8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.2.3.Các biện pháp Sacombank Quảng Nam đã áp dụng nhằm đạt
đƣợc mục tiêu huy động vốn
a. Mục tiêu huy động vốn
Căn cứ vào chỉ tiêu huy động vốn đƣợc giao cũng nhƣ mục tiêu chung của Sacombank, Sacombank Quảng Nam đã xây những mục tiêu cụ thể trong giai đoạn 2011-2020:
* Về quy mô huy động vốn: Đẩy mạnh công tác huy động vốn, gia tăng quy mô nhằm góp phần đáp ứng nhu cầu tăng trƣởng và an toàn vốn cho hoạt động kinh doanh của Sacombank. Mục tiêu chiến lƣợc đề ra là nguồn vốn huy động phải đạt mức tăng trƣởng hằng năm từ 10%-25% cho giai đoạn 2011- 2015 và trên 30% cho giai đoạn 2016-2020.
* Về thị phần huy động vốn: Giữ vững thị phần huy động trên địa bàn trên 7%.
dân cƣ, duy trì tỷ trọng 75%-85% trong tổng cơ cấu huy động vốn. Tích cực tăng trƣởng nguồn trung, dài hạn cũng nhƣ nguồn tiền trong thanh toán.
* Về rủi ro tác nghiệp: Tuân thủ đúng các quy định, quy trình, kiểm soát và phòng ngừa các rủi ro tác nghiệp trong hoạt động huy động vốn nhằm ngăn chặn, phát hiện và xử lý kịp thời các rủi ro xảy ra.
* Về chất lượng dịch vụ: Đơn giản hóa quy trình, thủ tục để giảm thiểu thời gian xử lý nghiệp vụ, mang đến sự hài lòng cho khách hàng. Nâng cao chất lƣợng dịch vụ về chính sách chăm sóc khách hàng, trình độ công nghệ, cơ sở vật chất nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, mang đến sự thuận tiện và tiết kiệm cho khách hàng trong quá trình giao dịch. Luôn đảm bảo chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ nhằm tối đa hóa mức độ hài lòng của khách hàng.
* Về chi phí huy động vốn: Tích cực tìm kiếm những nguồn có đầu vào thấp nhằm đạt đƣợc mục tiêu đƣa ra lãi suất cạnh tranh của Sacombank. Xác định các hoạt động cần tăng cƣờng, các hoạt động cần triệt để thực hành tiết kiệm chống lãng phí nhằm tiết giảm chi phí phi lãi trong hoạt động huy động vốn.
b. Các biện pháp Sacombank Quảng Nam đã áp dụng nhằm đạt được mục tiêu huy động vốn
Nhằm đạt đƣợc những mục tiêu đã đề ra, Sacombank Quảng Nam đã triển khai các giải pháp sau:
* Giao chỉ tiêu huy động vốn
Dựa trên kế hoạch và chỉ tiêu huy động vốn đƣợc giao, chi nhánh đã tiến hành giao chỉ tiêu huy động tiền gửi cho từng bộ phận, cá nhân. Định kỳ hàng quý, năm sẽ đánh giá, chấm điểm mức độ hoàn thành chỉ tiêu đƣợc giao của từng bộ phận, cá nhân. Và để tạo động lực phấn đấu cho cán bộ, nhân viên trong hoạt động huy động vốn thì chi nhánh đã xây dựng cơ chế khen thƣởng
cho các bộ phận, cá nhân hoàn thành kế hoạch. Đối với những bộ phận, cá nhân không đạt chỉ tiêu thì phải giải trình nguyên nhân, những vƣớng mắc và giải pháp khắc phục trong thời gian tới.
Việc gắn trách nhiệm trong hoạt động huy động vốn với từng cá nhân, bộ phận đã gia tăng sự đóng góp của các cán bộ, nhân viên, giúp cho Sacombank Quảng Nam có đƣợc mức tăng trƣởng đáng kể và đạt đƣợc mục tiêu về quy mô huy động vốn đã đề ra. Hơn nữa, điều này cũng đã giúp cải thiện đƣợc thái độ, tinh thần phục vụ khách hàng của nhân viên, góp phần nâng cao chất lƣợng dịch vụ tại chi nhánh, làm gia tăng mức độ hài lòng của khách hàng.
* Mở rộng các hình thức huy động
Tích cực tiếp cận với các đơn vị hành chính sự nghiệp, các doanh nghiệp để mở tài khoản thanh toán của đơn vị tại chi nhánh và trả lƣơng qua tài khoản tại đây. Nhận ủy thác thanh toán hóa đơn điện nƣớc, viễn thông thông qua liên kết với các đơn vị cung cấp tại các huyện, thành phố trên địa bàn tỉnh Quảng Nam. Đây là cơ sở để Sacombank Quảng Nam mở rộng đƣợc kênh tiếp thị bán các sản phẩm thẻ thanh toán, Internet Banking,…nhằm gia tăng quy mô tiền gửi thanh toán của chi nhánh.
