6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.2.Nội dung, tiêu chí, phƣơng pháp phân tích hoạt động cho vay hộ
hộ kinh doanh
a. Phân tích bối cảnh và mục tiêu cho vay hộ kinh doanh
a1. Bối cảnh bên ngoài
Hoạt động cho vay của NHTM bị chi phối bởi nhiều yếu tố từ môi trƣờng kinh doanh, tác động đến nhu cầu kinh doanh của ngƣời dân cũng nhƣ hoạt động, định hƣớng kinh doanh của ngân hàng. Môi trƣờng kinh doanh cho vay HKD của ngân hàng là bối cảnh mà trong đó ngân hàng hoạt động, tiến hành các nghiệp vụ trong cho vay HKD. Do đó, việc phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh trong bối cảnh nhƣ thế nào là điều cần thiết, để thông qua đó có những đề xuất, chính sách cho vay phù hợp.
- Về kinh tế: Sự phát triển của nền kinh tế ảnh hƣởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay HKD nói riêng. Nếu nền kinh tế phát triển, hộ kinh doanh mạnh dạn vay vốn đầu tƣ, mở rộng sản xuất kinh doanh làm tăng quy mô cho vay HKD và ngƣợc lại.
- Về chính trị: Chính trị ổn định sẽ thu hút đầu tƣ kinh doanh, mở rộng. Ngƣợc lại, với sự bất ổn về chính trị khiến tâm lý ngƣời dân hoang mang, hạn chế đầu tƣ kinh doanh vì ngại rủi ro dẫn đến nhu cầu vay vốn sụt giảm.
- Về môi trƣờng văn hóa xã hội: Mức độ gia tăng dân số, trình độ học vấn... ảnh hƣởng rất lớn đến định hƣớng kinh doanh phát triển của các ngân hàng thƣơng mại. Ở mỗi địa phƣơng khác nhau thì tập quán vay vốn và kinh doanh cũng khác nhau.
- Về đối thủ cạnh tranh: Sự phân bổ mạng lƣới hoạt động, chiến lƣợc kinh doanh, chính sách sản phẩm cho vay HKD của đối thủ cạnh tranh ảnh hƣởng đến mục tiêu kinh doanh của ngân hàng. HKD có sự lựa chọn, so sánh tiện ích về sản phẩm dịch vụ giữa các ngân hàng. Nếu nhƣ đối thủ cạnh tranh chiếm ƣu thế hơn sẽ thu hút đƣợc khách hàng chuyển sang sử dụng dịch vụ của mình.
a2. Mục tiêu cho vay hộ kinh doanh
Mục tiêu hoạt động cho vay HKD là những kết quả mà ngân hàng cần và mong muốn đạt đƣợc khi thực hiện các hoạt động cho vay HKD trong dài hạn. Trong hoạt động kinh doanh, ngân hàng có nhiều mục tiêu để hƣớng tới. Tuy nhiên, tùy theo định hƣớng từng thời kỳ mà ngân hàng lựa chọn mục tiêu nào là trọng tâm, các mục tiêu khác có thể bổ sung, duy trì.
- Gia tăng quy mô cho vay HKD: Trong bối cảnh nền kinh tế thị trƣờng gặp nhiều khó khăn, để ngân hàng kinh doanh ổn định và phát triển trong tƣơng lai, đòi hỏi các NHTM không ngừng mở rộng quy mô hoạt động nhằm đáp ứng nhu cầu thị trƣờng và mang lại thu nhập cho ngân hàng. Gia tăng quy mô cho vay HKD thể hiện ở các chỉ tiêu tăng trƣởng cả về dƣ nợ, số lƣợng khách hàng và dƣ nợ bình quân trên một HKD. Quy mô cho vay càng tăng phản ánh ngân hàng ngày càng mở rộng hoạt động cho vay HKD.
- Hợp lý hóa cơ cấu cho vay HKD: Đa dạng hoá cơ cấu cho vay nhằm đáp ứng các nhu cầu của khách hàng đồng thời là cơ sở đƣa ra những chính sách ƣu đãi riêng biệt theo từng loại cơ cấu và chính sách sản phẩm cho vay phù hợp.
Xét về thời hạn cho vay, cơ cấu cho vay thể hiện ở tỷ lệ cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn. Cơ cấu cho vay của ngân hàng phải phù hợp với nguồn vốn của ngân hàng để an toàn trong kinh doanh, đảm bảo tính thanh khoản và mang lại hiệu quả trong kinh doanh.
Xét về ngành nghề kinh tế, cơ cấu cho vay thể hiện ở mức độ đầu tƣ của ngân hàng trong mỗi ngành kinh tế. Ngân hàng phân chia nguồn vốn cho vay vào các ngành nghề kinh tế khác nhau để phân tán rủi ro.
