8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.1. Phân tích bối cảnh huy động vốn của NHTM
a. Bối cảnh bên ngoài
* Môi trường kinh tế - chính trị
Trạng thái của nền kinh tế ảnh hƣởng rất lớn đến hoạt động của các cá nhân, tổ chức trong nền kinh tế. Kinh tế tăng trƣởng cao, ổn định trong một thời gian dài tạo điều kiện để đời sống ngƣời dân đƣợc nâng cao. Dân cƣ có
thu nhập cao có khả năng tích lũy nhiều hơn, đặc biệt là khi thu nhập bình quân đầu ngƣời đã đạt đến một mức độ nhất định thì tỷ lệ tiết kiệm không phải tăng lên theo tƣơng quan tỷ lệ với sự gia tăng của thu nhập mà tăng với một tỷ lệ lớn hơn so với thu nhập do nhu cầu thiết yếu lúc này đƣợc thoả mãn hoàn toàn và lƣợng tiền dƣ ra sẽ tăng nhanh. Đây là cơ sở để NHTM huy động đƣợc nhiều vốn hơn. Trái lại, nền kinh tế suy thoái khiến đời sống ngƣời dân khó khăn thì lƣợng vốn huy động của ngân hàng cũng bị thu hẹp.
Sự phát triển kinh tế còn ảnh hƣởng đến khả năng huy động vốn của NHTM theo một con đƣờng khác. Trong một nền kinh tế phát triển thì công nghệ ngân hàng đƣợc hiện đại hoá, nhu cầu của ngƣời dân và doanh nghiệp trong việc sử dụng các dịch vụ thanh toán do ngân hàng cung cấp là rất lớn, nhờ đó ngân hàng có thể thu đƣợc càng nhiều khoản vốn từ việc chiếm dụng vốn trong thanh toán.
Bên cạnh đó, yếu tố lạm phát và lãi suất cũng có những tác động đáng kể đến hoạt động huy động vốn của các ngân hàng. Khi lạm phát tăng cao, việc huy động vốn của các ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn. Để huy động đƣợc vốn, hoặc không muốn vốn từ ngân hàng mình chạy sang các ngân hàng khác, thì phải nâng lãi suất huy động sát với diễn biến của thị trƣờng vốn. Một cuộc chạy đua lãi suất huy động ngoài mong đợi tại hầu hết các ngân hàng sẽ liên tục tạo ra mặt bằng lãi suất huy động mới, rồi lại tiếp tục cạnh tranh đẩy lãi suất huy động lên, có ngân hàng đƣa lãi suất huy động gần sát lãi suất tín dụng, kinh doanh ngân hàng lỗ lớn nhƣng vẫn thực hiện, gây ảnh hƣởng bất ổn cho cả hệ thống NHTM. Lãi suất chiếm phần lớn trong chi phí huy động vốn của ngân hàng. Chính vì thế mà các ngân hàng phải xem xét giữa lãi suất huy động với khả năng cho vay ở mức lãi suất cao hơn để đƣa ra phƣơng hƣớng hoạt động đảm bảo mục tiêu của ngân hàng tồn tại và phát triển.
Nền kinh tế không thể phát triển nếu tình hình chính trị bất ổn. Bởi vậy, sự ổn định về mặt chính trị có tầm ảnh hƣởng quan trọng đến khả năng huy động vốn của mỗi ngân hàng. Trong điều kiện bất ổn chính trị nhƣ các cuộc bãi công, biểu tình, sự sụp đổ của nhà nƣớc,… sẽ làm cho các hoạt động kinh tế bị đình trệ, điều này đồng nghĩa với việc thu nhập ngƣời dân sẽ bị giảm sút và gây lo lắng về sự mất giá của đồng tiền. Trong trƣờng hợp này không những ngân hàng không huy động đƣợc vốn mà vốn huy động còn có nguy cơ bị rút ra.
