8. Tổng quan về tài liệu nghiên cứu
3.2.1. Thực hiện nghiêm túc quy trình cho vay
Quy trình cho vay của Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam rất khoa học và chặt chẽ. Nhƣng trong quá trình thực hiện thì còn một số hạn chế và khó khăn mà Chi nhánh gặp phải. Điều này ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay giải quyết việc làm của Ngân hàng. Để khắc phục tồn tại thì Chi nhánh cần thực hiện:
- Chi nhánh cần thực hiện nghiêm túc quy trình cho vay, không nên thực hiện lập danh sách hộ vay trình UBND phê duyệt dự án cho vay trong khi Hội chƣa thẩm định dự án của hộ vay. Ngân hàng cần phải thông báo kết quả phê duyệt cho vay gửi UBND, không nên bỏ qua khâu này vì Ngân hàng thƣờng thông báo trực tiếp cho tổ trƣởng tổ tiết kiệm và vay vốn. Điều này sẽ làm cho UBND không biết hộ nào đƣợc vay hay không đƣợc vay để chỉ đạo cho Hội giám sát, kiểm tra việc vay vốn của các hộ vay trong Hội mình. Và phần nào đã ủy thác cho Hội đoàn thể thì nên để cho họ thực hiện chẳng hạn trong khâu thẩm định dự án, Ngân hàng nên để Hội trực tiếp thẩm định dự án, Ngân hàng không thẩm định dự án thay cho các tổ chức Hội đoàn thể. Trong các phiếu
thẩm định dự án nên để cho Hội ghi vào hồ sơ thẩm định, cán bộ tín dụng không đƣợc ghi thay. Trên thực tế, các dự án vay vốn giải quyết việc làm đƣợc lập rất đơn giản và sơ sài cho nên Ngân hàng cần có sự phối kết hợp với các Hội đoàn thể để hƣớng dẫn hộ vay lập dự án và phát triển ý tƣởng kinh doanh cho chủ dự án và hƣớng dẫn Hội để Hội có khả năng thẩm định đƣợc các dự án vay vốn.
- Một số khách hàng không hài lòng về thời gian tiến hành thẩm định hồ sơ vay vốn và phê duyệt dự án. Nếu tính tối tối đa thời gian từ khi thẩm định và phê duyệt dự án là 30 ngày. Điều này đã làm tốn rất nhiều thời gian. Trong khi đó họ đang cần nguồn vốn gấp để kịp mùa vụ sản xuất kinh doanh. Xuất phát từ thực trạng đó, thì Ngân hàng cần hỗ trợ cho Hội đoàn thể trong việc thẩm định dự án nhƣ cán bộ tín dụng có thể hỗ trợ Hội đoàn thể trong việc thẩm định dự án và tham mƣu cho UBND về việc phê duyệt dự án. Điều này có thể giúp tiết kiệm đƣợc thời gian mà vẫn đảm bảo chặt chẽ về mặt thực hiện đúng theo quy trình cho vay của Ngân hàng, giúp hộ vay nhận đƣợc tiền vay trong thời gian sớm để có nguồn vốn kịp thời thực hiện sản xuất kinh doanh.
- Hoàn thiện khâu bình xét cho vay từ cơ sở một cách dân chủ công khai để lựa chọn những hộ vay đúng đối tƣợng, sử dụng vốn vay có hiệu quả, tránh tình trạng cho vay không đúng đối tƣợng hoặc các hộ vay vốn cho mục đích tiêu dùng, sử dụng vốn sai mục đích. Cán bộ tín dụng nên phối hợp với Hội đoàn thể tham gia vào các buổi họp tổ bình xét đối tƣợng vay vốn, vừa giúp cho tổ chọn ra những hộ vay đúng đối tƣợng vừa tham gia vào việc sinh hoạt tổ, phổ biến các chủ trƣơng và chính sách của Ngân hàng cho hộ vay biết. Đồng thời trong sinh hoạt tổ có thể kết hợp các chƣơng trình tập huấn về kỹ năng, kiến thức liên quan đến vấn đề nông - lâm - ngƣ nghiệp nhằm tăng cƣờng năng lực sản xuất kinh doanh cho ngƣời vay, tăng cƣờng sự tƣơng trợ,
giúp đỡ nhau trong sản xuất và đời sống giữa các thành viên trong tổ và phải tuyên truyền nâng cao nhận thức của ngƣời vay trong trách nhiệm sử dụng vốn đúng mục đích và hoàn trả vốn.
