6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển DVTTTN của NHTM
a. Các nhân tố bên ngoài ngân hàng
Các nhân tố bên ngoài là những nhân tố thuộc về môi trường kinh doanh của NH có ảnh hưởng quan trọng đến sự phát triển DVTTTN của NH. Các nhân tố này bao gồm cả các nhân tố thuộc môi trường vĩ mô và môi trường hoạt động của NH. Các nhân tố chủ yếu bao gồm:
- Môi trường pháp lý
Hoạt động NH là hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ - một lĩnh vực kinh doanh nhạy bén, phức tạp và luôn gắn liền với nhiều rủi ro cho tất cả các bên tham gia như khách hàng bên trả, khách hàng bên hưởng, NH phục vụ khách hàng bên trả, NH phục vụ khách hàng bên hưởng, đến tất cả các ngân hàng tham gia vào một hệ thống thanh toán, đến trung tâm tổ chức thanh toán…. Do vậy, NH luôn chịu sự kiểm soát chặt chẽ của một hệ thống các quy định pháp lý.
Chính điều này đã làm ảnh hưởng đến việc phát triển DVTTTN, cụ thể là các chính sách tiền tệ; chính sách tỷ giá; chính sách giá cả… Nếu có một hệ thống pháp lý đầy đủ, chế tài minh bạch, rõ ràng và xử lý nghiêm minh sẽ tạo điều kiện thúc đẩy phát triển các DVTTTN của NH. Ngược lại, nếu các quy
định pháp lý không đầy đủ, không toàn diện hoặc không phù hợp với thực tiễn đặc thù của từng nước hoặc chế tài không minh bạch, xử lý các vi phạm tùy tiện, không công bằng, không nghiêm túc sẽ hạn chế sự phát triển DVTTTN của NH cả về quy mô và chất lượng.
- Môi trường chính trị - xã hội
Môi trường chính trị - xã hội bao gồm các yếu tố như chính trị, dân số, trình độ dân trí, thu nhập… DVNH chỉ có thể phát triển trong một môi trường chính trị ổn định, không có nhiều biến động bất thường. Có như vậy, người dân và doanh nghiệp mới yên tâm bỏ vốn ra để hoạt động sản xuất kinh doanh, tham gia vào các hoạt động kinh tế xã hội. Từ đó, mới nảy sinh nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng.
Mặt khác, xét riêng đối với việc thanh toán qua ngân hàng, những yếu tố sau đã được chứng minh là có ảnh hưởng lớn đến tỷ lệ thanh toán qua ngân hàng trong tổng các giao dịch thanh toán:
- Quy mô và cơ cấu dân số: Dân số càng đông, tỷ lệ dân số trẻ càng nhiều thì tỷ lệ thanh toán qua ngân hàng càng cao.
- Mặt bằng dân trí của cư dân càng cao thì tỷ lệ thanh toán qua ngân hàng càng cao.
- Tập quán ưa thích sử dụng tiền mặt của công chúng sẽ là một rào cản cho quá trình phát triển DVTTTN của ngân hàng.
- Môi trường kinh tế
Một nền kinh tế phát triển là môi trường thuận lợi cho sự phát triển của các hoạt động kinh doanh nói chung và sự phát triển của DVNH nói riêng. Nền kinh tế phát triển sẽ tạo điều kiện cho các doanh nghiệp kinh doanh có lãi, hoạt động sản xuất kinh doanh được mở rộng nhờ đó mà thu nhập của người dân cũng tăng lên. Do vậy, sẽ làm tăng cường nhu cầu sử dụng các dịch vụ của ngân hàng như dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ thanh toán, dịch vụ môi giới
đầu tư… Nếu như các hoạt động kinh doanh nói chung diễn ra một cách trì trệ, kinh tế kém phát triển thì ngân hàng sẽ không đẩy mạnh phát triển các dịch vụ. Chính vì vậy, sự phát triển ổn định của nền kinh tế, đời sống nhân dân được nâng cao là điều kiện cần thiết cho sự phát triển của dịch vụ ngân hàng.
