8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.2.1. Phân tích bối cảnh huy động vốn
a. Bối cảnh bên ngoài
* Môi trường kinh tế - chính trị
Trong những năm qua, tình hình kinh tế trên địa bàn tỉnh Quảng Nam có những bƣớc tiến vƣợt bậc. Năm 2015, tốc độ tăng trƣởng GRDP của tỉnh đạt 11,56%, chỉ số giá tiêu dùng CPI giảm mạnh so với những năm trƣớc và chỉ ở mức 0,64%, tỷ lệ hộ nghèo giảm xuống còn 9%. Thu nhập bình quân đầu ngƣời của tỉnh Quảng Nam liên tục tăng và đến cuối năm 2015 thì chỉ tiêu này đạt 21,108 triệu đồng/ngƣời/năm. Năm 2016 vừa qua tiếp tục là một năm đầy khởi sắc đối với nền kinh tế tỉnh Quảng Nam, tổng sản phẩm trên địa bàn GRDP tăng cao nhất trong vòng 10 năm gần đây (tăng trƣởng 14,73%) và tỉ lệ hộ nghèo giảm 2,06%. Điều này cho thấy đời sống nhân dân trên địa bàn dần đƣợc cải thiện và có tác động tích cực đến số dƣ huy động vốn của Sacombank Quảng Nam.
Tình hình lạm phát đƣợc kiềm chế cũng nhƣ lãi suất liên tục giảm trong những năm qua đã góp phần giảm chi phí tín dụng, tạo điều kiện cho các
doanh nghiệp phục hồi và phát triển hoạt động kinh doanh của mình, qua đó thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế đã làm cho dòng tiền phát sinh trong quá trình thanh toán ngày càng gia tăng. Điều này đã có những tác động tích cực đến nguồn vốn huy động từ nguồn tiền gửi thanh toán của chi nhánh. Tuy nhiên, với xu hƣớng giảm lãi suất nhƣ vậy đã khiến cho việc huy động nguồn chủ yếu từ tiền gửi tiết kiệm của chi nhánh trở nên khó khăn do kém hấp dẫn đối với khách hàng.
Tình hình an ninh chính trị trên địa bàn tỉnh Quảng Nam tiếp tục đƣợc ổn định nhờ sự tích cực tham gia phong trào toàn dân bảo vệ an ninh Tổ quốc của các ngành, đoàn thể và nhân dân trong tỉnh. Bên cạnh đó, lực lƣợng an ninh cũng đã mở các đợt cao điểm tấn công trấn áp các loại tội phạm, tăng cƣờng các cuộc tuần tra nhằm đảm bảo an ninh trật tự trên địa bàn. Nhờ vậy mà ngƣời dân an tâm sinh sống và làm việc trên địa bàn tỉnh, đóng góp vào sự tăng trƣởng số dƣ vốn huy động của các ngân hàng trên địa bàn nói chung và Sacombank Quảng Nam nói riêng do nguồn tiền tiết kiệm trong dân cƣ không bị phân tán bởi yếu tố chính trị bất ổn.
* Môi trường pháp lý
Ngân hàng là lĩnh vực hoạt động đƣợc kiểm soát chặt chẽ về phƣơng diện pháp luật hơn so với các ngành khác. Ở hầu hết các quốc gia, hoạt động ngân hàng luôn đƣợc đặt dƣới một hệ thống quy định chặt chẽ và trong khung pháp lý đƣợc xây dựng nhằm kiểm soát hoạt động ngân hàng, kiểm soát việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng, chất lƣợng tín dụng, tình trạng vốn chủ sở hữu và cả cách thức ngân hàng phát triển, mở rộng hoạt động với mục đích cuối cùng là nâng cao chất lƣợng phục vụ cộng đồng. Các chính sách tác động đến hoạt động động huy động vốn của ngân hàng nhƣ chính sách cạnh tranh, cơ cấu và tổ chức ngân hàng, các quy định về bảo hiểm tiền gửi,… đƣợc quy định trong luật ngân hàng và các quy định hƣớng dẫn thi hành luật. Ngoài ra,
chính sách tiền tệ, chính sách tài chính, chính sách thuế, tỷ giá của Nhà nƣớc, các quy định về dự trữ bắt buộc, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu… do Ngân hàng Nhà nƣớc, Bộ Tài chính ban hành… cũng thƣờng xuyên tác động đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Bên cạnh đó thì trong thời gian vừa qua với những thay đổi đột ngột của các chính sách pháp luật về ngân hàng để phục vụ cho tiến trình hội nhập đã ảnh hƣởng đáng kể đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Điều này đòi hỏi các ngân hàng nói chung và Sacombank Quảng Nam nói riêng phải nhận thức đƣợc những thông tin pháp lý, chính sách thỏa thuận cam kết quốc tế cũng nhƣ những thay đổi dự kiến trong chính sách pháp luật quốc gia để thích ứng kịp sự hội nhập, cạnh tranh và phát triển.
