6. Tổng quan về tài liệu nghiên cứu
3.4.1. Hoàn thiện chính sách giá cả hợp lý cạnh tranh
- Do đặc tích của phương thức kinh doanh cho vay tiêu dùng cĩ chi phí cao cho từng khoản vay và rủi ro cũng rất cao.
Từ những đặc thù nĩi trên khiến khơng chỉ riêng Việt Nam, lãi suất cho vay tiêu dùng tại các nước trên thế giới cũng thường cao gấp nhiều lần với lãi suất cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh. Tuy nhiên, về việc một số cơng ty tài chính tiêu dùng được phản ánh cho vay với lãi suất cao, NHNN đã làm việc và chỉ đạo các cơng ty tài chính tiêu dùng rà sốt lại các khoản cho vay, tiết kiệm chi phí, cam kết cĩ giải pháp quản trị rủi ro để đảm bảo an tồn tín dụng và giảm lãi suất cho vay ở mức hợp lý, hỗ trợ tháo gỡ khĩ khăn về chi
phí cho khách hàng vay vốn.
Vì thế về phía cơng ty cũng xác định rõ. Xây dựng và tăng cường cơng tác quản lý rủi ro hồn thiện hơn để giảm mức lãi suất tối đa cĩ thể. ðây là điều cơng ty bắt buộc phải làm vì trong cơng tác hoạch định cơng ty cũng nhận thấy rằng:
Theo quy luật, khi kinh tế phát triển, tiêu dùng tăng thì hoạt động đi vay để phục vụ tiêu dùng của người dân cũng tăng phù hợp với xu thế chuyển dịch từ mơ hình tăng trưởng dựa vào chi tiêu chính phủ và đầu tư sang dựa vào tiêu dùng tư nhân. Do đĩ, tín dụng tiêu dùng ở Việt Nam sẽ cịn phát triển hơn nữa trong thời gian tới. Với số lượng TCTD tham gia cho vay tiêu dùng ngày càng tăng, các ngân hàng sẽ phải cạnh tranh mạnh mẽ để cung cấp các sản phẩm tín dụng cĩ lãi suất thấp hơn và cĩ nhiều ưu đãi, kết nối khép kín chu trình sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng. Qua đĩ, người tiêu dùng cĩ thể tiếp cận được khoản vay rẻ hơn, cĩ nhiều ưu đãi hơn.
Trong thời gian tới, việc quản lý hoạt động CVTD cần phải theo hướng đảm bảo hài hịa giữa mục tiêu thúc đẩy thị trường CVTD phát triển lành mạnh, tạo điều kiện cho các TCTD cung cấp các sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu của khách hàng và mục tiêu giúp người tiêu dùng cĩ đầy đủ thơng tin về quyền lợi và nghĩa vụ của mình khi quyết định tham gia vay tiêu dùng
3.4.2. ðẩy mạnh xúc tiến hỗn hợp
- ðây là những hoạt động thường xuyên để đẩy mạnh doanh số bán hàng của cơng ty bao gồm : quản cáo, các gĩi khuyến mại với mức lãi suất giảm đến 0%, thực hiện truyền thơng trên các phương tiện cả gián tiếp và trực tiếp, đẩy mạnh bán hàng cá nhân và cơng tác quảng bá tiếp thị
Bất kỳ một sản phẩm nào muốn phát triển được cũng đều phải được quảng cáo, tiếp thị đến người tiêu dùn g. Cho vay tiêu dùng là một hình thức
cho vay cịn khá mới lạ đối với người tiêu dùng Việt Nam . Vẫ n cịn nhiều người cĩ nhu cầu vay vốn tiêu dùng những lại khơng nắm rõ các thủ tục, điều kiện vay vốn…Chính vì sự thiếu thơng tin vay khiến cho khách hàn g n gân ngại đến cơng ty va y vốn.
Cơng ty cĩ thể quảng cáo các sản phẩm cho vay tiêu dùng thơng qua các phương tiện thơng tin đại chúng như: Báo chí, đài phát thanh, truyền hình…Nội dung quảng cáo khơng đi sâu vào mơ tả sản phẩm, lợi ích mà khách hàng thu được từ việc sử dụng sản phẩm tới mà cịn phải tập trung phổ biến kinh nghiệ m sử dụng sản phẩm tới khách hàng, làm sao để khách hàng mong muốn khám phá và trải n ghiệm những tiện ích mà sản phẩm cho vay tiêu dùng của cơng ty mang lại. Bên cạnh đĩ cơng ty cần tăng cường tiếp thị đến khách hàng tiềm năng, thường xuyên gửi thơng tin về HOME CREDIT cho khách hàng biết, gửi thiệp chúc mừng tới khách hàng khi cĩ dịp. Dù cĩ thể trong thời gian đầu, khách hàn g chưa về với chúng ta, nhưng khách hàng sẽ cĩ tình cảm với cơng ty.