Mặt khác, kinh tế phát triển sẽ giúp cho quá trình xây dựng hệ thống hạ tầng công nghệ, nhất là công nghệ thông tin tạo điều kiện cho việc ứng dụng các công nghệ mới vào lĩnh vực thanh toán, gia tăng tiện ích, tăng tốc độ thanh toán, mở rộng phạm vi phục vụ cả về không gian và thời gian. Tất cả những yếu tố này đều góp phần quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển DVTT.
- Môi trường cạnh tranh
Hội nhập kinh tế quốc tế của các NHTM Việt Nam, trong đó có BIDV đứng trước áp lực cạnh tranh từ phía các ngân hàng nước ngoài với năng lực tài chính tốt hơn, công nghệ, trình độ quản lý và hệ thống sản phẩm đa dạng và có chất lượng cao hơn, có thể đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. NH cần đáp ứng các chuẩn mực về an toàn theo thông lệ quốc tế như tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, trích lập dự phòng rủi ro, phân loại nợ theo chuẩn mực kế toán quốc tế. Ngoài ra, hội nhập quốc tế với việc gia nhập WTO có thể mang đến rủi ro về khách hàng cho các NHTM Nhà nước. Việc mở cửa thị trường hơn đặt các NH trước nguy cơ bị cạnh tranh, có thể dẫn tới mất thị phần, kinh doanh thua lỗ và phá sản, rủi ro tăng cao do những tác động từ bên ngoài.
Để tạo thế cân bằng trước sức ép cạnh tranh ngày càng gia tăng, điều quan trọng là hệ thống NH trong nước phải tiếp tục quyết tâm thực hiện mục tiêu cải cách, nâng cao năng lực tài chính, hoạt động và quản trị NH, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ và khai thác tối đa các khoảng trống hiện nay trong thị trường DVNH. Và qua đó mà các dịch vụ thanh toán qua NH ngày càng được mở rộng.
b. Các nhân tố thuộc về ngân hàng
Đây là các nhân tố thuộc về bản thân, nội tại các ngân hàng, liên quan đến sự phát triển của ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển của DVTTTN, bao gồm:
- Nguồn lực về tài chính
Nguồn lực tài chính là toàn bộ quá trình huy động và sử dụng vốn được thể hiện dưới hình thức giá trị. Bất kỳ NHTM nào muốn tồn tại trên thị trường đều phải có một nguồn lực nhất định để thực hiện mục tiêu kinh doanh của mình, có như vậy mới giúp các NHTM tồn tại và phát triển được. Nếu NHTM nào có nguồn lực tài chính không đủ mạnh sẽ không đủ lực để đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ và nâng cao hiệu quả của các dịch vụ sẵn có. Do vậy, các ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược tăng vốn dài hạn, theo những lộ trình thích hợp, phù hợp với nhu cầu phát triển và khả năng kiểm soát của mỗi ngân hàng trong từng thời kỳ.
- Nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực là một trong những yếu tố quan trọng quyết định sự thành công hay không thành công trong hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp nói chung và của ngành ngân hàng nói riêng.
Là bộ phận trực tiếp tiếp xúc với khách hàng và cung cấp dịch vụ đến người tiêu dùng, đội ngũ cán bộ là bộ mặt của ngân hàng. Vì vậy, chất lượng đội ngũ cán bộ rất quan trọng, là yếu tố không thể thiếu để phát triển dịch vụ thanh toán trong nước qua ngân hàng. Chất lượng của đội ngũ cán bộ thể hiện trên nhiều khía cạnh như về chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức chuyên sâu, trình độ ngoại ngữ, tính kỷ luật, khả năng giao tiếp và quan trọng nhất là phẩm chất đạo đức của mỗi cán bộ ngân hàng. Điều này làm nên sức mạnh của một ngân hàng và tạo dựng uy tín, thương hiệu trên lĩnh vực ngân hàng. Một ngân hàng mạnh về vốn, cơ sở vật chất kỹ thuật cao, đi kèm với đội ngũ
cán bộ nhân viên có kiến thức chuyên sâu, phẩm chất đạo đức tốt sẽ thu hút được khách hàng sử dụng dịch vụ, tăng lợi nhuận ngân hàng.