* Môi trường cạnh tranh
Trên địa bàn tỉnh Quảng Nam những năm qua đã xuất hiện ngày càng nhiều các NHTM cổ phần. Tính đến cuối năm 2016, trên địa bàn tỉnh Quảng Nam có 27 TCTD với 85 phòng giao dịch. Điều này khiến cho hoạt động huy động vốn của Sacombank Quảng Nam gặp không ít trở ngại trong cuộc cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng khi tìm kiếm nguồn vốn. Bên cạnh đó thì các công ty bảo hiểm với những sản phẩm vừa có tính tiết kiệm, vừa có tính bảo hiểm đã thu hút một lƣợng vốn không nhỏ trên địa bàn. Mặc dù vậy nhƣng Sacombank Quảng Nam vẫn cố gắng nổ lực để ổn định và duy trì thị phần của mình ở mức trên 7%.
*Thói quen tiêu dùng của khách hàng
Trong thời gian qua, việc bình ổn giá vàng trong nƣớc đã làm cho đây không còn là kênh đầu tƣ hấp dẫn, điều này đã làm thay đổi dần thói quen ngƣời dân khi mà họ lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng nhằm mục đích an toàn và sinh lợi thay vì cất trữ vàng. Hơn nữa, ngày nay với các phƣơng thức thanh toán hiện đại, tiện lợi và nhanh chóng cũng đã làm thay đổi dần thói quen sử
dụng tiền mặt của ngƣời dân khi họ đến gần hơn với các dịch vụ tiện ích của ngân hàng, giúp ngân hàng ngày càng tiếp cận dễ dàng hơn với nguồn vốn giá rẻ này. Chính những điều này đã góp phần làm gia tăng nguồn vốn huy động cho Sacombank Quảng Nam.
b. Bối cảnh bên trong
* Năng lực tài chính của ngân hàng
Sacombank là một trong những ngân hàng có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam. Năm 2016, vốn chủ sở hữu của Sacombank ở mức 22.971 tỷ đồng, trong đó vốn điều lệ đạt 18.852 tỷ đồng. Điều này cho thấy Sacombank có tiềm lực lớn về tài chính. Việc quản lý vốn theo cơ chế tập trung của Sacombank đã góp phần gia tăng năng lực tài chính của chi nhánh khi mà nguồn vốn đƣợc điều hòa trên toàn hệ thống của Sacombank. Theo đó thì tất cả nguồn vốn huy động của chi nhánh đều đƣợc bán cho trụ sở chính và khi có nhu cầu sử dụng vốn thì chi nhánh mua lại vốn từ trụ sở chính. Chính vì vậy mà chi nhánh hầu nhƣ không gặp trở ngại về khả năng thanh khoản. Để gia tăng thu nhập của mình trong hoạt động huy động vốn thì chi nhánh đã không ngừng đề ra các mục tiêu và giải pháp nhằm gia tăng nguồn vốn huy động. Và đến năm 2016 thì tổng nguồn vốn huy động của Sacombank Quảng Nam đã đạt 2.643 tỷ đồng, chiếm 7,42% tổng nguồn vốn huy động trên toàn địa bàn và 18,91% tổng nguồn vốn huy động của nhóm ngân hàng thƣơng mại cổ phần. Điều này cho thấy Sacombank Quảng Nam là một trong những ngân hàng thƣơng mại cổ phần có năng lực tài chính mạnh trên địa bàn.
*Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Chiến lƣợc có vai trò rất quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thƣơng mại, bởi vì nó xác định phƣơng hƣớng hoạt động dài hạn, cung cấp khuôn khổ cho tƣ duy và hành động của các nhà quản trị ngân hàng trong ngắn và dài hạn, cũng nhƣ tạo ra những căn cứ cơ bản cho việc đề ra các
chính sách và quyết định kinh doanh. Các nhà quản trị ngân hàng thƣơng mại cần phải phân tích môi trƣờng hiện tại, dự báo môi trƣờng tƣơng lai, xác định mục tiêu và chƣơng trình chiến lƣợc, tổ chức triển khai, kiểm tra đánh giá việc thực hiện mục tiêu, chƣơng trình chiến lƣợc trên thực tế. Tất cả những công việc này giúp cho ngân hàng hiểu đƣợc mục đích và định hƣớng hoạt động kinh doanh; tăng tính chủ động và thích nghi với mọi hoàn cảnh, có thể thay đổi phƣơng thức và cách thức quản trị khi cần thiết; dự đoán vị thế tƣơng lai của ngân hàng cũng nhƣ nắm bắt các cơ hội và đối phó đƣợc với những thách thức có thể xảy ra.
