8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.3.1. Những nhân tố bên ngoài ngân hàng
- Sự n định về chính trị có tác đ ng rất lớn vào tâm lý và niềm tin của
người gửi tiền. Nền chính trị quốc gia ổn định, người dân sẽ tin tưởng gửi tiền vào hệ thống ngân hàng nhiều hơn, ngân hàng sẽ là cầu nối hữu hiệu giữa tiết kiệm và đầu tư.
- Môi trường kinh tế được hiểu là các yếu tố như tốc đ tăng trưởng
kinh tế, thu nhập quốc dân, tỷ lệ thất nghiệp, lạm phát… có ảnh hưởng rất lớn đến nguồn tiền gửi tại các NHTM. Môi trường kinh tế ổn định thì nguồn tiền gửi tại các ngân hàng sẽ được tăng cao. Ngược lại, nếu môi trường kinh tế không ổn định, nguồn vốn nhàn r i trong xã h i sẽ được chuyển thành các dạng đầu tư khác có giá trị ổn định và bền vững hơn như: vàng, nhà đất,…
- Sự thay đ i trong chính sách tài chính, tiền tệ và các quy định của
lượng nguồn vốn của các NHTM. Chính phủ Việt Nam đang được đánh giá là sử dụng các công cụ quản lý tài chính, tiền tệ ngày càng có hiệu quả hơn, thúc đẩy quá trình tiền tệ hóa nền kinh tế và gia tăng lượng tiền gửi của dân chúng vào hệ thống ngân hàng.
- Môi trường văn h a là các yếu tố quyết định đến các tập quán sinh
hoạt và thói quen sử dụng tiền của người dân. Tù theo đặc trưng văn hóa của m i quốc gia, người dân có tiền nhàn r i sẽ quyết định lựa chọn hình thức giữ tiền ở nhà, gửi vào ngân hàng ha đầu tư vào các lĩnh vực khác. Ở các nước phát triển, việc thanh toán không dùng tiền mặt và sử dụng các dịch vụ ngân hàng đã khá quen thu c, nhưng ở những nước đang phát triển như Việt Nam, người dân có thói quen giữ tiền hoặc tích trữ dưới dạng vàng, ngoại tệ mạnh … làm cho lượng vốn được thu hút vào ngân hàng còn hạn chế.
- Môi trường dân cư thể hiện qua các số liệu như số lượng dân cư, phân
bố địa lí, mật đ dân số, đ tuổi trung bình,…là các ếu tố rất đáng quan tâm đối với các NHTM nhằm xác định cơ cấu nhu cầu ở từng thời kỳ và dự đoán biến đ ng trong tương lai.
- Sự phát triển của công nghệ ngân hàng và các dịch v như má rút
tiền tự đ ng ATM, thẻ tín dụng, hệ thống thanh toán điện tử,… ngà càng tiện lợi, hoàn hảo sẽ giúp cho người gửi tiền, phương thức thanh toán không dùng tiền mặt được sử dụng phổ biến hơn, qua đó cung cấp m t lượng vốn đáng kể cho ngân hàng.
- Môi trường pháp lý
Như chúng ta đã biết, hoạt đ ng của NH có mức đ ảnh hưởng, tác đ ng hết sức mạnh mẽ đối với nền kinh tế của bất kỳ quốc gia nào. Cụ thể, việc hu đ ng tiền gửi và sử dụng vốn của NH đều tác đ ng trực tiếp đến tốc đ tăng trưởng của nền kinh tế, thu nhập của các chủ thể, tốc đ chu chu ển vốn, tình trạng thất nghiệp, tỷ lệ lạm phát … Chính vì lẽ đó, hoạt đ ng của NH phải chịu sự
quản lý chặt chẽ gắt gao hơn so với các doanh nghiệp khác. Thực tế là NH phải chịu sự điều chỉnh của rất nhiều luật định của chính phủ, NHNN: và hàng loạt hệ thống các qu định cụ thể trong từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ, hạn mức… Trong sự ràng bu c về luật pháp, các ếu tố của nghiệp vụ hu đ ng tiền gửi bị tha đổi làm ảnh hưởng đến qu mô và chất lượng của hoạt đ ng hu đ ng.