* Môi trường pháp lý
Việc xây dựng chiến lƣợc kinh doanh của các ngân hàng thƣơng mại luôn phải dựa trên cơ sở tuân thủ pháp luật và các chính sách của Nhà nƣớc. Hoạt động của ngân hàng thƣơng mại bị chi phối rất nhiều bởi các quy định pháp luật của Chính phủ nhƣ luật dân sự, luật kinh tế, luật đất đai,… và các quy định, chính sách của Ngân hàng Nhà nƣớc về tài chính, tiền tệ, tín dụng. Tùy vào từng thời kỳ mà Chính phủ và Ngân hàng Nhà nƣớc có những điều chỉnh về pháp luật và các chính sách khác nhau để phù hợp với mục tiêu của mình, điều này sẽ ảnh hƣởng đến khả năng thu hút vốn cũng nhƣ chất lƣợng vốn của ngân hàng thƣơng mại. Chẳng hạn, khi lạm phát của nền kinh tế tăng cao, Ngân hàng Nhà nƣớc thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc sẽ làm cho các ngân hàng thƣơng mại khan hiếm về vốn để cho vay buộc lòng họ phải gia tăng lãi suất để tạo khả năng huy động thêm vốn từ nền kinh tế. Từ đó, giữa các ngân hàng thƣơng mại sẽ có sự chạy đua về lãi suất để cho vốn tại ngân hàng mình không bị chảy sang các ngân hàng khác. Việc gia tăng lãi suất sẽ làm cho vốn huy động tăng lên về lƣợng nhƣng nó lại làm ảnh hƣởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng vì khi lãi suất huy động tăng cũng đồng nghĩa với lãi suất cho vay tăng, gây ra rào cản cho việc tiếp cận vốn vay của các chủ thể trong nền kinh tế.
* Môi trường cạnh tranh
Trong thời đại hội nhập kinh tế quốc tế nhƣ hiện nay thì các ngân hàng thƣơng mại phải chịu áp lực cạnh tranh rất lớn từ các NHTM và các tổ chức tín dụng trong và ngoài nƣớc. Điều này đòi hỏi các NHTM cần phải có ƣu thế cạnh tranh về năng lực tài chính, công nghệ, nguồn nhân lực,… thì mới có thể đạt đƣợc mục tiêu trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng.
Bên cạnh đó, các NHTM còn phải cạnh tranh với các công ty bảo hiểm và thị trƣờng chứng khoán. Ngày nay, khi mà đời sống ngƣời dân ngày càng đƣợc cải thiện, nhu cầu bảo vệ của con ngƣời cũng gia tăng, tạo điều kiện cho các loại hình bảo hiểm càng đƣợc mở rộng đa dạng. Những hợp đồng bảo hiểm đôi khi có giá trị rất lớn, cùng với đó là số phí bảo hiểm cao đƣợc dân chúng đóng vào công ty bảo hiểm. Điểm hạn chế của hình thức gửi tiền ngân hàng so với bảo hiểm là không mang tính bảo vệ trong khi những hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vẫn có tính tiết kiệm nhƣ gửi tiền ngân hàng. Kết quả là một dòng vốn không nhỏ không chảy vào các NHTM mà chuyển sang các công ty bảo hiểm. Sự tăng trƣởng cao đột ngột của thị trƣờng chứng khoán cũng có thể trở thành nguyên nhân khiến nhiều khách hàng rút tiền khỏi hệ thống ngân hàng để chuyển sang đầu tƣ trên thị trƣờng chứng khoán.
* Thói quen tiêu dùng và tiết kiệm của người dân
Đại đa số ngƣời Việt đều có thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán, điều này làm hạn chế việc khách hàng gửi tiền vào ngân hàng và sử dụng các dịch vụ tiện ích mà ngân hàng cung cấp, gây khó khăn cho ngân hàng khi tiếp cận với nguồn vốn giá rẻ này. Bên cạnh đó, việc huy động vốn của ngân hàng còn gặp trở ngại bởi thói quen cất trữ vàng nhằm mục đích đầu tƣ và tiết kiệm. Chính vì vậy mà việc tuyên truyền để thay đổi những thói quen trên của
ngƣời dân là vấn đề đƣợc ngân hàng hết sức quan tâm để có thể thực hiện tốt việc huy động vốn trong dân cƣ.