Trong những năm qua, Sacombank đã không ngừng mở rộng mạng lƣới của mình trên địa bàn, đặc biệt là chú trọng đến việc mở các phòng giao dịch tại những nơi trọng điểm ở các huyện cũng nhƣ phát triển mạng lƣới ATM. Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận với những khách hàng mới và tạo thêm nhiều cơ hội hơn trong việc khai thác nguồn vốn trên địa bàn các huyện.
Với việc thực hiện giải pháp mở rộng hình thức huy động này thì trong những năm qua, nhờ những điều kiện thuận lợi trên mà Sacombank Quảng Nam đã gia tăng lƣợng tiền gửi thanh toán của các tổ chức, cá nhân tại chi
nhánh và cũng đã nhận ủy thác thu hộ của một số đơn vị trên địa bàn. Nhờ đó mà Sacombank Quảng Nam đã thu hút một lƣợng không nhỏ nguồn vốn giá rẻ này. Tuy nhiên, trong các hoạt động ủy thác thu hộ, ngân hàng thƣờng phải tiếp một lƣợng lớn khách với số tiền thu thƣờng nhỏ làm cho việc phục vụ khách hàng đến trực tiếp ngân hàng để thanh toán tốn khá nhiều thời gian trong giao dịch khiến hoạt động này kém hiệu quả.
Bên cạnh đó, chi nhánh cũng đã tăng cƣờng triển khai đa dạng các sản phẩm tiết kiệm để huy động vốn từ dân cƣ và tiền gửi có kỳ hạn để huy động vốn từ doanh nghiệp:
- Tiền gửi tiết kiệm: Bao gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. Với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn thì khách hàng đƣợc cấp một thẻ tiết kiệm không kỳ hạn để cập nhật số dƣ, đƣợc hƣởng lãi suất không kỳ hạn và có thể rút ra bất cứ lúc nào. Còn đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thì vì đây là nguồn huy động chủ yếu nên sản phẩm cho loại tiền gửi này rất đa dạng:
+ Tiết kiệm kỳ hạn linh hoạt: Có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên cho phép khách hàng đƣợc đăng ký nhiều kỳ hạn rút gốc cho tài khoản, thích hợp với những khách hàng chủ động đƣợc nguồn vốn sử dụng khi gửi tiền tiết kiệm kỳ hạn dài.
+ Tiết kiệm đa năng: Khách hàng đƣợc rút vốn không giới hạn số lần trong suốt kỳ hạn gửi với số vốn gốc còn lại vẫn đƣợc giữ nguyên lãi suất ban đầu, phần rút trƣớc hạn đƣợc hƣởng lãi suất không kỳ hạn.
+ Tiết kiệm trung niên phúc lộc: Dành cho khách hàng từ 40 tuổi trở lên, số tiền gửi tối thiểu từ 100.000.000 đồng hoặc 5.000 USD có kỳ hạn từ 6 tháng trở lên, với tài khoản tiết kiệm này thì khách hàng sẽ đƣợc tặng phí bảo hiểm y tế hàng năm.
hƣởng theo lãi suất thả nổi.
+ Tiết kiệm có kỳ hạn ngày: Khách hàng chủ động chọn số ngày gửi tiền từ 30 ngày đến 99 ngày theo nhu cầu và hƣởng lãi suất có kỳ hạn.
+ Tiết kiệm tuần năng động: Thời gian gửi ngắn theo kỳ hạn 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần và hƣởng lãi suất có kỳ hạn.
Và các sản phẩm có tính chất gửi góp nhƣ tiền gửi có kỳ hạn, tiết kiệm Phù Đổng, tiết kiệm tích tài, tiền gửi tƣơng lai, tiền gửi góp ngày.
- Tiền gửi có kỳ hạn: Bao gồm tiền gửi có kỳ hạn thông thƣờng, tiền gửi có kỳ hạn ngày và tiền gửi đa năng doanh nghiệp. Theo đó ngân hàng sẽ ký kết hợp đồng tiền gửi có kỳ hạn với khách hàng. Đối với tiền gửi có kỳ hạn thông thƣờng, khách hàng sẽ đƣợc hƣởng lãi suất theo từng kỳ hạn đăng ký do chi nhánh công bố trong từng thời kỳ, nếu rút trƣớc hạn chỉ đƣợc hƣởng lãi không kỳ hạn. Với tiền gửi có kỳ hạn ngày thì chỉ đƣợc hƣởng lãi nếu thời gian gửi từ 3 ngày trở lên theo lãi suất không kỳ hạn. Còn tiền gửi đa năng doanh nghiệp thì khách hàng đƣợc rút toàn bộ hoặc một phần vốn trƣớc hạn, không giới hạn số lần rút trƣớc hạn trong thời gian gửi tiền và đƣợc hƣởng lãi suất không kỳ hạn trên phần vốn đã rút, số tiền vốn duy trì đến ngày đáo hạn đƣợc hƣởng lãi suất ghi trên hợp đồng.
