6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân của hạn chế
a. Hạn chế trong cho vay HKD
- Thứ nhất, quy mô cho vay tăng nhƣng chƣa tƣơng xứng với tiềm năng kinh tế tại địa phƣơng.
Tiềm năng khách hàng HKD tại tỉnh Quảng Nam nói chung và thành phố Hội An nói riêng vẫn chƣa đƣợc khai thác triệt để. Trong khi số lƣợng HKD thành lập trên địa bàn ngày càng nhiều, nhất là HKD dịch vụ lƣu trú ở Hội An với nhu cầu vay bổ sung vốn đầu tƣ cơ sở dịch vụ lƣu trú... Một số HKD chƣa tiếp cận đƣợc vốn vay mặc dù mạng lƣới hoạt động của chi nhánh rộng. Dƣ nợ cho vay HKD cũng nhƣ số lƣợng khách hàng HKD vay vốn có tăng nhƣng vẫn còn thấp.
- Thứ hai, công tác tổ chức thực hiện quy trình cho vay HKD chƣa linh hoạt Quy trình cho vay còn rƣờm rà, phức tạp; hồ sơ thủ tục vay vốn còn khá nhiều. Các khoản vay dù lớn hay nhỏ đều làm theo một quy trình nhất định. Thời gian quy định giải quyết một khoản vay tối đa quá dài (thƣờng trên 10 ngày làm việc). Sự phối hợp giữa bộ phận cho vay với các bộ phận khác còn cứng nhắc, chƣa thông suốt trong quá trình tác nghiệp, hỗ trợ nhau.
- Thứ ba, chính sách về sản phẩm cho vay HKD, lãi suất cho vay và phí liên quan chƣa hấp dẫn, khó cạnh tranh với ngân hàng khác.
Chi nhánh áp dụng theo chính sách cho vay của VAB- Hội sở, chƣa có sản phẩm riêng biệt dành cho HKD. Lãi suất cho vay và phí liên quan còn khá cao
- Thứ tư, công tác quảng bá về cho vay HKD còn bị động, chƣa thật sự sâu sát đến với từng HKD trên địa bàn.
Công tác quảng bá chính sách chƣa đƣợc chú trọng đúng mức, chỉ mang tính chất thời điểm khi có gói tín dụng ƣu đãi hay quảng cáo thêm tiện ích sản phẩm… chứ chƣa đƣợc thực hiện thƣờng xuyên.
-Thứ năm, hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay HKD vẫn đảm bảo nhƣng chƣa thật sự đạt với mong muốn của chi nhánh.
Nợ nhóm 2 trong hoạt động cho vay HKD có xu hƣớng tăng dễ dẫn đến việc nhảy nhóm nợ xấu trong thời gian tới. Công tác xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng HKD thực sự chƣa tốt, chƣa đo lƣờng đƣợc rủi ro tín dụng của từng khách hàng. Việc trích lập dự phòng và xử lý rủi ro trong hoạt động tín dụng chƣa phản ánh đúng thực trạng của nhóm nợ. VAB- CN Hội An hiện tại vẫn còn theo dõi nhóm nợ trên sổ sách, chƣa cập nhật lên Trung tâm CIC kịp thời. Việc định giá tài sản đảm bảo gặp nhiều khó khăn và bất cập.
b. Nguyên nhân của những hạn chế
- VAB- CN Hội An chƣa thực hiện nghiên cứu thị trƣờng, chƣa chủ động tìm hiểu lãi suất của đối thủ cạnh tranh để áp dụng lãi suất cũng nhƣ chính sách cho vay phù hợp. Trong khi khách hàng HKD so sánh lãi suất vay cũng nhƣ tiện ích đi kèm giữa các ngân hàng với nhau để lựa chọn giao dịch.
- Do chi nhánh phải gởi hồ sơ bản mềm cho trung tâm phê duyệt tín dụng tập trung của Hội sở để xin quyết định cho vay. Các chuyên gia phê duyệt Hội sở phải nắm thông tin cũng nhƣ nhu cầu, phƣơng án vay vốn của khách hàng ngay từ khi tiếp nhận hồ sơ trình lên nên việc tƣơng tác, bổ sung hồ sơ giữa chi nhánh và Hội sở chiếm nhiều thời gian. Và thậm chí chi nhánh phải bị động chờ giải quyết, phụ thuộc vào quyết định phê duyệt từ phía Hội sở.
