6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á CN HỘI AN
2.1.1. Vài nét về Ngân hàng TMCP Việt Á- Chi nhánh Hội An
- Tên tiếng việt: Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Á
- Tên tiếng anh: Vietnam Asia Commercial Joint Stock Bank (VietABank) - Logo:
- Địa chỉ trụ sở chính : Số 34A-34B, Phố Hàn Thuyên, Phƣờng Phạm Đình Hổ, Quận Hai Bà Trƣng, Hà Nội, Việt Nam.
- Địa chỉ chi nhánh Hội An: 567A Hai Bà Trƣng, Phƣờng Cẩm Phô, Thành phố Hội An, Tỉnh Quảng Nam.
- Điện thoại: 0235 3911 411 Fax: 0235 3914 999 - Website: www.vietabank.com.vn
2.1.2. Quá trình hình thành và phát triển của VAB- CN Hội An
Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Á đƣợc thành lập vào ngày 04/07/2003 trên cơ sở hợp nhất giữa 2 tổ chức tín dụng đã hoạt động lâu năm trên thị trƣờng tiền tệ tài chính Việt Nam: Công ty tài chính cổ phần Sài Gòn và Ngân hàng thƣơng mại cổ phần nông thôn Đà Nẵng.
Tháng 10/2003, thống đốc ngân hàng nhà nƣớc ký quyết định cho phép thành lập VAB- CN Hội An có trụ sở đặt tại 02 Phan Châu Trinh, phƣờng Minh An, thành phố Hội An.
Đến ngày 18/05/2011, VAB- CN Hội An mở rộng cơ sở làm việc của mình với việc khai trƣơng trụ sở làm việc chính tại 567A Hai Bà Trƣng, phƣờng Cẩm Phô, Hội An, Quảng Nam. Cùng với trụ sở này thì phòng giao dịch số 02 Phan Châu Trinh, Hội An cũng đƣợc khai trƣơng và đi vào hoạt
động. Hiện nay, VAB- CN Hội An thực hiện chỉ đạo, hỗ trợ cung ứng sản phẩm, dịch vụ tại chi nhánh và 4 phòng giao dịch: PGD Phan Châu Trinh - Hội An, PGD Điện Bàn, PGD Thăng Bình và PGD Duy Xuyên.
Sau hơn 13 năm đi vào hoạt động kể từ ngày thành lập, VAB- CN Hội An cùng hệ thống ngân hàng Việt Á không ngừng cung cấp và gia tăng các sản phẩm, dịch vụ, tiện ích của ngân hàng. VAB- CN Hội An đã tạo đƣợc sự tín nhiệm từ phía khách hàng, hoạt động của chi nhánh ngày càng phát triển, mạng lƣới đƣợc mở rộng.
2.1.3. Chức năng, nhiệm vụ cơ cấu tổ chức của VAB- CN Hội An
a. Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
- Ban Gi m đốc: Chịu trách nhiệm trực tiếp chỉ đạo, điều hành toàn bộ hoạt động của chi nhánh và các phòng giao dịch.
- Phòng Hành chính: Thực hiện các chính sách chế độ lƣơng thƣởng cho ngƣời lao động, tham mƣu cho ban giám đốc về đề bạt bổ nhiệm và đào tạo bồi dƣỡng cán bộ; sắp xếp hội họp, quan hệ đối ngoại; quản lý, vận hành, bảo trì hệ thống công nghệ thông tin phục vụ cho hoạt động của chi nhánh.
- Phòng Tài chính- kế toán: Theo dõi, hạch toán kế toán; lập kế hoạch thu chi tài chính; xuất nhập ấn chỉ có giá, bảo quản tiền bạc, tài sản của ngân hàng và tài sản đảm bảo của khách hàng vay, giữ bí mật tài liệu, số liệu…
- Phòng Quan hệ khách hàng:
+ Bộ phận khai thác: Nhân viên QHKH tìm kiếm, tƣ vấn sản phẩm dịch vụ; thẩm định hồ sơ vay vốn, phối hợp định giá TSĐB, lập tờ trình...