Bên cạnh đó, một yếu tố con người có ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển ổn định, an toàn, bền vững hay tồn tại của một ngân hàng được thể hiện thông qua năng lực quản trị, điều hành của các nhà lãnh đạo ngân hàng. Các nhà lãnh đạo có tầm nhìn, có định hướng tốt cũng như có các chính sách thu hút nhân tài tốt sẽ giúp cho ngân hàng đó ngày càng phát triển trong môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt.
- Quá trình hiện đại hoá ngân hàng
Mức độ hiện đại hoá của NHTM là yếu tố có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cung ứng dịch vụ. Hầu hết các dịch vụ ngân hàng hiện đại, đặc biệt là các dịch vụ ngân hàng điện tử đều là những ứng dụng của khoa học công nghệ trong hoạt động kinh doanh của NHTM. Mức độ hiện đại hoá càng cao, các phương tiện thanh toán trong nước của NHTM càng phong phú, hiện đại và nhiều tiện ích. Với công nghệ hiện đại, ngân hàng có thể xử lý nhanh chóng các lệnh thanh toán của khách hàng, triển khai được nhiều sản phẩm dịch vụ hiện đại là kênh thanh toán phù hợp với từng đối tượng, giảm bớt thời gian cũng như chi phí thanh toán đảm bảo an toàn, thuận lợi cho khách hàng. Bên cạnh đó, việc hiện đại hoá ngân hàng giúp cho việc cập nhật, thu thập và xử lý thông tin sẽ được tiến hành nhanh chóng, chính xác hơn, góp phần làm cho khả năng quản lý rủi ro của ngân hàng tốt hơn.
DVTTTN là dịch vụ gắn liền với các dịch vụ khác của ngân hàng như hoạt động tiền gửi, hoạt động cho vay…. Trên nền khách hàng tiền gửi, tiền vay, với các ứng dụng công nghệ hiện đại, ngân hàng phát triển các dịch vụ thanh toán như giao dịch trực tuyến qua internet, chuyển khoản định kỳ tự động theo yêu cầu khách hàng, thanh toán hàng hóa dịch vụ qua thiết bị thanh toán, dịch vụ chi trả lương qua tài khoản cá nhân … cũng đang phát triển mạnh. NHTM cũng
có thể thực hiện dịch vụ thanh toán hóa đơn tiền điện, điện thoại, vé máy bay qua dịch vụ thẻ.
Quá trình hiện đại hóa ngân hàng sẽ giúp cho ngân hàng tạo ra lợi thế cạnh tranh trong quá trình cung ứng dịch vụ cho khách hàng.
- Chính sách phát triển dịch vụ của ngân hàng
Do có tính rủi ro thấp và mang lại nguồn thu vững chắc nên cạnh tranh trong DVTTTN giữa các NHTM hết sức gay gắt. Vì vậy, để phát triển DVTTTN phụ thuộc vào chiến lược, chính sách phát triển của mỗi NHTM.
Chính sách phát triển DVTTTN bao gồm các nội dung chủ yếu như: + Chính sách chung đối với DVTTTN.
+ Chính sách nghiên cứu, phát triển DVTTTN. + Chính sách định giá dịch vụ.
+ Chính sách tiếp thị, phân phối.
+ Tổ chức nguồn lực để triển khai thực hiện dịch vụ....
Chính sách phát triển DVTTTN phù hợp thể hiện ở kết quả mang lại từ dịch vụ như: thu nhập ròng, thị phần, số lượng khách hàng sử dụng, số lượng dịch vụ,...
- Sự củng cố và mở rộng hoạt động về mặt địa lý của NHTM
Để có thể phát triển DVTTTN về quy mô, chất lượng cũng như tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, NHTM cần phải mở rộng nền khách hàng bằng cách vươn tới các thị trường mới, xa hơn và gia tăng số lượng tài khoản, nhắm đến nhóm khách hàng cá nhân vốn còn nhiều e ngại với các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng. Cùng với quá trình hiện đại hóa, ngày càng nhiều chi nhánh của NHTM được mở tại những vùng xa với các thiết bị viễn thông và máy rút tiền tự động. Như vậy, quá trình củng cố và mở rộng hoạt động về mặt địa lý, phát triển công nghệ tiến đến mọi giao dịch thanh toán trên thị trường đều thực hiện thông
qua các công cụ thanh toán của ngân hàng, việc thanh toán bằng tiền mặt chỉ còn rất hạn chế.
