8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.1. TỔNG QUAN VỀ NHN O CN HUYỆN EAHLEO (DAKLAK)
2.1.1. Giới thiệu về NHNo Việt Nam
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo) được thành lập theo Nghị định 53 của Chính phủ ngà 26 3 1 88. Đến ngà 14/11/19 , được đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam theo Qu ết định số 4 CT ngà 14 11 1 của Chủ tịch H i đồng B trưởng. Từ ngà 15 1 1 6, được đổi tên là NHNo theo Qu ết định số 28 QĐ-NHNN ngà 15 1 1 6 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Hiện tại, NHNo được tổ chức và hoạt đ ng theo mô hình Tổng công t , là doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, là ngân hàng thương mại hàng đầu của Việt Nam, hoạt đ ng theo Luật các tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp của Ngân hàng nhà nước Việt Nam (NHNN). NHNo được tổ chức và hoạt đ ng theo Nghị định 4 2 NĐ-CP ngà 12 2 của Chính phủ về tổ chức và hoạt đ ng của ngân hàng thương mại ; Qu ết định số 571 2 2 QĐ-NHNN ngà 5 6 2 2 của Thống đốc NHNN Việt Nam về việc chuẩn Điều lệ về tổ chức và hoạt đ ng của NHNo, ban hành k m theo Qu ết định số 117 QĐ HĐQT-NHNo, ngà 3 6 2 2 của H i đồng quản trị NHNo.
NHNo từ khi thành lập (26 3 1 88) đến na luôn kh ng định vai trò là Ngân hàng thương mại lớn nhất, giữ vai trò chủ đạo, trụ c t đối với nền kinh tế đất nước, đặc biệt đối với nông nghiệp, nông dân, nông thôn; thực hiện sứ mệnh quan trọng dẫn dắt thị trường; đi đầu trong việc nghiêm túc chấp hành và thực thi các chính sách của Đảng, Nhà nước, sự chỉ đạo của Chính phủ và
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về chính sách tiền tệ, đầu tư vốn cho nền kinh tế.
NHNo là ngân hàng lớn nhất, dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam về vốn, tài sản, nguồn nhân lực, mạng lưới hoạt đ ng, số lượng khách hàng. Đến 31 12 2 13, Agribank có tổng tài sản 7 5.365 tỷ đồng; vốn điều lệ 2 .6 5 tỷ đồng; tổng nguồn vốn 626.3 tỷ đồng; tổng dư nợ 53 .6 tỷ đồng; đ i ngũ cán b nhân viên gần 4 . cán b , nhân viên; 2.3 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc; Agribank là m t trong số các ngân hàng có quan hệ ngân hàng đại lý lớn nhất Việt Nam với trên 1. ngân hàng đại lý tại gần 1 quốc gia và vùng lãnh thổ; được trên 13 triệu khách hàng tin tưởng lựa chọn… NHNo cũng là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam tiếp nhận và triển khai các dự án nước ngoài, đặc biệt là các dự án của Ngân hàng thế giới (WB), Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB), Cơ quan phát triển Pháp (AFD), Ngân hàng Đầu tư châu Âu (EIB)… NHNo hiện là Chủ tịch Hiệp h i Tín dụng Nông nghiệp Nông thôn châu Á- Thái Bình Dương (APRACA). Trong những năm gần đâ , NHNo còn được biết đến với hình ảnh của m t ngân hàng hàng đầu cung cấp các sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại.
Bước vào giai đoạn mới h i nhập sâu hơn, toàn diện hơn, nhưng đồng thời cũng phải đối mặt nhiều hơn với cạnh tranh, thách thức sau khi Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại thế giới (WTO) ngà 7 11 2 6, cam kết mở cửa hoàn toàn thị trường tài chính - ngân hàng vào năm 2 11, NHNo xác định kiên trì mục tiêu và định hướng phát triển theo hướng Tập đoàn tài chính - ngân hàng mạnh, hiện đại có u tín trong nước, vươn tầm ảnh hưởng ra thị trường tài chính khu vực và thế giới.