+ Bộ phận hỗ trợ: Lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay, đăng ký giao dịch đảm bảo. Kiểm tra hồ sơ, lập thủ tục giải ngân. Theo dõi, giám sát, kiểm tra sau vay, thanh lý hợp đồng, quản lý lƣu trữ hồ sơ tín dụng…
+ Bộ phận giao dịch: Hƣớng dẫn khách hàng mở tài khoản, thực hiện chi trả tiền gửi; dịch vụ chi trả kiều hối, thu đổi ngoại tệ; hỗ trợ giải ngân…
b. Cơ cấu tổ chức của VAB- CN Hội An
VAB- CN Hội An sắp xếp từng phòng ban, bộ phận theo mối quan hệ trực tuyến hay chức năng hỗ trợ tác nghiệp thể hiện rõ nét theo sơ đồ hình 2.1 nhƣ sau:
2.1.4 Kết quả các hoạt động chủ yếu của VAB- CN Hội An giai đoạn 2014-2016
a. Hoạt động huy động vốn
Dựa vào sự linh hoạt trong công tác huy động vốn với nhiều mức lãi suất khác nhau, đa dạng các kì hạn gửi tiền, dịch vụ thanh toán nhanh chóng, tiện ích kèm theo nhiều chƣơng trình khuyến mãi hấp dẫn mà VAB- CN Hội An đã thu hút lƣợng tiền gửi của dân cƣ và các tổ chức kinh tế ngày một tăng. Để rõ hơn về vấn đề này, ta đi vào phân tích bảng số liệu 2.1 sau:
Chú thích: Quan hệ trực tuyến:
Quan hệ chức năng:
Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của VAB- CN Hội An
Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn của VAB- CN Hội An Đ T: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Chênh lệch (2014- 2015) Chênh lệch (2015- 2016) ST ST ST ST Tỷ lệ (%) ST Tỷ lệ (%) I. Huy động từ dân cƣ 1144,15 1607,64 2036,35 463,49 40,51 428,71 26,67 Dƣới 12 tháng 841,54 1206,80 1535,34 365,26 43,40 328,54 27,22 Trên 12 tháng 302,61 400,84 501,01 98,23 32,46 100,17 24,99 II. Huy động từ TCKT 11,54 12,80 10,84 1,26 10,92 -1,96 -15,31 Không kỳ hạn 9,02 10,04 8,93 1,02 11,31 -1,11 -11,06 Có kỳ hạn 2,52 2,76 1,91 0,24 9,52 -0,85 -30,80 Tổng nguồn vốn 1155,69 1620,44 2047,19 464,75 40,21 426,75 26,34
(Nguồn: Báo cáo kết quả Đ D của Phòng Tài chính kế toán- VAB CN Hội An)
Qua bảng số liệu 2.1, ta thấy tổng nguồn vốn huy động của VAB- CN Hội An đều tăng qua 3 năm. Năm 2014, tổng nguồn vốn huy động đạt 1155,69 tỷ đồng. Đến năm 2015, tổng vốn huy động tăng lên 1620,44 tỷ đồng; tăng 464,75 tỷ đồng, tƣơng ứng với tốc độ tăng là 40,21% so với năm 2014. Tổng nguồn vốn huy động năm 2016 đạt 2047,19 tỷ đồng; tăng 426,75 tỷ đồng tƣơng ứng với tốc độ tăng là 26,34% so với năm 2015. Với lãi suất huy động hấp dẫn hơn so với ngân hàng khác trên địa bàn và trụ sở chi nhánh đƣợc xây dựng kiên cố, hiện đại nằm trên trục đƣờng chính ngay trung tâm thành phố Hội An thuận tiện cho khách hàng giao dịch đồng thời nhìn vào trụ sở khang trang nên ngƣời gửi tiền đã đặt niềm tin và mạnh dạn vào gửi tiền. VAB- CN Hội An đã thƣờng xuyên tổ chức các chƣơng trình huy động dự thƣởng định kỳ mang dấu ấn thƣơng hiệu riêng nhƣ chƣơng trình rƣớc xe sang, rinh ngàn quà tặng; vui hè Châu Âu; thu sang quà vàng; quà tặng đầu
xuân…. giúp gia tăng giá trị và mang lại niềm vui cho khách hàng. Nhờ vào những chƣơng trình này mà ngân hàng có thể giữ chân khách hàng cũ đồng thời thu hút lƣợng khách hàng mới đến chi nhánh.
