8. Tổng quan tỡnh hỡnh nghiờn cứu liờn quan đến đề tài
3.2.3. Thực hiện cỏc biện phỏp phõn tỏn rủi ro
Trong kinh doanh, đặc biệt là kinh doanh tiền tệ, rủi ro là điều khú trỏnh khỏi. Vấn đề là làm thế nào để tối thiểu những rủi ro đú, đồng thời đạt được mục tiờu lợi nhuận. Phõn tỏn rủi ro chớnh là việc thực hiện nguyờn tắc kinh điển trong kinh doanh: “Khụng nờn bỏ tất cả số trứng của bạn vào một rổ”. Để phõn tỏn rủi ro nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động tớn dụng cần phải thực hiện một số giải phỏp cụ thể sau:
- Đa dạng húa danh mục đầu tư tớn dụng
Đõy là biện phỏp tốt nhất, chủ động nhất trong việc phõn tỏn RRTD. VDB nờn chia nguồn tiền của mỡnh vào nhiều loại hỡnh đầu tư tớn dụng, nhiều ngành nghề khỏc nhau cũng như nhiều khỏch hàng ở những địa bàn khỏc
nhau. Điều này vừa mở rộng được phạm vi hoạt động tớn dụng của ngõn hàng, khuếch trương hỡnh ảnh, vừa đạt được mục đớch phõn tỏn rủi ro. Để thực hiện được điều này, VDB cần vạch ra được một số chiến lược kinh doanh thớch hợp trờn cơ sở quỏn triệt một số vấn đề sau:
+ Đầu tư vào nhiều ngành nghề kinh tế khỏc nhau để trỏnh được sự cạnh tranh của cỏc tổ chức tớn dụng khỏc trong phạm vi hẹp của một số ngành đang phỏt triển cũng như trỏnh gặp phải rủi ro do những chớnh sỏch của Nhà nước với mục đớch hạn chế hoạt động của một số ngành nghề nhất định trong kế hoạch cơ cấu lại một số ngành nghề kinh tế.
+ Đầu tư vào nhiều đối tượng sản xuất kinh doanh, nhiều loại hàng húa khỏc nhau, trỏnh tập trung cho vay sản xuất một số loại sản phẩm, đặc biệt là những loại sản phẩm khụng thiết yếu mà Nhà nước khụng khuyến khớch hay những sản phẩm đó xuất hiện quỏ nhiều trờn thị trường.
+ Trỏnh cho vay quỏ nhiều đối với một khỏch hàng, luụn đảm bảo một tỷ lệ cho vay nhất định trong tổng số vốn hoạt động của khỏch hàng để trỏnh sự ỷ lại và rủi ro bất ngờ của khỏch hàng đú.
+ Cho vay với nhiều loại thời hạn khỏc nhau đảm bảo sự cõn đối giữa số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo sự phỏt triển vững chắc và trỏnh RRTD do sự thay đổi lói suất thị trường.
+ Tạo lập một tỷ lệ thớch hợp giữa cho vay bằng VNĐ và cho vay bằng ngoại tệ đảm bảo đỏp ứng được nhu cầu vay vốn của khỏch hàng trỏnh được RRTD do sự thay đổi tỷ giỏ hối đoỏi.
- Cho vay đồng tài trợ
Trờn thực tế, cú những doanh nghiệp cú nhu cầu vay vốn rất lớn mà một ngõn hàng khụng thể đỏp ứng được, đú thường là nhu cầu đầu tư cho cỏc dự ỏn lớn và khú xỏc định mức độ rủi ro cú thể xảy ra. Trong trường hợp này, VDB sẽ xem xột liờn kết với cỏc NHTM khỏc để thẩm định dự ỏn, cho vay và
chia sẻ rủi ro đảm bảo quyền lợi và nghĩa vụ mỗi bờn.
Đõy là một hỡnh thức tớn dụng chưa thực sự phổ biến đối với cỏc NHTM Việt Nam. Một phần do sự phức tạp của hỡnh thức này, một phần cũn do vướng mắc trong việc thỏa hiệp giữa cỏc ngõn hàng về quyền lợi và trỏch nhiệm trong khi liờn kết. Đõy cũng chớnh là nhược điểm của giải phỏp này.
Hiện nay Ngõn hàng nhà nước Việt Nam đó ra quy chế về vấn đề cho vay đồng tài trợ là tiền đề cơ sở về mặt phỏp lý cho việc xỳc tiến hoạt động đú. Để thực hiện cú hiệu quả hỡnh thức tớn dụng này, cỏc ngõn hàng phải cú ý thức hợp tỏc, đồng thời cần phải cú một ngõn hàng chủ trỡ cho việc thỏa hiệp giữa họ, vai trũ này cú thể giao cho Ngõn hàng Nhà nước hoặc Ủy ban nhõn dõn cấp tỉnh hoặc thành phố thực hiện.
- Bảo hiểm tớn dụng
Trong đời sống xó hội, “bảo hiểm” là một khỏi niệm thường gặp dựng để chỉ một trong những biện phỏp hữu hiệu để phõn tỏn rủi ro. Bảo hiểm tớn dụng cũng là một biện phỏp quan trọng nhằm san sẻ rủi ro trong hoạt động tớn dụng của cỏc ngõn hàng. Bảo hiểm tớn dụng cú thể thực hiện dưới cỏc hỡnh thức như: Bảo hiểm cho hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay. VDB cú thể học hỏi một số hỡnh thức bảo hiểm mà cỏc nước đó thực hiện như sau:
+ Khỏch hàng vay vốn tớn dụng tham gia mua bảo hiểm tớn dụng. Khi khỏch hàng rơi vào tỡnh trạng thất nghiệp, phỏ sản… khụng cú khả năng trả nợ vay ngõn hàng thỡ cụng ty bảo hiểm sẽ trả. Đõy là biện phỏp quản lý RRTD mà VDB cần quan tõm. Cho đến nay, chỉ cú một số ớt ngõn hàng Việt Nam sử dụng bảo hiểm tớn dụng để quản lý phũng ngừa rủi ro cho mỡnh và đặc biệt là cho khỏch hàng cỏ nhõn.
+ Ngõn hàng trực tiếp mua bảo hiểm của cỏc tổ chức bảo hiểm chuyờn nghiệp và sẽ được bồi thường thiệt hại nếu gặp rủi ro mất vốn tớn dụng.
+ Bảo hiểm tài sản đảm bảo tiền vay.
Ưu điểm của biện phỏp sử dụng bảo hiểm tớn dụng là khi RRTD xảy ra thỡ nú cú thể khắc phục một cỏch tốt nhất hậu quả của rủi ro đú. Tuy nhiờn, nhược điểm của biện phỏp này là do phải đúng một khoản phớ bảo hiểm trước mắt trong khi đú nhiều người lại cú xu hướng coi trọng lợi ớch trước mắt hơn lợi ớch lõu dài, thờm vào đú, ngành bảo hiểm nước ta cũng chưa thực sự phỏt triển đạt đến mức độ tạo dựng được niềm tin cho khỏch hàng nờn nhiều khỏch hàng cũng như ngõn hàng khụng mấy hứng thỳ trong việc mua và sử sụng bảo hiểm tớn dụng.