b. Bối cảnh bên trong
* Năng lực tài chính của ngân hàng
Năng lực tài chính của ngân hàng đƣợc thể hiện chủ yếu qua tiềm lực về vốn. Nó có ảnh hƣởng rất lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng. Một ngân hàng có tiềm lực tài chính mạnh sẽ có lợi thế trong việc huy động vốn từ bên ngoài, việc thu hút tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá hay đi vay sẽ dễ dàng hơn so với các ngân hàng có năng lực tài chính kém bởi vốn của ngân hàng là điều kiện cơ bản đảm bảo khả năng thanh toán các khoản nợ của khách hàng trong trƣờng hợp ngân hàng gặp rủi ro trong kinh doanh nhƣ nợ khó đòi, thua lỗ trong đầu tƣ,...
* Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Việc huy động vốn không chỉ tiến hành trong một thời kỳ ngắn hạn, nó cần phải có một chiến lƣợc huy động vốn dài hạn. Vì vậy, mỗi ngân hàng cần phải xây dựng cho mình một chiến lƣợc kinh doanh phù hợp dựa trên những đặc điểm hoạt động của bản thân ngân hàng và điều kiện môi trƣờng kinh doanh để từ đó đƣa ra quyết định thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn về mặt quy mô, có thể thay đổi các tỷ lệ các nguồn vốn, tăng hay giảm chi phí huy động. Việc đƣa ra một chiến lƣợc hợp lý sẽ giúp ngân hàng huy động vốn một cách hiệu quả.
.* Uy tín của ngân hàng
Uy tín của ngân hàng đƣợc đánh giá thông qua một quá trình hoạt động lâu dài cùng với những thành quả mà họ đạt đƣợc. Một ngân hàng có uy tín sẽ thuận lợi trong việc thu hút vốn hơn bởi vì việc ngƣời dân gửi tiền vào ngân hàng không chỉ đơn thuần là tìm kiếm lợi nhuận, đó còn là vì họ mong việc gửi tiền sẽ giúp họ giảm thiểu đƣợc rủi ro khi cất giữ nên khi họ quyết định
gửi tiền, họ sẽ chỉ tìm đến những ngân hàng nào thật sự có uy tín trên thị trƣờng. Do vậy, các ngân hàng phải tạo lòng tin cho các khách hàng bằng cách phục vụ nhiệt tình, chu đáo, nhanh chóng, mặt khác các khoản tiền cũng phải hoàn trả đủ và đúng thời hạn, đáp ứng mọi yêu cầu thanh toán của khách hàng.
* Năng lực và thái độ làm việc của đội ngũ nhân viên
Một ngân hàng có đội ngũ cán bộ có trình độ nghiệp vụ cao, thái độ phục vụ, tác phong làm việc nhiệt tình, cởi mở sẽ gây ấn tƣợng rất tốt với khách hàng. Nếu khách hàng có ấn tƣợng tốt với ngân hàng thì chắc chắn họ sẽ muốn tiếp tục quan hệ với ngân hàng. Còn ngƣợc lại, khi khách hàng thấy tinh thần, thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng không tốt thì họ sẽ tìm đến ngân hàng khác với thái độ phục vụ tốt hơn mà lợi ích của họ vẫn đƣợc đảm bảo.
* Hệ thống mạng lưới và cơ sở hạ tầng
Mạng lƣới ngân hàng rộng khắp và phân bố thích hợp sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng thực hiện các giao dịch với ngân hàng và điều này cũng tạo ra cơ hội để ngân hàng tiếp cận, thu hút nhiều khách hàng hơn nhằm gia tăng lƣợng vốn huy động.
Trụ sở ngân hàng khang trang, cơ sở vật chất tốt cùng với không khí làm việc chuyên nghiệp của cán bộ, nhân viên sẽ khiến cho khách hàng cảm thấy hài lòng hơn khi đến gửi tiền hay giao dịch tại ngân hàng. Thiết bị kỹ thuật hiện đại sẽ làm cho giao dịch của khách hàng đƣợc nhanh chóng và thuận tiện hơn, góp phần nâng cao uy tín cũng nhƣ sức cạnh tranh của ngân hàng.