Tuy nhiên tốc độ tăng của năm 2016 so với năm 2015 thấp hơn so với tốc độ tăng năm 2015 so với năm 2014. Xuất phát từ những nguyên nhân sau:
- Thời điểm cuối năm 2016, thị trƣờng bất động sản ở địa bàn Hội An, Quảng Nam có dấu hiệu khởi sắc thu hút ngƣời dân chuyển hƣớng đầu tƣ sang kênh bất động sản nên cũng làm giảm lƣợng tiền gửi vào chi nhánh.
- Do thời điểm 2015-2016, VAB- CN Hội An theo chỉ đạo từ Hội sở ngƣng một số sản phẩm tiền gởi tiết kiệm nhƣ sản phẩm tiết kiệm 45+ (Gói tiền gởi tiết kiệm với lãi suất cộng thêm cho khách hàng trên 45 tuổi) làm giảm một lƣợng tiền gởi đáng kể từ đối tƣợng khách hàng này.
- Trong năm 2016, một số ngân hàng mới gia nhập vào thị trƣờng Hội An nhƣ HDBank và một số công ty tài chính khác chạy đua lãi suất huy động cộng quà tặng hấp dẫn để thu hút khách hàng giao dịch trong đó có khách hàng gởi tiết kiệm của VAB- CN Hội An.
- Do lãnh đạo chi nhánh chuyển sang làm việc ở ngân hàng khác nên ảnh hƣởng không nhỏ đến lƣợng tiền gởi của khách hàng truyền thống.
Nguồn vốn từ tiền gửi dân cƣ có chiều hƣớng tăng liên tục và chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng nguồn vốn huy động. Trong các năm qua, chi nhánh chủ yếu huy động đƣợc nguồn vốn ngắn hạn. Do lo ngại lạm phát và biến động tỷ giá, đa số ngƣời dân vẫn ƣa chuộng nắm giữ vàng, đô la Mỹ và bất động sản, hoặc nếu nắm giữ tiền đồng thì gửi tiết kiệm kỳ hạn ngắn để khi xuất hiện rủi ro hoặc cơ hội đầu tƣ thì có thể rút ra chuyển đổi ngay. Đây là một khó khăn đối với VAB- CN Hội An vì nguồn vốn dài hạn là nguồn vốn quan trọng giúp chi nhánh chủ động hơn trong việc sử dụng vốn.
tổng nguồn vốn huy động và có xu hƣớng giảm trong năm 2016. Nguyên nhân chủ yếu là do các TCKT tận dụng tối đa nguồn vốn của mình cho sản xuất kinh doanh, nguồn vốn nhàn rỗi hạn chế. Và hình thức huy động của chi nhánh vẫn chƣa đa dạng và chƣa đủ hấp dẫn đối với các TCKT. Mặt khác, do bản chất việc huy động từ nguồn vốn này rất khó không chỉ riêng VAB- Chi nhánh Hội An mà ở ngân hàng khác cũng vậy.
b. Hoạt động cho vay
Trong những năm qua, VAB- CN Hội An đã đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn, góp phần giải quyết đƣợc phần nào việc thiếu vốn trong đầu tƣ mở rộng sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống của ngƣời dân đồng thời tạo điều kiện hoàn thành tốt các chủ trƣơng, định hƣớng phát triển kinh tế- xã hội trên địa bàn thành phố Hội An nói riêng và tỉnh Quảng Nam nói chung.
