6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.1. Tăng cƣờng chất lƣợng thẩm định đối với cho vay doanh nghiệp
DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH QUẢNG NAM
3.2.1. Tăng cƣờng chất lƣợng thẩm định đối với cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ nghiệp vừa và nhỏ
Từ việc phân tích ở chƣơng 2, để nâng cao chất lƣợng tín dụng, Agribank Quảng Nam cần tập trung giải quyết đƣợc 2 vấn đề: tăng cƣờng chất lƣợng và tính phong phú của nguồn thông tin và xây dựng những hƣớng dẫn thẩm định cụ thể đối với cho vay DNVVN. Tác giả đƣa ra biện pháp giải quyết cho từng vấn đề nhƣ sau:
a. Xây dựng hệ thống lưu trữ thông tin doanh nghiệp vừa và nhỏ nội bộ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh Quảng Nam
Thông tin là yếu tố mang tính chất quyết định trong việc xét duyệt cho vay cũng nhƣ kiểm tra, giám sát khoản vay. Tuy nhiên, hiện tại, những nguồn thông tin CBTD sử dụng còn rất hạn chế. Nguồn thông tin đƣợc chi nhánh sử dụng chủ yếu từ:
- Thông tin do KH cung cấp. Tuy nhiên nguồn thông tin này dễ sai lệch do KH che dấu, hoặc một số thông tin đƣợc điều chỉnh để đáp ứng điều kiện vay vốn dẫn đến tính sai lệch trong thông tin, tài liệu cung cấp cho ngân hàng. - Thông tin từ IPCAS: chỉ có đối với KH đã từng có quan hệ vay vốn
tại Agribank, nội dung thông tin hạn chế.
- Thông tin từ CIC: có tính chính xác cao nhƣng nội dung thông tin rất hạn chế (chỉ có thông tin về tình hình dƣ nợ tại các NHTM).
- Thông tin từ internet: độ tin cậy thấp, hầu hết DNVVN không có website hoặc không công bố thông tin trên internet nên không có nhiều thông tin đáp ứng nhu cầu.
Trên thực tế, vẫn còn một nguồn thông tin CBTD thƣờng sử dụng nhƣ là những dấu hiệu tham khảo dù không chính thức: thông tin từ những KH, nhà cung cấp, đối thủ cạnh tranh… của DNVVN đang vay vốn/ đang có nhu cầu vay vốn và những thông tin từ hiểu biết, kinh nghiệm cá nhân của chính CBTD trong quá trình thực hiện nghiệp vụ với rất nhiều DN khác nhau. Nội dung của nguồn thông tin này rất phù hợp với nhu cầu. Nhƣng đây lại là nguồn không thƣờng xuyên, không đầy đủ, mang tính ngẫu nhiên bởi vì nó phụ thuộc vào mối quan hệ cũng nhƣ khả năng, kinh nghiệm của từng CBTD. Do đó, ít có trƣờng hợp có thể khai thác đƣợc nguồn thông tin này. Tuy nhiên, nếu hệ thống hóa những thông tin này của từng cán bộ thành một tập hợp thông tin rõ ràng, khoa học thì có thể là một nguồn thông tin mang tính tham khảo và cảnh báo rất quý giá.
Một đặc điểm riêng biệt của các DNVVN trên địa bàn Quảng Nam là quan hệ thƣơng mại giữa các DN là khá dày đặc. Nói cách khác, các DNVVN có quan hệ mua bán qua lại lẫn nhau là rất nhiều. Điều đó dẫn đến một hệ quả là ngân hàng có quan hệ tín dụng với đồng thời nhiều mắc xích trong quá trình mua bán giữa các DNVVN. Từ đó, nếu có một hệ thống thông tin khoa học, ngân hàng có thể có nhiều thông tin hơn về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của DN đang cần thẩm định bởi vì ngân hàng có thông tin từ ngƣời cung cấp hoặc KH của DN hoặc các DN khác đang kinh doanh trong cùng lĩnh vực. Đó có thể là những thông tin về giá cả của loại mặt hàng DN
cung cấp trên thị trƣờng, về khả năng tiêu thụ, về tính ổn định của nguồn cung cấp, về khả năng cạnh tranh của DN đó so với các đối thủ…
Do đó, khi xây dựng hệ thống và sử dụng thông tin DNVVN tại Agribank Quảng Nam cần có:
- Thông tin phải đƣợc sắp xếp rõ ràng, khoa học theo từng nội dung; - Thông tin phải đƣợc cập nhật thƣờng xuyên bởi tất cả CBTD khi có những thông tin, những nhận định mới có liên quan;
- Thông tin trên hệ thống chỉ mang tính chất tham khảo và cảnh báo, do đó, nên đƣợc xác minh trƣớc khi chính thức sử dụng.
