6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.3.1. Nhân tố từ phía Khách hàng
Khách hàng là yếu tốảnh hưởng rất lớn đến hoạt động CVTD của NH. Những nhân tố này bao gồm :
ü Khả năng tài chính của KH :
Được đánh giá là nguồn trả nợ tốt nhất cho khoản vay tiêu dùng. Với
đối tượng KH cá nhân và hộ gia đình thì khả năng tài chính chủ yếu từ nguồn thu nhập qua hoạt động tham gia lao động của bản thân. Chính vì vậy, một KH có nguồn thu nhập thường xuyên, ổn định sẽ luôn đảm bảo chắc chắn cho nghĩa vụ hoàn trả những khoản nợ vay tiêu dùng cho NH. Do đó, các NH luôn chào đón các đối tượng vay tiêu dùng có nguồn thu nhập ổn định. Như vậy, chính khả năng tài chính của KH tố sẽ quyết định việc phát triển CVTD hay gia tăng lượng KH vay tiêu dùng với hệ số rủi ro thấp.
ü Đạo đức của KH
Đạo đức của KHlà một nhân tố tiềm ẩn cảm tính cũng hết sức quan trọng trong việc gây ảnh hưởng tới CVTD. Nhân tố này được xem là rủi ro
hàng đầu cho hoạt động CVTD. Nếu KH là người có đạo đức tốt, có thiện chí trả nợ thì tất yếu rủi ro CVTD thấp từ đó tạo động lực cho NH tiến hành phát triển, mở rộng hoạt động CVTD, hơn nữa các NH cũng bớt khắt khe trong các quy định cho vay. Ngược lại, tất yếu sẽ trở thành rào cản hoạt động CVTD.
ü Tài sản bảo đảm của KH
Tài sản bảo đảm của KH được xem như là một nguồn thu nợ thứ hai, hay nói chính xác hơn đây chính là nguồn thu mang tính dự phòng rủi ro và giúp tăng mức độ an toàn trong hoạt động CVTD của NH. Tuy nhiên, việc NH đưa ra quyết định cấp tín dụng cho KH không quá bị chi phối bởi yếu tố này mà phục thuộc khá nhiều vào kết quả của khâu phân tích, thẩm định tín dụng. Trong CVTD thì chủ yếu dựa vào bước phân tích khả năng tài chính của KH, thiện chí trả nợ của KH để đưa ra quyết định đồng ý cho vay hay không.