8. Tổng quan tỡnh hỡnh nghiờn cứu liờn quan đến đề tài
3.2.2. Xõy dựng hệ thống giới hạn tớn dụng
- Hạn mức vốn vay chung (nội bộ):
VDB cần xỏc định hạn mức vốn vay, làm giới hạn cấp tớn dụng trong từng thời kỳ nhất định và xõy dựng hệ thống phần mềm cảnh bỏo hạn chế tớn dụng. Trong trường hợp vượt mức hạn chế nờu trờn, mọi quyết định cho vay đều phải được kiểm soỏt chặt chẽ theo quy chế nghiờm ngặt và đều phải được Hội đồng tớn dụng hoặc Tổng Giỏm đốc quyết định cụ thể.
Hạn mức vốn vay được xỏc định tổng thể và căn cứ vào từng loại rủi ro tớn dụng như: cho vay khụng cú tài sản bảo đảm, cho vay với từng mức độ tài snả bảo đảm, cho vay đối với cỏc loại hỡnh doanh nghiệp, cơ cấu thời hạn cho vay, mức vốn tự cú tham gia…
Việc ỏp dụng hạn mức vốn vay chung cho phộp VDB cú thể bỏo cỏo thực trạng với Chớnh phủ về khả năng rủi ro trong cấp tớn dụng và giỳp thỏo bỏ sức ộp đối với những dự ỏn theo ý chớ chủ quan mà VDB khụng cần phải quan tõm nhiều đến rủi ro dự ỏn.
- Hạn chế vốn vay đối với khỏch hàng và một nhúm khỏch hàng
VDB phải xỏc định hạn chế rủi ro tớn dụng trước khi cho vay khỏch hàng thụng qua hạn chế vốn vay đối với một khỏch hàng và đối với một nhúm khỏch hàng cú liờn quan.
Hạn chế cho vay đối với khỏch hàng giỳp trỏnh rủi ro về đạo đức, rủi ro về tớnh hệ thống và bảo đảm phõn bổ rủi ro cho nhiều đối tượng vay vốn.
VDB cần xõy dựng tiờu chớ xỏc định một nhúm khỏch hàng cụ thể cho riờng mỡnh với đặc thự là một tổ chức tài chớnh chớnh sỏch của Chớnh phủ theo tiờu chớ sở hữu và điều hành. Trờn cơ sở tỡnh hỡnh tài chớnh và sản xuất kinh doanh của chủ đầu tư, VDB xõy dựng hệ thống hạn chế vốn vay đối với cỏc khỏch hàng đang cú quan hệ tớn dụng và những khỏch hàng đặt quan hệ tớn dụng với VDB. Hạn chế này sẽ được điều chỉnh hằng năm (vào thời điểm quý I
của năm tiếp theo) hoặc tại thời điểm khỏch hàng đặt quan hệ tớn dụng với VDB.
- Phõn tớch ngành và hạn chế vốn vay theo ngành
VDB cần thực hiện phõn tớch, đỏnh giỏ trong quỏ trỡnh phõn tớch tớn dụng để xỏc định và khống chế, đề ra những biện phỏp bảo đảm phũng ngừa rủi ro đối với từng ngành nghề cụ thể. Những cơ sở phõn tớch ngành cần được VDB quy định trong cỏc quy trỡnh nghiệp vụ (Quy định về cung cấp, quản lý và sử dụng thụng tin phũng ngừa RRTD trong hệ thống NHPT). Kết quả cỏc phõn tớch ngành được thể hiện bằng những bản tin về đầu tư phỏt triển ngành và việc cung cấp thụng tin cho cỏc cỏn bộ tớn dụng và thẩm định khi tiếp xỳc, quản lý khỏch hàng và thẩm định bước đầu; đồng thời cung cấp thụng tin để xỏc định hạn mức vốn vay theo ngành.
Phõn tớch ngành và xỏc định cơ cấu vốn, hạn chế đầu tư theo ngành cần được VDB thực hiện nhằm nõng cao chất lượng phũng ngừa rủi ro tớn dụng. Về dài hạn, bảo đảm khả năng thanh toỏn của VDB khi chuyển sang tự hạch toỏn kinh doanh (tăng tớnh lành mạnh của dư nợ, giảm trớch dự phũng rủi ro, giảm chi phớ hoạt động nghiệp vụ).