Bảng 2.2. Tình hình cho vay của VAB- CN Hội An
Đ T: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Chênh lệch (2014- 2015) Chênh lệch (2015- 2016) ST ST ST ST TL(%) ST TL(%) I. Tổng DNCV 229,32 271,09 313,15 41,77 18,21 42,06 15,52 1. Khách hàng Cá nhân 141,05 167,93 196,17 26,88 19,06 28,24 16,81 - Cá nhân 67,18 80,43 94,67 13,25 19,72 14,24 17,70 - Hộ kinh doanh 73,87 87,50 101,50 13,63 18,45 14,00 16,00 2. Khách hàng Doanh nghiệp 88,27 103,16 116,98 14,89 16,87 13,82 13,40 II. Nợ xấu 9,24 7,05 5,41 -2,19 -23,70 -1,64 -23,26 III. Tỷ lệ nợ xấu 4,03 2,60 1,73
0 20 40 60 80 100 120
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Cá nhân HKD
Doanh nghiệp
Dƣ nợ cho vay tại VAB- CN Hội An phân theo 2 nhóm khách hàng: khách hàng cá nhân (bao gồm cá nhân, hộ kinh doanh) và khách hàng doanh nghiệp. Qua biểu đồ 2.1 sẽ thấy rõ hơn về dƣ nợ cho vay của từng nhóm khách hàng
Tỷ đồng
Biểu đồ 2.1. Dư nợ cho vay của VAB- CN Hội An
Tổng dƣ nợ cho vay của VAB- CN Hội An năm 2014 đạt 229,32 tỷ đồng. Năm 2015, tổng dƣ nợ cho vay đạt 271,09 tỷ đồng; tăng 41,77 tỷ đồng tƣơng ứng với tốc độ tăng 18,21% so với năm 2014. Năm 2016, tổng dƣ nợ đạt 313,15 tỷ đồng; tăng 42,06 tỷ đồng tƣơng ứng với tốc độ tăng 15,52% so với năm 2015. Trong đó dƣ nợ cho vay nhóm khách hàng cá nhân của VAB- CN Hội An chiếm trên 60% dƣ nợ cho vay, cho vay HKD chiếm trên 30% của dƣ nợ cho vay của nhóm khách hàng cá nhân. Qua 3 năm, tình hình dƣ nợ cho vay của VAB- CN Hội An đều tăng chứng tỏ chi nhánh có cố gắng trong việc tăng trƣởng tín dụng và trong mức tăng trƣởng tín dụng cho phép. Theo Nghị quyết của chính phủ, chỉ thị của thống đốc NHNN Việt Nam về thực hiện chính sách tiền tệ và đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn hiệu quả năm 2016, NHNN tỉnh Quảng Nam đƣa ra kế hoạch định hƣớng cho các TCTD
trên địa bàn thực hiện trong năm 2016 nhƣ: tăng trƣởng tín dụng từ 16% đến 18%; tỷ lệ nợ xấu dƣới 3%/ tổng dƣ nợ.
Với phƣơng châm “Tăng trƣởng tín dụng thận trọng và bền vững”, VAB- CN Hội An đã tăng trƣởng tín dụng vững chắc, đồng thời công tác thu hồi nợ đƣợc xử lý triệt để. Riêng năm 2016, cơ cấu tín dụng có sự chuyển dịch mạnh mẽ, đáp ứng yêu cầu của chính phủ hƣớng tín dụng vào những lĩnh vực sản xuất kinh doanh hiệu quả, lĩnh vực ƣu tiên, đồng thời kiểm soát việc cấp tín dụng đối với một số ngành, lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro. Việc đẩy vốn vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh, VAB- CN Hội An gặp khó khăn khi lại đứng trƣớc sức ép cạnh tranh lãi suất cho vay từ ngân hàng khác trên địa bàn. Phần lớn, HKD vay vốn để đầu tƣ cơ sở kinh doanh trong dài hạn nhƣng với biên độ lãi suất điều chỉnh cao hơn so với ngân hàng khác.
