8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.1. ĐỊNH HƯỚNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬ
3.1.1. Định hướng chung về c ng tác hu đ ng vốn của NHNo&PTNT Việt Nam
Trong bối cảnh tình hình kinh tế thế giới và trong nước những năm qua diễn biến hết sức phức tạp, mục tiêu của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam không nằm ngoài việc hướng tới khách hàng, đó là nhanh hơn trong xử lý tác nghiệp, cao hơn về chất lượng dịch vụ và gần hơn khách hàng thông qua mạng lưới giao dịch r ng lớn.
Đến năm 2 14, mạng lưới hệ thống NHTM Việt Nam gồm có 4 ngân hàng n i địa, 66 ngân hàng vốn nước ngoài và chi nhánh, văn phòng đại diện tại Việt Nam, 5 ngân hàng liên doanh tại Việt Nam. Trước sức ép ngà m t tăng từ phía khách hàng do nhiều ngu ên nhân như: sự xuất hiện của nhiều ngân hàng; sản phẩm dịch vụ ngà càng đa dạng và phong phú, nhiều tiện ích đi k m; nhu cầu và đòi hỏi về chất lượng dịch vụ ngà càng tăng. Ngân hàng Nông nghiệp Và PTNT Việt nam đã đề ra m t số định hướng cơ bản cho hoạt đ ng hu đồng tiền gửi như sau:
- Xem hoạt đ ng hu đ ng tiền gửi là vấn đề quan trọng, trọng tâm nhất trong giai đọan hiện na . Để thực hiện kế hoạch kinh doanh đảm bảo nguồn vốn tăng trưởng trước tăng trưởng dư nợ.
- Nghiên cứu hoạt đ ng hu đ ng tiền gửi và cho va phù hợp với điều kiện của NHNo Việt Nam.
- Hoàn thiện việc triển khai kết nối thanh toán song phương với Kho bạc Nhà nước - Thuế, để tăng hoạt đ ng nguồn vốn ổn định và cung cấp đa dạng các sản phẩm tín dụng, và các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng .
- Tiếp tục du trì cơ chế thưởng đối với các chi nhánh có nguồn vốn ổn định tăng trưởng năm sau cao hơn năm trước. Đồng thời thực hiện cơ chế xử lý nghiêm các Chi nhánh, Giám đốc vi phạm kế hoạch và điều hành kế hoạch của Trụ Sở chính.
- Tiếp tục mở r ng mạng lưới và phát triển nguồn nhân lực
- Thường xu ên đổi mới công nghệ, gia tăng các sản phẩm dịch vụ - Phát triển công tác khách hàng, đổi mới phong cách làm việc
- Tiếp tục thực hiện tăng trưởng các mặt hoạt đ ng kinh doanh, đảm bảo an toàn và hiệu quả
3.1.2. Định hướng của Chi nhánh trong c ng tác hu đ ng vốn
- Làm tốt công tác chiến lược khách hàng, đổi mới phương pháp và phong cách làm việc, thực hiện tốt văn hóa và đạo đức Agribank. Coi nhiệm vụ hu đ ng vốn, phát triển các sản phẩm dịch vụ là mục tiêu và chiến lược lâu dài, thường xu ên. Phấn đấu tăng trưởng ổn định, bền vững, tỷ lệ tăng trưởng hàng năm tối thiểu không thấp hơn định hướng của ngành. (từ 1 - 17% năm) .
- Chủ đ ng, linh hoạt trong việc thực hiện các hình thức khu ến mãi hoạt đ ng hu đ ng tiền gửi nhằm đa dạng các sản phẩm, các kênh quảng cáo, trên các phương tiện thông tin đại chúng, ở những trung tâm đông người và các trung tâm mua bán cà phê nhằm thu hút tiền nhàn r i từ dân cư, và các tổ chức kinh tế trên địa bàn.
- Tiếp tục triển khai mạnh mẽ và đa dạng hóa các sản phẩm về dịch vụ và hoạt đ ng hu đ ng tiền gửi, nghiên cứu và triển khai các sản phẩm hu đ ng tiền gửi có tính đặc thù phù hợp với khu vực nông nghiệp - nông thôn, cải tiến quy trình nghiệp vụ và tác phong giao dịch của nhân viên theo hướng cho va kết hợp với hu đ ng tiền gửi và phát triển các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
3.2. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NHNO - CN HUYỆN EAHLEO
3.2.1. Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ hu đ ng tiền gửi phù hợp với đặc thù của địa bàn
Chi nhánh cần thường xu ên đánh giá từng sản phẩm hu đ ng vốn, khắc phục những hạn chế, nâng cao chất lượng sản phẩm hu đ ng vốn hiện có để phục vụ khách hàng tốt hơn, tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm hu đ ng tiền gửi của NHNo.