Phát triển năng lực tiếp thị của nhân viên. Khơng cĩ một phương tiện nào quảng bá cho thương hiệu và sản phẩm bằng chính khách hàng và cán bộ nhân viên.
3.4.3. Cải tiến quy trình, thủ tục
- ðây cũng là một điểm khác biệt lớn của cơng ty với các đơn vị tài chính và ngân hàng khác, và cũng được xem là thế mạnh của HOME CREDIT như một rào cản với các đơn vị khác hiện nay. Thủ tục đơn giản đến mức khĩ cĩ thể đơn giản hơn.
Bao gồm: - Chứng minh thư + hộ khẩu
3.4.4. Phát triển cơng nghệ, thiết bị phục vụ cơng việc tốt hơn.
Hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàn g n hằm tránh cho ngân hàng rơi vào tình trạng kém khả năng cạnh tranh trong mơi trường kinh d oanh ngày càng khĩ khăn và khốc liệt như hiện nay. Chỉ cĩ cơng nghệ tiên tiến mới giúp Ngân hà ng nâng cao chất lượn g các sản phẩ m dịch vụ, tiết kiệm chi phí, tạo ra được những sản phẩm mới…ði ều này khơng chỉ cần thiết đối với HOME CREDIT mà nĩ cịn quan trọn g đối với các ngân hàng th ương mại ở Việt Nam.
Một hệ thống ứng dụng cơng nghệ cần phải đáp ứng được các yêu cầu cơ bản sau:
- ðảm bảo tiêu chuẩn hố hệ thống thơng tin, số liệu. - Cĩ khả năng bảo quản, lưu trữ hồ sơ tốt.
- Phân định rõ các chức năng, nhiệm vụ. - Cĩ khả năng tích hợp nhiều ứng dụng. - Nhanh, chính xác, thuận tiện khi sử dụng.
ðối với hoạt độn g cho vay tiêu dùng tại HOME CREDIT hiện nay, Cơng ty thực hiện việc quản lý các khoản vay, thanh tốn lãi, thu nợ… trên máy tính, cĩ hệ thống tính điểm tín dụng để quyết định cho vay đối với khách hàng.
3.4.5. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
Yếu tố con người luơn cĩ tí nh chất quyết định trong mọi hoạt động kinh tế xã hội. Trong hoạt độn g tín dụng, những quyết định cho vay, quy trình cho va y, thu hồi nợ…máy mĩc khơng thể thay thế. Vì vậy, kết quả tín dụng phụ thuộc rất lớn vào trình độ n ghiệp vụ, tính sáng tạo và đạo đức của người cá n bộ tín dụng.
Do đĩ, để phát triển n ghiệp vụ cho vay tiêu dùng thì đào tạo và bồi dưỡng đội ngũ nhân viên chính là một giải pháp rất quan trọng và cĩ giá trị trong mọi giai đoạn phát triển của cơng ty. Việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thể hiện ở các khía cạnh sau:
- Về trình độ nghiệp vụ : ðể mở rộng và phát triển hoạt động tín dụng nĩi chung,cho vay tiêu dùng nĩi riêng, trước hết ngân hàng cần phải cĩ cơ cấu tổ chức chặt chẽ, hợp lý và đồng bộ, xây dựng tập thể cán bộ đồn kết, sáng tạo, cĩ tinh thần trách nhiệ m cao. Bên cạn h đĩ, cần thường xuyên cĩ kế hoạch tổ c hức đào tạo về chuyên mơn, chính sách, pháp luật, trình độ phân tích, thẩm định dự án… Bổ sung kiến thức chuyên ngành và trên nhiều lĩnh vực để hỗ trợ khách hàn g hiệu quả nhất.
- Về tư cách đạo đức nghề nghiệp: Bên cạ nh việc nâng cao trình độ chuyên mơn cho cán bộ tín dụng, ngân hàng cần hết sức coi trọng tới việc bồi dưỡng phẩm chất đạo đức cho cán bộ nhân viên. Cần nêu cao tinh thần trách nhiệm của cán bộ tín dụng. ðây chính là điều kiện đầu tiên mang lại thành cơng cho ngân hàng.
- ðể bồi dưỡng nguồn nhân lực, cơng ty cần phải cĩ những chính sách ưu đãi, khen thưởng, và kỷ luật đối với cán bộ nhân viên. Gắn quyền lợi, nghĩa vụ và trách nhiệ m của cán bộ tín dụng với kết quả hoạt động, điều này khu yến khích sự nỗ lực hết mình của cán bộ nhân viên. Ngồi ra, Ngân hàng cần tổ chức các buổi giao lưu văn n ghệ, thể thao… nhằm tạo c ơ hội cho cán bộ nhân viên trao đổi kinh nghiệm, hiểu biết lẫn nhau.