Năm 2 14 và những năm tiếp theo, NHNo xác định mục tiêu chung là tiếp tục giữ vững, phát hu vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ c t trong đầu tư vốn cho nền kinh tế đất nước, chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài
chính, tiền tệ ở nông thôn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt đ ng cho tam nông . Tập trung toàn hệ thống và bằng mọi giải pháp để hu đ ng tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước. Du trì tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý. Ưu tiên đầu tư cho tam nông , trước tiên là các h gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đáp ứng được êu cầu chu ển dịch cơ cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, tăng tỷ lệ dư nợ cho lĩnh vực nà đạt 71 tổng dư nợ. Để tiếp tục giữ vững vị trí là ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng, đồng thời tăng nguồn thu ngoài tín dụng, NHNo không ngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa. Năm 2 14, NHNo phấn đấu đạt được các mục tiêu tăng trưởng cụ thể, đó là: so với năm 2 13, nguồn vốn tăng từ 2 -25 ; tỷ lệ cho va nông nghiệp, nông thôn đạt 71 tổng dư nợ; nợ xấu dưới 5 ; tỷ lệ thu ngoài tín dụng tăng 2 ; lợi nhuận tăng 1 ; hệ số an toàn vốn (CAR) theo chuẩn quốc tế.
ạng ưới hoạt động: Năm 2 5, Thống đốc NHNN ban hành Qu ết
định số 888 2 5 QĐ NHNN ngà 16 6 2 5 Qu định về việc mở, thành lập và chấm dứt hoạt đ ng của Sở giao dịch, chi nhánh, văn phòng đại diện, đơn vị sự nghiệp của ngân hàng thương mại. Về ngu ên tắc NHNo phải tiến hành sắp xếp lại tổ chức mạng lưới theo đúng êu cầu của NHNN trong vòng m t năm kể từ ngà Qu định nà có hiệu lực thi hành, nhưng do đặc thù về hoạt đ ng và mạng lưới hiện tại chưa thể sắp xếp lại theo chỉ đạo chung; NHNo đã có báo cáo NHNN xin kéo dài thời gian thực hiện và được Thống đốc NHNN chấp thuận cho NHNo được gia hạn thời gian thực hiện điều chỉnh hệ thống mạng lưới đến ngà 3 6 2 7 tại Qu ết định số 2527 QĐ-NHNN ngày 29/12/2006.
Thực hiện mô hình 2 cấp, cấp quản trị điều hành và cấp kinh doanh. Đến 31 12 2 13, mạng lưới của NHNo có: 3 Văn phòng Đại diện (Miền Nam, Miền Trung và Campuchia); 22 Ban (Phòng) và 2 Trung tâm (Trung tâm thanh toán, Trung tâm phòng ngừa và xử lý rủi ro) tại Trụ sở chính; 3 Đơn vị sự nghiệp (Trung tâm thể, Trung tâm công nghệ thông tin, Trung tâm đào tạo); 8 Công t trực thu c; 1 Sở giao dịch, 157 chi nhánh trực thu c NHNo Việt Nam (72 Chi nhánh loại 1, 85 Chi nhánh loại 2); 776 Chi nhánh loại 3 (Chi nhánh hoạt đ ng hạn chế phụ thu c chi nhánh loại 1,2) và 1.3 2 Phòng giao dịch.
Các chi nhánh NHNo&PTNT được phân thành các loại sau:
Chi nhánh của NHNo bao gồm chi nhánh trực thu c NHNo VN và chi nhánh hoạt đ ng hạn chế phụ thu c chi nhánh trực thu c hoạt đ ng theo ủ qu ền của NHNo VN. Có qu ền tự chủ kinh doanh theo phân cấp của NHNo VN, chịu sự ràng bu c về nghĩa vụ và qu ền lợi đối với NHNo VN. Chi nhánh được phân thành 3 loại như sau:
hi nhánh oại 1: Là đơn vị trực thu c NHNo VN bao gồm các chi
nhánh được nhà nước xếp hạng doanh nghiệp hạng 1, có các chi nhánh hoạt đ ng hạn chế phụ thu c và các phòng giao dịch trực thu c.
hi nhánh oại 2: Là đơn vị trực thu c NHNo VN bao gồm các chi
nhánh được nhà nước xếp hạng doanh nghiệp hạng 2 và các chi nhánh chưa được xếp hạng, có các chi nhánh hoạt đ ng hạn chế phụ thu c và các phòng giao dịch trực thu c.
hi nhánh oại 3: Là chi nhánh hoạt đ ng hạn chế nhà nước xếp hạng
doanh nghiệp hạng 3 và các chi nhánh chưa hoặc không được xếp hạng phụ thu c các chi nhánh loại 1, loại 2 có các phòng giao dịch trực thu c.
Trên địa bàn thành phố Hà N i và thành phố Hồ Chí Minh không có chi nhánh loại 3.