Hành lang pháp lý tốt có thể tạo đà mở r ng thông thoáng hơn trên con đường phát triển của NH nhưng ngược lại, nó cũng có thể kìm hãm sự phát triển m t cách đáng kể nếu không có sự quản lý giám sát m t cách phù hợp, đồng b giữa các ban ngành liên quan.
- Năng lực tài chính, thu nhập và th i quen sử d ng tiền m t của người dân
Thu nhập và năng lực tài chính của khách hàng càng cao, họ càng có điều kiện và nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng. Khi thu nhập tăng lên, khả năng tích lũ của khách hàng cũng sẽ cao hơn.
Thói quen sử dụng tiền mặt của người dân là ếu tố gâ cản trở việc họ sử dụng các dịch vụ của ngân hàng cũng như việc gửi tiền vào ngân hàng.Tu nhiên để tha đổi thói quen sử dụng tiền mặt của khách hàng là việc ngân hàng nên quan tâm.
- Mức độ cạnh tranh của các ngân hàng
Trong điều kiện nền kinh tế thị trường và h i nhập kinh tế thế giới như hiện na , các ngân hàng cạnh tranh không chỉ với các định chế tài chính trong nước mà còn phải cạnh tranh với các định chế tài chính nước ngoài về mọi mặt như: năng lực tài chính, công nghệ ngân hàng, nguồn nhân lực….Nếu ngân hàng không có ưu thế cạnh tranh thì sẽ khó khăn trong thành công hoạt đ ng kinh doanh nói chung và hoạt đ ng hu đ ng vốn nói riêng.
1.3.2. Những nhân tố bên trong ngân hàng
Tính chất s hữu của ngân hàng: yếu tố này có ảnh hưởng trực tiếp đến
mô hình quản lí, cơ chế quản lý và chiến lược kinh doanh của ngân hàng, từ đó ảnh hưởng đến hoạt đ ng tạo lập và quản lý các nguồn vốn. Ở Việt Nam trong những năm gần đâ , tác đ ng của yếu tố này là khá rõ nét.
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng: NHTM cần phải xác định rõ
những điểm mạnh, điểm yếu, cơ h i và thách thức của ngân hàng mình nhằm định vị được ch đứng hiện tại của ngân hàng, đồng thời có những dự đoán sự tha đổi của môi trường để xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, trong đó chiến lược phát triển quy mô và chất lượng nguồn vốn là m t b phận quan trọng.
Quy mô vốn chủ s hữu: Vốn chủ sở hữu được coi là đệm chống đ sự
sụt giảm giá trị tài sản của NHTM. Để đảm bảo mức đ an toàn tối thiểu, cần có qu định giới hạn giữa vốn chủ sở hữu và vốn hu đ ng nhằm tạo m t khoảng cách an toàn trong hoạt đ ng của ngân hàng. Trong mối tương quan giữa vốn chủ sở hữu và vốn hu đ ng, nếu chênh lệch đó càng lớn thì hệ số an toàn của ngân hàng sẽ càng thấp.
Chiến lược cạnh tranh khách hàng: Mức đ cạnh tranh trong lĩnh vực
tài chính - ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt, các tổ chức tài chính phi ngân hàng cũng được phép hu đ ng vốn trên thị trường sẽ làm cho thị phần của các ngân hàng giảm đi. Do vậy, các NHTM muốn thu hút được vốn cần phải tăng cường các giải pháp và chính sách linh hoạt để cung ứng dịch vụ thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng về chất lượng, chủng loại dịch vụ ngân hàng, kích thích nhu cầu của khách hàng để đạt mức sử dụng sản phẩm của ngân hàng cao nhất. Cần phải xác định rằng ngay khi ngân hàng tạo ra được m t sản phẩm được xã h i ưa
chu ng thì trong thời gian ngắn gần như lập tức, các ngân hàng khác cũng có thể tạo ra sản phẩm đó để cạnh tranh.