3.4.6. Tăng cường hoạt động nghiên cứu và phát triển
- ðây là hoạt động hàng đầu mang tính chiến lược của cơng ty, là cơ sở để xây dựng chiến lược marketing hiệu quả bao gồm:
cụ thể hĩa cho cả nước và từng vùng kinh doanh của cơng ty
+ xác định và phân khúc thị trường cho từng khu vực: giản đơn, phức tạp hay hổn tạp. ðể sử dụng cơng cụ thúc đẩy phù hợp.
3.5. CÁC GIẢI PHÁP BỔ SUNG
3.5.1. Hồn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng dùng
Mặc dù các thuộc tính cơ bản của một sản phẩm dịch vụ cơng ty đã được xác định ngay từ đầu, nhưng trong quá trình sử dụng, các cơng ty luơn tìm cách bổ sung các thuộc tính mới nhằm ngày càng hồn thiện nĩ. Một sản phẩm cơng ty hồn thiện được khách hàng đánh giá dựa trên các tiêu chí:
- Hiệu quả mang lại khách hàng.
- Thái độ phục vụ tốt của cán bộ nhân viên. - Tốc độ xử lý nhanh.
- Trình độ cơng nghệ hiện đại.
Hiện nay cĩ rất nhiều các ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng. Khi sử dụng sản phẩm, khách hàng th ường cĩ sự so sánh, đánh giá và quyết định lựa chọn sử dụng sản phẩm nào cĩ mức độ hồn thiện và chất lượng cao nhất. Như vậy, mức độ hồn thiện và nân g cao chất lượn g của sản phẩm dịch vụ sẽ là nhân tố quyết định sự trung thành, mối quan hệ lâu dài giữa ngân hàng và khách hàng.
Thể hiện quyết tâm: “ hồn thiện trên từng bước tiến”, HOME CREDIT khơng ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, đem lại cho khách hàng sự lợi ích và thuận lợi tối đa khi giao dịch với cơng ty. Do đĩ HOME CREDIT ðăk Nơng cần tập trung vào các hướng sau:
+ Tăng cường hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm, thơng tin kịp thời cho khách hàng về những đổi mới của sản phẩm dịch vụ, nhất là những đổi mới cĩ lợi cho khách hàng.
+ Bổ sung nhữn g tính năng mới cho sản phẩm, tức là tăng tính năng sử dụng của sản phẩm.
+ ðưa ra các ý kiến nhằ m cải tiến quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng. Việc cải tiến quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằ m đảm bảo tính chặt chẽ, gọn nhẹ, giả m thời gian và chi phí cho khách hàng trong việc làm thủ tục vay tiêu dùng như.
+ Xây dựng nếp văn hố vă n minh, lịch sự trong cơng ty, đặc biệt quan tâm đến thái độ, tác phịng giao tiếp với khách hàng.
Nhân viên là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàn g nên thái độ, phong cách phục vụ và giao tiếp của họ sẽ tạo ra hình ảnh tốt hay xấu về ngân hàng trong lịng khách hàng. ðiều này khơng chỉ giúp cơng tygiữ được khách hàng mà cịn cĩ thể thu hút khách hàng mới. Vì vậy, ngồi việc quan tâm đến đào tạo về chuyên mơn, nghiệp vụ, cơng ty cũng cần chú trọng đến việc đào tạo cho nhân viên về văn hố n gân hàng nĩi chung và phong cách giao tiếp nĩi riêng, nâng cao nhận thức, thái độ của nhân viên theo hướng luơn coi khách hàng là người quan trọng nhất và thoả mãn nhu cầu của họ là nhiệ m vụ quan trọng nhất.