2.1.2. Khái quát về NHNo - CN hu ện Eahleo
S ượ ị ì à và p ể
Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hu ện EaHLeo được thành lập ngà 26 3 1 88 của chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Đắk Lắk. Là đơn vị hạch toán phụ thu c của NHNo&PTNT Đắk Lắk - Việt Nam, có con dấu riêng được tổ chức và hoạt đ ng theo điều lệ và qu chế tổ chức hoạt đ ng của ngân hàng nhà nước Việt Nam, Trụ sở của chi nhánh số 27 Điện Biên Phủ - Thị Trấn EaH’Leo Tỉnh Đắk Lắk.
Nga sau khi thành lập NHNo&PTNT Hu ện EaHLeo đã gặp không ít khó khăn, với cơ sở vật chất k thuật ban đầu còn quá ngh o nàn, điều kiện làm việc còn thiếu thốn và hạn chế, chi nhánh cách trung tâm thành phố 82km, đường sá giao thông không được mấ thuận lợi, dân trí thưa thớt chủ ếu người đồng bào tại chổ.
Như chúng ta cũng đã biết chi nhánh NHNo&PTNT Hu ện EaHLeo là m t chi nhánh khó khăn thiếu thốn về nhiều mặt, là m t hu ện miền núi xa trung tâm, kinh tế phát triển còn quá chậm, các doanh nghiệp nhà nước không làm ăn hiệu quả phá sản, các h kinh doanh trên địa bàn hầu hết chưa có.
Mặc dù gặp nhiều khó khăn trong suốt thời gian qua, nhưng với sự cố gắng nổ lực của Ban giám đốc và đ i ngũ cán b công nhân viên chi nhánh, sự hổ trợ của ngân hàng cấp trên và sự phối hợp với cấp ủ chính qu ền địa phương, chi nhánh đã kh ng định được mình trong cơ chế thị trường đầ biến đ ng, góp phần vào sự tăng trưởng kinh tế của hu ện nhà, và thực thi có hiệu quả các chính sách tiền tệ của nhà nước, chu ển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn. U tín của chi nhánh từng bước được củng cố và thực sự trở thành người bạn đồng hành của nông dân.
C ứ ă ệ vụ
Chức năng
Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hu ện EaHLeo, trực tiếp kinh doanh trên địa bàn theo phân cấp của NHNo&PTNT Buôn Hồ - Việt Nam
Tổ chức điều hành kế hoạch kinh doanh mà ngân hàng cấp trên phân giao các chỉ tiêu kế hoạch, tháng, quý, năm, đ t xuất.
Thực hiện các nhiệm vụ khác mà NHNo&PTNT Buôn Hồ - Việt Nam ủ qu ền cho chi nhánh loại 3.
Nhiệm v
Chi nhánh NHNo&PTNT Hu ện EaHLeo có các nhiệm vụ sau:
Huy động tiền gửi
Khai thác và nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của các tổ chức, cá nhân thu c mọi thành phần kinh tế trên địa bàn hu ện.
Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng và thực hiện các hình thức hu đ ng vốn khác theo qu định của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Buôn Hồ - Việt Nam.
Cho vay
Cho va ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng đồng Việt Nam đối với các tổ chức kinh tế, cá nhân h gia đình thu c mọi thành phần kinh tế theo phân cấp ủ quền của ngân hàng cấp trên qu định.
Hướng dẫn khách hàng xâ dựng dự án, thẩm định các dự án tín dụng vượt qu ền phán qu ết. Trình NHNo&PTNT cấp trên phê du ệt.
Kinh doanh các nghiệp v ngoại hối khi được tổng giám đốc
Kinh doanh dịch vụ tín dụng, chu ển tiền, phát hành thẻ ATM, các sản phẩm dịch vụ...
Chi nhánh thực hiện thông tin báo cáo đầ đủ chính xác, kịp thời, chấp hành mọi chủ trương đường lối làm việc theo qu định của ngân hàng cấp trên.
C ổ ứ
Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hu ện EaHLeo là m t NHTM trực thu c NHNo&PTNT Buôn Hồ - Việt Nam, b má tổ chức áp dụng theo phương thức trực tu ến, tức là Ban giám đốc quản lý tất cả các phòng ban, các phòng ban quản lý về mặt nghiệp vụ và giữa các phòng ban có mối liên hệ mật thiết với nhau.