- Hoạt động tiếp thị
Ngày nay, với thị trường cạnh tranh khốc liệt, hoạt động tiếp thị trở nên quen thuộc trong hoạt động của đa số doanh nghiệp. Thông qua nó, khoảng cách giữa khách hàng và ngân hàng sẽ xích lại gần nhau hơn, các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng được người tiêu dùng biết đến, và ngược lại các dịch vụ ngân hàng cung cấp sẽ đáp ứng được tốt nhất những mong muốn của khách hàng, nhờ đó lợi nhuận ngân hàng có được ngày càng cao hơn.
Hoạt động tiếp thị của ngân hàng bao gồm những nội dung sau:
+ Nghiên cứu thị trường để xác định đối tượng khách hàng tiềm năng cần nhắm đến, tiếp cận khách hàng, phát triển sản phẩm, nghiên cứu nhu cầu, nắm bắt và kịp thời phát hiện những thay đổi của thị trường để ngân hàng có thể điều chỉnh, cải tiến các sản phẩm dịch vụ thích hợp đáp ứng nhu cầu khách hàng.
+ Tổ chức quản lý dịch vụ: sau khi tiến hành nghiên cứu thị trường, ngân hàng đã xác định được nhu cầu khách hàng ở hiện tại cũng như trong tương lai. Trên cơ sở đó, ngân hàng sẽ quyết định đưa ra những dịch vụ phù hợp với từng phân đoạn thị trường, từng đối tượng khách hàng để có thể kiểm soát sự phát triển của dịch vụ. Đây chính là những công việc tổ chức quản lý dịch vụ. Quá trình này nếu thành công sẽ mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng trong việc cung ứng dịch vụ đến được đúng đối tượng khách hàng và đạt được những mục tiêu đặt ra đối với mỗi dịch vụ.
+ Giá cả của dịch vụ ngân hàng: giá luôn là vấn đề quan trọng trong việc thực hiện dịch vụ và thu lợi nhuận trong hoạt động ngân hàng. Với dịch vụ cung ứng ra thị trường, việc quyết định mức giá hợp lý sẽ quyết định sự thành công của dịch vụ đó. Chính vì vậy, cân nhắc, tính toán tổng hoà lợi ích cho ngân hàng và khách hàng để các dịch vụ đưa ra đều được khách hàng đón
nhận là yếu tố quan trọng để phát triển dịch vụ. Ở Việt Nam hiện nay, thói quen của người dân vẫn là được sử dụng miễn phí các loại hình dịch vụ, vì vậy để phát triển được các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thì phải có chính sách giá hợp lý.
+ Xúc tiến, khuếch trương quảng bá dịch vụ: là hoạt động giới thiệu dịch vụ đến khách hàng, nếu được thực hiện tốt thì số lượng khách hàng biết đến dịch vụ và sử dụng dịch vụ sẽ ngày càng gia tăng và ngược lại.
+ Phân phối dịch vụ: hoạt động này là nội dung sau cùng của tiếp thị ngân hàng. Nó được tiến hành trên cơ sở của việc nghiên cứu thị trường nhằm đạt được tính phù hợp giữa thị trường với từng loại hình dịch vụ. Nếu ngân hàng thực hiện tốt hoạt động phân phối dịch vụ thì sẽ tạo được sự hài lòng, hình ảnh tốt đẹp trong lòng khách hàng, từ đó tạo điều kiện cho các mục tiêu về phát triển dịch vụ được thực hiện một cách đầy đủ hơn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 trình bày khái quát các lý luận cơ bản về DVTTTN và phát triển DVTTTN của NHTM, những đặc điểm và sự cần thiết phát triển DVTTTN. Việc phát triển DVNH nói chung và phát triển DVTTTN của NHTM nói riêng là vấn đề quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NH và ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập của NH cũng như tác động mạnh mẽ đến kinh tế - xã hội của đất nước. Vì vậy, phát triển DVTTTN của NH là rất cần thiết và mức độ phát triển phụ thuộc nhiều vào các yếu tố môi trường bên ngoài cũng như các yếu tố bên trong của chính NHTM.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN TRONG NƯỚC TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU
TƯ PHÁT TRIỂN BÌNH ĐỊNH
2.1. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BÌNH ĐỊNH