- Chi nhánh cần phải đƣa ra cách thức giải ngân linh hoạt để hộ vay không phải chờ đợi lâu trong lúc phát tiền vay tại điểm giao dịch lƣu động. Với số lƣợng khách hàng nhiều, trong ngày giao dịch tại điểm giao dịch lƣu động tại xã/phƣờng thì Ngân hàng vừa thu lãi, thu nợ và giải ngân, điều này ảnh hƣởng đến chất lƣợng phục vụ cho ngƣời dân, không giải phóng khách hàng một cách nhanh chóng, ngƣời dân đợi nhận tiền vay có khi mất một buổi mới đến lƣợt mình nhận tiền vay. Vì vậy Ngân hàng nên đƣa ra cách thức giải ngân linh hoạt hơn để hộ vay không phải chờ đợi lâu nhƣ sắp xếp giải ngân vào một ngày khác không phải ngày giao dịch, giải ngân theo từng Hội, sắp xếp thời gian giải ngân cho từng Hội riêng biệt để tránh cho hộ vay phải chờ đợi lâu nhằm giải phóng khách hàng.
- Tạo điều kiện cho hộ vay trả nợ bằng cách thức phù hợp với khả năng thu hồi vốn của họ, tránh trƣờng hợp cứng nhắc trong quy trình thu nợ, gây khó khăn cho hộ vay. Ngân hàng chỉ thu nợ và thu lãi tại điểm giao dịch lƣu động, không thu nợ và thu lãi tại Ngân hàng. Tại mỗi phƣờng/xã chỉ có một ngày giao dịch, hộ vay chỉ trả nợ trong ngày giao dịch tại phƣờng đƣợc thực hiện 1 tháng/1 lần và trả nợ sau khi tổ trƣởng đã nộp lãi cho Ngân hàng. Điều này gây bất tiện cho hộ vay, họ không chủ động cho việc trả nợ của mình. Vì vậy, Ngân hàng nên tạo điều kiện cho hộ vay trả nợ một cách thuận tiện nhƣ có thể thu nợ hoặc thu lãi tại Ngân hàng, không cần phải đợi tổ trƣởng nộp lãi rồi hộ vay mới trả nợ. Có thể linh động để thu nợ không nên quá cứng nhắc cách thu nợ. Ngân hàng cho vay chủ yếu là để sản xuất nông nghiệp và chăn nuôi, thì thƣờng thƣờng sau một chu kỳ sản xuất, thu nhập của những hộ vay không đủ để trả hết nợ hoặc trả một khoản lớn, vì vậy nên chia nhỏ các khoản
trả nợ theo từng kỳ hạn chẳng hạn nhƣ theo tháng, tạo điều kiện cho ngƣời vay có ý thức tiết kiệm và hoàn thành nghĩa vụ trả nợ đúng hạn. Mặt khác, nên khuyến khích hộ vay trả nợ đúng thời hạn. Nếu hộ vay có ý thức trả nợ đúng thời hạn thì Ngân hàng sẽ tạo điều kiện để hộ vay đƣợc vay tiếp. Nếu vậy thì hộ vay sẽ yên tâm trả nợ theo kỳ hạn ngắn.
- Hƣớng dẫn Hội và tổ trƣởng tổ tiết kiệm và vay vốn về thủ tục hồ sơ vay vốn để Hội cũng nhƣ tổ trƣởng tổ tiết kiệm và vay vốn biết hồ sơ vay vốn gồm những gì và ghi nhƣ thế nào để hƣớng dẫn hộ vay vì trình độ của họ thấp mà hồ sơ vay của Ngân hàng còn rƣờm rà. Hồ sơ thủ tục vay vốn của Ngân hàng rất nhiều thủ tục, nhiều loại giấy tờ, nhiều mẫu biểu. Cả Hội lẫn tổ trƣởng tổ tiết kiệm và vay vốn cũng không nắm rõ để có thể điền thông tin vào các loại mẫu biểu cho vay, đặc biệt là hồ sơ cho vay giải quyết việc làm. Trong các hồ sơ vay vốn cho vay chƣơng trình giải quyết việc làm nhƣ các mẫu dự án vay vốn và phiếu thẩm định, đây là phần mà Hội thực hiện, Hội thẩm định và điền thông tin vào phiếu thẩm định dự án. Nhƣng Hội lại không điền thông tin vào, chỉ điền các thông tin cá nhân của hộ vay, còn các mục đích thực hiện dự án và các nguồn để hộ vay trả nợ thì hầu nhƣ đều bỏ trống, và cán bộ tín dụng Ngân hàng hay điền các thông tin này vào. Vì vậy, Ngân hàng cần nên hƣớng dẫn để Hội và tổ trƣởng tổ tiết kiệm và vay vốn cách để điền các thông tin hồ sơ thủ tục vay vốn và hồ sơ của từng chƣơng trình vay bao gồm những hồ sơ nào.