- Đội ngũ nhân viên QHKH của VAB- CN Hội An còn mỏng, trẻ tuổi nên kinh nghiệm chƣa nhiều, không lƣờng trƣớc rủi ro dẫn đến xét duyệt những khoản vay kém an toàn hoặc không đủ kiến thức, trình độ để phân tích thẩm định các khoản vay lớn. Ngoài ra, công việc của một nhân viên QHKH
trở nên quá tải, áp lực khi phải cùng lúc tiếp nhận, xử lý hồ sơ vay vốn, tƣ vấn bán chéo sản phẩm huy động và mở thẻ…
- Việc chăm sóc khách hàng mới chỉ dừng lại ở các khách hàng lớn và khách hàng truyền thống hiện hữu. Các hoạt động quảng bá chƣa đƣợc đầu tƣ kỹ lƣỡng. Ngân hàng vẫn chƣa có bộ phận nhân viên marketing riêng nên công tác quảng bá các sản phẩm dịch vụ còn nhiều hạn chế.
- Với 1 chi nhánh và 4 phòng giao dịch thì vẫn chƣa thể đáp ứng mục tiêu mở rộng thị phần và khẳng định thƣơng hiệu. Hơn nữa, hoạt động của chi nhánh gặp phải sự cạnh tranh quyết liệt của các NHTM khác trên địa bàn trong cuộc chiến giành thị phần.
- Cơ sở vật chất, công nghệ thông tin tuy đã đƣợc cải thiện nhƣng vẫn chƣa đƣợc hiện đại hóa, thƣờng xuyên xảy ra lỗi, sự cố hệ thống vận hành.
- Giá bất động sản biến động lên xuống thất thƣờng trong khi VAB- CN Hội An thực hiện định giá tài sản theo giá trị thị trƣờng nhƣng vẫn chƣa có một cơ sở tham khảo giá đáng tin cậy nên ảnh hƣởng không nhỏ đến quá trình định giá TSĐB. Ngoài ra, còn bị chi phối bởi quyết định mang tính chủ quan của nhân viên thẩm định định giá ảnh hƣởng đến phê duyệt cho vay HKD.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trong chƣơng 2, luận văn đã nghiên cứu những nội dung chủ yếu sau:
-Khái quát về Ngân hàng TMCP Việt Á- Chi nhánh Hội An
-Trên cơ sở phân tích thực trạng cho vay, với trọng tâm là phân tích hoạt động và kết quả cho vay HKD tại VAB- CN Hội An, luận văn đã đánh giá những kết quả đạt đƣợc cũng nhƣ những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động cho vay HKD tại VAB- CN Hội An. Đây chính là cơ sở để đƣa ra những khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân HKD tại VAB- CN Hội An trong chƣơng 3 của luận văn.
CHƢƠNG 3
MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á- CHI NHÁNH HỘI AN
Theo quy định tại Bộ luật dân sự số 91/2015/QH13 (có hiệu lực từ ngày 01/01/2017), chủ thể tham gia quan hệ dân sự chỉ bao gồm pháp nhân, cá nhân). Do đó, NHNN đã ban hành Thông tƣ số 39/2016/TT-NHNN (Khoản 3- Điều 2) quy định khách hàng vay vốn tại TCTD là pháp nhân, cá nhân để phù hợp với Bộ luật này. Nhƣ vậy, kể từ khi thông tƣ có hiệu lực thi hành ngày 15/03/2017, các đối tƣợng không có tƣ cách pháp nhân (ví dụ nhƣ hộ kinh doanh, hộ gia đình, tổ hợp tác, ...) sẽ không đủ tƣ cách chủ thể vay vốn tại TCTD. Đồng thời, Thông tƣ số 39/2016/TT-NHNN (Khoản 4- Điều 2) cũng quy định cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác, khách hàng vay là cá nhân có thể vay để đáp ứng nhu cầu của chính cá nhân đó và đƣợc vay vốn cho nhu cầu sử dụng vốn của HKD, doanh nghiệp tƣ nhân do chính cá nhân là chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tƣ nhân. Do đó, HKD sẽ giao dịch với tƣ cách cá nhân khi vay vốn ngân hàng. Trong chƣơng 3 của luận văn, tác giả sử dụng thuật ngữ cho vay cá nhân hộ kinh doanh và đề xuất khuyến nghị hoàn thiện cho vay cá nhân HKD trong thời gian đến để phù hợp, thống nhất theo quy định về chủ thể vay vốn của NHNN.