- Chính sách l i suất
Đối với những khách hàng gửi tiền nhằm mục đích hưởng lãi suất thì lãi suất luôn là mối quan tâm lớn của họ. Nếu khách hàng cảm thấ hài lòng với mức lãi suất ngân hàng công bố, họ sẽ lựa chọn việc gửi tiền vào ngân hàng như là m t kênh đầu tư hợp lý. Ngược lại, nếu lãi suất thấp, họ sẽ dùng khoản tiền đó vào mục đích khác ha gửi tiền vào ngân hàng khác hoặc đầu tư vào lĩnh vực khác có lời hơn. Do đó, ngân hàng phải xâ dựng chính sách lãi suất mang tính cạnh tranh, vừa đảm bao hu đ ng được nguồn vốn cần thiết, vừa đảm bảo kinh doanh có lời.
- Chất lượng, tiện ích và mức độ đa dạng hoá sản ph m dịch v
Chất lượng sản phẩm mang tính chất vô hình, được đánh giá thông qua rất nhiều tiêu chí như: tính hợp lý, hiệu quả, và mức đ đáp ứng nhu cầu khách hàng cùng với những lợi ích về phía ngân hàng. Tiện ích là những lợi ích và sự thuận tiện khi sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Chất lượng sản phẩm dịch vụ càng cao, càng gia tăng mức đ hài lòng của khách hàng. Từ đó, ngân hàng sẽ thu hút được ngà càng sản phẩm dịch vụ khác. Bên cạnh đó, các tiện ích đi k m cũng góp phần làm tăng tính hấp dẫn của sản phẩm dịch vụ đối với khách hàng, nâng cao tính cạnh tranh của ngân hàng so với các ngân hàng bạn.
Sự đa dạng của sản phẩm dịch vụ thể hiện thông qua sự đa dạng về kỳ hạn, về loại hình sản phẩm dịch vụ, về đối tác gửi tiền. Danh mục sản phẩm dịch vụ càng đa dạng và phong phú, khách hàng càng có nhiều sự lựa chọn nhằm thoả mãn tốt nhất nhu cầu của mình.
Thời gian giao dịch của ngân hàng càng nhiều, số lượng khác hàng đến giao dịch càng đông và nhờ đó, khối lượng nguồn vốn tiền gửi ngân hàng hu đ ng được càng lớn.
Hiện na , phần lớn các ngân hàng vẫn giao dịch chủ ếu trong giờ hành chính, điều nà đã gâ bất tiện đối với các đối tượng khách hàng vốn là người lao đ ng, cán b công nhân viên ở các cơ quan, đoàn thể và doanh nghiệp khác. M t số ngân hàng khác đã tăng thời gian giao dịch bằng cách phân công nhân viên làm việc theo ca và làm việc ngoài giờ hành chính, tạo điều kiện cho các khách hàng đến ngân hàng giao dịch mà vẫn không ảnh hưởng đến công việc của họ.
- Chính sách khách hàng
Chính sách khách hàng bao gồm các chương trình và giải pháp được ngân hàng xâ dựng và áp dụng nhằm khu ến khích, thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Các chương trình nà có thể là những chương trình khu ến mãi, tặng qua, qua số trúng thưởng hoặc cung cấp cho khách hàng những tiện ích hấp dẫn…
Nếu ngân hàng áp dụng chính sách tốt và hiệu quả đối với khách hàng, ngân hàng sẽ thu hút được m t lượng khách hàng lớn đến giao dịch, sử dụng các sản phẩm dịch vụ và tiền gửi tại ngân hàng
- y tín và năng lực tài chính của ngân hàng
Năng lực tài chính là m t trong những thế mạnh của ngân hàng trong hoạt đ ng kinh doanh nói chung và hoạt đ ng hu đ ng vốn nói riêng. M t ngân hàng có năng lực tài chính tốt sẽ có nguồn lực để phát triển hoạt đ ng kinh doanh, tạo được sự tin tưởng từ khách hàng và nhà đầu tư đối với ngân hàng. Ngược lại, tình hình tài chính của m t ngân hàng có vấn đề sẽ gâ khó khăn cho việc phát triển hoạt đ ng kinh doanh cũng như gâ mất lòng tin đối với nhà đầu tư và khách hàng.