Hiện na , NHNo&PTNT hu ện EaHLeo có 1 cán b công nhân viên (CBCNV), ngoài ban giám đốc còn có hai phòng ban chức năng là: phòng nghiệp vụ kinh doanh, phòng kế toán - Ngân qu ,
Chi nhánh đã không ngừng nâng cấp, mở r ng và hoàn thiện để thuận lợi cho khách hàng giao dịch ổn định, và có hiệu quả chi nhánh có ba điểm giao dịch gồm: trụ sở chi nhánh và 2 phòng giao dịch.
NHNo&PTNT Huyện EaHLeo c các phòng ban sau
Giám đốc: là người đại diện pháp luật điều hành trực tiếp mọi hoạt đ ng của chi nhánh.
Ngoài ra còn có hai phó giám đốc được ủ qu ền trong phạm vi phán qu ết của giám đốc chi nhánh.
Phó giám đốc phụ trách điều hành trực tiếp phòng kế hoạch kinh doanh. Phó giám đốc phụ trách điều hành trực tiếp phòng kế toán - Ngân qu . Phòng kế hoạch kinh doanh: xâ dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, theo định hướng của NHNo&PTNT Việt Nam. Nghiên cứu xâ dựng chiến lược khách hàng, hu đ ng tiền gửi, thực hiện công tác
thẩm định, cho va , thu nợ, nghiên cứu xâ dựng chiến lược khách hàng, phân loại khách hàng và đề xuất giải pháp cho từng loại khách hàng va . Thẩm định những khoản va vượt qu ền phán qu ết và chỉ đạo kiểm tra hoạt đ ng tín dụng giữa hai phòng giao dịch.
Phòng kế toán - Ngân qu : nhiệm vụ hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán, thực hiện các sản phẩm dịch vụ liên quan đến thanh toán, tiết kiệm cho khách hàng, xâ dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, tổng hợp lưu trữ hồ sơ tài liệu, về hạch toán, kế toán, báo cáo, qu ết toán theo qu định. Chấp hành qu định về an toàn kho qu , và định mức tồn qu theo qu định. Xâ dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính qu tiền lương.
2 phòng giao dịch trực thu c chi nhánh, hoạt đ ng theo sự chỉ đạo điều hành của giám đốc và phòng kế hoạch kinh doanh và phòng kế toán - Ngân qu .
d Kế q ạ d ế C q 3 ă
- Hoạt đ ng tín dụng
Hiện na , hoạt đ ng tín dụng vẫn là m t trong những hoạt đ ng chủ ếu của các NHTM nói chung và Agribank Daklak nói riêng. Với nguồn vốn hu đ ng được trên địa bàn là chủ ếu, Agribank Daklak đã sử dụng m t cách tối đa để đáp ứng đầ đủ mọi nhu cầu vốn tín dụng cho các doanh nghiệp, các h mở r ng sản xuất, cải tiến dâ chu ền công nghệ, tăng chất lượng sản phẩm, giải qu ết việc làm, thu hút thêm lao đ ng dưới nhiều hình thức cho va ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, ngoài ra còn tiến hành các hoạt đ ng cho va tiêu dùng.
Vì vậ dựa vào kết quả của hoạt đ ng tín dụng, có thể phần nào đánh giá được hoạt đ ng của NH trong thời gian qua và nhận ra m t số xu hướng phát triển cho những năm sắp tới.
Bảng 2.1. Kết quả c ng tác tín dụng giai đoạn 2012-2014 ĐVT Tỷ đ ng Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Tổng dư nợ 460 544 620 Phân theo kỳ hạn - Ngắn hạn - Trung, dài hạn 345 115 406,4 137,6 516,6 103,4
Ngu n: Báo cáo hoạt động kinh doanh các năm 2012, 2013, 2014 của chi nhánh
Qua bảng trên, ta thấ :
- Hoạt đ ng tín dụng (chủ ếu là cho va ) có tốc đ tăng trưởng khá. Năm 2 13 tăng 18,26 so với 2 12 và năm 2 14 tăng 13, so với năm 2 13. Trong điều kiện nền kinh tế những năm vừa qua vẫn còn khó khăn, hoạt đ ng tín dụng của các ngân hàng nói chung vẫn còn nhiều vướng mắc, thành quả đó là rất tích cực. Nếu so với năm 2 11, mức tăng trưởng qua 4 năm là xấp xỉ 58, .
- Cơ cấu cho va vẫn nặng về ngắn hạn. Tỷ lệ cho va ngắn hạn chiếm trên 74 . Năm cao nhất chiếm xấp xỉ trên 83 . Đó là m t tỷ lệ quá cao.
M t số chỉ tiêu chủ ếu về các hoạt đ ng hu đ ng vốn, kinh doanh