- Tăng trƣởng thị phần cho vay HKD: Việc gia tăng thị phần cho vay HKD gắn liền với việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng thị trƣờng, thu hút khách hàng của đối thủ cạnh tranh. Thị phần của ngân hàng cho ta thấy đƣợc uy tín thƣơng hiệu của ngân hàng cũng nhƣ vị trí của ngân hàng trên thị trƣờng tài chính tiền tệ.
- Nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho vay HKD: Khi các sản phẩm cho vay HKD của các ngân hàng cung cấp là giống nhau, thì yếu tố quyết định đến sự lựa chọn của khách hàng là chất lƣợng dịch vụ cho vay HKD. Chất lƣợng dịch vụ cho vay HKD thể hiện ở thủ tục vay vốn đơn giản, lãi suất và kỳ hạn cho vay hợp lý, cải tiến sản phẩm... để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Duy trì và không ngừng nâng cao chất lƣợng dịch vụ mang lại sự hài lòng cho khách hàng là chìa khóa của thành công trong cạnh tranh.
- Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay HKD: Trong hoạt động cho vay HKD, việc phát sinh rủi ro tín dụng là không thể tránh khỏi. Rủi ro tín dụng là rủi ro khách hàng HKD không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ các điều khoản đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và gây tổn thất cho ngân hàng. Do đó, ngân hàng phải kiểm soát đƣợc rủi ro tín dụng ở một tỷ lệ thấp nhất, có thể chấp nhận đƣợc đối với hoạt động cho vay HKD nhằm giảm thiểu những rủi ro tổn thất xảy ra, đảm bảo an toàn vốn và gia tăng lợi nhuận.
- Gia tăng thu nhập cho vay HKD: Mục tiêu gia tăng thu nhập từ hoạt động cho vay nói chung cũng nhƣ thu nhập từ hoạt động cho vay HKD nói riêng nhằm góp phần đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. Ngân hàng đề ra các mục tiêu trong hoạt động kinh doanh với mục đích cuối cùng cũng để tăng thu nhập, thu lãi cho vay HKD ổn định, bền vững trong hoạt động tín dụng.
b. Phân tích công tác tổ chức thực hiện cho vay hộ kinh doanh
- Về công tác t chức nhân sự:
Cơ cấu nhân sự có năng lực, có đạo đức nghề nghiệp và linh hoạt trong công việc. Mỗi ngân hàng có cách thức tổ chức nhân sự riêng nhƣng nhìn chung ở các ngân hàng thì phòng quan hệ khách hàng (phòng tín dụng) chia làm 03 bộ phận chính.
+ Nhân viên QHKH (cán bộ tín dụng): Là những cán bộ trực tiếp tiếp xúc, tƣ vận nhận hồ sơ, thẩm định hồ sơ và trình hồ sơ vay vốn cho khách hàng
+ Bộ phận phê duyệt: Cấp thẩm quyền quyết định hoặc từ chối cho vay
+ Bộ phận hỗ trợ: Bộ phận định giá tài sản, bộ phận giám sát hỗ trợ tín dụng...
- Về quy trình, chính sách cho vay HKD:
Xác lập một quy trình cho vay tại mỗi ngân hàng đều khác nhau. Về cơ bản chia thành 3 giai đoạn: trƣớc khi cho vay, trong cho vay và sau cho vay. Thiết lập một chính sách cho vay, quy trình cho vay HKD cụ thể, rõ ràng.
c. Phân tích các hoạt động thực hiện cho vay hộ kinh doanh của
NHTM
- Củng cố và phát triển khách hàng hộ kinh doanh
+ Hoạt động nghiên cứu thị trƣờng để có cơ sở lựa chọn và phát triển khách hàng mới. Nghiên cứu thị trƣờng giúp ngân hàng có cơ sở để xác định, phân nhóm khách hàng, xây dựng chính sách khách hàng phù hợp và phát hiện nhu cầu của khách hàng để thiết kế cho ra sản phẩm tiện ích hơn. Đồng thời nghiên cứu thị trƣờng giúp ngân hàng có đƣợc thông tin của khách hàng tiềm năng mà thƣờng cơ sở dữ liệu nội bộ của ngân hàng không có đƣợc.
