6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.4. Đặc thù chất lƣợng tín dụng đối với DNVVN
- Quy mô các DNVVN thƣờng nhỏ, do đó, sức chịu đựng của DN trƣớc những diễn biến bất lợi của tình hình kinh tế kém: DN không đủ vốn để đầu tƣ nâng cao kĩ thuật, công nghệ sản xuất để cải thiện chất lƣợng sản phẩm, giảm giá thành sản xuất, không đủ vốn để đầu tƣ hệ thống tin học quản lý tự động để cắt giảm chi phí quản lý, hoặc không đủ sức “cầm cự” để vƣợt qua giai đoạn khó khăn…Hoạt động kinh doanh của DN khó khăn, khả năng trả nợ giảm sút là điều tất yếu.
- DNVVN thƣờng ở trong tình trạng thiếu vốn, do đó, thƣờng có nhu cầu vay vốn ngân hàng cao. Tuy nhiên, không phải DN nào cũng có khả năng hấp thụ đƣợc số vốn xin vay do giới hạn về khả năng quản lý, tổ chức doanh nghiệp. Do đó, khi cấp tín dụng, nếu không thẩm định kỹ khả năng thực hiện dự án, phƣơng án của DN sẽ dẫn đến tình trạng DN sử dụng vốn không hiệu quả, ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ.
- Trình độ quản lý của ngƣời đứng đầu doanh nghiệp chƣa cao: Rất nhiều DNVVN xuất phát điểm là từ hình thức kinh doanh hộ gia đình. Do đó,
khả năng quản lý của ngƣời đứng đầu DN còn rất hạn chế. Kéo theo đó là việc thực hiện và lƣu trữ các chứng từ kế toán, lập kế hoạch, phƣơng án sản xuất kinh doanh chƣa cụ thể, đúng chuẩn mực… gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thẩm định, đánh giá, theo dõi tình hình hoạt động của DN. Điều này ảnh hƣởng đến tính chính xác trong việc quyết định cấp tín dụng, do đó, ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng.
- Ngành nghề kinh doanh kém đa dạng: Mặc dù số lƣợng các DNVVN hiện tại rất lớn, tuy nhiên, hầu hết các DN này tập trung kinh doanh ở một số ít lĩnh vực: Xây dựng, thƣơng mại, dịch vụ (chủ yếu là các dịch vụ du lịch, nhà hàng, khách sạn, dịch vụ phục vụ các nhu cầu hàng ngày của ngƣời dân). Việc tập trung vào một số ngành nghề có nghĩa là rủi ro sẽ tập trung khi có những diễn biến bất lợi ở một ngành nghề cụ thể. Ví dụ nhƣ tình trạng khó khăn của thị trƣờng bất động sản và xây dựng trong thời gian vừa qua. Sự kém đa dạng trong ngành nghề kinh doanh của các DNVVN khiến cho các NH ít có lựa chọn để đa dạng hóa danh mục cho vay nhằm phân tán rủi ro.
- Mạng lƣới mối quan hệ mua- bán giữa các DNVVN khá dày đặt: Điều này là hệ quả của các yếu tố sau: DNVVN tập trung ở một vài ngành nghề/lĩnh vực kinh doanh; Các DNVVN hoạt động chủ yếu trong phạm vi địa bàn thành phố, rất ít có các DN có phạm vi hoạt động toàn quốc hoặc có hoạt động xuất khẩu. Do đó, các DNVVN có quan hệ mua-bán với các DN khác trên địa bàn là rất phổ biến, tạo nên mạng lƣới quan hệ giữa các DN khá dày đặc. Điều này gây ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng bởi vì khi một/một vài mắc xích trong mối quan hệ mua bán gặp khó khăn, sẽ ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh của các DN còn lại.