Với chiến lƣợc kinh doanh “An toàn-Hiệu quả-Bền vững”, Sacombank Quảng Nam đã xác định mục tiêu quan trọng là “Phát triển vững vàng theo chiều sâu” - chuyển từ lƣợng sang chất bằng nhiều giải pháp khác nhau nhƣ đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho từng phân khúc khách hàng; đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng để tiếp cận đại chúng; chuyển dịch vụ ngân hàng đến vùng nông thôn để khai thác tiềm năng còn rất lớn của khu vực này; tăng cƣờng ứng dụng công nghệ thông tin trên cơ sở đón đầu các ứng dụng tiên tiến để đem lại nhiều tiện ích hơn cho khách hàng. Từ việc triển khai thực hiện tốt các giải pháp đó đã giúp cho Sacombank Quảng Nam khai thác hiệu quả nguồn vốn từ dân cƣ.
* Uy tín của ngân hàng
Uy tín cũng là một trong những nhân tố quan trọng tác động đến việc huy động vốn của ngân hàng. Uy tín mà ngân hàng xây dựng đƣợc tạo lập trên những thành quả, những đóng góp trong quá trình hoạt động lâu dài của ngân hàng. Nó là phƣơng thức truyền tải lòng tin đến với mỗi khách hàng. Hoạt động trên địa bàn tỉnh Quảng Nam hơn 8 năm, Sacombank Quảng Nam đã xây dựng đƣợc lòng tin vững chắc đối với khách hàng. Để có đƣợc điều này thì trong những năm qua ngân hàng đã không ngừng cải tiến chất lƣợng
về sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lƣợng phục vụ và mở rộng quy mô trên địa bàn. Bên cạnh đó, để nâng cao uy tín của mình thì ngân hàng cũng tích cực tham gia các hoạt động xã hội, tổ chức các sự kiện cộng đồng nhằm đƣa ngân hàng đến gần khách hàng hơn. Với uy tín mà ngân hàng đã gây dựng thì ngân hàng đã giữ chân đƣợc khách hàng cũ và ngày càng thu hút đƣợc nhiều khách hàng mới.
* Năng lực và thái độ làm việc của đội ngũ nhân viên
Trong hoạt động quản lý và tác nghiệp của ngân hàng thƣơng mại, yếu tố con ngƣời đóng vai trò quyết định đến sự thành bại. Các nhà quản lý cũng nhƣ những nhân viên tác nghiệp cần phải có khả năng tƣ duy, tinh thần trách nhiệm, sự nhiệt tình, đạo đức nghề nghiệp, kinh nghiệm, khả năng sử dụng ngoại ngữ, máy tính tốt, năng lực giao tiếp tốt và sức khoẻ bền bỉ, dẻo dai. Đây là những yếu tố tạo lực đẩy cho ngân hàng đạt đƣợc mục tiêu.
Tại Sacombank Quảng Nam, mọi cán bộ nhân viên luôn đƣợc đào tạo hƣớng đến sự chuyên tâm trong công việc và thân thiện, trung thực trong tác nghiệp. Với việc không ngừng nâng cao năng lực làm việc của cán bộ nhân viên thông qua các khóa đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ thì Sacombank Quảng Nam đã có một đội ngũ nhân viên nhạy bén, chặt chẽ đáp ứng đƣợc sự thay đổi liên tục của thị trƣờng. Bên cạnh đó thì ngân hàng cũng tổ chức các khóa huấn luyện kỹ năng mềm cho nhân viên để cung cấp những kỹ năng cần thiết trong cách ứng xử và giao tiếp với khách hàng nhằm phục vụ tốt hơn cho quá trình tác nghiệp. Trong thời gian qua, cán bộ nhân viên của Sacombank Quảng Nam cũng đã tham gia bắt cƣớp, trả lại ví tiền và giấy tờ cho khách hàng bỏ quên…điều này đã tạo lòng tin tuyệt đối cho khách hàng khi đến giao dịch và lƣợng khách hàng của ngân hàng ngày càng tăng là minh chứng cho điều đó.
*Hệ thống mạng lưới và cơ sở hạ tầng
lƣới của mình ra nhiều khu vực trên địa bàn với 6 phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh (PGD Tam Kỳ, PGD Quế Sơn, PGD Chu Lai, PGD Hội An, PGD Đại Lộc, PGD Nam Phƣớc). Việc mở rộng hệ thống mạng lƣới đã giúp ngân hàng tiếp cận và khai thác dễ dàng hơn các nguồn vốn của các tổ chức, cá nhân ở nhiều khu vực khác nhau trên địa bàn tỉnh.
