6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.2.2. Phân tích về công tác tổ chức thực hiện quy trình cho vay hộ kinh
kinh doanh tại VAB- CN Hội An
a. Về công tác tổ chức nhân sự
Theo qui định cấp tín dụng chung của ngân hàng Việt Á, việc tổ chức quản lý và phân công nhân sự cho vay HKD giữa các phòng ban, bộ phận của chi nhánh cụ thể nhƣ sau:
- Chuyên viên quan hệ khách hàng thuộc Phòng Quan hệ khách hàng thực hiện tiếp nhận hƣớng dẫn hồ sơ, thẩm định lập tờ trình tín dụng đến khâu kiểm soát sau vay và đôn đốc thu hồi nợ.
- Bộ phận thẩm định tài sản thuộc Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản (Công ty con của ngân hàng Việt Á) trực tiếp thẩm định giá trị tài sản. Sau đó ra báo cáo, chứng thƣ để làm cơ sở cho chi nhánh xác định tỷ lệ vay trên giá trị tài sản. Dựa vào kết quả thẩm định này để cấp phê duyệt xem xét tài sản đó có đủ điều kiện để dùng bảo đảm tiền vay hay không?
- Cấp có thẩm quyền phê duyệt tín dụng: Chi nhánh sau khi hoàn tất hồ sơ tín dụng tại chỗ (Trình ký phê duyệt Trƣởng phòng quan hệ khách hàng và Giám đốc chi nhánh) sẽ tiếp tục trình lên trung tâm phê duyệt tín dụng tập trung thuộc Hội sở chính quản lý để cùng tƣơng tác hoàn thiện hồ sơ và nhận thông báo phê duyệt cấp tín dụng cho khách hàng.
- Bộ phận hỗ trợ tín dụng thực hiện kiểm soát ở khâu giải ngân (soạn thảo hợp đồng, đăng ký giao dịch đảm bảo…) và lƣu trữ hồ sơ tín dụng.
- Phòng Tài chính- kế toán và bộ phận giao dịch viên: Hỗ trợ thu- chi tiền, mở tài khoản… trong quá trình giải ngân và theo dõi, quản lý việc xuất, nhập kho tài sản thế chấp.
Việc tách bạch, phân công rõ ràng nhiệm vụ cũng nhƣ trách nhiệm gắn liền với từng bộ phận giúp giảm thiểu sai sót, rủi ro trong quá trình cho vay hộ kinh doanh. Tuy nhiên, thời gian xử lý hồ sơ chậm hơn do phải theo một quy trình thông suốt tác nghiệp từ nhiều phòng ban.
b. Về quy trình, chính sách cho vay hộ kinh doanh
Toàn bộ các khâu của qui trình cho vay HKD tại VAB- CN Hội An đƣợc mô tả theo hình 2.2 trong phần phụ lục.
Quy trình cho vay gồm rất nhiều khâu nghiệp vụ từ lúc tƣ vấn, tiếp nhận hƣớng dẫn hồ sơ vay vốn đến khi khách hàng tất toán, thanh lý khoản vay. Mỗi khâu nghiệp vụ đều đƣợc phân công công việc, trách nhiệm rõ ràng cụ thể. Với qui trình cho vay theo qui định, qui chế chung của VAB- Hội sở, VAB- CN Hội An đã tuân thủ đúng theo trình tự qui trình cho vay. Tuy nhiên, việc có thể đơn giản hóa thủ tục, linh động hơn trong quá trình cho vay thì phía chi nhánh vẫn còn hạn chế mặt này.
Công tác phân tích, thẩm định hồ sơ cấp tín dụng chủ yếu dựa vào giấy tờ, chứng từ mà khách hàng HKD cung cấp, tham khảo thêm thông tin từ bên ngoài và qua thẩm định trực tiếp. Tuy nhiên nhiều khi công tác này thực hiện chƣa tốt dẫn đến việc đánh giá không đúng hiệu quả của phƣơng án sản xuất kinh doanh và khả năng thực tế của khách hàng do phía khách hàng cung cấp thông tin không chính xác... làm ảnh hƣởng đến chất lƣợng khoản vay. Bên cạnh đó, chi nhánh chƣa linh hoạt trong việc xử lý hồ sơ cấp tín dụng cho khách hàng HKD do phải trình hồ sơ lên cấp phê duyệt tín dụng của Hội sở.