U tín của m t ngân hàng là m t khái niệm mang tính định tính và không cố định, được đánh giá thông qua quá trình hoạt đ ng lâu dài của ngân hàng cùng với những thành quả mà ngân hàng nhận được. U tín của ngân hàng không phải là ếu tố vững bền, rất cần sự n lực không ngừng của ngân hàng để giữ gìn và phát hu u tín của mình. M t ngân hàng có u tín tốt sẽ có nhiều thuận lợi trong việc đặt mối quan hệ bền vững với khách hàng và thu hút vốn từ khách hàng.
- Cơ s vật chất và mạng lưới hoạt động
Việc phân bổ mạng lưới hoạt đ ng của ngân hàng là m t trong những nhân tố ảnh hưởng đến công tác hu đ ng vốn của ngân hàng. Nếu ngân hàng chưa có mạng lưới hoạt đ ng r ng khắp, chưa mở chi nhánh hoặc phòng giao dịch ở những địa bàn vốn đã tồn tại hoạt đ ng của các ngân hàng khác, ngân hàng sẽ bị giảm tính cạnh tranh đối với công tác hu đ ng vốn ở địa bàn nà . Cơ sở vật chất của ngân hàng góp phần tạo dựng hình ảnh của ngân hàng trong mắt khách hàng. M t ngân hàng có cơ sở vật chất hiện đại sẽ giúp khách hàng ên tâm hơn khi gửi tiền vào ngân hàng.
- Đội ng nhân sự của ngân hàng
Nguồn lực con người là nguồn lực quan trọng mà bất cứ doanh nghiệp ha tổ chức nào cũng quan tâm. M t đ i ngũ nhân sự giỏi sẽ giúp ngân hàng vận hành tốt hệ thống của mình nhằm đạt đươc hiệu quả kinh doanh tốt nhất. Đối với công tác hu đ ng vốn tiền gửi, m t đ i ngũ nhân viên giao dịch vững nghề nghiệp, thao tác thành thạo, thái đ niềm nở, ân cần với khách hàng sẽ tạo ấn tượng và cảm giác tốt đối với khách hàng, thu hút ngà càng nhiều khách hàng giao dịch cũng như gửi tiền tại ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 của luận văn trình bà cơ sở lý luận về hoạt đ ng hu đ ng tiền gửi tại NHTM.
Những n i dung chủ ếu mà chương nà đề cập bao gồm:
- Tổng quan về nguồn vốn trong hoạt đ ng kinh doanh của ngân hàng thương mại,
- Các hình thức hu đ ng tiền gửi, vai trò của hoạt đ ng nhận tiền gửi, - N i dung của hoạt đ ng nhận tiền gửi của NHTM
- Tiêu chí đánh giá hoạt đ ng nhận tiền gửi của NHTM
- Các nhân tố bên ngoài và bên trong NHTM ảnh hưởng đến hoạt đ ng nhận tiền gửi của NHTM
Những cơ sở lý luận trên về hoạt đ ng hu đ ng tiền gửi tại NHTM sẽ là nền tảng cho việc phân tích thực trạng và đề xuất các giải pháp hoàn thiện hoạt đ ng hu đ ng tiền gửi tại NHNo&PTNT Chi nhánh Hu ện EaHLeo trong các chương tiếp theo.
CHƯƠNG 2
THỰC T ẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NHNo&PTNT - CHI NHÁNH HUYỆN EAH’LEO (DAKLAK)