Một số thông tin về DNVVN nên được lưu trữ:
- Ngành nghề kinh doanh của DN; loại mặt hàng và các thông tin về giá cả, chi phí sản xuất mặt hàng mà DN cung cấp.
- Các mối quan hệ kinh doanh của DN: nhà cung cấp, KH tiêu thụ chủ yếu, đối thủ cạnh tranh của DN.
- Tỉ suất lợi nhuận của DN và các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động kinh doanh khác.
- Những nhận định của các đối tƣợng có liên quan đối với DN (nếu có). - Thông tin cổ đông, thành viên góp vốn, cha, mẹ, vợ, chồng,anh, chị, em của các thành viên góp vốn (nếu có thông tin) của DN (để xác định những KH có liên quan, quan hệ với nhau khi cần thiết).
- Đánh giá của CBTD quản lý khoản vay đối với DN vay vốn (nếu có). - Các thông tin khác.
Với một hệ thống thông tin đƣợc lƣu trữ khoa học, khi cần tham khảo về một DN để thực hiện việc thẩm định, CBTD có thể có đƣợc những thông tin có liên quan một cách dễ dàng, bổ sung vào những nguồn thông tin hiện có để đƣa ra kết quả thẩm định chính xác hơn. Ngoài ra, một tình huống dễ nhận thấy là nếu một trong các KH chủ yếu của DN vay vốn gặp khó khăn tài chính
hoặc nhà cung cấp chính của DN gặp phải những biến cố lớn thì nguy cơ dẫn đến sự suy giảm hoặc bất ổn trong hoạt động sản xuất kinh doanh của DN là rất lớn. Do đó, đây là nguồn thông tin quý giá mà ngân hàng có thể tận dụng khi giám sát khoản vay để phát hiện những dấu hiệu rủi ro của KH vay và đƣa ra hƣớng xử lý kịp thời.
b. Xây dựng hướng dẫn cụ thể về việc thẩm định đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Trong tháng 8/2014, Agribank đã ban hành quyết định 766/QĐ-NHNo- KHDN quy định về quy trình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp. Trong đó, nội dung thẩm định đƣợc hƣớng dẫn tại một mẫu riêng (mẫu Báo cáo thẩm định). Tuy nhiên, những nội dung thẩm định đƣợc nêu ra trong mẫu này chỉ mang tính cơ bản, chung chung. Hiện tại, Agribank Quảng Nam chƣa có những hƣớng dẫn cụ thể hơn trong việc thẩm định mà chỉ thực hiện theo những quy định chung của Agribank.
Những hƣớng dẫn không cụ thể cũng là một nguyên nhân dẫn đến chất lƣợng thẩm định khoản vay chƣa đạt yêu cầu. Một khi hƣớng dẫn không cụ thể, CBTD thực hiện thẩm định dựa trên hiểu biết và khả năng chủ quan, do đó việc thẩm định không mang tính chuyên nghiệp. Xây dựng đƣợc những chỉ tiêu hƣớng dẫn cụ thể còn giúp cán bộ thực hiện thẩm định nhanh chóng hơn nhờ vào những căn cứ tham khảo sẵn có.
Một số nội dung cần hướng dẫn cụ thể:
- Hƣớng dẫn về danh mục hồ sơ pháp lý cụ thể theo từng loại hình DN: Công ty trách nhiệm hữu hạn, DN tƣ nhân, công ty cổ phần, công ty hợp danh.
- Những chỉ tiêu định mức-kinh tế kỹ thuật tham khảo đối với các đối tƣợng vay vốn phổ biến tại Agribank Quảng Nam.
- Một số chỉ tiêu về hiệu quả hoạt động kinh doanh (tỉ suất lợi nhuận bình quân ngành, vòng quay vốn trung bình…) của các đối tƣợng vay vốn phổ
biến của các DN trên địa bàn tỉnh Quảng Nam.
- Tập hợp những nguồn tham khảo về giá bất động sản trên địa bàn.