3.5.2. Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng mới
Hồn thiện sản phẩm chỉ là việc tạo ra những phiên bản mới trên những sản phẩm hiện tại với những tính năng ưu việt hơn dựa trên những sản phẩm hiệ n tại. Cùng với việc hồn thiện sản phẩm, các Ngân hàng rất coi trọng việc phát triển sản phẩm mới. Phát triể n sản phẩm mới là nội dung vơ cùng quan trọng trong chiến lược phát triển sản phẩm của mỗi ngân hàng và cơng ty tài
chính. Bởi sản phẩm mới sẽ làm đa dạng hơn danh mục sản phẩm kinh doanh, giúp ngân hàng thoả mãn được nhu cầu mới phát s inh của khách hàng, từ đĩ tăng tính cạnh tranh, tăng vị thế, uy tín, và hình ảnh của Ngân hàng trên thị trường. ðể phát triển sản phẩm mới cơng ty cần tập trung vào các hoạt động:
+ Phát triển cho vay tiêu dùng đối với cán bộ cơng nhân viên. Thực tế cho thấy, hầu hết đối tượng cho vay của các ngân hàng và cơng ty hiện nay đều là những người cĩ nguồn tr ả nợ chắc chắn, thu nhập ổn định và tốt nhất là cĩ tài sản bảo đảm hoặc cĩ bên thứ ba bảo lãnh. Nhữn g cán bộ cĩ khả n ăng vay cao nhất là cán bộ cơng nhân viên Nhà nước, do họ được cơ quan chứng nhận cĩ thu nhập ổn định và cam kết thu đủ nợ vay trong trường hợp người vay khơ ng cĩ khả năng hồn trả vốn vay. Tuy nhiên những người khác như Bác sỹ, giáo viên… mặc dù thu nhập từ lươn g khơng cao những thu nhập làm thêm hợp pháp khá cao. Do đĩ, họ là những khách hàng tiề n n ăng mà cơng ty cần khai thác. Cơng ty cĩ th ể triển khai hình th ức cho vay khơng cĩ tài sản đảm bảo đối với cán bộ nhân viên tron g câc doanh nghiệp Nhà nước, các doanh nghiệp lớn…
3.5.3. Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định khách hàng
Thẩm định khách hàng là một yêu cầu vơ cùng quan trọng khi ngân hàng xem xét cĩ cho khách hàng vay hay khơng. Việc này địi hỏi cần phải cĩ những nhân viên cĩ năng lực chuyên mơn cao, cĩ đạo đức nghề nghiệp tốt. Thẩm định khách hàng ở đây là việc xem xét, đánh giá về tình trạng của khách hàng như về nhân thân, tình trạng hơn nhân, hộ khẩu, khả năng tài chính, năng lực của bán bộ đĩ tại cơ quan sở tại, về tính cách về chấp hành trả nợ trước đĩ nếu đã vay…ðây là những yếu tố vơ cùng quan trọng để cơng ty cĩ thể cho khách hàng vay hay khơng. Do khách hàng ngày càng cĩ được sự đáp ứng từ phía nhiều ngân hàng khác nhau, nên cơng tác thẩm định cũng
phải được tiến hành một cách nhanh chĩng nhưng phải đảm bảo các nguyên tắc an tồn. ðây là một cơng việc hết sức khĩ khăn, địi hỏi cơng ty cần phải nỗ lực trong việc nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định. Chất lượng cơng tác thẩm định ở đây thể hiện ở: thời gian nhanh nhất và đảm bảo an tồn cho ngân hàng. Nếu làm tốt được việc này thì cho vay tiêu dùng sẽ trở nên an tồn và sinh lợi nhiều hơn cho cơng ty. Việc thẩm định nhanh chĩng sẽ giúp cơng ty thu hút được các khách hàng của mình, họ sẽ quyết định khi cảm thấy hài lịng. Nếu thời gian thẩm định quá lâu, điều này cĩ thể làm khách hàng nản lịng và do vậy họ cĩ thể tìm đến với ngân hàng khác. Tuy nhiên việc thẩm định cũng khơng thể làm một cách sơ sài, chiếu lệ. Bởi nếu khơng thẩm định chính xác, nĩ sẽ mang tới hậu quả xấu cho ngân hàng về sau khi thu hồi nợ. ðề xuất đối với vấn đề này đĩ chính là việc xây dựng hệ thống chấm điểm tự động. Hệ thống chấm điểm tự động là một phần mềm riêng được thiết kế theo các tiêu chí về chấm điểm khách hàng. Hiện nay ở khu vực chi nhánh ðăk Nơng HOME CREDIT đã cĩ hệ thống chấm điểm tự động đối với khách hàng cá nhân. ðiều này ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cơng tác thẩm định khách hàng, trong thời gian tới ngân hàng nên xây dựng thêm hệ thống chấm điểm tự động với cho vay tiêu dùng, nĩ cũng giúp cho các nhân viên tín dụng cĩ thể thực hiện một cách nhanh hơn, cĩ thể quản lý và theo dõi một cách dễ dàng hơn. Tuy nhiên yếu tố con người vẫn là quan trọng nhất do đĩ việc bồi dưỡng thêm tinh thần làm việc trung thực, khách quan cho cán bộ tín dụng là điều hết sức cần thiết, cần được ban lãnh đạo Chi nhánh quan tâm.
3.5.4 ðẩy mạnh cơng tác gắn kết khách hàng, đối tác và cộng đồng Với các phương châm:
1. HOME CREDIT QUAN TÂM ðẾN QUYỀN LỢI CỦA KHÁCH