp của Sở kế hoạch đầu tư tỉnh Bắc Ninh, ban quản lý các khu công nghiệp tỉnh Bắc Ninh...
+ Các doanh nghiệp điều tra: Tình hình cơ bản của doanh nghiệp, tình hình tài chính, tỉnh hình vay và sử dụng vốn vay, ...
3.2.1.2. Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp
Để thực hiện đề tài, chúng tôi đã tiến hành điều tra bằng bảng câu hỏi với các khách hàng là doanh nghiệp hiện đang vay vốn tại Chi nhánh, thực hiện từ ngày 20/11/2018 đến 31/12/2018.
Nội dung khảo sát bao gồm những dữ liệu phản ánh về:
+ Sự đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp + Hoạt động Marketing của Ngân hàng đối với doanh nghiệp
+ Sự hài lòng của doanh nghiệp đối với chất lượng phục vụ của cán bộ ngân hàng.
+ Ý kiến khác của doanh nghiệp về cho vay tại ngân hàng Thu thập số liệu: Phỏng vấn doanh nghiệp qua phiếu câu hỏi.
Với đặc điểm các doanh nghiệp tập trung chủ yếu tại khu vực thành phố Bắc Ninh. Để phục vụ nghiên cứu đề tài điều tra là toàn bộ các doanh nghiệp tham gia vay vốn còn dư nợ đến thời điểm điều tra (115 doanh nghiệp). Cụ thể như sau:
Bảng 3.5. Số lượng doanh nghiệp vay vốn điều tra
Loại hình doanh nghiệp
Tổng số doanh nghiệp
vay vốn
Mẫu điều tra Số lượng doanh
nghiệp điều tra
Tỷ lệ so với doanh nghiệp vay vốn (%)
Doanh nghiệp tư nhân 33 33 28,69
Công ty cổ phần 38 38 33,04
Công ty TNHH 44 44 38,26
Tổng 115 115
3.2.2. Phương pháp xử lý số liệu
Các số liệu được nhập và xử lý bằng phần mềm Microsoft Excel, tính toán các loại số tuyệt đối, tương đối, số bình quân, các chỉ số. Từ đó ta có các số liệu