Trụ sở Sacombank Quảng Nam đƣợc xây dựng khang trang ở vị trí giao dịch thuận lợi, các trang thiết bị đƣợc lắp đặt khá hiện đại, bố trí hợp lý, cảnh quan sạch đẹp, có nhà xe rộng. Các phòng giao dịch cũng đƣợc trang bị đầy đủ các trang thiết bị phục vụ cho quá trình kinh doanh. Cơ sở hạ tầng công nghệ đƣợc đầu tƣ và chú trọng nâng cấp thƣờng xuyên để đáp ứng nhu cầu thay đổi và cải tiến. Những điều này góp phần tạo nên sự hài lòng của khách hàng khi đến với ngân hàng.
2.2.2. Phân tích công tác tổ chức hoạt động huy động vốn
Phòng kinh doanh và phòng Kế toán và quỹ là những bộ phận đảm nhiệm vai trò quan trọng trong việc tổ chức và thực hiện công tác huy động vốn.
Dựa trên chỉ tiêu huy động vốn đƣợc hội sở chính giao, phòng Kinh doanh sẽ để xuất kế hoạch triển khai hoạt động huy động vốn tại chi nhánh trình cho ban lãnh đạo phê duyệt. Căn cứ vào kế hoạch, chi nhánh sẽ tiến hành triển khai các chƣơng trình huy động vốn (nếu có) và thực hiện giao chỉ tiêu đến từng phòng ban, nhân viên và các phòng giao dịch.
Các giao dịch viên thuộc phòng Kế toán và quỹ sẽ là ngƣời trực tiếp tác nghiệp với khách hàng khi khách hàng đến giao dịch tiền gửi. Việc triển khai tổ chức giao dịch với khách hàng đƣợc Giám đốc chi nhánh quyết định dƣới sự tham mƣu của trƣởng phòng Kế toán và quỹ. Các nhân viên trong các bộ phận khác cũng thực hiện hoạt động huy động vốn thông qua việc giới thiệu các khách hàng đến gửi tiền theo chỉ tiêu đƣợc giao. Ngoài ra, để đảm bảo lợi ích và quyền lợi cho khách hàng cũng nhƣ góp phần duy trì và gia tăng nguồn
vốn huy động của chi nhánh thì chi nhánh cũng đã tổ chức phối hợp giữa các bộ phận với nhau trong hoạt động huy động và cho vay nhƣ tƣ vấn cho khách hàng cầm cố sổ tiết kiệm khi gần đến hạn hay giải ngân qua tài khoản thanh toán của khách hàng tại chi nhánh,… Tuy nhiên, do sự thiếu đồng bộ trong phối hợp và yếu tố khách quan nhƣ lƣợng khách hàng đông mà đôi lúc nhân viên không thể tƣ vấn và giải quyết kịp thời nhu cầu của khách hàng.
Trƣởng bộ phận, chi nhánh, Hội sở chính sẽ theo dõi, đánh giá việc thực hiện chỉ tiêu đƣợc giao của nhân viên, bộ phận, chi nhánh để tiến hành tuyên dƣơng, khen thƣởng theo định kỳ hàng tháng, quý, năm.
Phòng kiểm soát rủi ro chịu trách nhiệm kiểm soát hoạt động huy động vốn tại chi nhánh trên cơ sở kiểm soát việc tuân thủ các quy định của Sacombank trong quá trình tác nghiệp của cán bộ nhân viên, kiểm soát tính tuân thủ trong hoạt động giao dịch và lƣu trữ hồ sơ chứng từ kế toán, hồ sơ tài liệu tại chi nhánh và các đơn vị trực thuộc. Truy xuất các báo cáo giám sát từ hệ thống để phát hiện và cảnh báo đến ban giám đốc các trƣờng hợp vi phạm hoặc các giao dịch đáng ngờ có thể phát sinh rủi ro cho đơn vị.
Việc huy động tiền gửi tại Sacombank Quảng Nam đƣợc thực hiện theo quy trình chung của Sacombank, cụ thể nhƣ sau:
- Khi nhận đƣợc hồ sơ mở tài khoản, giao dịch viên có trách nhiệm kiểm tra và đối chiếu các giấy tờ và yếu tố đã kê khai trong hồ sơ mở tài khoản đảm bảo khớp đúng, chính xác.
- Việc mở tài khoản phải đƣợc giải quyết ngay trong ngày làm việc. Trong trƣờng hợp từ chối không mở tài khoản thì phải thông báo bằng văn bản và nêu rõ lý do để khách hàng biết. Nếu chấp thuận đề nghị mở tài khoản của khách hàng, giao dịch viên yêu cầu khách hàng nộp tiền vào để mở tài khoản, tiến hành kê tiền, đăng ký thông tin khách hàng nếu chƣa có mã số khách hàng, nhập dữ liệu và chuyển giao phiếu nộp tiền cho khách hàng ký.
Số tiền tối thiểu khi mở tài khoản do Sacombank quy định trong từng thời kỳ đối với từng loại sản phẩm.