+ Rà soát, đánh giá, nghiên cứu nhu cầu, phân loại khách hàng HKD hiện hữu để có cơ sở lựa chọn, duy trì và phát triển quan hệ. Ngân hàng thƣờng phân loại khách hàng HKD hiện hữu theo quy mô dƣ nợ cho vay, theo thời gian quan hệ, theo tính chất thƣờng xuyên... (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Hoàn thiện chính sách về chủng loại sản phẩm, d ch vụ
Chính sách về sản phẩm, dịch vụ thể hiện ở mức thỏa mãn nhu cầu của khách hàng. Thực tế cho thấy nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ cho vay ngân hàng của mỗi loại khách hàng là khác nhau. Với nhu cầu, mục đích vay vốn đa dạng của HKD nên các NHTM phải luôn nghiên cứu và đƣa ra các sản phẩm cho vay phù hợp với tình hình thực tế. Hoàn thiện sản phẩm cho vay hiện có, phát triển sản phẩm mới có những tiện ích vƣợt trội, khác biệt.
- Chính sách về lãi suất cho vay và phí liên quan
Lãi suất và phí dịch vụ phải vừa đảm bảo lợi ích kinh doanh vừa đảm bảo tính cạnh tranh trong hoạt động cho vay của NHTM. Để hấp dẫn khách hàng là các hộ kinh doanh, mức lãi suất cho vay phải linh hoạt, tùy vào từng thời kỳ mà chính sách lãi suất có những ƣu tiên khác nhau, phù hợp với chi phí đầu vào, mức độ rủi ro mà ngân hàng đánh giá và định hƣớng chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng trong hoạt động cho vay HKD. Theo dõi các động thái về lãi suất cho vay của các TCTD trên địa bàn để có quyết định lãi suất phù hợp.
- Hoạt động kênh phân phối và quảng bá chính sách
+ Hoạt động kênh phân phối: Kênh phân phối là phƣơng tiện trực tiếp đƣa sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến với khách hàng; tạo ra các tiện ích về thời gian, nơi chốn, sở hữu cho khách hàng HKD. Căn cứ vào thời gian hình thành và trình độ khoa học công nghệ, có thể phân chia hệ thống kênh phân phối thành 2 loại: Kênh phân phối truyền thống và kênh phân phối hiện đại. Song trong hoạt động cho vay HKD, ngân hàng chủ yếu vẫn dựa vào kênh phân phối truyền thống: chi nhánh, phòng giao dịch với tính chất giao dịch trực tiếp với nhân viên ngân hàng do điều kiện, trình độ và năng lực của HKD còn hạn chế.
+ Hoạt động quảng bá chính sách: Tập hợp các hoạt động quảng cáo, tuyên truyền, khuyến mãi, marketing trực tiếp, hoạt động tài trợ, giao dịch cá
nhân... nhằm khuyến khích việc sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng làm tăng mức độ trung thành của khách hàng hiện tại, thu hút khách hàng tiềm năng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tham gia vào quá trình cung ứng dịch vụ, qua đó làm tăng uy tín hình ảnh ngân hàng trên thị trƣờng. Ngân hàng nên chú trọng tăng chi phí đầu tƣ vào hoạt động tổ chức sự kiện, quảng bá tiện ích sản phẩm vay mới, các gói tín dụng ƣu đãi hỗ trợ cho khách hàng HKD trong từng thời kỳ.
- Hoạt động nâng cao chất lượng cung ứng d ch vụ cho vay HKD
Chất lƣợng cung ứng dịch vụ đƣợc thể hiện thông qua sự hài lòng của khách hàng đối với ngân hàng.
+ Về cơ sở vật chất, công nghệ: Xây dựng và duy trì hình ảnh chuyên nghiệp về không gian giao dịch, đầu tƣ cơ sở vật chất, hiện đại hóa công nghệ tại chi nhánh và các PGD nhằm tạo ấn tƣợng với khách hàng về mức độ an toàn, khả năng tài chính, sản phẩm dịch vụ đa dạng và tiện ích.
+ Về quy trình cho vay: Nâng cao chất lƣợng công tác tín dụng, đây là hoạt động đóng vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động cho vay HKD. Nghiên cứu quy trình để đơn giản hóa các thủ tục, giảm thời gian giao dịch, tăng mức độ an toàn nhƣng vẫn đảm bảo tính chặt chẽ, chính xác trong giao dịch với khách hàng.
+ Về nhân sự: Tăng cƣờng các lớp tập huấn, bồi dƣỡng cho cán bộ nhân viên về kiến thức chuyên môn, kỹ năng nghiệp vụ cũng nhƣ thái độ ứng xử, phục vụ khách hàng khi giao dịch. Cải tiến hệ thống khiếu nại thông qua hình thức đƣờng dây nóng hoặc thùng thƣ góp ý.
- Hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay HKD
Một ngân hàng có quy mô cho vay lớn, chiếm lĩnh thị phần nhƣng tỷ lệ nợ xấu cao cũng khiến khả năng thanh khoản và thu nhập giảm sút. Chính vì vậy, tăng trƣởng tín dụng phải đi đôi với kiểm soát rủi ro.
Quản lý việc tuân thủ chặt chẽ quy trình tín dụng đối với cho vay HKD, thực hiện kiểm soát định kỳ đối với tất cả các khoản vay. Tránh tình trạng gây áp lực quá lớn cho nhân viên QHKH dẫn đến việc nới lỏng các khoản vay dƣới chuẩn làm gia tăng rủi ro tín dụng.
Thực hiện chủ trƣơng phân tán rủi ro thông qua việc cho vay khách hàng HKD phân bổ cho vay theo ngành nghề kinh tế, địa bàn hoạt động...
Gắn trách nhiệm xử lý nợ quá hạn, nợ xấu với cán bộ quan hệ khách hàng và các cán bộ liên quan theo từng hồ sơ.
Kiểm soát rủi ro tín dụng có thể đƣợc thực hiện thông qua phòng ngừa rủi ro tín dụng hoặc xử lý rủi ro tín dụng. Các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng: thẩm định trƣớc khi cho vay, giám sát việc thực hiện các diều khoản hợp đồng, thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay, mua bảo hiểm tài sản... nhằm đề phòng, ngăn ngừa không để cho xảy ra rủi ro tín dụng. Các biện pháp xử lý rủi ro tín dụng: cơ cấu gia hạn nợ, xử lý tài sản đảm bảo, thực hiện việc bán nợ…
d. Phân tích kết quả hoạt động cho vay hộ kinh doanh của NHTM
Để phân tích kết quả hoạt động cho vay D, c c T thường dựa vào những tiêu chí sau:
d1. Phân tích về quy mô cho vay
Quy mô cho vay HKD thể hiện qua dƣ nợ, số lƣợng khách hàng, dƣ nợ bình quân trên một khách hàng HKD.
- Dƣ nợ cho vay: là số tiền ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng nhƣng chƣa thu hồi lại đƣợc. Bao gồm: dƣ nợ thời điểm và dƣ nợ bình quân. Để phản ánh một cách chính xác ta thƣờng dùng dƣ nợ bình quân. Dƣ nợ cao hay thấp chƣa đánh giá đƣợc quy mô và mức độ hoạt động của ngân hàng.
Tốc độ tăng dƣ nợ cho vay HKD: Nó phản ánh đƣợc quy mô và xu hƣớng cho vay HKD tăng trƣởng hay thu hẹp trong một thời kỳ nhất định.
- Số lƣợng khách hàng vay: Số lƣợng khách hàng vay tăng là một trong những chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá quy mô hoạt động cho vay, nó thể hiện số lƣợng khách hàng tiếp cận đƣợc nguồn vốn vay của ngân hàng. Qua đó phản ánh khả năng thu hút khách hàng của ngân hàng.
- Dƣ nợ bình quân trên một khách hàng HKD: phản ánh quy mô cho vay mà ngân hàng cấp cho HKD là lớn hay nhỏ. Đây là chỉ tiêu đánh giá việc phát triển cho vay HKD của ngân hàng. Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ ngân hàng thực hiện tốt công tác phát triển khách hàng và gia tăng dƣ nợ cho vay HKD.
d2. Phân tích về c cấu cho vay hộ kinh doanh (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Phân tích cơ cấu cho vay HKD phản ánh mức độ tƣơng quan tỷ trọng của từng bộ phận dƣ nợ trong tổng thể dƣ nợ cho vay HKD xét theo từng tiêu chí phân loại khác nhau. Tuy nhiên, tùy theo điều kiện số liệu thu thập đƣợc, cơ cấu cho vay HKD có thể đƣợc lựa chọn phân tích theo các tiêu chí sau:
- Cơ cấu cho vay HKD theo thời hạn cho vay:
Danh mục cho vay của ngân hàng có thể đƣợc xây dựng theo tiêu chí thời hạn cho vay, trong đó tỷ trọng cho vay các loại: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đƣợc thiết kế hợp lý, thể hiện mối quan hệ giữa cơ cấu thời hạn của sử dụng vốn và cơ cấu thời hạn của nguồn vốn nhằm hạn chế các loại rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, đảm bảo tuân thủ theo quy định của pháp luật.
- Cơ cấu cho vay HKD theo ngành nghề kinh tế:
Thông qua tỷ trọng của từng ngành nghề kinh tế trong tổng dƣ nợ làm cơ sở xác định ngành nào cần tập trung mở rộng, ngành nào nên tiết giảm vốn…