6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.2.1. Khái quát quy trình và điều kiện cho vay tiêu dùng tại ngân
HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI VÂN
2.2.1. Khái quát quy trình và điều kiện cho vay tiêu dùng tại ngân hàng hàng
a. Quy trình cho vay tiêu dùng
ü Giai đoạn 1: Tiếp nhận hồ sơ
Đối với giai đoạn này rất quan trọng, qua các bước phân tích khách hàng thì NH sẽ thấy được quá khứ và hiện tại của KH, vấn đề quan tâm của NH hiện nay đó là khả năng thanh toán của KH trong tương lai, khi mà xác
định được khả năng chi trả thì NH sẽ tiến hành các giai đoạn tiếp theo.
Bên cạnh đó thì giai đoạn này có nhược điểm: là nếu thời gian vay vốn càng dài thì NH càng khó dự đoán vì có rất nhiều yếu tố khách quan tác động vào đó là sự thay đổi chính trị, thiên tai xảy ra, khủng hoảng kinh tế, những vấn đề đó sẽ làm thay đổi những tính toán của NH.
- KH gửi hồ sơ tới NH, gồm đầy đủ các thủ tục giấy tờ mà NH yêu cầu. - CBTD của NH thẩm định món vay dựa trên hồ sơ của khách hàng. - CBTD đồng ý cho vay và trình duyệt hồ sơ vay vốn lên người có thẩm quyền phán quyết cho vay.
ü Giai đoạn 2: Thực hiện cho vay
Giai đoạn này chỉ thực hiện phần còn lại, sau khi hồ sơ đã được duyệt ở
giai đoạn 1, do vậy mà giai đoạn này không thật sự quan trọng, giai đoạn này chỉ góp phần vào hoàn thiện của hồ sơ sau khi đã được phân tích.
- Hồ sơ đã được tiếp nhận: NH tiếp tục làm việc với khách hàng về
những điều cần bổ sung trong hợp đồng có liên quan tới hợp đồng tín dụng - NH giải ngân cho khách hàng
ü Giai đoạn 3: Quản lý khoản vay và thu hồi nợ
Giai đoạn này rất quan trọng vì sau khi đã giải ngân số tiền cho khách hàng thì NH không thể kiểm soát chặt chẽ như là số tiền đang của NH, vậy nên cần thực hiện các biện pháp để giám sát việc thực hiện của khách hàng sau khi đã giải ngân là một vấn đề rất khó khăn, từ giai đoạn này thì có thể
phát sinh các khoản nợ xấu chiếm tỷ lệ cao nhất. Do vậy đối với mỗi NH kiểm soát được khách hàng sau khi giải ngân đó chính là chìa khóa của thành công trong một hồ sơ cho vay tín dụng
- NH cần kiểm soát khách hàng sau khi giải ngân, đề phòng trường hợp khách hàng thực hiện không đúng hợp đồng
- Khi đến hạn trả nợ NH tất toán khoản vay và nếu khách hàng tiếp tục có nhu cầu vay tiếp thì có thể thực hiện tiếp hợp đồng tín dụng.
b. Điều kiện để có thể vay tại ngân hàng
Điều kiện vay tại NH khá dễ dàng, với một người có năng lực tài chính bình thường và có đầy đủ các yếu tố của một công dân là có thể vay và sử
dụng tại chi nhánh, so với các NH khác ta có thể thấy việc vay vốn ở BIDV Hải Vân là hết sức đơn giản, và là điểm đến cho mọi người.
- Là công dân nước Việt Nam có đủ năng lực pháp luật dân sự theo quy
định của Bộ Luật hình sự
- Có mục đích sử dụng vốn rõ ràng
- Ban đầu cá nhân đó cũng phải có một số vốn tự có nhất định ban đầu - Có nguồn thu nhập ổn định nhằm đảm bảo khả năng hoàn trả sau này - Có tài sản đảm bảo khi khách hàng tới vay vốn
c. Về tài sản đảm bảo được quy định như sau
- Xét về giấy tờ có giá là: sổ tiết kiệm, trái phiếu, công trái, kỳ phiếu, cổ phiếu... được khách hàng sử dụng để làm TSĐB, và nó phải thuộc quyền sở hữu của khách hàng
- Động sản: xe máy, ôtô, thiết bị máy móc... những thứ mà khách hàng
đang sử dụng và thuộc quyền sở hữu của khách hàng
- Bất động sản: là các quyền về sử dụng đất, sử dụng ngôi nhà
- Bảo đảm chính căn nhà đang sửa chữa, hay mảnh đất chuẩn bị mua - Các tài sản đảm bảo khác nhau thuộc quy định của NH quy định