Cần phải tha đổi nhận thức của cán b , nhân viên trong quan niệm về ngân hàng hiện na . Đâ là điều kiện kiên qu ết và là cơ sở để phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới ha nói cách khác là không thể phát triển SPDV m t cách hiệu quả nếu như vẫn tồn tại quan niệm tru ền thống về ngân hàng và SPDV ngân hàng.
Nghiên cứu và triển khai các sản phẩm hu đ ng tiền gửi có tính đặc thù phù hợp với đia bàn hoạt đ ng của Chi nhánh, dựa trên thế mạnh về mạng lưới, sự am hiểu sâu sát của nhân viên đối với khách hàng. Đặc biệt cần chú trọng hơn đến tính đơn giản, dể hiểu của sản phẩm tiền gửi đáp ứng cho đồng bào dân t c thiểu số trên địa bàn.
Triển khai những sản phẩm tiền gửi với kỳ hạn đa dạng hơn phù hợp với chu kỳ dòng tiền vào - ra của các h trồng cà phê, hồ tiêu, cao su trên địa bàn.
Xu hướng chung của các sản phẩm ngân hàng hiện na là tiện lợi, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng. Do đó, cần kiến nghị với NH cấp trên để triển khai m t số sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không chỉ đơn thuần là để người dân gửi vốn để hư ng lãi nữa mà cần kết hợp với các sản phẩm tín dụng và dịch vụ tạo sự khác biệt và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
- Tiền gửi tiết kiệm tích lũ : tích lũ từ số tiền nhỏ để đạt được số tiền mong muốn trong tương lai, chương trình cho phép khách hàng n p tiền nhiều định kỳ đều đặn phù hợp với mức thu nhập, mục tiêu và những dự định của khách hàng trong tương lai.
- Tiết kiệm học đường: sản phẩm nà h trợ khách hàng trong việc lên kế hoạch tài chính cho chính khách hàng và con em trong tương lai nhằm phát huy truyền thống hiếu học của người Việt Nam. Hàng tháng khách hàng gửi m t số tiền nhất định để tích lũ nhằm có m t số tiền lớn hơn khi đến hạn.
- Tiết kiệm nhà ở: mục đích của sản phẩm nà là nhằm giúp đ những người có thu nhập thấp nhưng lại có nhu cầu làm nhà, mua nhà ở gửi dần tiền tích lũ vào ngân hàng đến khi tích lũ đủ có thểm rút ra để mua nhà, xâ nhà. Người tham gia ngoài việc là chủ sở hữu của tiền tiết kiệm và được hưởng lãi suất về tiền gửi theo qu định của ngân hàng còn có thể được va tiền mua nhà theo các qu định của ngân hàng.
Ngoài ra, nghiên cứu để triển khai thêm m t số hình thức tiết kiệm khác như tiết kiệm dành cho trẻ em, tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền…
Hiện na , tại địa bàn có những doanh nghiệp tham gia hoạt đ ng xuất nhập khẩu, những h gia đình có thân nhân ở nước ngoài. Đâ là những đối tượng có những nguồn thu ngoại tệ khá. Chi nhánh cũng cần có những hình thức hu đ ng thích hợp đối với những đối tượng nà .
3.2.2. Phối hợp linh hoạt giữa chính sách lãi suất và các biện pháp khu ến mãi khu ến mãi
Trên cơ sở chính sách lãi suất chung của NHNo Việt Nam và phân cấp thẩm qu ền qu ết định lãi suất của Chi nhánh, cần vận dụng linh hoạt và hiệu quả hơn lãi suất hu đ ng tiền gửi trên cơ sở có phân biệt lãi suất theo: kỳ hạn; mức đ quan hệ; tính chất của sản phẩm; qu mô tiền gửi..nhằm phối hợp tốt với chính sách khách hàng.
Phối hợp tốt giữa việc ấn định lãi suất đối với từng khách hàng cụ thể với cơ chế khu ến mãi. Sử dụng các biện pháp khu ến mãi để tha thế ưu đãi về lãi suất trong m t số trường hợp cần thiết.
