6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.2. Phân tích các nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM
Tương ứng với các mục tiêu trên, NH cũng tiến hành các nội dung, biện pháp đểđạt được các mục tiêu. Cụ thể như sau :
- Tăng quy mô CVTD: Nội dung này phản ánh sự phát triển của CVTD theo chiều rộng. NH muốn tăng quy mô thì phải thực hiện việc :
+ Tăng dư nợ CVTD: Để tăng dư nợ CVTD NH cần đẩy mạnh hoạt
động CVTD đối với mọi đối tượng KH cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn tiêu dùng và thỏa mãn được những yêu cầu cho vay của NH. Dư nợ
CVTD tăng cho thấy sự tăng trưởng không ngừng về quy mô CVTD và khả
năng CVTD của NH.
+ Tăng quy mô vay bình quân của KH: Một khi phát triển quy mô CVTD, NH không chỉ quan tâm đến việc thực hiện tăng số lượng KH và dư
nợ CVTD mà các NH phải chú ý tới việc gia tăng mức dư nợ bình quân/KH. + Mở rộng, phát triển thị phần CVTD: Các NH phát triển CVTD cần phải mở rộng phạm vi hoạt động. Chính sự mở rộng phạm vi hoạt động càng
chứng tỏ uy tín NH đang tăng lên do đó lượng KH cũng gia tăng. Ngoài ra, việc phát triển thị phần CVTD càng chứng tỏ khả năng chiếm lĩnh thị trường CVTD trên địa bàn của NH đang ở mức độ nào, với tốc độ phát triển ra sao. Từ đó NH sẽ có chiến lược phát triển CVTD nhằm đạt được một vị trí tốt trong lĩnh vực này.
+ Tăng số lượng KH vay tiêu dùng: Số lượng KH là lượng KH mà NH hiện có và những KH có nhu cầu vay tiêu dùng mà NH đang hướng đến.Việc tăng quy mô CVTD có nghĩa là sự thỏa mãn tối đa nhu cầu hợp lý của KH về
khối lượng cũng cấp, sự đa dạng về các hình thức CVTD cũng như các dịch vụ kèm theo. KH là nhân tố quyết định sự thành công trong hoạt động của NH. Mục tiêu của CVTD là sự gia tăng số lượng KH. Do đó các NH vừa thực hiện duy trì lượng KH đã và đang giao dịch với NH vừa đồng thời tìm kiếm phát triển KH mới khi khai thác phân khúc thị trường mới. Tăng số lượng KH là một nội dung cơ bản phản ánh sự phát triển quy mô CVTD.
- Đa dạng hóa sản phẩm CVTD: NH phải chú trọng đến việc đưa ra một chính sách sản phẩm CVTD đa dạng, phong phú, khác biệt và phù hợp với tình hình nền kinh tế, xu hướng tiêu dùng, khả năng thu nhập và nhu cầu của KH. Đồng thời, NH phải xây dựng một cơ cấu dư nợ CVTD theo thời gian, theo từng sản phẩm hợp lý. Từ đó cho thấy rằng đa dạng hóa dịch vụ
CVTD là một chiến lựợc marketing hoàn hảo cho NH nhằm phân tán và giảm rủi ro, mang lại lợi nhuận kinh tế cho NH.
- Nâng cao chất lượng dịch vụ CVTD: Để giúp NH tăng quy mô CVTD hơn nữa thì không thể xem nhẹ yếu tố chất lượng dịch vụ CVTD do NH cung
ứng. Cụ thể, NH cần quan tâm đến việc đánh giá sự hài lòng của KH sử dụng sản phẩm CVTD. Điều này giúp NH nâng cao sự hài lòng của KH và duy trì
được lòng trung thành của KH.
NH đáp ứng kịp thời, đầy đủ, thỏa mãn nhu cầu của KH và từ đó KH hoàn trả đầy đủ, đúng hạn cả gốc và lãi cho NH. Giúp NH hạn chế nợ xấu gia tăng trong CVTD, giảm tỷ lệ nợ xấu, giảm trích lập dự phòng rủi ro, giảm chi phí dẫn đến tăng thu nhập cho NH. Kiểm soát rủi ro CVTD được đánh giá chủ
yếu thông qua tỷ lệ nợ xấu CVTD của NH. Do đó, NH phải tăng cường việc kiểm soát CVTD trước, trong và sau khi cho vay một cách chặt chẽ hơn.
- Tăng trưởng thu nhập CVTD : Hoạt động CVTD có hiệu quả hay không thường được đánh giá thông qua chỉ tiêu khả năng sinh lời hay hiệu quả kinh doanh CVTD. Nghĩa là, cứ 1 đồng dư nợ CVTD thì mang về cho NH bao nhiều đồng lợi nhuận. Song chỉ tiêu này rất khó xác định, nên đánh giá về hiệu quả tài chính của việc phát triển CVTD chỉ có thể đánh giá dựa trên mức thu nhập ròng (lãi gộp) từ CVTD của NH ở mức độ nào.