Nhờ sự đa dạng của các sản phẩm cũng nhƣ việc kết hợp các chƣơng trình khuyến mãi hiệu quả đã giúp cho chi nhánh ngày càng thu hút thêm đƣợc nhiều khách hàng, góp phần gia tăng số lƣợng khách hàng, đặc biệt là khách hàng cá nhân cũng nhƣ lƣợng vốn huy động.
* Chính sách lãi suất
Lãi suất là yếu tố đƣợc khách hàng đặc biệt quan tâm. Bởi vậy, việc đƣa ra lãi suất huy động sao cho vừa có cạnh tranh, vừa đảm bảo việc thực hiện mục tiêu của chi nhánh là điều hết sức khó khăn. Với sự nổ lực phân tích, nghiên cứu, dựa trên mức lãi suất mà Hội sở chính đƣa ra trong từng thời kỳ,
chi nhánh đã xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt cho từng loại sản phẩm với từng kỳ hạn, nhóm khách hàng và số dƣ khác nhau nhằm đáp ứng mục tiêu huy động vốn của chi nhánh về từng loại nguồn vốn, đảm bảo việc thực hiện kế hoạch kinh doanh của chi nhánh.
Với việc áp dụng lãi suất linh hoạt và điều chỉnh cho phù hợp với mục tiêu cơ cấu huy động thì từ năm 2012-2016, nguồn vốn huy động từ dân cƣ của Sacombank Quảng Nam luôn chiếm trên 80% cơ cấu huy động vốn. Cùng với đó, sự gia tăng lãi suất cho loại trung, dài hạn cũng đã góp phần tạo nguồn vốn ổn định cho hệ thống. Tuy nhiên, việc điều chỉnh lãi suất vƣợt mức quy định của Sacombank cần có sự phê duyệt của Tổng giám đốc nên không thể đáp ứng đƣợc ngay nhu cầu của khách hàng.
* Chính sách truyền thông
Sacombank Quảng Nam đã xây dựng và triển khai chính sách truyền thông nhằm quảng bá sản phẩm đến khách hàng thông qua các phƣơng tiện thông tin đại chúng, các băng rôn quảng cáo cũng nhƣ các brochure giới thiệu sản phẩm hấp dẫn, dễ hiểu và bắt mắt nhằm thu hút khách hàng. Bên cạnh đó, chi nhánh cũng tổ chức, tham gia các hoạt động cộng đồng để tạo ấn tƣợng tốt trong lòng khách hàng về một ngân hàng vững mạnh, gần gũi, nhiệt huyết và chuyên nghiệp.
Nhờ việc triển khai các chính sách truyền thông mà khách hàng đã có cơ hội tiếp cận với nhiều sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của mình tại Sacombank Quảng Nam. Việc tích cực tham gia các hoạt động xã hội, tăng cƣờng sự đóng góp của mình cho cộng đồng, chi nhánh đã ngày càng tạo niểm tin, củng cố thƣơng hiệu và xây dựng đƣợc uy tín trên địa bàn. Tuy nhiên, việc triển khai chính sách truyền thông chỉ tập trung chủ yếu tại trụ sở chính, còn ở các phòng giao dịch thì việc này còn mang tính đơn lẻ và thiếu đồng bộ.
* Chính sách chăm sóc khách hàng
Liên tục triển khai công tác tiếp thị đến khách hàng thông qua các cuộc gọi thăm hỏi và tƣ vấn về các sản phẩm của ngân hàng. Nhân dịp lễ lớn và sinh nhật của khách hàng thì ngân hàng sẽ gửi lời chúc bằng tin nhắn để thể hiện sự quan tâm của ngân hàng đến khách hàng, đặc biệt đối với những khách hàng lớn thì ngân hàng sẽ tổ chức các chuyến đi thăm hỏi và tặng quà.
Sự quan tâm và phục vụ một cách chu đáo đã giúp chi nhánh giữ chân đƣợc khách hàng của mình. Và cũng nhờ đó mà Sacombank Quảng Nam đã thu hút thêm nhiều khách hàng mới thông qua lời giới thiệu của khách hàng. Điều này góp phần gia tăng số lƣợng khách hàng cũng nhƣ nguồn vốn huy động cho chi nhánh. Tuy nhiên, cũng nhƣ chính sách truyền thông, chính sách này không đƣợc triển khai mạnh mẽ ở các phòng giao dịch do kinh phí cũng nhƣ nhân sự còn hạn chế.
* Kiểm soát rủi ro tác nghiệp
Tăng cƣờng kiểm soát hoạt động huy động vốn tại chi nhánh và các phòng giao dịch. Trong những năm qua, phòng kiểm soát rủi ro đã xây dựng, tổng hợp kế hoạch và thực hiện các chƣơng trình tự kiểm tra, chấn chỉnh, xử lý theo quy định các trƣờng hợp vi phạm trong hoạt động tác nghiệp tại chi nhánh và các phòng giao dịch. Từ đó hạn chế đƣợc những sai phạm trong công tác huy động vốn.