Tổ chức thường xu ên các chương trình hu đ ng tiết kiệm dự thưởng, chứng chỉ tiền gửi dự thưởng cho riêng địa bàn. Các chương trình nà do các chi nhánh loại 2 lớn làm đầu mối thiết kế và các chi nhánh trên địa bàn cùng tham gia hu đ ng trên ngu ên tắc chia sẻ chi phí giải thưởng theo tỷ lệ số dư hu đ ng được. Với qui mô toàn khu vực thì chương trình hu đ ng tiền gửi sẽ đủ sức hấp dẫn và có thể cạnh tranh với các chương trình khu ến mãi của các NHTM khác trên địa bàn.
Quán triệt tư tưởng cần phải cạnh tranh bằng chất lượng sản phẩm dịch vụ, phong cách phục vụ khách hàng, bằng chính giá trị thương hiệu đến toàn thể nhân viên Chi nhánh.
Trong điều kiện thực hiện cơ chế mua, bán vốn với H i sở như hiện nay, việc xác định lãi suất của từng chi nhánh phải được cân nhắc trên cơ sở tinh toán chênh lệch lãi suất binh quân giữa lãi suất hu đ ng vốn đầu vào với lãi suất bán vốn cho H i sở.
Mặt khác, ngoài chỉ tiêu chênh lệch lãi suất bình quân, chi nhánh cũng cần đưa vào tính toán chỉ tiêu chênh lệch thu nhập lãi ròng (NIM) để có thể phản ảnh được chính xác hơn hiệu quả sử dụng vốn.
Mặt khác, NH cũng cần tối ưu hoá lãi suất tiết kiệm, nên áp dụng hệ thống lãi suất tiết kiệm theo nhiều bậc để thu hút các khách hàng với lượng tiền gửi lớn, đồng thời có thể giảm chi phí vốn đối với các tài khoản tiền gửi có số dư thấp; đưa ra cơ chế lãi suất cao hơn cho các khoản tiền gửi có kỳ hạn dài; phát triển các sản phẩm thanh toán và quản lý vốn, dịch vụ thẻ để thu hút khách hàng mở tài khoản và sử dụng số dư trên các tài khoản này nhằm giảm chi phí vốn, tăng đ ổn định của nguồn vốn. Tăng hiệu quả kinh doanh bằng cách tăng tỷ lệ thu nhập từ dịch vụ, tăng tỷ lệ bán chéo dịch vụ và sản phẩm, tăng khả năng sinh lời thông qua việc tối ưu hoá cơ cấu tài sản và công nợ, áp dụng hệ thống xác định lãi suất và phí dịch vụ phù hợp đảm bảo bù đắp rủi ro và chi phí hoạt đ ng và có tích lu .
3.2.3. Phát triển sản phẩm dịch vụ thanh toán và các dịch vụ hổ trợ khác cho hoạt đ ng hu đ ng tiền gửi khác cho hoạt đ ng hu đ ng tiền gửi
Dịch vụ cơ bản nhất được đưa ra để hu đ ng nguồn tiền gửi không kỳ hạn là dịch vụ thu h và dịch vụ thanh toán ở tất cả những hình thức đa dạng, phong phú. Do vậ , để hu đ ng tốt hơn nguồn tiền gửi không kỳ hạn, chi nhánh cần thực hiện những n i dung sau:
- Mở r ng các kênh thanh toán
- Tiếp tục triển khai thực hiện kết nối thanh toán với Kho bạc Nhà nước, chi cục thuế; cung cấp các dịch vụ thu và chi trả Bảo hiểm xã h i, ngành điện, nước, Bưu chính viến thông.
- Tiếp cận các dịch vụ thanh toán trong dân cư, mở r ng thanh toán cho các giao dịch phi hàng hóa qua việc cung cấp kênh thu chi h cho các doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ, quan tâm các khách hàng hưởng lương từ hệ thống ngân sách nhà nước.
- Nghiên cứu để phát triển m t cách phù hợp các dịch vụ được phân phối qua kênh ngân hàng hiện đại đối với những phân khúc thị trường có khả năng.