Về tình hình nợ xấu: Với đội ngũ QHKH nhiệt tình năng nổ trong thời gian qua, không chỉ mở rộng tìm kiếm thị trƣờng để tăng dƣ nợ vay mà còn chú ý kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn của khách hàng, thƣờng xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ khi đến hạn cộng với sự hƣớng dẫn chỉ đạo thƣờng xuyên của các cấp lãnh đạo nên công tác thu hồi nợ luôn đƣợc thực hiện triệt để. Và phần lớn các khoản nợ xấu của chi nhánh đều thu hồi đƣợc do TSĐB có tính thanh khoản cao dễ xử lý thu hồi nợ và khách hàng chịu hợp tác xử lý bán tài sản để trả nợ thay vì ngân hàng buộc xử lý bằng hình thức kiện tụng. Nợ xấu có xu hƣớng giảm dần; từ 9,24 tỷ đồng trong năm 2014 xuống còn 7,05 tỷ đồng trong năm 2015 và xuống còn 5,41 tỷ đồng trong năm 2016. Tỉ lệ nợ xấu trong năm 2014 đạt 4,03%, giảm xuống còn 2,6% trong năm 2015 và giảm xuống còn 1,73% trong năm 2016. Kể từ năm 2014, VAB- CN Hội An bắt đầu áp dụng cơ chế phê duyệt tín dụng tập trung từ hội sở và thành lập tổ xử lý nợ tại chi nhánh. Do đó, chi nhánh chỉ chọn những đơn vị kinh doanh làm ăn hiệu quả và có khả năng trả nợ cho ngân hàng để cho vay.
c. Kết quả hoạt động kinh doanh
Lợi nhuận là một chỉ tiêu tổng hợp để đánh giá kết quả kinh doanh của NHTM. Với mục tiêu làm thế nào để đạt đƣợc lợi nhuận cao nhất nhƣng mức độ rủi ro thấp nhất mà vẫn đảm bảo chấp hành đúng quy định của NHNN luôn là vấn đề quan tâm của các ngân hàng nói chung và VAB- CN Hội An nói riêng.
Bảng 2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của VAB- CN Hội An
Đ T: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Chênh lệch (2014- 2015) Chênh lệch (2015- 2016) ST ST ST ST Tỷ lệ (%) ST Tỷ lệ (%) I. Tổng thu nhập thuần từ HĐKD 164,32 175,31 202,60 10,99 6,69 27,30 15,57
1.Thu từ lãi cho vay 156,37 165,56 191,88 9,19 5,88 26,32 15,90 2.Thu từ lãi khác 4,37 5,57 5,93 1,20 27,46 0,36 6,46 3.Thu từ dịch vụ 2,75 3,18 3,58 0,43 15,64 0,40 12,55 4.Thu khác 0,83 1,00 1,21 0,17 20,61 0,22 22,01 II.Tổng chi phí 140,31 144,67 160,04 4,35 3,10 15,37 10,62 1.Chi phí trả lãi 127,57 130,23 144,05 2,66 2,08 13,82 10,61 2.Chi phí hoạt động 0,46 0,58 0,64 0,13 27,51 0,06 9,59 3.Chi phí nhân viên 7,66 8,42 8,64 0,76 9,95 0,22 2,62 4.Chi phí quản lý 2,15 2,47 3,03 0,32 15,01 0,57 22,98 5.Chi phí khác 2,48 2,96 3,67 0,49 19,56 0,70 23,75
III. Lợi nhuận
trƣớc thuế 24,00 30,64 42,57 6,63 27,64 11,93 38,93
Qua bảng số liệu 2.3, ta thấy hoạt động kinh doanh của chi nhánh đều có lãi qua các năm. Năm 2014, chi nhánh đạt mức lợi nhuận là 24 tỷ đồng. Đến năm 2015 lợi nhuận đạt 30,64 tỷ đồng; tăng 6,63 tỷ đồng tƣơng ứng với tốc độ tăng là 27,64% so với năm 2014. Đến năm 2016, lợi nhuận đạt 42,57 tỷ đồng; tăng 11,93 tỷ đồng tƣơng ứng với tốc độ tăng là 38,93% so với năm 2015. Lợi nhuận của chi nhánh tăng qua các năm, đặc biệt năm 2016 do chi nhánh đã thu đƣợc lãi từ xử lý đƣợc một số khoản nợ xấu có dƣ nợ lớn đồng thời đây là kết quả của chi nhánh trong việc không ngừng gia tăng sản phẩm, dịch vụ thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến giao dịch.
Khoản thu từ lãi cho vay là khoản thu chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn thu nhập vì cho vay là hoạt động cấp tín dụng chủ yếu của chi nhánh. Nhìn chung, tình hình thu nhập qua 3 năm không ngừng tăng lên. Tổng thu