Tăng cường chất và lượng của dịch vụ thanh toán. Dịch vụ thanh toán không chỉ đáp ứng nhu cầu khách hàng mà còn giúp cho ngân hàng có thêm nguồn vốn tạm thời nhàn r i để phục vụ hoạt đ ng kinh doanh. Thời gian qua, các dịch vụ thanh toán của NH Nno đã phần nào đáp ứng được nhu cầu của khách hàng như: thanh toán chu ển tiền điện tử qua mạng của NHNN và mạng n i b , thanh toán nhờ thu, thanh toán chuyển tiền,… Trong thời gian tới, ngân hàng cần phải đẩy mạnh các dịch vụ thanh toán cả về chất và lượng để hấp dẫn khách hàng. Kiến nghị cải tiến quy trình thanh toán n i b trong hệ thống, đảm bảo cân đối hài hòa giữa nhu cầu tài khoản có qu mô đủ lớn cho các loại hình thanh toán và tính năng thanh toán trong tương lai và nhu cầu tài khoản có quy mô nhỏ để đảm bảo các lệnh thanh toán được xử lý nhanh chóng và hiệu quả.
Ngoài ra, m t số dịch vụ hổ trợ cho hoạt đ ng hu đ ng tiền gửi cũng cần được đầu tư . Ngày nay, trong các hình thức giao dịch giữa khách hàng với ngân hàng, hệ thống máy rút tiền tự đ ng (ATM) đứng số 1, đâ là m t trong những kênh hiệu quả nhất khi thể hiện hình ảnh của NHTM. Do vậy, cần tập trung đầu tư và phát triển việc phát hành thẻ ATM ra công chúng. theo kế hoạch thẻ ATM cho phép khách hàng thấu chi trên tài khoản thẻ theo nhiều hạn mức nên sẽ hấp dẫn và tạo điều kiện thuận lợi hơn cho khách hàng. Mặt khác, khi có điều kiện thuận lợi, NH cũng cần nhanh chóng lập kế hoạch phát huy thế mạnh của hệ thống công nghệ thông tin hiện có và chuẩn bị đầu tư mới để phân phối nhiều sản phẩm tới khách hàng hơn qua các kênh phân phối không truyền thống và hệ thống giao dịch trực tuyến như: Home-
banking, E-banking, Internet-banking,…, tích cực bán chéo các sản phẩm và dịch vụ để phục vụ nhu cầu ngà càng tăng và đa dạng của khách hàng.
Tiếp tục cải tiến quy trình thủ tục đối với khách hàng gửi tiền nahwmf gia tăng sự thuận tiện cho khách hàng, rút ngắn thời gian giao dịch và tăng cảm nhận của khách hàng về chất lượng phục vụ của ngân hàng. NH cũng cần chất lượng dịch vụ cho khách hàng, tiếp tục mở r ng và phát triển các ứng dụng ngân hàng tiên tiến, tăng cường khả năng quản lý qua việc cập nhật, cung cấp những thông tin trực tuyến về thương mại và tín dụng; quản lý các thông tin khách hàng, quản lý hạn mức, v.v... m t cách hữu hiệu. Những dịch vụ này mang tính bổ trợ làm tăng thêm giá trị sản phẩm dịch vụ cơ bản của ngân hàng và tạo ra sự khác biệt giữa NH với các ngân hàng khác. Đây là nhân tố không thể thiếu và phải không ngừng cải tiến để hoàn hảo hơn trong điều kiện cạnh tranh giữa các ngân hàng ngà càng tăng. Tu không trực tiếp sinh lợi nhưng chính những dịch vụ này lại gâ tác đ ng kích thích sự chú ý của khách hàng, tăng giá trị cung ứng thoả mãn nhu cầu của khách hàng và tạo lập quan hệ gắn bó lâu dài giữa ngân hàng với khách hàng.
3.2.4. Tăng cường các hoạt đ ng tru ền th ng, cổ đ ng, củng cố thương hiệu phù hợp hơn với đặc thù của địa bàn hoạt đ ng
- Tổ chức điều tra, khảo sát để năm bắt nhu cầu, thị hiếu đặc thù của khách hàng để có chiến lược tru ền thông, cổ đ ng sát thực hơn.
- Khai thác tốt hệ thống thông tin khách hàng trên hệ thống IPCAS để xác định các biện pháp tru ền thông định hướng đối tượng.
- Đổi mới công tác quảng bá sản phẩm dịch vụ hu đ ng vốn tới khách hàng với tinh thần làm cho khách hàng biết và sử dụng sản phẩm của Chi nhánh.
- Thực hiện các hoạt đ ng marketing trực tiếp (gửi thư, tờ rơi đến từng khách hàng, gửi lời giới thiệu về ngân hàng và sản phẩm dịch vụ hu đ ng
tiền gửi tới khách hàng, giải đáp trên tru ền thanh, tru ền hình, tổ chức các h i nghị khách hàng. Với những nơi mà không có điều kiện để tiếp nhận được